Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-575/2021 по иску АО АКБ «НОВИКОМБАНК» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, овердрафта, неустойки, госпошлины,

установил:

АО АКБ «НОВИКОМБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, овердрафта, неустойки, госпошлины, мотивируя свои требования тем, что между АО АКБ «НОВИКОМБАНК» (далее также - Банк) и ФИО2 (далее также - Заемщик и/или Ответчик) был заключен Договор потребительского кредита № от дата в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в размере 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) рублей под 11,5 (Одиннадцать целых пять десятых) % годовых сроком до дата. Договор был заключен путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее - Договор). Указывает, что банк исполнил принятые обязательства: денежные средства были предоставлены Заемщику дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика.

Заемщик нарушил свои обязательства по Договору, прекратив исполнять платежи по процентам и по возврату кредита.

Банк дважды обращался к Заемщику: дата с Требованием о погашении просроченной задолженности Договору; дата с Требованием о досрочном погашении задолженности Договору.

До настоящего времени Заемщик не исполняет свои финансовые обязательства перед Банком.

По состоянию на дата задолженность Ответчика перед Банком по Договору № от дата составляет 239 381,47 рублей, в том числе: 230 053,84 руб. - просроченная сумма основного долга; 7 410,09 руб. - просроченная сумма по процентам; 1 917,54 руб. - штрафы, неустойки.

17.03.2020 г. на основании личного Заявления ФИО2 на банковское обслуживание (на открытие текущего счета и предоставление социальной платежной Карты работника в рамках зарплатного проекта) АО АК «НОВИКОМБАНК» открыл Заёмщику текущий счет №, была выпущена основная карта №, категория карты - Мир. Подписанием Заявления Заёмщик согласился заключить с Банком Договор банковского обслуживания физических лиц (п. 1 Персональные данные Клиента), подтвердив ознакомление, понимание и согласие с условиями Договора, а также с Тарифами банка на банковские продукты. В соответствии со ст. 122 ГПК РФ сделка между сторонами заключена в простой письменной форме.

22.09.2020 Заёмщик превысил расходный лимит по карте № на сумму 5 530,87 руб., в результате возникла задолженность перед Банком, которая была частично погашена дата в размере 1 709,19 руб. Также Заёмщику были начислены штрафы в размере 769,80 руб.

Таким образом, Банк является кредитором Заёмщика по неразрешенному (техническому) овердрафту на сумму 3 821,68 руб. (сумма технического овердрафта). С учетом неустойки в размере 769,80 руб. (по состоянию на дата), начисляемой в соответствии с п. 2.11.2 Тарифов АО АКБ «НОВИКОМБАНК» на обслуживание социально-платежной карты работника «РОСТЕХ» общая сумма задолженности Заёмщика составляет 4 591,48 руб.

30.12.2020 Заёмщику было направлено Требование о погашении неразрешенного овердрафта по пластиковой карте (исх. №), которое оставлено без ответа и удовлетворения.

Общая сумма требования Банка к Заёмщику подтверждается расчетом суммы полной задолженности по неразрешенному (техническому овердрафту) по счету №.

Уклоняясь от погашения долга перед Банком, Заёмщик нарушает ст. 310 ГК РФ, которая не допускает односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть с ФИО2 Договор потребительского кредита № от дата, взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по Договору потребительского кредита № от дата в размере 239 381,47 руб., в том числе: 230 053,84 руб. - просроченная сумма основного долга; 7410,09 руб. - просроченная сумма по процентам; 1 917,54 руб. - штрафы, неустойки; взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту в размере 4 591,48 руб., из которых 3 821,68 руб. - сумма технического овердрафта и неустойки в размере 769,80 руб.; взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 11 639,72 руб.

Представитель истца АО АКБ «НОВИКОМБАНК» по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в иске и просила суд их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Сведения об уважительности причины неявки суду не представил, об отложении рассмотрения дела не просил. Письменный отзыв или возражения суду не представил.

С учетом позиции представителя истца и положений ст.233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, изучив собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.2 ст.420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.1 ст.425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ч.1 ст.160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2, 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между АО АКБ «НОВИКОМБАНК» и ФИО2 был заключен Договор потребительского кредита № от дата в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в размере 250 000 (Двести пятьдесят тысяч) рублей под 11,5 (Одиннадцать целых пять десятых) % годовых сроком до дата.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка составляет 11,5% заключения настоящего Договора. В случае непредставления Заемщиком Кредитору надлежаще оформленных документов и невыполнения условий, предусмотренных п. 18 настоящего Договора, процентная ставка за пользование кредитом повышается на 2 процентных пункта с даты, следующей за датой очередного платежа по кредиту в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и даты платежей Заемщика, определённые исходя из условий, действующих на дату заключения Договора, указаны в Графике платежей. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно, равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением последнего платежа.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле. Расчет размера ежемесячного платежа но кредиту производится с точностью до рубля. В случае если размер ежемесячного аннуитетного платежа, исчисленный на основании формулы, указанной в настоящем пункте, превышает остаток фактических обязательств Заемщика на Дату погашения, то размер очередного платежа определятся равным остатку фактических обязательств Заемщика. При этом данный платеж будет являться последним.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0.1% за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, по дату фактического погашения просроченной задолженности включительно. Стороны пришли к соглашению, что в случае невыполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Кредитор имеет право взыскать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, совершаемой нотариусом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации

С приведенными в договоре условиями, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО2 был ознакомлен с момента подписания кредитного договора, что также указано в п. 14 индивидуальных условий предоставления потребительского кредита.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

Из представленных истцом документов видно, что АО АКБ «НОВИКОМБАНК» выполнил свои обязательства перед ответчиком ФИО2, последнему дата были предоставлены денежные средства в размере 250000 руб., которые ответчик получил, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика.

В установленный банком срок и по настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

дата истец направил ответчику требование о погашении просроченной задолженности Договору, а также дата направил требование о досрочном погашении задолженности Договору.

Однако, законное требование истца ответчиком до настоящего момента не исполнено.

Доказательств обратному ответчик в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Суд исходит из того, что кредитный договор был заключен ответчиком добровольно. ФИО2 не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства в долг на условиях возвратности и платности, информация о полной стоимости кредита, тарифы на услуги, предоставляемые банком, были доведены до заемщика, о чем свидетельствует подпись ответчика в кредитном договоре.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в предусмотренный кредитным договором срок и до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

По состоянию на дата задолженность Ответчика перед Банком по Договору № от дата составляет 239 381,47 рублей, в том числе: 230 053,84 руб. - просроченная сумма основного долга; 7 410,09 руб. - просроченная сумма по процентам; 1917,54 руб. - штрафы, неустойки, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету Клиента.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, и ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

При этом доказательств, опровергающих указанный расчет, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу и процентам, контррасчет с подтверждающими документами, ответчик суду не представил.

Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона от дата N 353-ФЗ (ред. от дата) "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Также судом установлено, что дата г. на основании личного Заявления ФИО2 на банковское обслуживание (на открытие текущего счета и предоставление социальной платежной Карты работника в рамках зарплатного проекта) АО АК «НОВИКОМБАНК» открыл Заёмщику текущий счет №, была выпущена основная карта №, категория карты - Мир.

Подписанием Заявления Заёмщик согласился заключить с Банком Договор банковского обслуживания физических лиц (п. 1 Персональные данные Клиента), подтвердив ознакомление, понимание и согласие с условиями Договора, а также с Тарифами банка на банковские продукты.

В соответствии со ст. 122 ГПК РФ сделка между сторонами заключена в простой письменной форме.

дата Заёмщик превысил расходный лимит по карте № на сумму 5 530,87 руб., в результате возникла задолженность перед Банком, которая была частично погашена дата в размере 1 709,19 руб. Также Заёмщику были начислены штрафы в размере 769,80 руб.

дата Заёмщику было направлено Требование о погашении неразрешенного овердрафта по пластиковой карте (исх. №), которое оставлено без ответа и удовлетворения.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 425 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Досудебный порядок расторжения кредитного договора, предусмотренный ст.452 ГК РФ, истцом соблюден, что не оспорено ответчиком.

Учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора.

Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств перед банком по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного договора, суд считает необходимым исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить в полном объеме, и расторгнуть с ФИО2 Договор потребительского кредита № от дата; взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по Договору потребительского кредита № от дата в размере 239 381,47 руб., в том числе: 230 053,84 руб. - просроченная сумма основного долга; 7410,09 руб. - просроченная сумма по процентам; 1917,54 руб. - штрафы, неустойки; взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту в размере 4 591,48 руб., из которых 3 821,68 руб. - сумма технического овердрафта и неустойки в размере 769,80 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с положениями подп. 1 п.1 ст.333.19 НК РФ уплачена госпошлина в размере 11639,72 руб., что подтверждено платежным поручением № от дата, судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть с ФИО2 Договор потребительского кредита № от дата.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по Договору потребительского кредита № от дата в размере 239 381,47 руб., в том числе: 230 053,84 руб. - просроченная сумма основного долга; 7410,09 руб. - просроченная сумма по процентам; 1917,54 руб. - штрафы, неустойки.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» задолженность по неразрешенному (техническому) овердрафту в размере 4591,48 руб., из которых 3 821,68 руб. - сумма технического овердрафта и неустойки в размере 769,80 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО АКБ «НОВИКОМБАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 11 639,72 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Привокзальный районный суд г.Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Потапова