Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в лице представителя ФИО5, обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 599 000 руб. с процентной ставкой 9% годовых при выполнении условий п. 4.2 кредитного договора сроком на 84 месяца. Полная стоимость кредита составила 13,992% годовых. В пункте 4.1 кредитного договора установлено, что процентная ставка равна 14% годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 95 372 руб. 03 коп., заключен с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» договор страхования № №, удержана страховая премия в размере 4 800 руб., подписано заявление на заключение договора страхования в отношении ФИО1 между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с назначением выгодоприобритателя ПАО «Промсвязьбанк» и уплачена страховая премия в размере 3 559 руб. 58 коп. Между тем, заявление об отказе от услуги страхования было написано по договору № и № №, однако договор страхования в отношении ФИО1 между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с назначением выгодоприобритателя ПАО «Промсвязьбанк» не расторгался. Несмотря на выполнение всех условий, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ увеличил процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке до 14% годовых при полной стоимости кредита 13,992% годовых. Полагая незаконным увеличение процентной ставки, истец просил снизить процентную ставку до 9% годовых, обязать ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет ежемесячного платежа согласно измененной процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца 4 182 руб. излишне удержанные проценты, 10 000 руб. – компенсацию морального вреда, 219 руб. 78 коп. – расходы на оплату почтовой корреспонденции, 5 000 руб. – расходы по написанию искового заявления, 10 000 руб. – расходы по оплате услуг представителя, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен о дате, месте и времени проведения судебного заседания, направил для участия в деле своего представителя.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4 в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, месте и времени проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд письменное возражение, из которого следует, что исковые требования не признает по следующим основаниям: истцом не представлено доказательств, что отказ заемщика от подключения к программе страхования повлек бы отказ в заключении кредитного договора; иформация о возможности получения кредита, как с условием личного страхования заемщика, так и в отсутствие такого условия была доведена до заемщика, но при этом устанавливается более высокая процентная ставка; заемщик был проинформирован об условиях кредитования, дал согласие на заключение кредитного договора с подключением к программе страхования и оплату банку вознаграждения (комиссии) за оказание услуг по заключению договора страхования. Включение в кредитный договор условия о личном страховании заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем представления в банк заявления о его расторжении. Банк исполнил требование и вернул заемщику денежные средства в размере 95 372 руб. 03 коп. - комиссию за присоединение к программе добровольного страхования «Защита заемщика». Учитывая, что п. 4.2.1 кредитного договора предусмотрено условие повышение процентной ставки до 14% годовых, в том числе в случае расторжения договора страхования до даты первого ежемесячного платежа, договор расторгнут по инициативе заемщика ДД.ММ.ГГГГ, а датой первого ежемесячного платежа являлась дата ДД.ММ.ГГГГ, условия п. 4.2 кредитного договора нарушены. Иной договор страхования, подтверждающий исполнение индивидуальных условий кредитного договора, представлен не был. Учитывая, что требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов на почтовые услуги и услуги представителя являются производными от требований, которые не подлежат удовлетворению, то представитель истца просил в их удовлетворении также отказать.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО5, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 599 000 руб. на срок 84 месяца, размер полной стоимости кредита составил 13,992% годовых. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 14% годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор или заемщик - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Пунктом 4.2.1. предусмотрено, что, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

С вышеуказанными индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Одновременно заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольною страхования «Защита заемщика», не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной, самостоятельной услугой, не противоречащей статье 5 Федерального чакона «О банках и банковском деятельности».

Между тем, в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор об оказании услуг по программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Указанное обстоятельство подтверждается заявлением застрахованного лица ФИО1 и заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее - Программа страхования), удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 95 372 руб. 03 коп. (п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика»), страховая премия – 3 559 руб. 58 коп. (п. 6 заявления застрахованного лица), кроме этого была удержана страховая премия в размере – 4 800 руб., определена страховая компания – ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате денежных средств. Указанное заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, и ранее списанная комиссия в полном объеме 95 372 руб. 03 коп. возвращена на счет, однако процентная ставка по кредиту увеличилась до 14% годовых, срок действия - до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата по потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение с Банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования «Защита заемщика» и как следствие договора страхования не является обязательным, но является основанием для применения пониженной процентной ставки, определенной п. 4 Индивидуальных условий договора.

Заемщик подписал кредитный договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования (Анкета Заемщика на получение кредита также подтверждает факт уведомления), ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Таким образом, действия банка по установлению процентной ставки в размере 14% не противоречат законодательству и кредитному договору, оснований для снижения процентной ставки не имеется.

Доводы стороны истца о наличии иного договора страхования, не расторгнутого до настоящего времени, также является основанием для применения пониженной процентной ставки, не принимается судом, поскольку доказательств наличия заключенных договоров страхования, соответствующих п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, суду не представлено.

Как следует из условий договора, полная стоимость кредита согласована сторонами и составила в процентном выражении – 13,992 % годовых, в денежном эквиваленте – 348 395 руб. 89 коп.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита в рублевом эквиваленте доведена до клиента при заключении договора, при этом процентная ставка годовых, указанная как полная стоимость кредита, и процентная ставка, подлежащая применению в соответствии с п. 4.2.1 в случае расторжения договора страхования, являются идентичными величинами при применении округления и погрешностей в расчетах, поскольку общая стоимость кредита, определенная в рублях, банком не изменена, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме этого, в соответствии с разъяснениями Банка России, процентная ставка при расчете полной стоимости кредита может быть ниже номинальной годовой ставки, в связи с чем оснований полагать, что применение банком процентной ставки 14% годовых, отличающейся от полной стоимости кредита 13,992% осуществлялась неправомерно, суд не усматривает.

Учитывая, что оснований для удовлетворения исковых требований о снижении процентной ставки суд не находит, следовательно, оснований для удовлетворения производных требований в виде обязания ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет ежемесячного платежа согласно измененной процентной ставки, взыскании с ответчика в пользу истца 4 182 руб. излишне удержанных процентов, 10 000 руб. – компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов 219 руб. 78 коп. – расходов на оплату почтовой корреспонденции, 5 000 руб. – расходов по написанию искового заявления, 10 000 руб. – расходов по оплате услуг представителя, а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: 08 декабря 2021.