Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Князевой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Князевой Г.И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страховой защиты, процентов, компенсации морального вреда, о снижении размера просроченных процентов, признании незаконным взыскание неустоек,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Князевой Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченной ссуды -<данные изъяты> руб., просроченных процентов - <данные изъяты> руб., процентов по просроченной суде - <данные изъяты> руб., неустойки по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойки на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и Князевой Г.И. был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договором предусмотрено, что возврат кредита осуществляется равными частями. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДАТА, по состоянию на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты> руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.

Князева Г.И. обратилась в суд с встречными исковыми требованиями к Банку о признании недействительными условий договора в части уплаты платежей за обслуживание основной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страховой защиты в размере <данные изъяты> руб., начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Просила снизить размер просроченных процентов, считать незаконным взыскание процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., отказать в удовлетворении данных требований.

Требования мотивировала тем, что ДАТА ей была выдана Банком кредитная карта на сумму <данные изъяты> руб. Затем ее вызвали в Банк, обманным путем заключили с ней кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб., денежные средства она не получала. Сразу же с нее была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб. - плата за включение в программу страховой защиты. При этом при оформлении кредита она не была уведомлена о том, что ее включат в страховую защиту и что с нее будет взыскана такая большая сумма денег. Страхование не являлось добровольным. Её права как потребителя банковских и страховых услуг были нарушены в результате непредставления информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации. Размер неустоек завышен, выплата неустоек повлечет для нее дополнительные обременения, усугубляющие ее материальное положение. Кроме этого пени насчитаны дважды: как за неуплату основного долга, так и за неуплату процентов, что является незаконным, суммы являются завышенными. Требование в части взыскания с нее штрафных санкций является незаконным. Размер процентов за пользование кредитом завышен и не соответствует ни критериям банковской деятельности, ни позиции Сбербанка России и поэтому также должен быть снижен.Действия Банка по взыманию комиссий за открытие и ведение карточных счетов, досрочную уплату процентов, платы за включение в программу страховой защиты не являются самостоятельной банковской услугой, законом не предусмотрены. Поскольку кредитный договор является ничтожным в части возложения обязанности на нее обязанности платы за включение в программу страховой защиты, то с учетом применения последствий недействительности части сделки, суммы, уплаченные ею в виде комиссий, подлежат взысканию в ее пользу. Кроме этого ею в пользу банка были выплачены ДАТА - <данные изъяты> руб. ДАТА – <данные изъяты> руб., ДАТА - <данные изъяты> руб., данные суммы не учтены в счет погашения долга. В результате нарушения ответчиком требований законодательства о защите прав потребителей и законных прав потребителя по получению услуг кредитования и страхования ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> руб. В результате виновных действий Банка она получила негативные последствия, переживала и нервничала, страдала бессонницей (л.д. 45-49).

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4, 52).

Ответчик (истец) Князева Г.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом ( л.д. 53), просила о рассмотрении дела в её отсутствие ( л.д.49).

Представитель ответчика (истца) Князевой Г.И. адвокат Дунаева О.Б., действующая на основании ордера НОМЕР от ДАТА (л.д. 44), в судебном заседании настаивала на удовлетворении встречных требований.

Суд в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации определил о рассмотрении дела в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, заслушав представителя ответчика (истца) адвоката Дунаеву О.Б., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: Князева Г.И. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.14-17). ДАТА между Банком и Князевой Г.И. был заключен договор НОМЕР потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяца, с правом досрочного погашения, начислением процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (л.д. 6-9).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).

Князева Г.И. лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора потребительского кредита и обязалась неукоснительно их соблюдать (л.д. 6-9).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 21-22), выпиской по счету (л.д. 23), подтверждается, что Князева Г.И. не исполняет обязательства надлежащим образом, платежи в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Всего по кредиту выплачена сумма <данные изъяты> руб.

В соответствии пунктом. 4.1.1. раздела 4 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредите (л.д. 27).

В соответствии с пунктом 4.1.2. раздела 4 Условий кредитования заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредите (л.д. 27).

Как следует из пункта 6 кредитного договора, срок внесения ежемесячного платежа установлен не позднее 23 числа каждого месяца, в размере 3 210,56 руб., что также подтверждается графиком платежей (л.д. 7, 13).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 договора).

