Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Ипотечный Агент Элбинг Столица» к ФИО1, ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по договору ипотечного кредитования, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «Ипотечный Агент Элбинг Столица» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору ипотечного кредитования в размере 896 090,33 руб., судебных расходов в размере 22 160,90 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру и земельный участок, расположенные по адресу

Исковые требования истец мотивирует тем, что 02.06.2016 между ФИО1, ФИО2. (Ответчики) и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 080 000 руб. под 13% годовых, предмет ипотеки (залог) квартира и земельный участок по адресу: уступка прав требований истцу 26.11.2021 ( договор купли-продажи закладных № 1 от 26.11.2021), направление требования о полном досрочном исполнении денежного обязательства 05.04.2022.

Ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и размере, указанном в Договоре, не допуская просрочек и задолженностей.

Обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются, допущена значительная просрочка. По условиям договора, если просрочка составляет больше 30 дней, то у кредитора возникает право направить требование о полном досрочном исполнении обязательств.

Истец направил в адрес Должников требование о досрочном исполнении обязательств, которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.07.2022 задолженность Ответчиков по кредитному договору составляет 896 090 руб. 33 коп., в том числе: остаток основной суммы кредита - 634 982 руб. 36 коп.; неоплаченные проценты по кредиту - 105 942 руб. 77 коп.; неоплаченная неустойка - 155 165 руб. 20 коп.

Нарушение обязательств по своевременной оплате суммы долга является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки, в связи с чем истец просит реализовать предмет ипотеки - квартиру и земельный участок на публичных торгах.

Одним из способов определения начальной продажной цены заложенного имущества на торгах является отчет о рыночной стоимости этого объекта. Продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете об оценке.

Согласно заключению эксперта ООО «РК-Консалт» № 211 /25072022 от 26.07.2022 рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 158 800 руб., т.е. начальная продажная стоимость предмета залога составляет 927 040 руб., которую истец просит установить в связи с обращением взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов.

Истец и ответчики надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствуют.

Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие по изложенным в исковом заявлении требованиям, которые поддерживает. Ответчики возражений против иска не представили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика по требованиям, изложенным в исковом заявлении.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.06.2016 между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор ипотечного кредитования <***>, согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 080 000 руб. для оплаты по договору купли-продажи квартиры и земельного участка, на срок по 31 марта 2031 года, процентная ставка – 13 % годовых. За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и/или 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.4 договора).

Ответчики приняли на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

Согласно п. 4.5 Договора, Банк вправе потребовать досрочного расторжения Договора и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по Договору в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения (в т.ч. несвоевременного) обязательств по Договору по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека жилого помещения – 3-комнатной квартиры, расположенной по адресу: , общей площадью 58,8 кв.м., этаж 1, кадастровый номер №, номер государственной регистрации права собственности на квартиру № №; земельный участок площадью 902 кв.м, расположенный по адресу: , под жилую квартиру с приусадебным участком, кадастровый номер: №, номер государственной регистрации права собственности на земельный участок №; о чем выдана закладная от 02 июня 2016 года, залогодатель ФИО1, должники ФИО1, ФИО2, первоначальный залогодержатель ПАО «Запсибкомбанк» ( л.д. 32-37).

Заемщиками были нарушены условия договора более 30 календарных дней, обусловленные кредитным договором платежи ответчики вносили с нарушением установленных сроков и размера. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчикам было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако обязательства не исполнены (л.д. 66).

По состоянию на 20 июля 2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 896 090,33 руб., из них: задолженность по основному долгу: 634 982,36 рублей; задолженность по уплате процентов: 105 942,77 рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов: 155 165,20 рублей (л.д.105).

Согласно договору купли-продажи закладных № 1 от 26.11.2021 ПАО «Запсибкомбанк» передало в собственность покупателю истцу АО «Ипотечный агент Элбинг Столица» закладную от 02 июня 2016 года, залогодатель ФИО1, первоначальный залогодержатель ПАО «Запсибкомбанк», по договору ипотечного кредитования <***> от 02 июня 2016 года, о чем сделана запись в закладной (л.д. 40-64).

Как установлено судом, ответчики неоднократно допускали просрочки по ежемесячным платежам по кредиту, в одностороннем порядке прекратили исполнение обязательств по договору кредитования, поскольку с 30.11.2021 платежи по кредиту и в уплату процентов по кредиту не вносили. 05.04.2022 ответчикам истцом направлено требование о полном досрочном исполнении денежного обязательства по кредитному договору <***> от 02 июня 2016 года ( л.д. 66).

Доказательств исполнения обязательства по кредитному договору ответчики не представили.

Согласно п. 4 ст. 17 федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней.В связи с указанным требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования с ответчиков солидарно в размере 896 090,33 руб. подлежат удовлетворению. Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) суд приходит к следующему.В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.Согласно заключению эксперта №211/25072022 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества: квартиры и земельного участка, расположенных по адресу пер. Ленина, д.1, кв.2, п. Мортка, Кондинский район, ХМАО-Югра представленного истцом, рыночная стоимость по состоянию на 25 июля 2022 года трехкомнатной квартиры, общей площадью 58,8 кв.м, составляет 988 000 руб., земельного участка, общей площадью 902,0 кв.м, составляет 170 800 руб. (л.д. 71-102). Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет значительно более трех месяцев, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества.Суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Соглашение между залогодателем и залогодержателем по определению начальной продажной стоимости заложенного имущества в суд не представлено, в связи с чем суд полагает при обращении взыскания на заложенное имущество установить начальную продажную стоимость при реализации жилой квартиры в размере 790 400 руб. ( 80 % от 988 000 руб.), при реализации земельного участка - 136 640 руб. ( 80% от 170 800 руб. ), общая продажная цена заложенного имущества составляет 927 040 руб. (1 158 800 руб. * 80%).В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в решении суда об обращении взыскания на имущество, должно быть указано на способ и порядок реализации заложенного имущества. В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. В связи с этим, суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов. Заявления об отсрочке реализации заложенного имущества от ответчиков не поступило. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требование о взыскании с ответчиков солидарно судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 160,90 и оценки заложенного имущества в размере 4000 руб. подлежит удовлетворению. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е ШИ Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1 в пользу акционерного общества «Ипотечный Агент Элбинг Столица» задолженность по договору ипотечного кредитования <***> от 02 июня 2016 года в размере 896 090 рублей 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 160 рублей 90 коп., расходы по оценке заложенного имущества в размере 4 000 рублей, а всего взыскать 918 251 (девятьсот восемнадцать тысяч двести пятьдесят один) рубль 23 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1:

жилую трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: , общей площадью 58,8 кв.м., этаж 1, кадастровый номер №, номер государственной регистрации права собственности ФИО1 в Едином государственном реестре недвижимости №;

земельный участок, площадью 902 кв.м, под жилую квартиру с приусадебным участком, кадастровый номер: 86:01:0501001:1144, номер государственной регистрации права собственности ФИО1 в Едином государственном реестре прав на недвижимость №

Установить начальную продажную цену при реализации жилой квартиры в размере 790 400 рублей, установить начальную продажную цену при реализации земельного участка в размере 136 640 рублей, установить общую начальную продажную цену на подлежащее реализации заложенное имущество в размере 927 040 рублей.

Из стоимости заложенного имущества акционерному обществу «Ипотечный Агент Элбинг Столица» подлежат уплате 918 251 рубль 23 коп.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Кондинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, то есть с 05 октября 2022 года.

Судья О.А. Косолапова