Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова Г.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда

установил:

Козлов Г.С. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» об оспаривании кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств в сумме руб. и компенсации морального вреда в сумме . руб. на том основании, что dd/mm/yy между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому истец обязан уплачивать ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита, в связи с чем истцом уплачено ответчику руб., с чем заявитель не согласен, полагая, что это нарушает права истца как потребителя. Поэтому просит признать недействительным указанное условие договора, взыскав с ответчика уплаченную денежную сумму. В силу закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Подрепная Т.Г. поддержала исковые требования в полном объеме по тем же доводам, однако возражала против применения заявленного ответчиком срока исковой давности, полагая, что он не пропущен ввиду того, что о нарушении своего права истец узнал лишь с момента опубликования арбитражной практики по аналогичным делам.

Представитель ответчика Судаков А.Г. исковые требования не признал, ссылаясь на принцип свободы договора, разъяснения ЦБ РФ о возможности устанавливать комиссии для клиентов банка, а также заявил о применении срока исковой давности к спорным отношениям.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, dd/mm/yy между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит на приобретение а/м в сумме руб. на срок до dd/mm/yy с уплатой 10% годовых, а также комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита (п. 1.7 договора).

Тем самым, кредит был предоставлен на потребительские нужды на приобретение автомобиля.

В связи с этим, исходя из сущности и характера отношений между сторонами кредитного договора, согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ «О введении в действие ч.1 ГК РФ» и разъяснениям Верховного Суда РФ на разрешение рассматриваемого спора распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, т.к., как указывалось выше, кредит предоставлялся ответчиком истцу для личных неотложных нужд.

Согласно ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору на заемщика возлагается обязанность по возврату лишь полученной от кредитора денежной суммы и уплаты проценты на нее.

Обязанности заемщика по возврату иных сумм законом не предусмотрены.

Часть указанной правовой нормы о возврате кредита на условиях, предусмотренных договором, относится к тем условиям, которые определяют обязанности заемщика по возврату самой суммы кредита и процентов на нее, т.е. размер суммы кредита, срок его возврата, размер уплачиваемых процентов.

Ссылка представителя ответчика на принцип гражданского права о свободе договора не обоснована.

Так, согласно п.1 ст. 421 ГК РФ действительно граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между тем, согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, принцип свободы договора ограничивается требованием соответствия договора обязательным правилам, установленным для него.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно той же ст. 29 в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тем самым, возможность установления комиссионного вознаграждения в отношениях между кредитной организацией и клиентом допускается лишь при условии, что иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, как указывалось выше, федеральным законом - ГК РФ - для заемщика предусмотрена обязанность по кредитному договору лишь по возврату суммы кредита и процентов на нее.

Кроме того, согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России выполняет следующие функции: 5) устанавливает правила проведения банковских операций; 14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России 26.03.2007г. № 302-П, обязательных для кредитных организаций, расположенных на территории РФ, для осуществления бухгалтерского учета с целью отражения задолженности заемщика по выданной ссуде обязательно открытие ссудного счета.

Данное требование предусмотрено и Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности является обязанностью самой кредитной организации, в т.ч. ответчика, и не выступает самостоятельной банковской услугой, подлежащей дополнительной оплате.

В связи с этим положение истца как потребителя, для которого кредитным договором предусмотрена оплата ведения ссудного счета в виде комиссии, ущемляется по сравнению с иными правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Указанное является основанием для признания кредитного договора в части уплаты указанной комиссии недействительным.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

С учетом того, что истцом были произведены выплаты ответчику денежных средств по недействительной части кредитного договора, с ответчика подлежат взысканию такие необоснованно полученные средства.

Однако при определении суммы возврата денежных средств суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Из материалов дела следует, что заявитель обратился в суд с настоящим иском dd/mm/yy

В связи с этим удовлетворению подлежит исковое требование о возврате денежных средств лишь за период с dd/mm/yy

При этом ссылка представителя истца на тот факт, что истец узнал о нарушении своего права лишь после публикаций об арбитражной судебной практике, как доказательство отсутствия пропуска срока исковой давности не состоятельна, т.к. судебная практика свидетельствует лишь о порядке применения правовых норм, которые по настоящему делу действовали и на момент заключения кредитного договора сторонами, и в течение всего времени его исполнения, в связи с чем истцу ничто не препятствовало ранее обратиться за защитой своего права.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в указанный период, а именно платежи с dd/mm/yy по dd/mm/yy, в сумме руб. из расчета: руб. х 32 мес., где руб. составляет 0,4% от руб.

В удовлетворении этого требования в остальной части надлежит отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В связи с этим с учетом обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме руб.

Оснований для удовлетворения данного требования в остальной части не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 того же Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию штраф в общей сумме руб. в доход местного бюджета.

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в сумме руб., что, суд полагает, соответствует требованию разумности, т.к. дело не относится к категории сложных, по аналогичным делам сложилась судебная практика, дело находилось незначительное время в производстве суда, рассмотрено в одном судебном заседании.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Козлова Г.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.7 кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козловым Г.С..

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Козлова Г.С. денежные средства в сумме руб., компенсацию морального вреда в сумме руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме руб., а всего руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Козлову Г.С. отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома штраф в сумме руб. и госпошлину в сумме руб., а всего руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский райсуд г. Костромы в течение 10 дней.

Судья