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (пункт 5.2 Условий кредитования) (л.д. 27).

Согласно пункту 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанного заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (л.д. 27).

В адрес ФИО1 направлено уведомление о погашении задолженности в срок до ДАТА (л.д. 18), задолженность ответчиком не погашена.

Задолженность Князевой Г.И. по кредитному договору определена Банком в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной суде - <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб. Судом расчет проверен, расчет согласуется с выпиской по счету (л.д. 21-22, 23), сомнений и неясностей не вызывает и принимается.

Ответчиком доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании, наличия задолженности в ином размере, не представлены. Квитанции представленные Князевой Г.И. в суд свидетельствуют о том, что ДАТА внесена сумма <данные изъяты> руб. на счет НОМЕР ( сведения об указанном лицевом счете имеются в индивидуальных условиях договора потребительского кредита л.д. 8 п.8), данная сумма учтена при расчете задолженности (л.д. 21), иные суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. внесены на другие счета.

Исковые требования Банка подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Встречные исковые требования Князевой Г.И. о признании недействительными условий договора в части уплаты платежей за обслуживание основной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в программу страховой защиты, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страховой защиты в размере <данные изъяты> руб., начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., удовлетворению не подлежат.

Из индивидуальных условий кредитного договора не усматривается плата за обслуживание основной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств. Указанные платежи с Князевой Г.Н. не взымались.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункта 1 статьи 6) отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита ( л.д. 9).

В заявлении о предоставлении кредита раздел Д посвящен программе добровольной финансовой и страховой защиты. Князева Г.И. указанным заявлением просила Банк одновременно с предоставление потребительского кредита, включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможностей наступления страховых случаев ( пункт 1 раздел Д л.д.15). В пункте 2 изложена программа, с которой Князева Г.И. также ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

В заявлении также указано, что Князева Г.И. понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного)страхования; принимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться она, а в случае смерти – наследники. Графа о несогласии Князевой Г.И. с указанным положением не заполнена (л.д.15). Пунктом 3 раздела Д заявления установлена плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков-<данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Пункт 4 раздела Д заявления свидетельствует о том, что Князева Г.И. ознакомлена с тем, что участие в программе является добровольным, получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе, понимает, что программа является отдельной услугой, осознает, что хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, подробно информирована о возможности получения кредита на аналогичных условиях, полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы, уведомлена, что помимо указанной платы за программу, не будет уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита, понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ( л.д. 16).

Учитывая изложенное, Князева Г.И. при наличии у неё возможности оформления кредитного договора и получения кредита без включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, от его заключения не отказалась, возражений против изложенных условий незаявляла. Князева Г.И. выразила явное, добровольное намерение быть включенным в указанную программу, ей была оказана данная услуга, с её счета списана правомерно плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что Банком Князевой Г.И. была предоставлена полная информация о стоимости кредита, плате за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, отраженная в заявлении. Все существенные условия договора между сторонами согласованы.

В силу того, что Банк не навязывал Князевой Г.И. каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков отсутствует нарушение банком прав истца, как потребителя.

Оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании с Банка в пользу Князевой Г.И. денежных средств, оплаченных за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, не имеется.

Князева Г.И. также просила снизить размер просроченных процентов, считать незаконным взыскание процентов по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> руб., неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., отказать в удовлетворении данных требований.

Согласно пунктам 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>% годовых, исчисляемых на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в связи с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Процентная ставка по кредиту, размер неустойки сторонами согласованы.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом не приведено доводов, в чем именно она усматривает несоразмерность договорной неустойки неисполненному обязательству. Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам - <данные изъяты> руб., размер штрафных процентов - <данные изъяты> руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства, снижению не подлежит.

Просроченные проценты за пользование кредитом снижению в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат.

Из расчета задолженности следует, что сумма <данные изъяты> руб. является просроченными процентами и подлежит взысканию с Князевой Г.И. по основаниям, изложенным в решении.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика подлежат взысканию в пользу Банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить.

Взыскать с Князевой Г.И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты>) задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 85 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 85 коп., всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 70 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Князевой Г.И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части, взыскании уплаченной суммы за подключение к программе страховой защиты, процентов, компенсации морального вреда, о снижении размера просроченных процентов, признании незаконным взыскание неустоек, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева