Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в защиту прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, путем подписания Предложения о заключении договоров был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> со сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты 12% годовых. Кредит предоставлен ответчиком путем зачисления суммы на текущий счет истца. Ряд положений названного кредитного договора не соответствует требованиям действующего законодательства, а именно: по условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться путем внесения ежемесячно равных аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты>, включая комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц, что составляет <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки лицевого счета, истцом уплачена Банку ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты>. Истец полагает, что действия ответчика по удержанию комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита, куда входит открытие и ведение текущего (ссудного) счета, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, а потому пункты кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика вносить ежемесячную плату за обслуживание кредита в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права истца и являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а внесенные платежи по данной комиссии подлежат возврату. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»(утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В соответствии со ст.ст. 990, 991 ГК РФ, комиссионное вознаграждение это платеж, который одна сторона (комитент) обязана уплатить другой стороне (комиссионеру) за совершение одной или нескольких сделок, совершенных от своего имени, но за счет комитента. В данном случае банк, обслуживая кредит, не производит никаких сделок от своего имени по поручению истца, и поэтому не имеет права взыскивать плату в размере ежемесячного комиссионного вознаграждения. ЦБ РФ в Информационном письме от 31 августа 2003 года №4 указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То есть, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета, ведение которого является обязанностью банка, а не заемщика. Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя, противоречит закону и является ничтожным с момента заключения кредитного договора. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений статей 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ и п.3 ст.395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств по день уплаты суммы этих средств истцу. Поскольку отнесение поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссии осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий в силу ничтожности условий договора в этой части, считаю обоснованным начисление процентов с даты списания денежных средств со счета должника, что составляет на дату подачи искового заявления <данные изъяты> (Расчет процентов прилагается). В связи с тем, что при исполнении обязательств по уплате ежемесячного платежа со стороны истца была допущена просрочка, то суммы, внесенные им в погашение кредита и процентов по нему, Ответчик прежде всего направлял на уплату комиссии и штрафов, что нарушает права потребителя. Также полагает противоречащими закону положения кредитного договора о праве Ответчика внести в кредитный договор изменения в одностороннем порядке. Действиями Ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие закону и ущемляющие права потребителя, истцу причинили моральный вред, который подлежит компенсации в соответствии с положениями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». Причиненный моральный вред истец оценивает в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного с учетом измененного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ просит:

1. признать условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взимании комиссии за обслуживание текущего счета (п.3.6. Условий, п. 2.8. Предложения, График платежей) недействительными и исключить указанные положения из договора;

2. взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 путем зачета указанных сумм в счет погашения основного долга и процентов по нему: - сумму уплаченной комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, - проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>;

3. обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 4.3. Условий кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) изменения в части установления очередности списания Банком денежных средств, поступивших на счет заемщика в погашение кредита в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ: в первую очередь погашаются просроченные суммы процентов; во вторую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в третью очередь погашается сумма начисленных процентов; в четвертую очередь погашается сумма очередного платежа в погашение кредита; в пятую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с отсрочкой исполнения Заемщиком; в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Заемщика Полной задолженности;

4. обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет остатка задолженности ФИО1. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом указанной очередности списания денежных средств, поступивших в погашение кредита и зачетом размера удержанной комиссии и взысканных процентов за пользование чужими денежными средствами за весь период действия кредитного договора, а именно: на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ФИО1 по кредиту составляет <данные изъяты>.

5. обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 7.4. Условий (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) изменения в части установления права Банка изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, определив порядок изменения в соответствии требованиями действующего законодательства - в простой письменной форме в виде дополнительного соглашения;

6. обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 7.7. Условий (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) изменения в части, касающейся установления подсудности по искам к Заемщику - по общим правилам подсудности;

7. взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей;

8. взыскать с «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной в пользу ФИО1, в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, пояснил, что понимает, что требования о признании условий кредитного договора № о взимании комиссии за обслуживание текущего счета недействительными, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 сумм уплаченной комиссии за обслуживание текущего счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа относятся к требованиям из закона «О защите прав потребителей», а к требованиям об обязании внести в Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) изменения применяются положения Гражданского кодекса РФ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ требования истца в части:

обязания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 4.3. Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ изменения в части установления очередности списания Банком денежных средств, поступивших на счет заемщика в погашение кредита в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ - сумма неустойки погашается после погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора; обязания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом очередности списания денежных средств, поступивших в погашение кредита, в соответствии со ст. 319 ГК РФ и размера удержанной комиссии и взысканных процентов за пользование чужими ими средствами за весь период действия кредитного договора; обязания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 7.4. Условий изменения в части установления права Банка на изменение условий договора в одностороннем порядке, определив порядок изменения в соответствии с требованиями действующего законодательства - в простой письменной форме в виде дополнительного соглашения; обязания КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести в п. 7.7. Условий изменения в части, касающейся установления подсудности по искам к заемщику - по общим правилам подсудности оставлены без рассмотрения, о чем вынесено соответствующее определение.

Представитель ответчик в судебное заседание не явился, телефонограммой просил о рассмотрении дела в свое отсутствии (л.д. ).

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» путем подписания Предложения о заключении договоров был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты 12% годовых (л.д.14-16). Условиями кредита предусмотрено погашение кредита ежемесячно путем внесения равных аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты>, включая комиссию за обслуживание кредита в размере 0,7% в месяц, что составляет <данные изъяты> (л.д.8-9). Согласно выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено Банку ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> (л.д.10-13).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с гражданским законодательством комиссионное вознаграждение это платеж, который одна сторона (комитент) обязана уплатить другой стороне (комиссионеру) за совершение одной или нескольких сделок от своего имени, но за счет комитента (ст.ст. 990, 991 ГК РФ).

В данном случае банк, обслуживая кредит, не совершал никаких сделок с третьими лицами от своего имени по поручению заемщика - истца, поэтому не имел права взыскивать плату в форме ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита.

Из п. 2 ст. 5 Закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статьей 5 Закона «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи обслуживание кредита, а также ведение (обслуживание) ссудного счета не является банковской операцией.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» № 129-ФЗ от 21 ноября 1996 года (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и решением Совета директоров (протокол заседания Совета директоров от 26 марта 2007 года № 6) установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П от 26 марта 2007 года, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на обслуживание кредита, открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальным банковским законодательством, необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Ссудный счет не является банковским счетом, а является счетом бухгалтерского учета, поэтому действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Однако банк возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Банк, предлагая заемщику оплачивать комиссию за обслуживание кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, которые не обладают самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает ежемесячно комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

На основании вышеизложенного и в соответствии с вышеприведенными нормами права суд приходит к выводу об обоснованности заявленного истцом требования о признании условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета 0,7% в месяц недействительным, взыскании убытков в виде уплаченных истцом ежемесячных комиссий за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-13) и о зачете указанных денежных средств в счет общей суммы кредитной задолженности.

В соответствие со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истцом представлен расчет суммы процентов за пользование денежными средствами, который судом проверен, признан правильным и ответчиком не оспорен.

На основании вышеизложенного подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, установив, что права потребителя были нарушены, взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда. По вине ответчика ФИО1 вынужден обращаться в суд с настоящим иском, поскольку считает, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает объем и характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, требования разумности и справедливости, степень вины ответчика и считает, что компенсация морального вреда должна быть определена в сумме <данные изъяты>, во взыскании остальной суммы должно быть отказано.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, поскольку с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 взыскано всего <данные изъяты>, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований с ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> в доход государства.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета 0,7% в месяц (п.3.6. Условий, п. 2.8. Предложения, График платежей) недействительными и исключить указанные положения из договора.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 в возмещение убытков <данные изъяты>, обязав КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести зачет указанной суммы в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход бюджета муниципального образования «Киришский муниципальный район Ленинградской области» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ленинградском областном суде в течение месяца.

Судья: Е.А. Мельникова

Решение не обжаловано в Ленинградском областном суде, вступило в законную силу 30.10.2012.