Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о признании договора страхования не заключенным, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о взыскании денежной суммы, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что 22.06.2018 года истец обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с целью положить денежные средства на выгодный вклад. Банк предложил ей заключить договор со страховой компанией ООО СК «Альянс Жизнь». Представитель банка заполнил заявление на страхование к программе «Альянс Гарантия Классик», которое она подписала, после этого, денежные средства были сразу перечислены в ООО СК «Альянс Жизнь» в сумме 120000 рублей. Через некоторое время она вновь обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие», чтобы узнать подробнее об условиях договора, ей ответили, что Банк этим не занимается. Истец посредством сети Интернет ознакомилась с программой страхования, выяснила, что договор страхования считается заключенным с момента подписания договора страхования. Ознакомившись с предоставленной копией договора страхования, истец увидела, что договор подписан не ей, а другим лицом. Банк также предоставил истцу договор, таблицу выкупных цен, список выгодоприобретателей, уведомление, подписанные не ей. В связи с тем, что договор страхования, она не подписывала, не была уведомлена об основных условиях договора, она обратилась к страховой компании с претензией о возврате внесенной суммы в размере 120000 рублей, ответ на претензию в ее адрес не поступил. Просила суд взыскать в ее пользу с ООО СК «Альянс Жизнь» сумму основного долга в размере 120000 рублей, неустойку в размере 93600 рублей, штраф в размере 109300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9078 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением Центрального районного суда г. Хабаровска от 23.06.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Определением Центрального районного суда г. Хабаровска от 08.05.2020 года по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО Банк «ФК Открытие», исключенное из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика.

Истец неоднократно уточняла исковые требования, согласно уточнению исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, полагала, что ПАО Банк «ФК Открытие» должен нести ответственность перед ней как клиентом, поскольку в корыстных целях отправил деньги по несуществующему договору, совершив подделку подписи клиента, чем причинил ей материальный ущерб. Истец обосновывает моральный вред своими длительными переживаниями, которые выражаются в плохом сне, стрессом перед каждым судебным заседанием, обидой на действия банка, их неуважением, выразившимся в игнорировании претензии, не принесения извинения, сослалась на свой пенсионный возраст. Истец просила суд признать договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» денежную сумму в размере 120000 рублей, сумму неустойки в размере 120000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16604 рублей 91 копейки, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф, судебные расходы на производство экспертизы 26400 рублей, комиссию за перевод денежных средств при оплате экспертизы 660 рублей, почтовые расходы 44 рублей 40 копеек.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования, с учетом уточнения, поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, полагала надлежащим ответчиком по делу ПАО «ФК «Открытие».

Представитель истца ФИО6 поддержала доводы ФИО1, настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО7, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, полагала их необоснованными, незаконными.

Согласно ее пояснениям, а также доводам, изложенным в письменных пояснениях, возражениях, дополнении к возражениям, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банком «ФК Открытие» заключен договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, клиенту открыт счет в рублях РФ, номер счета №. Договор заключен путем присоединения клиента к Правилам открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - Правила), состоит из Правил и Заявления на открытие текущего банковского счета. В этот же день ФИО1 внесла на свой банковский счет № денежные средства в размере 330000 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на страхование к Программе «Allianz Гарантия Классик», что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении. При приеме от истца заявления на страхование Банк действовал на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ№ заключенного между ООО СК «Альянс Жизнь» и ПАО Банк «ФК Открытие». На основании заявления на страхование между ООО СК «Альянс Жизнь» и истцом заключен договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ№. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручила ПАО Банку «ФК Открытие» произвести перевод денежных средств со счета № в размере 120000 руб. на счет ООО СК «Альянс Жизнь», что подтверждается подписанным клиентом заявлением на перевод денежных средств в рублях. ПАО Банк «ФК Открытие» выполнило распоряжение клиента о перечислении денежных средств по указанным реквизитам, что соответствует условиям заключенного договора банковского счета и положениям ст.845 ГК РФ. Заявляя о подписании договора страхования не ФИО1, а другим лицом, истец, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования подписан не самим истцом, не представил. Кроме этого, согласно возражениям представителя ответчика, требование о взыскании основного долга в размере 120 000 рублей является необоснованным. Заявляя данное требование, истец в исковом заявлении не указывает нормативно-правовое обоснование, на основании которого у ответчиков возникает обязанность по возврату денежных средств. Денежные средства в размере 120 000 руб. переведены на счет ООО Страхования компания «Альянс Жизнь», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№ и выпиской по счету клиента. ПАО Банк «ФК Открытие» не является получателем денежных средств в размере 120000 руб., требование о возврате которых заявлено истцом, в связи с чем, является ненадлежащим ответчиком. В силу п.2 ст.67 ГПК РФ заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами. Заключение эксперта от ДД.ММ.ГГГГ№ не может являться надлежащим доказательством по делу, поскольку исследование подписей проведено по копиям документов. Электрофотографические копии не являются пригодным объектом для почерковедческого исследования, так как при изготовлении копий документов искажается качество содержащихся в ней подписей. Учитывая волеизъявление истца на заключение договора страхования, содержащегося в заявлении на страховании, подписанном истцом, являющимся неотъемлемой и составной договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требования истца не имеется. Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению в силу того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги). В данном случае неустойка не может быть начислена по указанной норме права, поскольку требование о возврате страховой премии не относится к последствиям нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Кроме того, п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению к правоотношениям, возникшим на основании договора банковского счета. Поскольку обязательства сторон по договору банковского счета урегулированы специальной правовой нормой (глава 45 Гражданского кодекса РФ), положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат применению. Представитель ответчика также считала необоснованным требование истца о взыскании процентов, поскольку ПАО Банк «ФК Открытие» не пользовалось уплаченной истцом страховой премией. Страховая премия была перечислена истцом непосредственно страховщику ООО СК «Альянс-Жизнь». Истцом не представлено доказательств причинения нравственных и физических страданий, а также доказательств в подтверждение наличия вины Банка в причинении морального вреда в результате совершения действий либо бездействия, посягающих на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца, кроме того, заявленный ко взысканию размер компенсации морального вреда не подтвержден соответствующими доказательствами и является чрезмерным. Требование истца о взыскании с Банка штрафа в размере 50% от взысканной суммы является необоснованным, поскольку основное требование истца о возврате суммы страховой премии является неправомерным, основания для удовлетворения требования истца о взыскании с Банка штрафа в размере 50% от взысканной суммы также отсутствуют. Судебные расходы на оплату экспертизы в размере 26400 руб. не могут быть возложены на Банк, поскольку лицом, заявившим ходатайство о проведении судебной экспертизы, является ФИО1, и именно на нее возложена обязанность по ее оплате. Требование о взыскании комиссии за перевод денежных средств в размере 660 руб. необоснованно, поскольку такая комиссия не относится к издержкам, связанным с рассмотрением дела, а также не может быть признана необходимыми расходами в силу ст. 94 ГПК РФ. Оплата судебной экспертизы могла быть произведена истцом без несения дополнительных расходов в виде комиссии, в том числе путем перевода денежных средств со своего счета на счет, предусмотренный для оплаты экспертизы. Почтовые расходы на отправку досудебной претензии в размере 44,40 руб., подтвержденные квитанцией об оплате, не могут быть взысканы с Банка, поскольку получателем почтовой корреспонденции в квитанции указано ООО СК «Альянс Жизнь».

Согласно поступившим в материалы дела ответам ООО СК «Альянс Жизнь» указано, что с доводами, изложенными в исковом заявлении, ответчик не согласен, поскольку они не подтверждаются имеющимися доказательствами. Истцом были подписаны документы, необходимые для заключения договора страхования, в том числе документы, подтверждающие ее согласие с условиями договора. Довод истца о том, что договор она не подписывала, не соответствует действительности.

В судебное заседание не явился представитель ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания был извещен в установленном законом порядке.

Руководствуясь положениями ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание представителя ответчика ООО СК «Альянс Жизнь».

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства в их совокупности, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ч. 1, ч. 3, ч. 4 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно положениям ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.199 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (глава 25) могут быть взысканы убытки.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее также Постановление Пленума № 7) по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности.

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями гл. 44, 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" сказано, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, которые выступают в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. К числу таких услуг относятся предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (для двусторонней сделки).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ООО СК «Альянс Жизнь» (Страховщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (Агент) заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Страховщик поручает Агенту совершать от имени и за счет Страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, действия по привлечению и консультированию физических лиц (Страхователи, Клиенты, Застрахованные), по сбору и оформлению документов Страхователей с целью заключения ими со Страховщиком договоров (полисов) страхования на условиях Программ страхования, приведенных в Приложении № к настоящему Договору, которые могут быть изменены посредством направления уведомительного Письма согласно п. 2.3.5 настоящего Договора. Договоры страхования оформляются Агентом в соответствии с правилами страхования, инструктивными материалами и требованиями Страховщика, регламентирующими работу по Программам страхования. Агент не вправе заключать (подписывать) договоры (полисы) страхования с потенциальными Страхователями. По каждому договору (полису) страхования, заключённому Страховщиком со Страхователем при содействии Агента от имени и за счёт Страховщика, приобретает права и становится обязанным Страховщик (п. 1.1, 1.2 договора).

В соответствии с п. 2.1 агентского договора агент обязуется консультировать потенциальных клиентов но вопросу заключения ими договоров страхования со Страховщиком; консультировать потенциальных Клиентов по вопросу осуществления безналичного перечисления денежных средств Страхователей на расчетный счет Страховщика по оформленным Договорам страхования, от имени и но поручению Страховщика оформлять Договоры страхования, принимать от Страхователей заявления на страхование по Программам страхования и иные заявления и документы, необходимые для заключения договоров страхования (пп. 2.1.1, 2.1.2).

Согласно пп. 2.1.5 агентского договора, агент обязуется в срок не позднее 1 рабочего дня, следующего за днем получения Агентом документов, осуществлять передачу сведений о Страхователях (сканированных копий анкет по форме Страховщика, заявлений на страхование, иных документов, полученных от Страхователей) Страховщику. Передача Агентом Страховщику сканированных копий документов осуществляется путем их размещения в Программном обеспечении Страховщика, предоставленном Страховщиком Агенту согласно п. 2.3.1 настоящего Договора.

В соответствии с п. 2.1.6 агентского договора агент обязан ежемесячно, в течение 50 календарных дней месяца, следующего за отчетным (под отчетным месяцем здесь и далее понимается календарный месяц, в котором были заключены, оплачены и вступили в действие Договоры страхования), направлять Страховщику на основании Акта приема-передачи документов, составленного по форме, приведенной в Приложении № к настоящему Доктору, следующие документы: оригиналы заявлений на страхование, подписанные Страхователями, вторые экземпляры подписанных Страхователями Договоров страхования с курьером, или Почтой России по адресу<адрес> на имя Координатора Страховщика.

В случае необходимости предоставления Страховщиком оригиналов страховых документов по запросам государственных органов, судов, Агент обязуется предоставить оригиналы таких документов в течение 30 календарных дней месяца, направив Страховщику на основании Акта приема-передачи документов, составленного по форме, приведенной в Приложении № к настоящему Договору, следующие документы: оригиналы заявлений на страхование, подписанных страхователями договоров страхования с курьером, или Почтой России по адресу: <адрес> на имя Координатора Страховщика (п. 2.1.7).

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на открытие текущего банковского счета физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным заявлением, ФИО1 просила ПАО Банк «ФК Открытие» открыть текущий банковский счет. В соответствии с заявлением, оно является неотъемлемой частью договора банковского счета, состоящего из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» и Заявления. Указанным заявлением она подтвердила, что все положения Правил, Тарифов ей известны и понятны. Согласна, что датой вступления договора в силу является дата фактического принятия Банком настоящего заявления и указанной в разделе «Отметки Банка». В соответствии с заявлением Банк является участником системы страхования вкладов и осуществляет страхование денежных средств на счет в порядке, размерах и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации.

