Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Народный кредит» (ОАО) (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору, мотивировав требования тем обстоятельством, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО1, Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 250000 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ Приказом ЦБ РФ № у ОАО Банк «Народный кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ДД.ММ.ГГГГ решением Арбитражного суда <адрес> ОАО Банк «Народный кредит» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, нарушив тем самым условия кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору Банк заключил договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 В соответствии с п. 6.3 кредитного договора и п. 2.2 договора поручительства Банк вправе при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства досрочно взыскать с заемщика и поручителя солидарно всю сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 285557 руб. 70 коп., из них: 187450 руб. – основной долг, 51542 руб. 18 коп. – проценты за пользование кредитом, 46565 руб. 52 коп. – повышенные проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО3 (по доверенности) исковые требования поддержала по доводам и основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснила, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом судом извещались, в адрес суда вернулись конверты с отметками «истек срок хранения».

Суд в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 250000 руб. на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 0,15 % в день от остатка суммы основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и под 19 % годовых от суммы остатка основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 250000 руб. Банк исполнил, что ответчиками оспорено не было.

Пунктами 2.4, 2.6, 3.4 кредитного договора, приложением № к кредитному договору предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в безакцептном порядке путем списания Банком денежных средств со счета заемщика в Банке ежемесячно по 25 числам каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту составляет 4170 руб., кроме того, ежемесячно уплачиваются проценты согласно графику (приложение № к кредитному договору).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по платежам в погашение основного долга составила 112590 руб., по процентам – 51542 руб. 18 коп., пени – 46565 руб. 52 коп. Период просрочки платежей по кредиту свыше 27 месяцев.

Следовательно, Банк правомерно в соответствии со ст. 811 ГК РФ и п. 6.3 кредитного договора воспользовался правом досрочного взыскания с ответчиков задолженности по кредиту.

Из представленного Банком договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 следует, что ФИО2 обязалась отвечать в полном объеме за исполнение ФИО1 его обязательств перед Банком по вышеуказанному кредитному договору.

На основании п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В п. 2.2 статьи 2 договора поручительства также закреплена солидарная ответственность должника и поручителя.

Пунктом 1 ст. 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

Поскольку заемщик ФИО1 нарушил график возврата кредита, имеет значительную просроченную задолженность по основному долгу и процентам, то требования Банка о досрочном солидарном взыскании с ФИО1 и поручителя задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности с поручителя подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.

Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Пункт 3.2 договора поручительства предусматривает, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Определенный срок действия поручительства в договоре не определен.

Какие-либо изменения и дополнения в договор поручительства, продлевающие срок его действия, сторонами не вносились.

Срок исполнения обеспеченного поручительством обязательства указан в графике погашения, являющегося приложением № к договору, согласно которому погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно в течение срока действия кредитного договора.

Банк обратился с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ. В соответствии со статьей 190 Кодекса установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обязательство поручителя прекратилось в части платежей по кредиту, срок уплаты которых наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ (то есть более года до дня обращения Банка с настоящим иском в суд).

В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению только за счет заемщика – ФИО1

Проверив расчет иска, суд приходит к следующим выводам.

Основной долг по кредиту составляет 187450 руб.

Из указанной суммы основного долга с заемщика и поручителя солидарно подлежат взысканию просроченные платежи по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания действия кредитного договора) согласно следующему расчету:

размер ежемесячного платежа – 4170 руб., последний платеж – 3970 руб.

количество платежей – 29 (по 25 числам каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ в размере 3970 руб.),

28 мес. * 4170 руб. + 3970 руб. = 120730 руб.

С учетом изложенного всего солидарному взысканию с заемщика и поручителя подлежит сумма основного долга в размере 120730 руб.

Оставшаяся часть основного долга по кредиту в общей сумме 66720 руб. подлежит взысканию только с заемщика, поскольку по данной части требования истек срок поручительства (срок уплаты данных платежей наступил ранее ДД.ММ.ГГГГ).

Банк просит взыскать задолженность по процентам, начисленным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51542 руб. 18 коп.

Задолженность по процентам, срок уплаты которых наступил после ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с заемщика и поручителя солидарно.

Сумма начисленных процентов за указанный период времени по расчету Банка составляет 17755 руб. 54 коп.

Таким образом, проценты в сумме 17755 руб. 54 коп. подлежат взысканию с заемщика и поручителя солидарно, а в остальной части – 33786 руб. 64 коп. проценты подлежат взысканию только с заемщика ФИО1

Банк просит взыскать с ответчиков пени за нарушение графика погашения кредита и уплаты процентов (повышенные проценты по п. 2.5 кредитного договора) в сумме 46565 руб. 52 коп.

Учитывая, что Банком частично пропущен срок истребования основного долга и процентов с поручителя, а прекращение основного обязательства влечет прекращение акцессорного обязательства, суд приходит к выводу, что с заемщика и поручителя следует взыскать солидарно пени в размере 31188 руб. 40 коп., а с заемщика – в размере 15377 руб. 12 коп. (за период до ДД.ММ.ГГГГ).

Расчет государственной пошлины по делу составляет 6055 руб. 60 коп.

На основании ст. 94, ст. 98 ГПК РФ расходы истца по уплате госпошлины в размере 6055 руб. 60 коп. (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям) подлежат возмещению ответчиками: ФИО1 в размере 1462 руб. 12 коп., ответчиками совместно в размере 4593 руб. 48 коп. в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Народный кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 , ФИО2 в пользу Банка «Народный кредит» (ОАО) основной долг по кредитному договору в размере 120730 руб., проценты в размере 17755 руб. 54 коп., пени в размере 31188 руб. 40 коп., а всего – 169673 руб. 94 коп.

Взыскать с ФИО1 , ФИО2 в пользу Банка «Народный кредит» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 4593 руб. 48 коп. в равных долях.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Народный кредит» (ОАО) основной долг по кредитному договору в размере 66720 руб., проценты в размере 33786 руб. 64 коп., пени в размере 15377 руб. 12 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1462 руб. 12 коп., а всего – 117345 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных к ответчику ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Соловьев В.Н.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.