Гражданский кодекс часть 1

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что *** между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании № *** на сумму 1 500 000 руб., плюс дополнительная сумма на уплату страховой премии 396 000 руб., - итого на общую сумму 1 896 000 руб. Кредит досрочно погашен ***.

Одновременно с кредитом было оформлено страхование, - между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Договор страхования - полис-оферта № ***.

*** он оплатил страховую премию в размере 396 000 руб., из которых 225 000 руб. страховая премия в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страхование жизни и здоровья) и 171 000 руб. страховая премия в пользу ОАО «АльфаСтрахование» (страхование на случай увольнения/соквашения по п.п. 1, 2 ч. 1 ст, 81 ТК РФ).

Согласно п. 2 Полиса Страховая премия 171 000 руб. была рассчитана из Страховой суммы 1 500 000 руб. При этом согласно абз. 2 Особых условий на стр. 4 Полиса - по риску «Увольнение (сокращение)» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору). Ежемесячный платеж по Кредитному договору составлял 47 000 руб. Таким образом, размер максимальной страховой выплаты по риску «Увольнение/сокращение» составлял: 47 000р. х 3 х 115%/100% = 162 150 руб., а не 1 500 000 руб. из которых была рассчитана Страховая премия.

*** он обращался в АО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате излишне уплаченной части Страховой премии. *** на электронную почту поступил ответ, что застрахованный в течение срока страхования (60 мес.) может несколько раз потерять работу по основаниям, предусмотренным п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (увольнение при ликвидации, сокращение), следовательно, страховые случаи по которым будет произведена максимальная выплата по 162 150 руб. могут наступить несколько раз.

*** он направил в АО «АльфаСтрахование» по электронной почте и письмом с описью вложения Дополнение *** к претензии, указав на необоснованность данного возражения, поскольку условиями страхования предусмотрено наступление только 1 страхового случая по риску Потеря работы (увольнение при ликвидации/сокращение), - одна страховая выплата в размере не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору (162 150 руб.).

Таким образом, Страховщик, указав в Полисе Страховую сумму 1 500000 руб. и взяв исходя из этого с истца 171000 руб. страховой премии, фактически принял на себя обязательства при максимально возможном количестве страховых случаев уплатить только 810 750 руб. (1 раз в 5 лет по 162 150 руб.)

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование» денежную сумму в размере 78 547,50 рублей в качестве основного долга (излишне уплаченной части страховой премии), 9 878,70 рублей в качестве процентов за период с *** по ***. Продолжить начисление процентов на сумму 78 547,50 руб. по ст. 395 ГК РФ с *** по дату фактической уплаты долга. Взыскать с ответчика 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы, фактически присужденной в пользу потребителя (истца), судебные расходы: в размере 25 000 рублей в качестве возмещения судебных издержек на услуги представителя; 306,83 руб. в качестве возмещения почтовых расходов на отправку досудебных претензий.

Истец, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

В судебном заседании представитель истца Шупляков С.В., действующий по доверенности от *** на исковых требованиях настаивал, поддержал все изложенное в исковом заявлении.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк» (л.д. 2)

Ответчик ООО «АльфаСтрахование», третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину не явки не сообщили.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик извещен надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному разбирательству, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, не представил доказательств об уважительности причины неявки, своего представителя в судебное заседание не направлял, для проверки его доводов личного участия и дачи объяснений не требуется, для проверки доводов искового заявления требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд не признавал обязательной его явку в судебное заседание, его отсутствие не препятствует рассмотрению дела, судом был решен вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела в их отсутствии.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Из Преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что *** между Ларькиным С.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании № *** на сумму 1 500 000 руб., дополнительная сумма на уплату страховой премии составляет 396 000 руб. - итого на общую сумму 1 896 000 руб. (л.д. 11)

В тот же день между истцом Ларькиным С.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов + защита от потери работы и дохода. Страховая премия составила 396 000 рублей, из которых 225 000 руб. страховая премия за страхование жизни и здоровья и 171 000 рублей страховая премия за страхование на случай увольнения/сокращения по п.п. 1, 2 ч. 1 ст, 81 ТК РФ) (л.д. 13,14,15)

Сторонами не оспаривается что кредит досрочно погашен ***.

Страховая премия в размере 396000 руб. уплачена истцом, что подтверждается платежным поручением *** от *** (л.д. 24)

Согласно п. 2 Полиса страховая премия 171 000 руб. рассчитана из страховой суммы 1 500 000 руб. (л.д. 15)

В силу п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение! в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховая сумма это денежная сумма, которая определена законом или договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты. Страховая выплата - это денежная сумма, которая определена в порядке, предусмотренном законом или договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона).

Согласно абз. 2 Особых условий на стр. 4 Полиса - по риску «Увольнение (сокращение)» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору) (л.д. 17)

Ежемесячный платеж по Кредитному договору составлял 47 000 руб. (л.д. 12). Таким образом, размер максимальной страховой выплаты по риску «Увольнение/сокращение» составляет: 47 000р. х 3 х 115%/100% = 162 150 руб.

Однако, ответчиком страховая премия была рассчитана из суммы 1 500 000 руб.

*** истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате излишне уплаченной части страховой премии (л.д. 25-26,27)

*** истцу на электронную почту поступил ответ, что застрахованный в течение срока страхования (60 мес.) может несколько раз потерять работу по основаниям, предусмотренным п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (увольнение при ликвидации, сокращение), следовательно, страховые случаи по которым будет произведена максимальная выплата по 162 150 руб. могут наступить несколько раз (л.д. 30)

*** истец направил в АО «АльфаСтрахование» по электронной почте и письмом с описью вложения Дополнение *** к претензии, указав на необоснованность данного возражения (л.д. 31-32,33)

В соответствии со стр. 1 Полиса страхование осуществляется по программе «Защита от потери работы и дохода» и «Условиям добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ***».

Согласно Условий страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, при условии что стаж работы в организации, откуда Страхователь был уволен (сокращен), составляет не менее 6 месяцев на момент заключения договора страхования (полиса-оферты).

Таким образом, страховым случаем признается не просто увольнение (сокращение), а лишь увольнение (сокращение) из организации, в которой Страхователь работал на момент заключения договора страхования (полиса). То есть выплата по данному риску (увольнение/сокращение) возможна только 1 раз.

Кроме того, согласно стр. 1 Условий страхования «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма – это определяемая договором страхования (полисом-офертой) денежная сумма (3-х кратный размер 115 % ежемесячного кредитного платежа Страхователя Банку в соответствии с указанным в Договоре страхования Кредитным договором).

Согласно п. 5.3 Условий добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций *** - после того как страховщик осуществил страховую выплату по риску Потеря работы, у выгодоприобретателя остается право на получение страховой выплаты по иным рискам.

Кроме того, в соответствии с Условиями страхования «Зашита от потери работы и дохода», раздел «Срок действия договора страхования» - «в части страхования финансовых рисков выплата страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим в течение 1 (Одного) года действия договора страхования (полиса-оферты производится 1 (Один) раз в год».

Согласно стр. 1 Условий добровольного страхования от финансовых рисков клиентов финансовых организаций ***, Страховая сумма - определенная Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату и исходя из которой определяется страховая премия.

Таким образом, условиями страхования предусмотрено наступление только 1 страхового случая по риску Потеря работы (увольнение при ликвидации/сокращение), - одна страховая выплата в размере не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору, что составляет 162 150 руб.

Максимально возможное количество страховых случаев (страховых выплат по 162 150 руб.) - 5 раз.

Следовательно, максимальная сумма всех выплат - 162 150р. * 5 = 810 750 руб.

При изложенных обстоятельствах, расчет излишне уплаченной страховой премии следующий: 810 750 р. - это 54,05 % от 1 500 000р., 171 000 х 54,05% / 100% = 92 425,5 руб.

Переплата Страховой премии составляет: 171 000р. - 92 425.5р. = 78 547.5 руб.

Суд, проверив расчет, приходит к выводу, что он произведен верно. Следовательно, с ответчика АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию излишне уплаченная часть страховой премии в размере 78 547 руб. 50 коп.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по ***, исходя из следующего расчета, представленного в материалы дела.

Суд, проверив правильность расчета, приходит к выводу, что он произведен верно, следовательно с ответчика АО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 878 руб. 70 коп.

В силу ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика АО «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб. Суд приходит к выводу, что истец понес нравственные страдания, в связи с чем, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать в его пользу с ответчика в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

Относительно требования истца о взыскании с ответчиков штрафа, суд приходит к следующему.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд находит обоснованными взыскание в пользу истца штрафа, поскольку истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, полученная ответчиком.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика АО «АльфаСтрахование» в пользу истца составляет 90 426 руб. 20 коп., из чего следует, что общая сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 45 213 руб. 10 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору оказания юридических услуг от *** и расписки истцом произведена оплата юридических услуг представителя по рассмотрению гражданского дела в размере 25000 руб. (л.д. 36-37,38).

При определении размера подлежащих возмещению расходов по оплате юридической помощи представителя суд учитывает, что представитель истца представлял права и законные интересы истца при подготовке и подаче искового заявления в суд, подготовке дела к судебному разбирательству, участвовал в судебном заседании. С учетом характера, сложности и объема рассмотренного дела, требований разумности и справедливости, суд находит необходимым определить сумму подлежащих компенсации ответчиком расходов по оплате услуг представителя частично в размере 10000 руб.

Истцом понесены расходы на оплату почтовых услуг в размере 306 руб. 83 коп., что подтверждается чеками (л.д. 27,33)

Суд признает почтовые расходы необходимыми, и считает требования о взыскании с ответчика данных расходов подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Принимая во внимание, что истец при обращении в суд с требованиями к ответчику был освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время как судом удовлетворены его имущественные требования и неимущественные требование о компенсации морального вреда, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу государства надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 152 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ларькина С.В. к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Ларькина С.В. денежную сумму в качестве излишне уплаченной части страховой премии в размере 78547 руб. 50 коп., проценты за период с *** по *** в размере 9878 руб. 70 коп., с продолжением начисления процентов на сумму основного долга в размере 78547 руб. 50 коп. по ст. 395 ГК РФ за период с *** по день фактической уплаты суммы основного долга, компенсацию морального вреда 2000 руб. 00 коп., штраф в размере 45213 руб. 10 коп.,расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 306 руб. 83 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 152 руб. 79 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись В.Е. Македонская