Согласно Правилам открытия и обслуживания текущих банковских счетов физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» Договор Счета (Договор) - договор, заключенный путем присоединения Клиента к настоящим Правилам, состоящий из Правил, Заявления на открытие текущего банковского счета и Ставок (для Счетов «Моя копилка», «Смарт счет»), в соответствии с которым Банк обязуется открыть Счет, принимать и зачислять поступающие на Счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента на перевод денежных средств и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведении других операций по Счету (п. 1.8 Правил).

Банк производит операции по Счету в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, банковскими правилами и обычаями делового оборота (п. 3.1 Правил).

Перечисление денежных средств со Счета осуществляется исключительно на основании Распоряжения Клиента (без составления и подписания Клиентом расчетных документов), при этом расчетные документы, необходимые для совершения операций по перечислению денежных средств со Счета, составляются и подписываются Банком. Настоящим Клиент уполномочивает Банк составлять расчетные документы, необходимые для перечисления денежных средств со Счета, от его имени (п. 3.3 Правил).

Проведение операций по Счету на основании расчетных документов Клиента возможно только при условии предварительного оформления Клиентом карточки с образцами подписей и оттиска печати в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 3.4 Правил).

Списание средств со Счета Клиента производится по Распоряжению Клиента, за исключением случаев списания Банком на основании исполнительных листов суда, а также по требованию других государственных органов, которым такое право предоставлено (п. 3.6 Правил).

В соответствии с п. 4.1.4 Правил Банк обязан обеспечить сохранность вверенных Клиентом денежных средств, поступивших на Счет.

Согласно п. 7.1 Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из Сторон обязательств, предусмотренных Договором, эта Сторона возмещает другой Стороне реальный ущерб (подтвержденный документально), понесенный последней в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Договору.

В соответствии с договором (полисом) страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком по указанному договору является ООО Страховая компания «Альянс Жизнь», страхователем - ФИО1, страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия. Договором предусмотрена страховая сумма в размере 1172652,18 рублей по каждому риску. Размер ежегодного страхового взноса, оплачиваемого с учетом ежегодной рассрочки в течении первого года срока страхования в размере 120000 рублей. Срок действия договора установлен 10 лет, 23.06.2018 года по 22.06.2028 года. Выгодоприобретателем по договору является ФИО1

К указанному договору оформлены: приложение № «Таблица выкупных сумм и страховых взносов»; приложение № «Список выгодоприобретателей», приложение № «Заявление на страхование к Программе «Allianz Гарантия Классик».Согласно заявлению на страхование к Программе «Allianz Гарантия Классик», страхователь - ФИО1, застрахованный – страхователь по договору, работает юристом в коллегии адвокатов «Защитник», срок страхования – 10 лет, порядок оплаты взносов – ежегодно, основная программа: смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма – 1172652,18 рублей, страховой взнос с учетом рассрочки- 120000 рублей, первый страховой взнос с учетом рассрочки составляет 120000 рублей.

Согласно п. 10 указанного заявления «Декларация Страхователя и Застрахованного» Страхователь и Застрахованный подтверждают, что сведения в настоящем Заявлении на страхование и приложениях к нему являются правдивыми и содержат полную информацию. Информация, указанная в Заявлении и приложениях к нему, признается сторонами существенной для определения вероятности наступления страхового случая, если она не будет правдивой или будет скрыта, ООО СК «Альянс Жизнь», юридический адрес <адрес>, тел№<данные изъяты>, не производит страховые выплаты. Заявление при заключении договора страхования является его неотъемлемой частью.

22.06.2018 года ФИО1 подписан опросный лист для физических лиц и индивидуальных предпринимателей для целей FATCA.

