Гражданский кодекс часть 1

23 ноября 2016 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего Амосовой Н.Л., при секретаре Ленхобоевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий, взыскании начисленных и удержанных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указала, что между ФИО2 и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № от Дата. на сумму ........ рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во-первых:

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых:

Согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров);

б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В-третьих:

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых:

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора № от Дата при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату неуплаты неустойки, исчисленную с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом договора.

Гражданским кодексом Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (в силу п. 1 ст. 10, ст. 14.)

Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере ........ рублей, полагает, что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ........,20 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст. 1102-1103, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами Формула для расчёта пени: П= Д * С(8,25% : 360) * Т, где П - сумма процентов;

Д - сумма неосновательного обогащения;

С - ставка рефинансирования Банка России.

Т - количество дней просрочки внесения платежа.

При расчете суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.)

Сумма	Датасписания	НДС	Количестводнейпользования	Процент,подлежащийоплате	Датарасчета
........,00 руб.	Дата	........,63 руб.		........,10 руб.	Дата
........,00 руб.	Дата	........,14 руб.		........,10 руб.	Дата
........,00 руб.				........,20 руб.

Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на 26.03.2016г.

В-пятых:

В соответствии с п. 3.1.4 Кредитного договора № от Дата погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, являющимся Приложением № к договору, в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.8 договора) путем списания Банком денежных средств со счета по учету вклада «До востребования» №, открытого на имя ФИО2 на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, являющегося Приложением № к договору и оформляемого в дату заключения договора, в порядке установленном п. 3.1.7 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

В соответствии с п. 3.1.8 кредитного договора № от Дата при отсутствии или недостаточности средств на банковском счете, открытом в валюте кредита, Заемщик уполномочивает Банк списывать средства в валюте, отличной от валюты кредита с банковских счетов заемщика, согласно заявлению заемщика, и направлять их в установленном порядке на покупку средств в валюте кредита, по курсу, установленную Банком на дату покупки, с последующим направлением их на погашение задолженности по договору. При этом все риски по конвертации лежат на заемщике.

В случае если Банком получены любыми способами в качестве исполнения обязательств заемщика по договору суммы в валютах, отличных от валюты кредита по договору, настоящим заемщик уполномочивает Банк производить конвертацию указанной суммы по курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации, с последующим направлением полученных денежных средств на погашение задолженности по кредиту. При этом все риски потерь при осуществлении конвертации лежат на заемщике.

В соответствии с п. 3.2.7 кредитного договора № от Дата - при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик уполномочивает Банк произвести, в первую очередь, списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по кредиту в соответствии с очередностью погашения задолженности, установленной договором. Списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения кредита осуществляется после списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 7.3.1 кредитного договора № от Дата - при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору списывать на основании заявления заемщика денежные средства в размере просроченной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности и неустоек с любых счетов заемщика, открытых в Банке, в соответствии с условиями договора и заявлением заемщика.

В соответствии с п. 7.4.5 кредитного договора № от Дата - в случае отсутствия и/или недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, необходимом для уплаты ежемесячного платежа, определенного договором, осуществлять на основании заявления заемщика списание денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в Банке, в погашение просроченной задолженности по договору, но не ранее чем на 6-ой день со дня образования просроченной задолженности.

В соответствии с п. 7.4.6 кредитного договора № от Дата - перечислять денежные средства со счета по учету вкладов и счетов для расчетов с использованием банковских карт заемщика, открытых в Банке, в счет погашения задолженности перед Банком по договору (в том числе почтово-телеграфных, операционных и иных расходов по договору) в соответствии с заявлением заемщика в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 3 заявления заемщика на перечисление денежных средств - производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств со счета, счета банковской карты, а также не ранее 6-го календарного дня существования просроченной задолженности - с любых счетов (в том числе со счетов по учету вкладов и счетов, предназначенных для расчетов по операциям с использованием банковских карт), открытых на имя истца в ОАО «Банк Москвы», как на дату заключения кредитного договора, так и в будущем, путем оформления расчетных/платежных документов на перечисление денежных средств в размере, сроки и очередности, предусмотренные кредитным договором, в счет:

погашения допущенной истцом просроченной задолженности по кредиту, включающей в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользованием кредитом,

погашения процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности;

оплаты неустоек и иных платежей, операционных и иных расходов ОАО «Банк Москвы», предусмотренных условиями кредитного договора;

оплаты комиссий, связанных с кредитным договором;

оплаты расходов на досудебное урегулирование споров, судебных издержек и расходов на юридическое представительство;

оплаты других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 заявления заемщика на перечисление денежных средств - при наличии по счету банковской карты, по счетам, предназначенным для расчетов по операциям с использованием банковских карт, лимита овердрафта/кредитного лимита настоящим истец уполномочивает Банк во исполнение п.2, п.3 настоящего заявления производить перечисление исключительно за счет ее собственных средств, размещенных на указанных счетах.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Из п. 3 ст. 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4). "...B пункте 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с этим суды сделали правомерный вывод о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях не перечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя..."

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

В-шестых:

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в ........ рублей.

В-седьмых:

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору истцу присуждается 50 % наложенного на ответчика штраф.

В-восьмых:

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Просит расторгнуть кредитный договор № от Дата.

Признать пункты кредитного договора № от Дата недействительными, а именно п. 3.1.4, 3.1.8, 3.2.7, 4.1, 7.3.1, 7.4.5, 7.4.6 кредитного договора № от Датаг.; п. 3, 4 заявления заемщика на перечисление денежных средств в части: завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 300 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 8,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере ........ рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещенная надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) не явился, извещенный надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом "д" п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из обстоятельств дела, между ФИО2 (заемщик) и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (банк) заключен кредитный договор № от Дата, по условиям которого банку заемщику был предоставлен кредит в размере ........ рублей под 22,5% годовых сроком возврата Дата (п. 1.1, 1.2, 1.2.1).

В соответствии с пунктом 3.1.4 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту», являющимся Приложением № к договору, в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.8 договора) путем списания Банком денежных средств со счета по учету вклада «До востребования» №, открытого на имя ФИО2 на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств», являющегося Приложением № к договору и оформляемого в дату заключения договора, в порядке, установленном п. 3.1.7 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

В соответствии с п. 3.1.8 кредитного договора при отсутствии или недостаточности средств на банковском счете, открытом в валюте кредита, заемщик уполномочивает Банк списывать средства в валюте, отличной от валюты кредита с банковских счетов заемщика, согласно заявлению заемщика, и направлять их в установленном порядке на покупку средств в валюте кредита, по курсу, установленную Банком на дату покупки, с последующим направлением их на погашение задолженности по договору. При этом все риски по конвертации лежат на заемщике.

В соответствии с п. 3.2.7 кредитного договора в случае если суммы денежных средств на счете недостаточно для полного погашения задолженности по кредиту, определенной в соответствии с заявлением, указанном в п.п. 3.2.2 настоящего договора, заемщик уполномочивает Банк произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения на условиях, определенных заявлением, указанным в п. 3.2.2 настоящего договора.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик уполномочивает Банк произвести, в первую очередь, списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по кредиту в соответствии с очередностью погашения задолженности, установленной договором. Списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения кредита осуществляется после списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату неуплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно), если иное не установлено настоящим пунктом договора.

В случае подачи Банком в суд в соответствии с подп.9.2 настоящего договора заявления о взыскании задолженности по кредиту исчисление Банком и уплата заемщиком неустойки, установленной настоящим пунктом договора, осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) по дату принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту.

В случае отмены судебного решения или его обжалования при наличии просроченной задолженности заемщик уплачивает Банку неустойку, исчисление которой возобновляется Банком с даты принятия судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредиту (включительно) по дату погашения заемщиком просроченной задолженности (включительно), а в случае повторной подачи Банком в суд заявления о взыскании задолженности по кредиту - до даты повторной подачи Банком в суд такого заявления.

В соответствии с п. 7.3., 7.3.1 кредитного договора Банк обязуется при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору списывать на основании заявления заемщика денежные средства в размере просроченной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности и неустоек с любых счетов заемщика, открытых в Банке, в соответствии с условиями договора и заявлением заемщика.

В соответствии с п. 7.4 кредитного договора Банк имеет право:

п. 7.4.5 в случае отсутствия и/или недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, необходимом для уплаты ежемесячного платежа, определенного договором, осуществлять на основании заявления заемщика списание денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в Банке, в погашение просроченной задолженности по договору, но не ранее чем на 6-ой день со дня образования просроченной задолженности;

п. 7.4.6 перечислять денежные средства со счета по учету вкладов и счетов для расчетов с использованием банковских карт заемщика, открытых в Банке, в счет погашения задолженности перед Банком по договору (в том числе почтово-телеграфных, операционных и иных расходов по договору) в соответствии с заявлением заемщика, в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

К кредитному договору № от Дата было оформлено Приложение № - заявление заемщика ФИО2 на перечисление денежных средств от Дата

В соответствии с данным заявлением ФИО2 уполномочила Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы»:

п. 3 - производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств со счета, счета банковской карты, а также не ранее 6-го календарного дня существования просроченной задолженности - с любых счетов (в том числе со счетов по учету вкладов и счетов, предназначенных для расчетов по операциям с использованием банковских карт), открытых на ее имя в ОАО «Банк Москвы», как на дату заключения кредитного договора, так и в будущем, путем оформления расчетных/платежных документов на перечисление денежных средств в размере, сроки и в очередности, предусмотренные кредитным договором, в счет:

- погашения допущенной ею просроченной задолженности по кредиту, включающей в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользованием кредитом,

- погашения процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности;

- оплаты неустоек и иных платежей, операционных и иных расходов ОАО «Банк Москвы», предусмотренных условиями кредитного договора;

- оплаты комиссий, связанных с кредитным договором;

- оплаты расходов на досудебное урегулирование споров, судебных издержек и расходов на юридическое представительство;

- оплаты других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору;

п. 4 – при наличии по счету банковской карты, по счетам, предназначенным для расчетов по операциям с использованием банковских карт, лимита овердрафта/кредитного лимита настоящим уполномочивает Банк во исполнение п. 2, п. 3 настоящего заявления производить перечисление исключительно за счет её собственных средств, размещенных на указанных счетах. При отсутствии денежных средств на счете банковской карты, счетах, предназначенных для расчетов по операциям с использованием банковских карт, настоящим уполномочивает Банк не производить в соответствии с п. 2, п. 3 настоящего заявления, списание денежных средств за счет кредитного лимита/офердрафта. Данное заявление действует в течение срока действия кредитного договора. Данное заявление является неотъемлемой частью договоров, на основании которых открыты счета, указанные в настоящем заявлении.

В иске истец указывает, что Дата направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

К иску истцом приложена претензия от Дата в адрес ответчика о предоставлении копий приложений к договору № от Дата, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произведении перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислении денежных средств, незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора. Приложен в копии список.

Между тем, данный список не отвечает признакам относимости, допустимости, достоверности доказательств по делу, поскольку из него не усматривается, что в адрес ответчика направлялась претензия; отсутствует квитанция, свидетельствующая о приеме работником ОПС претензии в соответствии с положениями Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, Почтовых правил, принятых Советом глав администраций связи Регионального содружества в области связи 22.04.1992.

Доказательств того, что ответчиком указанная претензия получена, материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Согласно ст. 168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно положениям ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона "395-1 от 02.12.1990 (в ред. на момент заключения договора) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз. 1). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2).

