Гражданский кодекс часть 1

Исковое заявление мотивировано тем, что между АО «Альфа- Банк» (далее - Банк) и ответчиком Т.Д.В. заключено соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными, которому присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно - правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере N рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования,-сумма кредитования составила N рублей, проценты за пользование кредитом-23,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере N рублей.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет - ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту наличными сумма задолженности Т.Д.В. перед АО «Альфа- Банк» составляет N руб., а именно:

Просроченный основной долг N руб. 88 коп.,

Начисленные проценты N руб. 58 коп.,

Штрафы и неустойки N руб. 88 коп..

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Основываясь на изложенном, истец просит взыскать с ответчика Т.Д.В. задолженность в сумме N руб. 34 коп., из которых: N руб. 88 коп.- просроченный основной долг, N руб. 58 коп.- начисленные проценты, N руб. 88 коп.- штрафы и неустойки, а также уплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере N руб. 34 коп..

Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, истец в судебное заседание своего представителя не направил. Истец просит рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представил суду заявление.

Ответчик Т.Д.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила в письменном виде отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила соглашение о кредитовании № с ОАО «Альфа-Банк» на сумму N рублей. До ДД.ММ.ГГГГ она исправно исполняла договорные обязательства. Поскольку её финансовое положение значительно ухудшилось, она известила об этом банк, пыталась решить вопрос путем переговоров, в досудебном порядке в соответствии с законодательством РФ.

Нарушать условия исполнения кредитного договора она стала по причине полного отсутствия у нее возможностей, потери работы и исчерпанием всех доступных финансовых ресурсов.

Рассчитанные Банком пени она считает завышенными и не соответствующими допущенным ей нарушениям условий договора.

Поскольку при составлении кредитного договора она и банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании неустойки она считает законным. Но размер неустойки, который просит взыскать с нее банк, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки рефинансирования за время существования просроченной задолженности, продолжительность периода просрочки исполнения обязательства, продолжительное не обращение Банка в суд, после её неоднократных просрочек по исполнению обязательства, и другие факторы, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, существенно нарушает ее права и законные интересы. На основании изложенного, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца АО « Альфа- Банк» и ответчика Т.Д.В..

Суд, выслушав ответчика, исследовав доводы искового заявления, письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными (для клиентов блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк») от ДД.ММ.ГГГГТ.Д.В. просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней соглашение о кредитовании, в соответствии с которыми предоставить кредит в размере N рублей, на срок 36 месяцев, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита в размере 16900 рублей. Расписавшись в данном заявлении, Т.Д.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с тарифами ОАО «Альфа-Банк», акцептом её оферты о предоставлении ей кредита является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ей счет.

В соответствии с п.п. 2.1.,3.1. общих условий предоставления кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия) банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с п. 2.4. общих условий датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Как следует из справки по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ, Т.Д.В. был открыт счет №, установлен кредитный лимит в размере N рублей, что так же подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 3.3., 2.6., 2.7. общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете - заявлении. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

Как следует из п. 4.1. общих условий в даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 20 число каждого месяца.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3. общих условий предусмотрено, что при недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку в без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь- просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Как следует из материалов дела, ответчик в нарушение условий Договора не исполнил принятые на себя обязательства по кредиту, а именно -в период пользования кредитной картой платежи в счет погашения кредита были произведены ответчиком не в полном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Истцом ежемесячно начисляется ответчику неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа.

Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Т.Д.В. по основному долгу составляет N руб., по процентам – N руб..

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности.
На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Т.Д.В. в пользу истца указанной задолженности.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика неустойку в размере N руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско- правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчица принятые на себя обязательства по Соглашению исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, п.п. 5.1, 5.2 общих условий при нарушении заемщиком срока погашения обязательств по договору банк вправе взыскать неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 5.3. общих условий в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ – 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или кредитного текущего счета на счет банка.

Поскольку размер заявленной истцом пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд полагает, что штрафные санкции за просрочку уплаты суммы долга и процентов следует снизить до N рублей 66 копеек, исходя из установленного между сторонами размера за пользование чужими денежными средствами (24,99% годовых), что менее установленной договором неустойки в 30,43 раза (N / 30,43 = N). При определении указанной несоразмерности суд принимает во внимание также обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: размеры платежей, период просрочки, сумму основного долга.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию сумма кредита в размере N рублей 16 копеек, из которых: N руб.– просроченная задолженность по основному долгу; N руб. – по процентам, N руб. 66 копеек – неустойка.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворённым требования, - в размере N руб. 90 коп..

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Т.Д.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, - удовлетворить частично.

Взыскать с Т.Д.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании в размере N руб. 12 коп., из которых: N рублей 88 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; N руб. 58 коп.– задолженность по процентам, N руб. 66 коп. – неустойка.

Взыскать с Т.Д.В. в пользу АО «Альфа - Банк» расходы по уплате госпошлины в размере N рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 21 ноября 2016 года.

судья Е.Н. Сундукова