Согласно уведомлению граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что ФИО1 подтверждает, что ПАО Банк «ФК Открытие» предоставил ей сведения о том, что: 1)предлагаемая услуга: накопительное страхование жизни оказывается компанией ООО СК «Альянс-Жизнь»; 2) услуга подразумевает: условия договора и действия, которые будут совершены в рамках оказания услуги, определённой в Правилах страхования, размешенных на сайте в сети Интернет по адресу <данные изъяты> 3) размер вознаграждения (комиссии), которое будет взиматься ООО СК «Альянс-Жизнь», в рамках оказания услуги, определенной в соответствии с вышеуказанным документом согласно пункту 2 настоящего Уведомления; 4) риски, связанные с оказанием услуги, определены вышеуказанным документом в пункте 2 настоящего Уведомления. Инвестирование в финансовые инструменты связано с определенным риском, заявления любых лиц о возможном увеличении в будущем стоимости инвестированных средств могут рассматриваться не иначе как предположения. Результаты инвестирования в прошлом не определяют и не являются гарантией доходности инвестирования в будущем.

Из указанного уведомления следует, что денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ПАО Банк «ФК Открытие» не является поставщиком указанных услуг.

Согласно выписке из лицевого счета Филиала Дальневосточный ПАО Банка «ФК Открытие» № за ДД.ММ.ГГГГ год на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ произошло пополнение счета № по договору № на сумму 330000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ с указанного сета произошло списание денежных средств в размере 120000 рублей в качестве оплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также в этот же день произошло списание в качестве оплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 195000 рублей, в качестве оплаты страхового взноса, по договору страхования № в размере 15000 рублей.

В соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ плательщиком филиалом Дальневосточный ПАО Банка «ФК Открытие» в ООО СК «Альянс Жизнь» переведена сумма в размере 120000 рублей в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении физического лица на перевод денежных средств, указано, что ФИО1 поручает ПАО Банк «ФК Открытие» списать со счета № денежные средства в размере 120000 рублей. В качестве оплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения гражданского дела ПАО Банк «ФК Открытие» предоставил в материалы дела оригиналы следующих документов: заявления на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ по клиенту ФИО1; заявления на открытие текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по клиенту ФИО1; приложение № к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование к Программе ««Allianz Гарантия Классик», уведомление граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» ( не содержит даты, номера); опросный лист.

В соответствии с письмом ПАО Банк «ФК Открытие» № от ДД.ММ.ГГГГ, оригинал договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ№ и приложения к нему не представляется возможным представить ввиду их утери, о чем составлен акт об утере документа, Банком предоставлена копия договора страхования, заверенная ООО СК «Альянс Жизнь».

В соответствии с пояснениями истца заявление физического лица на перевод денежных средств она не подписывала.

Согласно пояснениям представителя ответчика, данным в судебном заседании, служебная проверка по факту утраты оригиналов документов, а также подписания документов ненадлежащим лицом, ответчиком не проводилась, согласно позиции ответчика, все документы были подписаны в Банке лично ФИО1

21.05.2019 года ФИО1 направила директору ООО СК «Альянс Жизнь» заявление о том, что 22.06.2018 года в страховую компанию платежным поручением через Дальневосточный филиал банка ФК Открытие с ее счета перечислено 120000 рублей; просила вернуть указанную сумму на текущий банковский счет физического лица, открытый на ее имя в ПАО Банка ФК Открытие до 27.05.2019 года.

Согласно пояснениям истца, она лично подписала следующие докуметы:

- заявление на открытие текущего банковского счета физического лица от ДД.ММ.ГГГГ;

- приложение № к Договору страхования № «Заявление на страхование к Программе «Allianz Гарантия Классик» от ДД.ММ.ГГГГ;

- опросный лист для физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В рамках рассмотрения указанного гражданского дела у ООО СК «Альянс Жизнь», ПАО Банк «ФК Открытие» судом были истребованы оригиналы договора № от ДД.ММ.ГГГГ, приложения нему, материалы страхового, выплатного дела.

Согласно письму ООО СК «Альянс Жизнь», поступившему в адрес суда 30.08.2019 года, ООО СК «Альянс Жизнь» не может предоставить запрашиваемые документы, в связи с их отсутствием. Согласно ответу, указанные документы находятся в ПАО Банк "ФК Открытие", были запрошены Обществом, на день предоставления ответа документы из Банка не получены.

На основании определения Центрального районного суда г. Хабаровска от 05.12.2019 года по гражданскому делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ООО «Хабаровское бюро экспертизы и оценки».

На разрешение экспертов судом поставлены следующие вопросы: 1. Принадлежит ли подпись в договоре (полисе) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» и ФИО1, в Таблице выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ), в Списке Выгодоприобретателей (Приложение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ), Уведомлении граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, или другому лицу? 2. Выполнена ли подпись в договоре (полисе) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» и ФИО1, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, или другим лицом? 3. Выполнена ли подпись в Таблице выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, или другим лицом? 4. Выполнена ли подпись в Списке Выгодоприобретателей (Приложение № к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, или другим лицом? 5. Выполнена ли подпись в Уведомлении граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, или другим лицом? 6. Выполнена ли подпись в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, или другим лицом?

Оценивая заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненное экспертом ООО «Хабаровское бюро экспертизы и оценки» ФИО8, в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд учитывает следующее.

В силу части 1 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.

В соответствии с положениями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Согласно части 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

По смыслу положений статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение судебной экспертизы является одним из самых важных видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования, тем не менее, суд при наличии в материалах рассматриваемого дела заключения эксперта не может пренебрегать иными добытыми по делу доказательствами, в связи с чем, законодателем в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено правило о том, что ни одно доказательство не имеет для суда заранее установленной силы, а в положениях части 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отмечено, что заключение эксперта для суда необязательно и оценивается наряду с другими доказательствами.

Однако, это не означает права суда самостоятельно разрешить вопросы, требующие специальных познаний в определенной области науки. При таком положении суд может отвергнуть заключение экспертизы в том случае, если это заключение явно находится в противоречии с остальными доказательствами по делу, которые бы каждое в отдельности и все они в своей совокупности бесспорно подтверждали бы наличие обстоятельств, не установленных экспертным заключением, противоречащих ему. Таким образом, заключения судебной экспертизы оцениваются судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами. Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

Согласно выводам экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного экспертом ООО «Хабаровское бюро экспертизы и оценки» следует, что:

1. Подписи от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изображения которых находится в электрофотографических копиях договора (полиса) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс и жизнь» и ФИО1, таблицы выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ), в Списке выгодоприобретателей (Приложение № к Договору страхования жизни №ДД.ММ.ГГГГ), в Уведомлении граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

2. Подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изображение которой находится в электрофотографической копии договора (полиса) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс и жизнь» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, выполнена не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

3. Подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изображение которой находится в электрофотографической копии Таблицы выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ) выполнена не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

4.Подписи от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изображения которых находятся в электрофотографической копии Списка Выгодоприобретателей (Приложение № к Договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ) выполнены не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

5. Подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, изображение которой находится в электрофотографической копии Уведомления граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, выполнена не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

6. Подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ выполнена не ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а другим лицом.

Вышеуказанное экспертное заключение ООО «Хабаровское бюро экспертизы и оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ принимается судом в качестве доказательства в соответствии со ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку является обоснованным, содержит описание и анализ проведенных исследований, обоснование выводов, перечень необходимых для исследования литературы и нормативных документов.

Экспертиза проведена экспертом ФИО8, имеющим необходимое образование, стаж работы, сертификат соответствия судебного эксперта.

Данное экспертное заключение содержит вопросы, поставленные перед экспертами, список нормативных документов и информационных источников, описание проведенных исследований, их анализ, обоснование выводов.

У суда нет оснований сомневаться в достоверности представленных в экспертном заключении ООО «Хабаровское бюро экспертизы и оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ выводов, а также компетентности эксперта ФИО8, участвовавшего в проведении экспертизы, поскольку экспертное заключение согласуется с другими доказательствами по делу, изложено полно и ясно, содержит подробное описание проведенных исследований, а также сделанный в результате них вывод, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ, ему разъяснены права и обязанности эксперта, предусмотренные ст. 85 ГПК РФ.

