Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Центр Микрофинансирования А" и ФИО1 был заключен договор займа №. По условиям данного договора, ФИО1 получила заем в размере 12 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Центр Микрофинансирования А" на основании договора уступки требования /цессии/ переуступило право требования по договору ООО "Управляющая компания Деньги сразу".

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Управляющая компания Деньги сразу" договором уступки требования (цессии) № переуступило право требования по договору ООО «Микрофинансовая Организация Управляющая компания Деньги сразу ЮГ».

В соответствии с Протоколом № Внеочередного общего собрания участников ООО «Микрофинансовая Организация Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» от ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ООО «Микрокредитная Компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ».

Решением Фроловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Управляющая компания Деньги сразу» взыскана сумма задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198164 рубля 69 копеек, судебные расходы в размере 5163 рубля 29 копеек.

Однако, ответчиком в добровольном порядке решение суда исполнено не было, в связи с чем исполнительный документ был предъявлен для принудительного исполнения в ФССП России.

ДД.ММ.ГГГГ Фроловским РО СП УФССП России по <адрес> возбуждено исполнительное производство №-ИП, в ходе которого на расчетный счет истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили частичными платежами денежные средства в размере 203327 рублей 98 копеек. Задолженность по исполнительному производству №-ИП погашена.

В соответствии с п. 1.2 договора заемщик уплачивает займодавцу проценты в размере 2% за каждый день пользования займом.

Согласно п. 9.6 договор действует до исполнения обязательств обеими сторонами. Соглашения о расторжении договора не заключалось.

ДД.ММ.ГГГГ – день, по который решением суда были взысканы проценты, предусмотренные договором.

ДД.ММ.ГГГГ – день фактического исполнения решения суда о взыскании заемщиком суммы.

То есть, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась задолженность по процентам из расчета 2% за каждый день пользования займом (7325 годовых).

Сумма основного долга 11360 рублей.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по процентам составляет 249466 рублей 47 копеек (11360.04 х 2% х 1098 дней пользования займом).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы, который ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по договору займа в размере 88244 рубля 44 копейки – проценты за пользование займом. Сумма задолженности снижена истцом до требуемой.

Также просит взыскать с ответчика сумму судебных расходов – 2847 рублей 33 коп.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежаще, просил дело рассмотреть в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежаще, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Интересы ответчика ФИО1 в судебном заседании представлял на основании нотариально заверенной доверенности ФИО4, который иск признал частично, на сумму 6188 рублей, пояснив, что истцом произведен неверный расчет сумм задолженности процентов по договору займа, основанный на ошибочном применении действующего законодательства и не соответствующей действующей правоприменительной практике Верховного Суда РФ по данной категории дел.

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Истец заявляя требования о взыскании процентов за пользование микрозаймом в размере 732% за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляющий 1098 дней, исходит из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.

Однако такие требования истца являются противоречащими существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

С учетом изменений, внесенных в указанный нормативный акт Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Так, в ходе исполнительного производства ответчиком ФИО1 указанные суммы в размере 203327,98 руб. выплачены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ – день фактического исполнения решения суда.

Считает, что согласно ст. 319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству), условиями договора микрозайма № ЦА-12000171 от ДД.ММ.ГГГГ и сведениям предоставленным истцом о периодах внесения денежных сумм должника на расчетный счет кредитора, по договору займа подлежат взысканию проценты:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 1098 дней пользования денежными средствами суммой основного долга 11360,04 руб.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 23 дня пользования денежными средствами суммой основного долга 8092,6 руб.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 33 дня пользования денежными средствами суммой основного долга 3072,15 руб.

Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в январе 2012 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным на срок свыше одного года, Банком России установлена в размере 17,7 % годовых.

Таким образом, проценты по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, составят:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составят сумму в размере 6048,7 руб, исходя из расчета: 11360,04 руб (сумма основного долга) / 100% х 17,7% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам выданным на срок свыше одного года на дату заключения договора на январь 2012 года) х 1098 количество дней просрочки) / 365 дней.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составят сумму в размере 90,2 руб, исходя из расчета: 8092,6 руб (сумма основного долга) / 100% х 17,7% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам выданным на срок свыше одного года на дату заключения договора на январь 2012 года) х 23 количество дней просрочки) / 365 дней.

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составят сумму в размере 49,1 руб, исходя из расчета: 3072,15 руб (сумма основного долга) / 100% х 17,7% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам выданным на срок свыше одного года на дату заключения договора на январь 2012 года) х 33 количество дней просрочки) / 365 дней.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты в сумме 6188 руб., размер госпошлины соответственно подлежит уменьшению до 400 рублей.

В остальной части исковых требований просит отказать.

Выслушав представителя ответчика ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 384 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ - обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Фроловского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Деньги сразу" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа- удовлетворены. С ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания Деньги сразу" взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 164 рубля 69 копеек, а также судебные расходы в размере 5 163 рубля 29 копеек.

Истец считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты, предусмотренные договором, из расчета 2% за каждый день пользования займом и приводит расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 11360.04 (сумма основного долга) х 2% х 1098 (дней пользования займом) = 249466 рублей 47 копеек.

Данный расчет суд находит неверным, поскольку он основан на ошибочном применении действующего законодательства и не соответствует действующей правоприменительной практике Верховного Суда РФ по данной категории дел.

Так, согласно правовой позиции, указанной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (пункт 9) - начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Указанное положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Однако, такие требования истца являются противоречащими существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Так, согласно договору микрозайма № ЦА-12000171, заключенному между ООО «Центр Микрофинансирования А» и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ, срок его предоставления был определен в 15 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно п. 3.1 договора микрозайма заемщик обязуется вернуть Заимодавцу указанную в п.1.1 настоящего договора сумму займа не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В день возврата суммы займа должны быть переданы Заимодавцу проценты на сумму займа, предусмотренные настоящим договором. Погашение займа, уплата процентов производится разовым платежом.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 6.1 договора микрозайма, уплата заемщиком процентов за пользование займом производится в момент погашения займа. 15840 руб предназначенные для погашения займа и уплаты процентов должны поступить на счет Заимодавца либо в кассу Заимодавца не позднее даты указанной в п. 3.1 настоящего договора. При просрочке уплаты процентов более чем на двадцать дней Заёмщик уплачивает Заимодавцу штраф в размере 500 руб.

Указанные в исковом заявлении проценты в размере 732% годовых предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней, что истцом не учтено.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Изменения были внесены в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ.

Поэтому размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Указанная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№; пункт 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ; Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№

Согласно договору микрозайма № ЦА-12000171, заключенному между ООО «Центр Микрофинансирования А» и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ, ей был предоставлена сумма займа в размере 12000 руб.

Решением Фроловского городского суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Управляющая компания Деньги сразу» взыскана сумма задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 164 рубля 69 копеек, в том числе: 11 360 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 186 304 рубля 65 копеек - проценты за пользование займом; 500 рублей 00 копеек - штраф, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 5 163 рубля 29 копеек.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с условиями договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ пункт 4.4 - любые денежные средства полученные заимодавцем от заемщика направляются на погашение обязательств в следующем порядке: проценты за пользование займом, сумму займа штраф за просрочку уплаты процентов предусмотренной пунктом 6.1 (в сумме 500 руб).

Согласно п. 6.1 договора микрозайма № ЦА-12000171 от ДД.ММ.ГГГГ – при просрочке уплаты процентов более чем на двадцать дней Заемщик уплачивает Займодавцу штраф в размере 500 руб.

В связи с указанными положениями закона и условиями договора микрозайма юридически значимым обстоятельством является установление периода погашения должником ФИО1 основной суммы займа на которую производится начисление процентов за пользование денежными средствами в ходе исполнительного производства №-ИП.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно сведениям предоставленным истцом о периодах внесения денежных сумм должника на расчетный счет кредитора, ФИО1 внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 5020,45 руб; ДД.ММ.ГГГГ – 5020,45 руб; ДД.ММ.ГГГГ – 3572,15 руб.

Таким образом, ответчиком ФИО1 в счет погашения основной суммы долга (11360,04 руб) внесены платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – 3267,44 руб, (оставшаяся сумма основного долга 8092,6 руб)

ДД.ММ.ГГГГ – 5020,45 руб, (оставшаяся сумма основного долга 3072,15 руб)

ДД.ММ.ГГГГ – 3072,15 руб. Сумма основного долга погашена полностью.

С последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ также погашен штраф за просрочку уплаты процентов предусмотренный пунктом 6.1 в сумме 500 руб.

Решением Фроловского городского суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «Управляющая компания Деньги сразу» суммы процентов за пользование займом взысканы по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по мнению суда, по договору займа подлежат взысканию проценты:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 1098 дней пользования денежными средствами суммой основного долга 11360,04 руб.;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 23 дня пользования денежными средствами суммой основного долга 8092,6 руб.;

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 33 дня пользования денежными средствами суммой основного долга 3072,15 руб.;

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, в январе 2012 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным на срок свыше одного года, Банком России установлена в размере 17,7 % годовых.

Таким образом, проценты по договору микрозайма № ЦА-12000171 от ДД.ММ.ГГГГ, составят:

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты в размере 6188 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 составляет 400 рублей (ч.1 ст. 333.19 НК РФ).

В остальной части исковые требования ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» проценты по договору микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6188 рублей, а также государственная пошлина в сумме 400 рублей.

В остальной части иска ООО «Микрокредитная компания Управляющая компания Деньги сразу ЮГ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы во Фроловский городской суд.

Судья В.П. Гаевая