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшим на момент заключения кредитного договора), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. (п. 7 Указания Банка России).

Истцом в обоснование требования о расторжении кредитного договора указано, что в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, из анализа кредитного договора и к нему приложения № – График платежей по потребительскому кредиту, приложения № – Информация о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» (по состоянию на Дата) следует, что до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, указаны сумма кредита – ........ руб., процентная ставка по кредиту – 22,5% годовых, срок кредита – 60 мес., полная стоимость кредита – 24,96%. График платежей содержит даты платежа, платежа за расчетный период, остаток задолженности по кредиту. На Приложение № к кредитному договору содержит указание и оспариваемый истцом п. 3.1.4 кредитного договора. При этом в соответствии с п. 7 Информации о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» (по состоянию на Дата), комиссия за открытие и обслуживание счета заемщика, используемого для погашения задолженности по кредиту, не взимается.

Убедительных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что до заемщика ФИО2 не была доведена полная информация о кредите, последней, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а материалы дела не содержат.

Таким образом, из представленных в материалы дела кредитного договора, к нему приложений № - График платежей по потребительскому кредиту, № – Информация о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» (по состоянию на Дата) усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Доводы истца о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести в него изменения ввиду того, что договор является типовым, суд отклоняет, поскольку истец был свободен в выборе условий кредитного договора, вправе был заключить кредитный договор на иных условиях, в иной кредитной организации. От получения кредита не отказалась. Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным. Кроме того, истцом не представлено доказательств, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для неё и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Также, обращаясь с исковыми требованиями, истец оспаривает п. 4.1. кредитного договора, полагает установленную неустойку несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит снизить размер неустойки, применив ст. 333 ГК РФ.

В силу закона стороны свободны в заключении договора. Заемщик при заключении договора мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств. Установление в кредитном договоре такого условия само по себе не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика-потребителя, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении кредитного договора заемщику о размере ответственности было известно.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для изменения условий кредитного договора в части уменьшении ее размера на основании ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, указанное не вытекает из какого-либо нарушения прав истца, является преждевременным и не может быть принято во внимание в отсутствие исковых претензий кредиторов относительно взыскания задолженности, тогда как эти требования подлежат рассмотрению в рамках гражданского дела о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец же не лишен возможности возражать против размера начисленной Банком неустойки в случае возникновения судебного спора о взыскании задолженности по кредиту.

Также истец оспаривает п. 3.1.8, 3.2.7, 7.3.1, 7.4.5, 7.4.6 кредитного договора, пункты 3, 4 заявления заемщика на перечисление денежных средств.

На основании требований статьи 854 ГК РФ:

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим права потребителя. С оспариваемыми условиями истец была ознакомлена при заключении кредитного договора, к которому отдельным документом было оформлено Приложение № - заявление заемщика на перечисление денежных средств от Дата На данное Приложение № содержит указанием и п. 3.1.4 кредитного договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что между сторонами достигнуто соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, что не противоречит положениям ст. 854 ГК РФ.

В данном случае отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о расторжении кредитных договоров, поскольку обстоятельства, на которые ссылается истец, исходя из положений ст. 450 ГК РФ, не могут быть отнесены к обстоятельствам, в силу которых заключенный кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в контексте рассматриваемого спора нарушений права истца как потребителя не установлено, то оснований для взыскания с ответчика начисленных и удержанных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за не исполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от Дата, признании пунктов кредитного договора № от Дата недействительными, а именно п. 3.1.4, 3.1.8, 3.2.7, 4.1, 7.3.1, 7.4.5, 7.4.6 кредитного договора № от Датаг.; п. 3, 4 заявления заемщика на перечисление денежных средств в части: завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета ФИО2, взыскании начисленного и удержанного штрафа в размере ........ рублей, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 8,20 рублей, компенсации морального вреда в размере ........ рублей, взыскании штраф за не исполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено Дата

Судья Н.Л. Амосова