Анализ заключения эксперта даёт основания прийти к выводу о допустимости и достоверности доказательства в виде представленного экспертного заключения, в связи с чем, суд принимает данное заключение в силу вышеизложенных обстоятельств как доказательство по делу.

Суд не принимает доводы представителя ответчика о недопустимости экспертного заключения как надлежащего доказательства в связи с исследованием подписей по копиям документов, поскольку вопрос о пригодности образцов документов для исследования решает сам эксперт, а не суд. Кроме того, доказать подлинность всех спорных документов в силу положений ст. 56 ГПК РФ должны были ответчики, однако, согласно материалам дела, оригинал договора страхования утрачен ПАО Банк «ФК Открытие», заявление физического лица не перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ, эксперту были предоставлены в оригинале.

На основании установленных по делу обстоятельств, с учетом вышеприведенных положений законодательства, суд приходит к выводу, что требование истца о признании договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Поскольку экспертом установлено, что подписи от имени ФИО1 договоре (полисе) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс и жизнь» и ФИО1, таблицы выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ), в Списке выгодоприобретателей (Приложение № к Договору страхования жизни №ДД.ММ.ГГГГ), в Уведомлении граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО Банке «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, а также подпись от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены не ФИО1, а другим лицом, суд приходит к выводу, договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным, так как между истцом и ответчиком не согласованы существенные условия договора; отсутствовала воля одной из сторон на заключение договора; договор подписан неуполномоченным лицом.

В связи с указанным, договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ истцом не заключался, его следует признать незаключенным.

Суд полагает, что заверенная ООО СК «Альянс Жизнь» копия договора страхования жизни не может быть принята судом в качестве доказательства по делу, поскольку в соответствии с ответами ООО СК «Алянс Жизнь», договор страхования в адрес указанного лица не поступал., после запроса суда о предоставлении оригинала договора страхования ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ установлена утрата указанного документа, что подтверждается актом об утрате от ДД.ММ.ГГГГ, письмом Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что ответчик ПАО Банк «ФК Открытие», действуя как агент по агентскому договору, ненадлежащим образом оказал истцу услугу по заключению договора страхования, поскольку, получив от истца заявление на страхование к Программе «Allianz Гарантия Классик», не проинформировал истца об условиях договора страхования жизни, не ознакомил с ним, не проинформировал истца о списании денежных средств с банковского счета истца в рамках оказания услуги страхования.

Поскольку документы к договору страхования жизни по заявлению ФИО1 ненадлежащим образом были оформлены именно ПАО Банк «ФК Открытие» как агентом, уполномоченным лицом ООО СК «Страхование Жизни», вопреки требованиям агентского договора не были предоставлены Страховщику, в соответствии с пп. 2.1.16 в случае признания договора страхования несостоявшимся (недействительным/незаключенным) и наступлении обязанности Страховщика осуществить возврат страховой премии Страхователю Агент обязуется осуществить возврат уплаченного ему по такому Договору страхования агентского вознаграждения в полном объеме и порядке, предусмотренном п. 4.6 договора, суд приходит к выводу, что ответственность за ненадлежащую услугу страхования должен нести ПАО Банк «ФК Открытие», ООО СК «Альянс Жизнь» является ненадлежащим ответчиком по указанному спору.

Действия ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» по списанию денежных средств со счета ФИО1 в размере 120000 рублей и перевода их в ООО СК «Альянс Жизнь» в отсутствие надлежащего договора страхования, заявления истца на перевод денежных средств, ненадлежащее информирование ФИО1 по услуге страхования в соответствии с поступившим от нее заявлением, нарушают права ФИО1 как потребителя услуги страхования.

Денежные средства были списаны по заявлению на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, которое ФИО1 не подписывалось, а значит, никаких поручений Банку о переводе денежных средств в качестве страхового взноса по договору страхования, она не давала, договор страхования, являющийся основанием для списания денежных средств в указанном размере сторонами не заключался.

