Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. Определением мирового судьи от 10.10.2017 года судебный приказ отменен по заявлению должника.

Истец обратился в Тисульский районный суд Кемеровской области с иском ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г.

В обоснование иска указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор ... от 12.09.2012 г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... на следующих условиях:

- тарифный план «Стандарт»,

- процентная ставка 34,9 % годовых,

- лимит овердрафта 20 000 рублей.

Договор состоит из:

-заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года,

- Тарифов по Картам,

- Условий договора.

Согласно Условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно Условиям договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Согласно Условиям договора Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Баком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному Кредитному договору процентная ставка составляет 34,9% годовых.

Согласно Тарифам (п. 7 Тарифного плана «Стандарт») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, но не менее 500 рублей.

Согласно п. 5 раздела IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Погашение задолженности по Договору производиться Банком в день поступления денежных средств на Текущий счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по Договору не становиться просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Согласно п. 4 раздела IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (п. 8 Тарифного плана «Стандарт»); возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – 0,77 % (п. 9 Тарифов по Карте).

Согласно Договору, дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, Платежный период – 20 дней.

Согласно п. 1.1, 2 раздела VI Условия Договора за нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе:

- потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленными Тарифами Банка;

- потребовать от Клиента полного досрочного погашения задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам предусмотрены следующие штрафы:

- штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца – 500 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяца – 1 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяца – 2 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяца – 2 000 рублей;

- штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Собственноручная подпись ответчика в Заявлении на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года подтверждает, что Клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Карте, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Карте с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой частью Договора, а также Клиент согласен быть застрахованным на условиях Договора и памятки Застрахованного.

Таким образом, при заключении Кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по Договору Банк 15 апреля 2016 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком не исполнено.

По состоянию на 06.02.2019 года сумма задолженности по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. составляет 60 729 рубля 95 копеек, из которых:

-сумма основного долга – 44 992 рубля 46 коп.,

-сумма процентов 6 517 рублей 97 коп.,

-сумма комиссий – 5 719 рублей 52 коп.,

-сумма штрафов – 3 500 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. в размере 60 729 рублей 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 021 рубль 90 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. От представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебное заседание явились, исковые требования не признали в полном объеме.

В возражениях на исковое заявление ФИО1 указал, что 12.09.2012 года между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен Договор кредитования ..., согласно которому на его имя была выпущена Кредитная карта к Текущему счету на условиях Тарифного плана «Стандарт», с процентной ставкой 34,9 процента годовых, с лимитом овердрафта 20 000 рублей.

В соответствии с Условиями договора он принял на себя обязательство по возврату кредитов и уплате процентов, комиссии в соответствии с условиями тарифа.

В соответствии с условиями Тарифа «Стандарт», с 15 числа каждого месяца начинает течь Расчетный период, продолжительностью 1 месяц, и затем в течение 20 дней течет Платежный период.

Ответчик является инвалидом ..., в связи с отсутствием работы проживает на пенсию в размере 8000 рублей. В связи с этим при получении пенсии регулярно вносил суммы в размере 2500-2700 рублей, до 3000 рублей. Согласно расчетам, приложенным истцом, а также квитанциям, подтверждающим уплату денежных средств по Договору кредитования, ФИО1 снимались определенные суммы с Кредитной карты, и затем регулярно зачислялись денежные средства на счет истца. В последний раз ответчиком внесено 2700 рублей 20.11.2015 года, которые направлены - 1326,44 рубля на уплату процентов, 924,14 рублей на уплату страховых взносов и комиссии, 449,42 рубля на уплату основного долга.

Последнее снятие с Карты произведено 30.11.2015 года, в размере 500 рублей.

Платежный период, установленный Условиями тарифа, истек 05.01.2016 года, с этого момента должна считаться исковая давность.

Срок исковой давности истек 06 января 2019 года. Исковое заявление в суд направлено 06 февраля 2019 года, согласно отметке истца на заявлении (поступило в суд 14 февраля 2019 года).

Истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в сентябре 2017 года, 25.09.17 года приказ был выдан, и в связи с возражениями ответчика, 10.10.2017 года судебный приказ отменен. То есть, обращение в суд было до истечение полугода, и в связи с отменой судебного приказа, срок продолжал течь, и продлению на шесть месяцев он не подлежит.

Ответчик полагает, что поскольку Договором предусмотрено внесение определенной суммы долга на конкретную дату, срок исковой давности по платежам истек с окончанием Платежного периода (который закончился 06.01.2016 года), данные суммы не могут быть предъявлены к взысканию.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в исковых требованиях

В связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На запрос Тисульского районного суда в своих пояснениях представитель ООО «ХКФ» ФИО2 указал, что при заключении Договора овердрафта по пластиковой карте клиенту определяется срок овердрафта и сумма овердрафта, однако Банк не может предвидеть транзакционную активность Клиента по использованию им заемных средств.

Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по Кредитному договору в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по Договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 4 настоящего Указания предусмотрено, что в случае, если Кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных сумм кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по Кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае если Кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производиться исходя из данного условия.

Однако, при выдаче овердрафта к счету пластиковой карты на срок, не превышающий срок действия пластиковой карты, с условием ежемесячного погашения процентов за пользование заемными средствами, при отсутствии требования ежемесячного внесения минимального платежа, и при отсутствии ежемесячных комиссий за пользование кредитом, весьма сложно предположить характер использования овердрафта клиентом.

Исходя из изложенного, Кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленную сумму кредита в течение срока кредитования.

Представитель ООО «ХКФ» ФИО2 просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика- ФИО3 поддержал доводы письменных возражений, кроме того, суду пояснил, что в соответствии с условиями Договора Кредитной карты заемщику был определен срок внесения Минимальных платежей- 15 числа каждого месяца, не менее 500 рублей, что предполагает периодичность платежей в счет погашения задолженности по Договору. ФИО1 внес последний платеж 20.11.2015 года, а 30.11.2015 года снял с Карты деньги в размере 500 рублей. С учетом срока Расчетного и Платежного периода Смольников должен был произвести оплату по 05.01.2016 года, однако больше никаких платежей по погашения долга по Карте не вносил. По мнению представителя ответчика, истец с 06.01.2016 года должен был знать о своем нарушенном праве. Также представитель ответчика указывает, что Банк обращался с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по Кредитной карте. Необходимо учесть срок с момента обращения Банка в суд с заявлением до момента вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа, что составляет 26 дней и на этот период продлить исчисление срока исковой давности, то есть до 01.02.2019 года. Представитель ответчика –ФИО3 полагает, что истец, подав исковое заявление в Тисульский районный суд 06.02.2019 года, пропустил срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении требований ему следует отказать по этому основанию. Представитель ответчика полагает, что суду следует исчислять срок исковой давности по повременным платежам.

Суд, выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 12.09.2012 г. заключили Кредитный договор ..., согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету ... на следующих условиях:

- Тарифный план «Стандарт»,

- процентная ставка 34,9 % годовых,

- лимит овердрафта 20 000 рублей.

Договор состоит из заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года (л.д. 7), Тарифов по Картам (л.д. 8, 9), Условий договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 25- 27).

Согласно п. 4 Раздела I Условий договора об использовании Карты с льготным периодом (далее по тексту Условий) Договор об использовании Карты является смешанным и содержит положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты. Договор состоит из Заявки, Тарифов Банка по Карте, содержащих информацию о расходах потребителя и настоящих Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом.

Из Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года следует, что ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования. Он также поручил Банку при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка и условиями Договора.

Согласно п. 1 Раздела II Условий, Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом Операций по Текущему счету, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Пунктом 2 Раздела II Условий для совершения Платежных операций Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в порядке, установленном п. 1 раздела III Договора.

Согласно п. 3 Раздела II Условий Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Согласно п. 4 Раздела II Условий Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Пунктом 16 Раздела III Условий предусмотрено, что Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов в форме овердрафта в период действия Карты при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных Кредитов в форме овердрафта) не превышает Лимит овердрафта, и Клиент надлежащим образом исполняет обязательства по Договору.

Согласно п. 17 Раздела III Условий сумма денежных средств, доступная для совершения Платежных операций, увеличивается при погашении задолженности по Договору и/или в случае размещения собственных денежных средств на Текущем счете.

Согласно п. 1 раздела IV Условий Банк производит начисление процентов на сумму кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Баком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному Кредитному договору процентная ставка составляет 34,9% годовых.

Согласно п. 7 Тарифного плана «Стандарт» (л.д. 9) размер Минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, но не менее 500 рублей.

Согласно п.п. 5 - 9 раздела IV Условий договора при наличии задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Погашение задолженности по Договору производиться Банком в день поступления денежных средств на Текущий счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. Если суммы своевременного уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по Договору не становиться просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Тарифами Банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей (п. 8 Тарифного плана «Стандарт»); возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – 0,77 % (п. 9 Тарифов по Карте).

Согласно п. 18 раздела I Условий Платежный период – период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончанию Расчетного периода. При наличии задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода.

Согласно п. 21 Расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента Активации и длиться до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

Согласно Заявлению на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года, дата начала Расчетного периода – 15 число каждого месяца, Платежный период – 20 дней (л.д. 7).

Согласно п. 1.1, 2 раздела VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе:

- потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами Банка;

-потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка по Картам (л.д. 8) предусмотрены следующие штрафы:

- штраф за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца – 500 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 2 календарных месяца – 1 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 3 календарных месяца – 2 000 рублей;

- штраф за просрочку платежа свыше 4 календарных месяца – 2 000 рублей;

При заключении Кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять, что подтверждается подписями ответчика в Заявлении на активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от 12 сентября 2012 года, а также под информацией о Тарифах по картам (л.д. 8), о Тарифном плане «Стандарт» (л.д. 9).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Согласно договору выдал ответчику Карту ... к Текущему счету ... на следующих условиях: Тарифный план «Стандарт», процентная ставка 34,9 % годовых, лимит овердрафта 20 000 рублей. При этом График платежей по указанному смешанному договору сторонами не согласовывался, что подтверждается Графиком погашения кредитов по карте, представленным ответчиком из которого усматривается отсутствие подписей Сторон Договора. (л.д.76).

Согласно представленной истцом по состоянию на 06 февраля 2019 года Выписки по лицевому счету (л.д. 11-24), Расчету задолженности (л.д. 28-31) ответчиком не исполнялись обязанности по внесению платежей по Кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность в размере 60 729 рубля 95 копеек, из которых:

-сумма основного долга – 44 992 рубля 46 коп.,

-сумма процентов 6 517 рублей 97 коп.,

-сумма комиссий – 5 719 рублей 52 коп.,

-сумма штрафов – 3 500 рублей.

Судом из вышеуказанных документов, представленных истцом, установлено, что последний платеж в счет погашения задолженности кредита по Карте был внесен заемщиком 20.11.2015 года, а 30.11.2015года он снял с Карты денежные средства в размере 500 рублей, после чего не вносил платежей. При этом, согласно расчету, у заемщика ФИО1 оставался невыплаченный основной долг, начислялись проценты за пользование заемными денежными средствами, а также штрафные санкции.

Факт нарушения обязательств по своевременному возврату полученных денежных средств ответчиком и его представителем не отрицается, размер его не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору Банк 15 апреля 2016 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет задолженности позволяет судить о правильности исчисления суммы задолженности, содержит сведения о периодах и суммах образования общей задолженности, включающих начисления основной суммы долга, процентов, штрафов, и иных плат и комиссий начисленных по договору (детализации). Сведения о погашениях, датах и просрочках платежей, отраженные в расчете задолженности, корреспондируют выписке по счету.

Сумма задолженности ответчика ФИО1 по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. судом признана верной, правильность расчетов истца судом проверена.

В судебном заседании ответчиком и его представителем было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по данному требованию.

Данные доводы в ходе разбирательства по делу были проверены, и суд пришел к выводу, что они подлежит отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 1.2.3 раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно разделу Y (п.1) Условий договора об использовании Карты с льготным периодом Карта действует с момента ее активации и до момента ее аннулирования. Банк в рамках Договора вправе направить клиенту следующую неактивированную Карту со сроком действия согласно п.1 (п.3).

