Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной правозащитной общественной организации потребителей Ульяновской области "Общественный контроль" в интересах ФИО1 ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная правозащитная общественная организация потребителей УО "Общественный контроль" Ульяновской области "Общественный контроль" в интересах ФИО1 ФИО11 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что на имя потребителя ФИО1 ФИО7 открыта карта № № в Банке эмитенте - ПАО «Сбербанк России» в Ульяновском отделении №8588 Сберегательного Банка РФ. Международная платежная система (далее МПС)- Мастеркард.

Как пользователь услуг банка потребитель должен получить исчерпывающую информацию об услугах, оказываемых банком.

Потребителя заинтересовала услуга обратного начисления денежных средств (чарджбэк) осуществляется в рамках правил МПС и служит для защиты интересов покупателя от недобросовестных продавцов, которые после перечисления им денежных средств покупателем могут не предоставить покупателю товары или услуги надлежащего качества. Денежные средства, таким образом, по заявлению держателя карты возвращаются банком-эмитентом со счетов продавца в банке-эквайере или субэквайерах (платежных сервисах) в рамках данной процедуры; сама процедура проходит в несколько этапов. В случае если участник платежной системы (банкэмитент) устанавливает, что имеются законные основания для возвратного платежа, то он отправляет его банку-эквайеру через оператора платежной системы. Далее оператор платежной системы осуществляет электронную проверку возвратного платежа на предмет соответствия техническим критериям, и если возвратный платеж обоснован, отправляет его банку-эквайеру. Банк-эквайер либо разрешает спорную ситуацию, либо отправляет информацию в торгово-сервисное предприятие (торговую точку). Получив претензии от банка-эквайера, ТСП обязано представить сведения о прошедшей сделке.

Банк, выпуская платежные карты, безоговорочно принял «Правила платежных систем», согласно которым МПС предоставляют услугу обратного начисления денежных средств. «Руководство по обратному начислению денежных средств» является неотъемлемой частью Правил МПС. АО «Альфа-банк» принял данные Правила, а потому обязан предоставлять держателю банковской карты все сервисы и услуги данных МПС в полном объеме и согласно их Правил, опубликованных в открытом доступе на официальных сайте.

10.09.2021 года потребитель обратился в Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ с просьбой предоставить "Руководство по обратному начислению средств" Международной платежной системы Мастеркард на русском языке в связи с тем, что на русском языке данное руководство на сайте ответчика отсутствует, а так же в свободном доступе его нет.

Обращение было зарегистрировано под номером № 210913-0929-541100.

17.09.2021 года Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ на электронную почту отказом ответил на законное требование потребителя, сославшись на то, что данный вопрос не входит в компетенцию ПАО Сбербанк и для получения запрашиваемой информации рекомендуем обратиться непосредственно в международную платежную систему Мастеркард.

20.09.2021 года потребитель повторно обратился в Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ с просьбой предоставить "Руководство по обратному начислению средств" Международной платежной системы Мастеркард на русском языке.

29.09.2021 года потребитель посредством телефонной связи обратился в ООО «Мастеркард», согласно ответу данную информацию и услуги ООО «Мастеркард» не предоставляет физическим лицам.

06.10.2021 года Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ на электронную почту отказом ответил на законное требование потребителя, сославшись на то, что данную процедуру они предоставляют, описывают ход подачи заявления на инициирование, но Руководство по обратному начислению денежных средств не предоставляют.

20.09.2021 года и 29.09.2021 года потребитель обращался в МПС Мастеркард с заявлением о предоставлении Руководство по обратному начислению денежных средств, но письма остались без ответа.

"Руководство по обратному начислению средств" Международной платежной системы Мастеркард содержит 570 страниц подробнейших инструкций об оказании услуги обратного начисления средств на английском языке. На русском языке данное руководство в свободном доступе отсутствует, ПАО Сбербанк не предоставляет данное руководство на русском языке своим клиентам. Более того, ПАО Сбербанк никак не уведомляет своих клиентов о существовании такой услуги в принципе.

Участники платежной системы - юридические лица, указанные в пункте 1 части 1 статьи 21 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принявшие Российские правила для целей оказания услуг по переводу денежных средств. К участникам относятся: Прямые участники, включая спонсирующих прямых участников, и косвенные участники. Участниками также могут быть названы "Эмитенты" или "Эквайреры".

На основании изложенного, банк, выпустивший карту, автоматически принимает Международные правила платежных систем. Это значит, что в случае спорной транзакции банк-эмитент (банк, выпустивший карту) обязан принять к рассмотрению заявление держателя карты на чарджбэк по международным правилам и в случае признания операции спорной, передать запрос в МПС.

Просил суд обязать Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ предоставить потребителю ФИО1 ФИО12 на русском языке "Руководство по обратному начислению средств" Международной платежной системы Мастеркарт. Взыскать с Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ в пользу потребителя ФИО1 ФИО13 моральный вред в размере 100 000 рублей, расходы на корреспонденцию в размере 1 842 рубля 68 копеек, в пользу РПООП УО «Общественный контроль» штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец и его представители не присутствовали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.

В силу ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» иск не признал, суду пояснил, что на основании заявления на получение карты от 01.03.2021г. ФИО1 ФИО8 получил карту МастерКард Стандарт счет №. В заявлении на получение карты содержится отметка о том, что ФИО1 согласен, что заявление в совокупности с условиями по дебетовой карте, памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между истцом и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора. Также имеется отметка о том, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять. Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". В рамках заключенного договора между Банком и ФИО1, все необходимые документы были представлены, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк. Международная платежная система МастерКард имеет лицензию ЦБ РФ и является социально значимыми согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № ФЗ-161 «О национальной платежной системе» (ст. 22-24), а, следовательно, их правила должны утверждаться ЦБ РФ и являются обязательными для соблюдения на территории РФ.

В силу пп.23 ч.1 ст.3 ФЗ «О национальной платежной системе» под участниками платежной системы понимаются только организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Какого-либо участия физических лиц в рамках данных правоотношений не предусмотрено.

Правила платежной системы «Мастеркард» в России («Российские правила») установлены «Мастеркард» ООО, выступающим в качестве оператора платежной системы «Мастеркард» в России («платежная система»)

Правила платежной системы МастерКарт в России не предполагают правоотношений между организациями и физическими лицами.

Российские правила публикуются в сети Интернет на сайте: https://www/mastercard.ru

Российские правила обязательны для Участников, Операторов услуг платежной инфраструктуры и Оператора платежной системы по всем вопросам, затрагиваемым в них.

Российские правила не создают каких-либо прав или обязательств для Держателей Карт или Торговых точек. Держатели Карт и Торговые точки не участвуют в отношениях, регулируемых Российскими правилами.

Правилами платёжной системы «Мастеркард» в России, размещенных на официальной сайте, предусмотрен Порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платёжной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности (п.7).

При этом, в правилах платежной системы Мастеркард отсутствует какое-либо упоминание про «Руководство по обратному начислению денежных средств», возможность опротестования совершенных истцом спорных операций путем выставления чарджбэка правилами платежной системы Мастеркард не предусмотрена

Истец ошибочно полагает, что у Банка имеется обязанность перед клиентом по совершению операций по возврату платежей либо предоставления ему запрашиваемых им. условий, так как "чарджбэк" - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет.

Основным законом, регулирующим правоотношения между сторонами, является Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее -Закон №161-ФЗ).

Согласно статье 1 Закона № 161-ФЗ данный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Согласно ст.5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств).

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Таким образом, процедура чарджбэк действующим законодательством не регламентирована.

Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом.

Нарушение прав Истца, как потребителя финансовой услуги, не установлено ни законом, ни договором сторон, на Банк не возложена обязанность в предоставлении «Руководства по обратному начислению средств», а сами правила платежной системы МастерКард размещены в открытом доступе на официальном сайте. Условия выпуска и обслуживания банковских карт, являющиеся составной частью договора с Клиентом, не предусматривают такой обязанности, как и не предоставляют клиенту соответствующие права.

