Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ЗАО Коммерческий Банк «Эксперт Банк» и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых на сумму основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Эксперт Банк» обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО КБ «СибКупБанк», в настоящее время АО «Эксперт Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому ответчик обязался своевременно вернуть сумму кредита в сроки, установленные в кредитном договоре, уплачивать проценты за пользование кредитом по договору по процентной ставке 10% годовых, как сотруднику банка, 19% - в случае его увольнения, осуществлять ежемесячные аннуитетные платежи в соответствии с графиком платежей. Истец свои обязательства по договору выполнил полностью, перечислив на счет заемщика указанную в договоре сумму, однако, ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору и допустил образование задолженности, в связи с чем, банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и начисленных процентов. В связи с тем, что добровольно обязательств по договору ответчик не выполняет, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп., в том числе:

- <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом;

- <данные изъяты> коп. – сумма неустойки,

проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых на сумму основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО КБ «Эксперт Банк» и ФИО1

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 по существу иск не оспаривал, однако, просил произвести реструктуризацию образовавшегося долга ввиду отсутствия постоянного дохода и предоставить ему рассрочку погашения образовавшейся задолженности.

Суд, выслушав мнение участвующих в деле лиц, изучив и оценив представленные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании копии кредитного договора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО КБ «СибКупБанк Банк», в настоящее время АО «Эксперт Банк», и ответчиком был заключен кредитный договор № согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. на потребительские нужды. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ. срок погашения суммы кредита был определен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

П.1.2 кредитного договора предусмотрена первоначальная процентная ставка за пользование кредитом на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10% годовых, а на последующие периоды устанавливается дополнительным соглашением сторон, при отсутствии которого размер процентной ставки устанавливается на прежнем уровне. В случае увольнения заемщика из банка процентная ставка за пользование кредитом со дня, следующего за днем увольнения, устанавливается в размере 19% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между истцом и ответчиком трудовой договор был расторгнут по инициативе работника, о чем свидетельствует представленная в материалы дела копия трудовой книжки (л.д. 21-24).

Следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., ответчику установлена процентная ставка в размере 19% годовых.

Выдача кредита осуществляется наличными из кассы или на текущий счет в ЗАО КБ «СибКупБанк Банк». Указанные действия производятся банком в течении трех дней с момента подписания договора при условии предоставления заемщиком всех документов, необходимых для выдачи кредита, согласно установленного банком перечню (п. 2.3. кредитного договора).

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. был выдан ответчика ДД.ММ.ГГГГ условиям кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 Кроме того, факт предоставления ответчику денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. самим ответчиком не оспаривался, что также признается судом фактом установленным в соответствии с положениями ч. 2 ст. 68 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 распорядился полученным кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.3. кредитного договора заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно ст. ст. 819, 820, 807, 810, 811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму и уплатить неустойку за неуплату основного долга, что предусмотрено договором, согласно ст. 330, 331 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

На основании п.п. 2.5.2, 2.7. кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно по 05 число месяца, следующего за периодом начисления процентов. Проценты за последний период уплачиваются при погашении всей суммы кредита. При этом банком устанавливается очередность погашения задолженности.

Ответчик ФИО1 нарушил условия кредитного договора и по настоящее время выполняет обязательства по кредитному договору не надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика и не отрицается самим ответчиком в судебном заседании.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

На основании п. 7 кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, банк вправе потребовать от заемщика кроме оговоренных сторонами процентов, уплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, а также уплаты пени в размер 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки с 05 числа месяца.

Согласно п. 4.3. кредитного договора банк имеет право досрочно требовать возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае нарушения срока ежемесячного графика погашения кредита, срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ответчик признал долг и просил его реструктуризировать.

При этом до настоящего времени требования о погашении задолженности заемщиком выполнены не были, что послужило основанием для обращения банка в суд.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая стороны должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик ФИО1 просил произвести реструктуризацию образовавшегося долга ввиду отсутствия постоянного дохода и предоставить ему рассрочку погашения образовавшейся задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Поскольку суд принимает решения по заявленным истцом исковым требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства по кредитному договору в следующем размере:

- <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по основному долгу;

- <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом;

- <данные изъяты> коп. – сумма неустойки.

При этом судом принимается во внимание расчет задолженности истца по кредитному договору, который ответчиком не оспорен и полностью соответствует выписки из лицевого счета. Кроме того, судом не принимаются во внимание доводы ответчика относительно необходимости реструктуризации образовавшегося долга и предоставления рассрочки на основании следующего.

Из смысла Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденного Банком России 26.03.2004 г. №254-П следует, что реструктуризация ссуды есть достижения соглашений с заемщиком, которыми изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета). Следовательно, реструктуризация долга возможна путем заключения между банком и заемщиком дополнительного соглашения в целях изменения существенных условий первоначального кредитного договора, и в данном случае применима быть не может. Взыскание же с ответчика задолженности по кредитному договору не лишает ответчика в последующем права на обращение в суд с заявлением о рассрочке исполнения решения суда в соответствии с положениями ГПК РФ.

В соответствии со п.п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при включении договора. Банк при заключении договора вправе был рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были.

Как указывалось выше в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора

Поскольку неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по договору, заключенному с истцом, и возникновение задолженности по данному договору являются существенными условиями кредитного договора, то требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО КБ «СибКупБанк», в настоящее время АО «Эксперт Банк», и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Поскольку изменение наименование банка с ЗАО КБ «СибКупБанк» на ЗАО КБ «Эксперт Банк» зарегистрировано в налоговой службе ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного суду свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ, суд полагает ошибочным указание истцом в исковом заявление на расторжение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО КБ «Эксперт Банк» и ФИО1, так как кредитный договор был заключен именно с ЗАО КБ «СибКупБанк».

Что касается требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых на сумму основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда, то они также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом было установлено, что ответчиком ФИО1 нарушаются существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые выражаются в виде ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по погашению сумму кредита, в результате чего суд признал обоснованным требование банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Таким образом, в данном случае после расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО КБ «СибКупБанк» и ФИО1, все обязательства по данному договору, в том числе и обязательство по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых на сумму основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> коп., прекращаются, и указанные проценты подлежат начислению по день вступления решения суда в законную силу в порядке исполнения решения суда, на остаток суммы основного долга <данные изъяты> коп., однако, данное обстоятельство не лишает банка в дальнейшем требовать в порядке ст. 15 ГК РФ убытков, понесенных банком в результате расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитный договор был расторгнут в результате нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы.

На основании платежного поручения судом установлено, что при обращении в суд с иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> руб.

С учетом взысканной в пользу банка с ответчика задолженности по кредитному договору и удовлетворения требования о расторжении кредитного договора, суд считает возможным взыскать в пользу банка расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. согласно заявленным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО КБ «СибКупБанк» и Ж-вым ФИО6.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> коп. из них: <данные изъяты> коп. – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> – сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом<данные изъяты> коп. сумма неустойки. Взыскание процентов за пользование кредитом производить по ставке 19% годовых на сумму основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: