Решение № 2-5818/2013 от 07.11.2013 Ленинскогого районного суда г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело №2-5818/2013    копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2013 года    г.Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи    Бурнашовой В.А.,

при секретаре судебного заседания    Ключниковой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, в котором просит признать условие кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита недействительным; взыскать с ответчика сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 54 687 рублей 36 копеек; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 803 рубля 46 копеек; компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей; сумму судебных издержек в размере 12 800 рублей.

В обоснование иска указала, что между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 105 168 рублей сроком на 36 месяцев. По условиям договора, за обслуживание кредита взимается комиссия в размере 2% в месяц, что составляет 2 103 рубля 36 копеек.

Кредитным договором не было предусмотрено возможности получения кредита без комиссии, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию кредита.

Истец считает, что действия ответчика по взиманию с него указанной комиссии противоречат действующему законодательству РФ, поскольку в кредитный договор включены условия, ущемляющие ее права.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1993 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора – кредитного договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 105 168 рублей на срок 36 месяцев.

По условиям кредитного договора на заемщика (истца) возложена обязанность по уплате банку комиссии за обслуживание кредита в размере 2% в месяц, что составило 2 103 рубля 36 копеек в месяц.

Как следует из выписки по счету (л.д. 14-23), истец в счет погашения комиссии за обслуживание кредита выплатил банку 54 687,36 руб.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В статье 10 данного Закона предусмотрено, что при предоставлении кредита информация об услуге кредитования в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из анализа изложенных норм законодательства усматривается, что заемщик - гражданин, кроме выплаты долга по заемным средствам, обязан уплатить банку только проценты за пользование кредитом, которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью Банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иными нормативно- правовыми актами возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а соответственно, взимание платы «за выдачу кредита» и «за ведение ссудного счета» применительно к пункту 1 статьи 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца, потому уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Размер этих убытков, понесенных истцом за период составил 54 687,36 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд проверил и признал верным расчет истца о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7 803,46 руб.:

№

Дата платежа

Сумма платежа, руб.

Назначение

Дата расчета

Количество дней пользования чужими денежными средствами

Ставка рефинансиров ания в день, в

% (8,25% / 360)

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, руб.

1

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

1004

0,0229

483,95

2

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

973

0,0229

469,01

3

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

942

0,0229

454,06

4

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

912

0,0229

439,60

5

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

881

0,0229

424,66

6

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

851

0,0229

410,20

7

ДД.ММ.ГГГГ

54,94

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

819

0,0229

10,31

8

ДД.ММ.ГГГГ

2 048,42

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

818

0,0229

383,99

9

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

789

0,0229

380,31

10

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

761

0,0229

366,82

11

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

730

0,0229

351,87

12

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

700

0,0229

337,41

13

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

669

0,0229

322,47

14

ДД.ММ.ГГГГ

51,79

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

639

0,0229

7,58

15

ДД.ММ.ГГГГ

2 051,57

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

637

0,0229

299,49

16

ДД.ММ.ГГГГ

62,07

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

608

0,0229

8,65

17

ДД.ММ.ГГГГ

2 041,29

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

607

0,0229

283,95

18

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

577

0,0229

278,13

19

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

546

0,0229

263,18

20

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

516

0,0229

248,72

21

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

486

0,0229

234,26

22

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

455

0,0229

219,32

23

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

424

0,0229

204,38

24

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

395

0,0229

190,40

25

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

364

0,0229

175,46

26

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

334

0,0229

160,99

27

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

303

0,0229

146,05

28

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

273

0,0229

131,59

29

ДД.ММ.ГГГГ

2 103,36

уплата комиссии

ДД.ММ.ГГГГ

242

0,0229

116,65

Итого:

54 687,36

7 803,46

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит ответчика виновным в причинении истцу морального вреда нарушением его прав, как потребителя, и находит разумным и справедливым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

В п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если же заявление в защиту прав потребителя было представлено общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) или органами местного самоуправления, 50 процентов от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование (т.е. автоматически). Применение этой меры ответственности, в соответствии с позицией Пленума ВС РФ, поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке.

В пользу истца взысканы: комиссия за обслуживание кредита в размере 54 687 рублей 36 копеек + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 803 рубля 46 копеек + компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей = 64 490,82 руб. Штраф равен 64 490,82 руб./ 2 = 32 245 рублей 41 копейка.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица документально подтвердила, что за оформление нотариальной доверенности ею оплачено 800 рублей, а за услуги по договору № на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ она оплатила 12 000 рублей.

При определении соответствия расходов по оплате юридической помощи разумным пределам суд учитывает их соразмерность характеру и объему дела и приходит к выводу о разумности их снижения до 7 000 рублей.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета г.Новосибирска подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, пропорционально удовлетворенной части требований:

- от требований, подлежащих оценке: 800 + (54 687,36 руб.+ 7 803,46руб. – 20 000руб.) х 0,03 = 2 074 рубля 72 копейки,

- от требования компенсации морального вреда – 200 руб.,

а всего: 2 074,72 руб.+ 200 руб.= 2 274 рубля 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу ФИО1 сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 54 687 рублей 36 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 803 рубля 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 800 рублей, штраф в размере 32 245 рублей 41 копейка, а всего 104 536 рублей 23 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 274 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2013 года.

Судья /подпись/

Копия верна. Подлинник решения находится в материалах дела № 2-5818/2013 Ленинского районного суда города Новосибирска.

Судья                              В.А. Бурнашова

Секретарь      О.С. Ключникова