Подпись ФИО1 на заявлении на страхование к программе «Allianz Гарантия классик» не свидетельствует о заключении договора страхования, надлежащим образом оказанной услуги страхования, поскольку само по себе заявление является приложением № к договору, который, как установлено судом в ходе рассмотрения дела, а также остальные его приложения истец не подписывала.

Кроме этого, в соответствии с заявлением на страхование к программе «Allianz Гарантия классик» (п. 10) заявление становиться неотъемлемой частью договора страхования только при заключении договора страхования.

Денежные средства списаны со счета истца в нарушение Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов Физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».

Списание денежных средств со счета клиента по поддельным документам является риском кредитной организации, указанное заявление не являлось основанием для списания денежных средств со счета клиента и именно Банк, как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, несет ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправильным списанием денежных средств.

Указанное согласуется с п. 7.1 Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов Физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».

Судом установлено, что истец обратилась к ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ с претензией о возврате денежных средств в размере 120000 рублей, указанное требование истца оставлено без удовлетворении.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в предусмотренные законом сроки, следовательно, за просрочку исполнения обязательств в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета 120000 рублей Х 718 Х3%, указанный расчет является не верным, поскольку истец обратилась с претензией к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из указанного, период неустойки должен составлять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом требований истца, исходя из положения п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки составит 120000 рублей.

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о необоснованности взыскания неустойки в рамках Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ПАО Банк «ФК Открытие» ввел истца в заблуждение по предоставлении ему продукта страхования, взыскание неустойки в данном случае обусловлено действиями ответчика не как стороны по договору банковского счета, а как лица, которое ввело в заблуждение гражданина по предоставлению продукта страхования, поскольку банк являясь агентом, совершающим от имени и за счет страховщика действия по привлечению и консультированию физических лиц, не предоставил истцу полной и достоверной информации о продукте по договору страхования.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, исходя из установленных по делу обстоятельств, определяет размер морального вреда, подлежащего взысканию с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 в размере 2000 рублей, указанную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу нравственным страданиям.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1, суд полагает необходимым взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 121000 рублей (120000+120000+2000)/2.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не находит к этому правовых оснований, поскольку в согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в случае, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Поскольку виновные действия по списанию денежных средств со счета истца судом установлены со стороны ПАО Банк «ФК Открытие», то оснований для взыскания с другого ответчика ООО СК «Альянс Стрхование» у суда не имеется, вина в действиях указанного лица судом не установлена.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на оплату услуг представителя, расходы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, другие признанные судом необходимые расходы.

Истец просит взыскать с ответчика расходы на экспертизу в размере 27060 рублей (из них: 26400 рублей – стоимость экспертизы; 660 рублей – комиссия банка).

Учитывая, что указанные расходы обусловлены процессуальным положением истца и необходимостью защиты свои нарушенного права, материалами дела подтверждается стоимость расходов по экспертизе в размере 27060 рублей (включая комиссию банка), суд приходит к выводу, что с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на проведение судебной экспертизы в размере 27060 рублей. Расходы в указанном размере обоснованы, вопреки доводам представителя ответчика являются необходимыми для восстановления нарушенного права.

Так как вина ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» в нарушении прав и законных интересов истца не установлена, в удовлетворении исковых требований к указанному ответчику следует отказать, то и оснований для взыскания почтовых расходов в размере 44 рубля 40 копеек по направлению данному ответчику почтовой корреспонденции в рамках рассматриваемого дела, не имеется.

Учитывая, что от уплаты государственной пошлины истец освобожден на основании ст. 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, в соответствии со ст. 98, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в доход бюджета городского округа «Город Хабаровск».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о признании договора страхования не заключенным, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично

Признать договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 120000 рублей, неустойку в размере 120000 рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 2000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 121 000 рублей, расходы на проведение экспертизы в размере 27060 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере в размере 5900 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 15 июня 2020 года в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 15.06.2020 года.

Председательствующий Т.П. Ярошенко

Копия верна.

Председательствующий Т.П. Ярошенко

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник находится в материалах дела № 2-593/2020 Центрального районного суда г.Хабаровска.

Секретарь: Н.Э. Захарова