Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Быстро Банк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о признании части условий кредитного договора недействительными, уменьшении размера задолженности и признании пункта общих условий потребительского кредита недействительным,

у с т а н о в и л:

ПАО «БыстроБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и Ответчиком был заключен кредитный договор <***>. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 542029,49 рублей на приобретение автомобиля, а Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями Кредитного договора. Согласно условиям Кредитного договора с момента перехода к Ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, указанный автомобиль признается находящимся в залоге у Истца для обеспечения исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору.

Обязательства по Кредитному договору Ответчиком надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по основному долгу (кредиту) составляет 407366,10 рублей.

Процентная ставка установлена в соответствии с условиями Кредитного договора. Проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу (кредиту), предусмотренную таблицей. Количество календарных дней в году устанавливается 365 или 366 дней соответственно.

Таким образом, задолженность Ответчика по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 131077,38 рублей.

Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной Кредитным договором, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по (ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 538443,48 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 407 366 рублей 10 копеек; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 077 рублей 38 копеек; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 14% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату ДД.ММ.ГГГГ); государственную пошлину в размере 14 584 рубля 43 копейки; обратить взыскание на автомобиль Ид. № (VIN): №, Марка ТС: <данные изъяты>, 2014 г. выпуска, № двигателя№, Кузов (кабина, прицеп): №, ПТС № УT №, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торга в размере 171 759 рублей 60 копеек.

От представителя ПАО «БыстроБанк» поступило заявление об уточнении иска и частичном отказе от иска, в обоснование указав следующее.

Просит принять отказ ПАО «БыстроБанк» от иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ответчику, в связи с чем производство по делу в этой части прекратить. Последствия предусмотренные ст. ст. 39, 173, 220 ГПК РФ, разъяснены и понятны. Рассмотреть исковые требования в следующей редакции: взыскать с Ответчика в пользу ПАО «БыстроБанк»: задолженность по уплате суммы основного долга (кредита) в размере 177366,1 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 151994,69 рублей; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 14,00 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «БыстроБанк», в обоснование указав следующее.

Между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля ДЭУ Джентра.

С предъявленным иском ПАО «БыстроБанк» он не согласен в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Не признает размер задолженности в связи с тем, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.

В связи с тем, что Кредитное соглашение было заключено между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

Согласно условиям кредитного договора указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента. Согласно данному пункту в первую - третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты/за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам.

Итого на различные неустойки банком в нарушении очередности, предусмотренной законом было списано – 42 659 рублей 97 копеек.

42 659 рублей 97 копеек должны были засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по денежным обязательствам.

Таким образом, размер взыскиваемый с него задолженности должен быть уменьшен на 42 659 рублей 97 копеек.

Просит признать условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности недействительными и уменьшить размер его задолженности перед ПАО «БыстроБанк» на 42 659 рублей 97 копеек.

ФИО1 увеличил встречные исковые требования, просит признать п. 5. 2. 6. Общих условий потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» недействительным.

Согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ, производство по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО «Быстро Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о признании части условий кредитного договора недействительными, уменьшении размера задолженности и признании пункта общих условий потребительского кредита недействительным, в части исковых требований обращения взыскания на автомобиль Ид. № (VIN): №, Марка ТС: <данные изъяты>, 2014 г. выпуска, № двигателя: №, Кузов (кабина, прицеп): №, ПТС № УT №, установления начальной стоимости в размере 171 759 рублей 60 копеек прекращено.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Садриева Г.Ю. иск признали частично, встречные исковые требования поддержали в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 542 029 рублей 49 копеек, а Ответчик принял на себя обязательство возвратить кредит, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями Кредитного договора.

Обязательства по Кредитному договору Ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Задолженность ответчика период истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по уплате суммы основного долга (кредита) в размере 177366,1 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 151994,69 рублей, всего 329 360 рублей 79 копеек.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов.

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

С учетом изложенного судья приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 329 360 рублей 79 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств погашения задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

Кроме того, истец имеет право требовать с ответчика сумму задолженности по процентам за пользование кредитом до момента фактического возврата суммы кредита, но не более чем на дату ДД.ММ.ГГГГ, а потому подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 177 366 рублей 10 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита по ставке 14 % годовых.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Как указывает ФИО1, согласно условиям кредитного договора указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, в первую - третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты/за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам.

Данный пункт не противоречит установленному статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации порядку погашения задолженности, поэтому данный пункт не может быть признан недействительным.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, очередность погашения задолженности были доведены до сведения ФИО1 до заключения кредитного договора, с ними он был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием им кредитного договора.

Оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат. Подписывая договор, ФИО1 тем самым выразил согласие со всеми условиями заключаемого кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор составлен в письменной форме.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ФИО1, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. ФИО1 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих об его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Как указано было выше, оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении встречного иска ФИО1 о признаний условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения задолженности недействительными и уменьшения размера задолженности на 42 659 рублей 97 копеек, не имеется.

ФИО1 также просит признать п. 5. 2. 6. Общих условий потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк» недействительным.

В соответствии с п. 5.2.6 Общих условий, первоначальная продажная цена заложенного товара равна 40 % от его оценочной стоимости, установленной индивидуальными условиями.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным вышеуказанного пункта.

Кроме того, с учитывает, что Банк отказался от исковых требований в части обращения взыскания на заложенный автомобиль.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Таким образом, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ПК РФ суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору в размере 329 360 (триста двадцать девять тысяч триста шестьдесят) рублей 79 копеек: задолженность по уплате суммы основного долга (кредита) в размере 177366 рублей 10 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 151994 рубля 69 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 584 (четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 14,00 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга в размере 177 366 рублей 10 копеек по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о признании условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными, уменьшении размера задолженности на 42 659 рублей 97 копеек, признании пункта 5.2.6. Общих условий потребительского кредита недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: