Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора на выдачу банковской карты и признании пунктов договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора на выдачу банковской карты и признании пунктов договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, указывая на то, что ... между ней и Банком был заключен кредитный договор ... на выдачу банковской карты с лимитом .... По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

... в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора со ссылками на ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 16, пп. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в договоре не были указаны: полная сумма подлежащая выплате; проценты кредита в рублях подлежащие выплате; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Ввиду того, что договор является типовым и условия его заранее определены банком в стандартных формах, это не позволяло ей внести изменения в его условия и влиять на его содержание, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы, заключил с нею договор, на заведомо выгодных для банка условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон и ущемив ее права.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора ... от ... она предоставила Банку право без ее дополнительных распоряжений списывать с банковского счета денежные средства только в погашение задолженности по договору, однако, Банк же производит списание денежных средств без ее ведома на иные операции, что причиняет ей нравственные страдания, которые она оценивает в ... руб.

На основании ст. ст. 167, 168, 151 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", истица просит расторгнуть кредитный договор N ..., признать пункты кредитного договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признать незаконными действия ответчика в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ... руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва следует, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку при заключении договора ФИО1 не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком текст, определив в оферте интересующие ее условия кредитования. Однако ФИО1 не использовала свое право и заключила договор на предложенных Банком условиях. При доведении до сведения клиентов информации Банк придерживается принципа открытости и доступности. Вся информация об услуге (тарифы и условия) размещается во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети интернет, а также при обращении в справочно-информационный центр Банка. Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой. Согласно заявлению от ... ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что она понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора: Условия и индивидуальные условия, Тарифы по картам, по одному экземпляру которых она получила на руки. Информация о полной стоимости кредита, полная сумма задолженности, подлежащая выплате, проценты в денежном эквиваленте содержатся в тарифном плане и примерном графике платежей, который был подписан ФИО2 собственноручно. Таким образом, все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах банка были предоставлены заемщику в полном объеме. Относительно комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то такая комиссия не предусмотрено договором и не списывалась с клиента. Все операции по списанию денежных средств со счета производились на основании волеизъявления клиента, в соответствии с Условиями договора, с учетом норм действующего законодательства. Оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется, поскольку отсутствует со стороны Банка какое-либо существенное нарушение условий договора, следовательно, отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт», который был реорганизован в АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор ... от ... на выдачу банковской карты с лимитом ... руб.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истице кредит.

Доводы истца о том, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на материалах дела и противоречат имеющимся доказательствам.

Так, исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была изложена в тексте заявления, Условиях и графике платежей.

Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами, включая с информацией о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, ФИО1 подтвердила собственноручной подписью в заявлении. Более того данной подписью она подтвердила, что понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора: Условиям и Индивидуальные условия, тарифы по картам, по одному экземпляру которых она получила на руки.

Таким образом, в указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Исходя из анализа вышеуказанных нормативных актов и имеющихся в деле доказательств, не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о признании незаконными действий банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита. Ссылки истца на нормы об обратной силе закона безотносительны к рассматриваемой правовой ситуации.

С учетом положений ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для признания условий о безакцептном списании денежных средств недействительным, поскольку допускается списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В заявлении-оферте от ... ФИО1 приняла и согласилась с тарифами на осуществление расчетов, по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета. Тарифами банка и общими условиями обслуживания к физических лиц по продукту банковская карта.

Из изложенного следует, что сторонами было согласовано условие договора о безакцептном списании денежных средств, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка.

При предъявлении исковых требований истец просил признать незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств, не конкретизируя, когда, в какой сумме и по какому основанию банком со счета заемщика были необоснованно списаны денежные средства, без представления доказательств нарушения его прав безакцептным списанием денежных средств, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данных исковых требований.

Согласно ст.450 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений), изменение и расторжение возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из содержания ст.ст. 166, 168 ГК РФ следует, что ничтожной является сделка, посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, и применение последствий недействительности сделки судом по своей инициативе последствий возможно только в случае, если это необходимо для защиты публичных интересов.

В остальных случаях сделки являются оспоримыми, как следствие, применение последствий их недействительности возможно только после признания их недействительными.

Статья 450 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора в судебном порядке и данный перечень расширенному толкованию не подлежит. Истицей в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих ее право требования досрочного расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, истица согласилась со всеми условиями кредитного договора, со стороны банка условия договора исполнены в полном объеме. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было установлено существенного нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика, а также иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

иск ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора на выдачу банковской карты и признании пунктов договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 31 марта 2016 года.

Судья - Л.А. Тарасова