В деле отсутствуют доказательства нарушения прав истца ответчиком, тогда как процедура "чарджбэк" направлена на поддержку и взаимную помощь участников платежной системы, в связи с чем любой результат проведения данной процедуры не свидетельствует о некачественной банковской услуге и, в данном случае, о нарушении прав истца как потребителя этих услуг, в связи с чем положения Закона РФ "О защите прав потребителей", к спорным правоотношениям не применимы. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «МастерКард» в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 10, 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 4 Закона "О защите прав потребителей" услуги должны оказываться качественно.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В судебном заседании установлено, что между сторонами имеются договорные отношения.

Так, на имя потребителя ФИО1 ФИО9 открыта карта № № в Банке эмитенте - ПАО «Сбербанк России» в Ульяновском отделении №8588 Сберегательного Банка РФ. Международная платежная система (далее МПС)- Мастеркард.

В заявлении на получение карты содержится отметка о том, что ФИО1 согласен, что заявление в совокупности с условиями по дебетовой карте, памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между истцом и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора. Также имеется отметка о том, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять.

Обращение было зарегистрировано под номером № №

29.09.2021 года потребитель по средством телефонной связи обратился в ООО «Мастеркард», согласно ответу данную информацию и услуги ООО «Мастеркард» не предоставляет физическим лицам.

06.10.2021 года Ульяновское отделение №8588 Сберегательного Банка РФ на электронную почту отказом ответил на требование потребителя.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". В рамках заключенного договора между Банком и ФИО1, все необходимые документы были представлены, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк. Международная платежная система МастерКард имеет лицензию ЦБ РФ и является социально значимыми согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № ФЗ-161 «О национальной платежной системе» (ст. 22-24), а, следовательно, их правила должны утверждаться ЦБ РФ и являются обязательными для соблюдения на территории РФ.

Российские правила публикуются в сети Интернет на сайте: https://www/mastercard.ru

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальным законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада и т.д.), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона "О защите прав потребителей", регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона "О защите прав потребителей", а Гражданским кодексом РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится договор банковского вклада. Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Как правильно указал в решении суд первой инстанции, к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, могут применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей", а именно, о праве граждан на предоставление информации, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

В силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В судебном заседании законность осуществления банковских операций между сторонами не оспаривается.

Что касается предоставление ФИО1 необходимой ему информации, то ответчиком многократно ему были даны разъяснения о том, что предоставление данной информации не выходит в полномочия ответчика.

В правилах международных платежных систем возвратный платеж называется чарджбэк (chargeback) и представляет собой процедуру опротестования клиентом транзакции и принудительного возврата средств на его счет при наличии весомых доказательств незаконности, ошибочности или недействительности операции.

То есть процедура чарджбэка - это не услуга, которую обязан предоставлять своему клиенту банк, а одна из процедур, регламентированных международными платежными системами, которая дает возможность участникам управлять своими рисками.

При этом, истцом не представлено доказательств оказания банком услуги ненадлежащего качества, а также нарушения правил международных платежных систем, доказательств незаконности, ошибочности или недействительности платежных операций.

Заключенным истцом с ответчиком договором не предусмотрено обязанности банка направлять Руководство по обратному начислению средств, а сами правила платежной системы Мастеркард размещены в открытом доступе на официальном сайте.

Условия выпуска и обслуживания банковских карт, являющиеся составной частью договора с Клиентом, не предусматривают такой обязанности, как и не предоставляют клиенту соответствующие права.

Судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные ответчиком гражданские права истца, удовлетворение иска с учетом статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должно быть направлено на восстановление нарушенного материального права, что требует установления судами факта такого нарушения или оспаривания и того, насколько избранный истцом способ защиты будет направлен на восстановление материального права.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, отсутствие обязанности со стороны ответчика предоставления руководства по обратному перечислению средств в иных системах платежей, отсутствие негативных последствий истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Также не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, так как данные требования являются производными от основного требования, более того нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд не установил.

С учетом изложенного отсутствуют основания и для взыскания штрафа и судебных расходов с ответчика.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной правозащитной общественной организации потребителей Ульяновской области "Общественный контроль" в интересах ФИО1 ФИО10 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Л. Грачева