Из содержания раздела Y1 п.14 Договор заключен на неопределенный срок.

Как усматривается из материалов дела, по Договору банковской карты Сторонами не согласован График платежей.

Приведенный в разделе информация о расходах Потребителя (л.д. 9) расчет Графика погашения и размера Полной стоимости Кредита по Картам носит исключительно информационный характер и отражает расходы Потребителя при определенных условиях:

- Клиент совершил Платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального Лимита овердрафта в первый день Расчетного периода;

- выплаты по Кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на Счет в последний день каждого Платежного периода;

- Клиент не пользовался платными услугами Банка.

Исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения (п.п. 11, 12 Условий – л.д. 25), обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Таким образом, утверждения ответчика и его представителя о том, что в данном случае срок исковой давности необходимо исчислять в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен, является несостоятельным.

С учетом изложенного судом установлено, что срок исполнения обязательств по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что к данным правоотношениям при разрешении вопроса о сроке исковой давности должны быть применены положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Согласно п. 2 раздела VI Условий (л.д. 26) Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней;

- при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

15 апреля 2016 года Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении по кредиту.

Соответственно, согласно Условиям Договора срок исковой давности следует исчислять при неисполнения заемщиком данного требования добровольно, по истечении 21 дня после 15 апреля 2016 года, если не указано иного срока.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО1 15.09.2017 года, что подтверждается штемпелем на конверте, обозренным в судебном заседании из материала приказного производства.

10.10.2017 года мировым судьей судебного участка № 1 Тисульского судебного района Кемеровской области данный судебный приказ был отменен. Период времени с 16.09.2017 года по 10.10.2017 года исключается из срока исковой давности, поскольку, согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что установленный ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в три года по исковому требованию о взыскании задолженности по указанному договору истцом не пропущен.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. в сумме 60 729 рубля 95 копеек, состоящей из :

-сумма основного долга – 44 992 рубля 46 коп.,

-сумма процентов 6 517 рублей 97 коп.,

-сумма комиссий – 5 719 рублей 52 коп.,

-сумма штрафов – 3 500 рублей,

суд приходит к выводу, что данные требования основаны на законе и на договоре и при этом подлежат удовлетворению в бесспорном порядке требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Вместе с тем, разрешая вопрос о взыскании неустойки и ее размере, суд полагает необходимым учесть положения п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О, согласно которому положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно пункту 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности:

- соотношение сумм неустойки и основного долга;

- длительность неисполнения обязательства;

-соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования;

- недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности;

- имущественное положение должника;

- непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности и др.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 21.12.2000 года № 277-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц ( часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Учитывая характер правоотношений сторон, размер неисполненного в срок обязательства, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд полагает, что размер штрафных санкций, требуемых истцом, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 3000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 1000 рублей.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд взыскивает с ответчика задолженность по комиссиям в размере 1000 рублей и задолженность по штрафам в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 021 рубль 90 копеек, что подтверждается платежными поручениями №10826 от 22.08.2017 года и №15908 от 30.01.2019 года (л.д. 4, 5).

Суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца указанную сумму.

При уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Таким образом, исходя из того, что основанием для частичного удовлетворения иска явилось применение судом права, предусмотренного ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов истца по оплате госпошлины, рассчитанной исходя из суммы иска, заявленной к взысканию. В противном случае реализация судом указанного права привела бы к нарушению прав истца на возмещение судебных расходов.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Определением Тисульского районного суда Кемеровской области от 15.02.2019 года удовлетворено заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о принятии обеспечительных мер, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1 в пределах цены иска с учетом расходов по оплате государственной пошлины. (л.д. 51).

В соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору ... от 12.09.2012 г. в размере 53 010 рублей 43 копейки, из которых: сумма основного долга – 44 992 рубля 46 коп., сумма процентов 6 517 рублей 97 коп., сумма комиссий –1000 рублей, сумма штрафов – 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 021 рубль 90 копеек, а всего 55 032(пятьдесят пять тысяч тридцать два ) рубля 33 копейки.

Меры, принятые по обеспечению иска на основании определения Тисульского районного суда Кемеровской области от 15.02.2019 года, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Соловьева