Гражданский кодекс часть 1

Авдеева Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя, согласно которому просит взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. После получения выписки по счету, истица обнаружила, что с её счета удержаны следующие платежи: 109 руб. 48 коп. – комиссия за перечисление денежных средств, 9141 руб. 10 коп – плата за подключение опции «Снижение ставки», 50783 руб. 90 коп. – плата за подключение опции «Снижение ставки». По мнению истицы, кредитный договор, а также график платежей по кредитному договору, не предусматривают указанных начислений банка, в связи с чем, истица вынуждена обратиться в суд за защитой прав потребителя с указанными требованиями.

Истица Авдеева Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Банк ЖилФинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте его рассмотрения извещен надлежащим образом и своевременно, причины неявки суду не известны, возражений на иск, а также документов, обязанность по представлению которых возложена в определении о подготовке дела к судебному заседанию (в том числе кредитного досье), не представил.

Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. Каких-либо возражений относительно заявленного иска также не предоставил.

Суд, с учетом мнения истицы, на основании ст.ст.167, 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Заслушав истицу, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ч. 1 ст. 329 ГК РФ закрепляют, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с другими, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещатся обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положением п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что размещение привлеченных банков денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 этого же закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного закона в договоре между кредитной организацией и клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. Кроме того, согласно ст. 1098 ГК РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Как следует из материалов дела и пояснений истицы, ДД.ММ.ГГГГ между Авдеевой Н.В. и АО «Банк ЖилФинанс» заключен кредитный договор № согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 750000 руб. на 74 месяца под 15,99 % годовых.

По данным выписки по счету 16.10.2015 года истице зачислены денежные средства по кредитному договору в сумме 750000 руб. В тот же день с текущего банковского счета заемщика произведено списание платы за подключение опции «Снижение ставки» в размере 50783 руб. 90 коп., НДС, полученный с платы за подключение опции «Снижение ставки» в размере 9141 руб. 10 коп., а также комиссия за перечисление денежных средств в размере 109 руб. 48 коп.

Кроме того, истицей заключен договор личного и имущественного страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия», с внесением соответствующей платы за страхование в размере 10947 руб. 67 коп.

В судебном заседании истица пояснила, что о необходимости уплаты указанных комиссией ей сообщил представитель ответчика после заключения кредитного договора, денежные средства удержаны из суммы кредита без ее согласия.

Оценивая представленные доказательства, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что при предоставлении кредита заемщику навязаны оспариваемые услуги.

Так, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 3 «Порядок пользования кредитом и его возврата» указано, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99% годовых, на дату заключения договора. Указание о возможности подключении дополнительной опции «Снижение ставки» в тексте договора отсутствует. Каких-либо доказательств, подтверждающих согласие истца на подключение к указанной опции и уплату спорной комиссии, а также предоставление Авдеевой Н.В. перед заключением договора полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, ответчиком в нарушение вышеприведенных положений ст.56 ГПК РФ, а также ч. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о незаконности взимания ответчиком вышеуказанной комиссии и необходимости взыскания с АО «Банк ЖилФинанс» в пользу Авдеевой Н.В. комиссии за подключение оции «Снижение ставки» в размере 50783 руб. 90 коп., а также платы НДС полученного с платежа за подключение к данной опции в размере 9141 руб. 10 коп., всего в сумме 59925 руб.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, действия банка по расчетному обслуживанию операций по счету, открытому банком для исполнения своих обязательств по предоставлению кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Возложение на потребителя платы за обслуживание операций по счету, связанных с исполнением указанного кредитного договора, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязанностей в рамках кредитного договора. Такие действия банка противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют права заемщика, как потребителя.

Суд считает, что расчетное обслуживание счета клиента, используемого для предоставления кредита, являются частью действий банка по предоставлению денежных средств в пользование заёмщику по кредитному договору.

Оплата заёмщиком комиссий за расчетное обслуживание операций по счету, связанных с исполнением банком обязанности по предоставлению кредита, не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами федеральных органов исполнительной власти, министерств и ведомств), в связи с чем, взимание таких комиссионных вознаграждений ущемляет права потребителя, являются услугами навязанными, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, денежные средства, оплаченные истцом в качестве комиссии за перечисление денежных средств в размере 109 руб. 48 коп., являются убытками, которые понесла истица вследствие неправомерных действий ответчика.

Оценивая и удовлетворяя требование истицы о взыскании неустойки в размере 27015 руб. 52 коп., суд исходил из следующего.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона (часть 3 указанной статьи).

П. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из материалов дела следует, что 11.10.2017 года истица Авдеева Н.В. обратизась в АО «Банк ЖилФинанс» с претензией, в котрой просила возвратить незаконно удержанные комиссии в размере 60034 руб. 48 коп. В установленный десятидневный срок законное требование потребителя не исполнено, удержанные денежные средства не возвращены, в связи с чем истицей обоснованно начислена неустойка за период с 23.10.2017 года по 06.11.2017 года (15 дней просрочки) в размере 27015 руб. 52 коп., из расчета: 60034 руб. 48 коп. х 15 х 3% = 27015 руб. 52 коп.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая незаконность взимания с Авдеевой вышеуказанных комиссий, с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Как следует из материалов дела, сумма комиссии за подключение опции «Снижение ставки», НДС, и комиссии за перечисление денежных средств в общем размере 60034 руб. 48 коп. (из расчета: 50783 руб. 90 коп. + 9141 руб. 10 коп. + 109 руб. 48 коп.) удержана ответчиком 16.10.2015 года, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению за период с 16.10.2015 года по заявленную истцом дату 06.11.2017 года.

Проверив расчет процентов, суд находит его неверным. Проценты подлежат начислению, согласно следующему расчету.

Исходя из опубликованных Банком России средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ по Сибирскому федеральному округу, указанная ставка за период до 16.11.2015 года составляет 9,02%, с 17.11.2015 года по 14.12.2015 года 9,00%, с 15.12.2015 года до 31.12.2015 года 7,18%, с 01.01.2016 по 24.01.2016 года 7,18, с 25.01.2016 года по 18.02.2016 7,81%, с 19.02.2016 года до 16.03.2016 года 9,00 %, с 14.03.2016 года до 14.04.2016 года 8,81%, с 15.04.2016 года до 18.05.2016 года 8,01 %, с 16.05.2016 года до 15.06.2016 года 7,71%, с 16.06.2016 года до 14.07.2016 года 7,93 %, с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года 7,22%, с 01.08.2016 года до 18.09.2016 года 10,50 %, с 19.06.2016 года до 31.12.2016 года 10,00%, с 01.01.2017 года до 26.03.2017 года 10,00 %, с 27.03.2017 года до 01.05.2017 года 9,75%, с 02.05.2017 года до 18.06.2017 года 9,25 %, с 19.06.2017 года до 17.09.2017 года 9,00%, с 18.09.2017 года до 29.10.2017 года 8,50 %, с 30.10.2017 года до 06.11.2017 года 8,25%.

Следовательно, размер процентов составит:

за период с 16.10.2015 по 16.11.2015– 60034,48 руб. х 32 х 9,02% / 365 = 474,75 руб.;

за период с 17.11.2015 по 14.12.2015 – 60034,48 руб. х 28 х 9% / 365=414,48 руб.;

за период с 15.12.2015 по 31.12.2015 – 60034,48 руб. х 17 х 7,18% /365=200,76 руб.;

за период с 01.01.2016 по 24.01.2016 – 60034,48 руб. х 24 х 7,18% / 366= 282,65 руб.;

за период с 25.01.2016 по 18.02.2016 – 60034,48 руб. х 25 х 7,81% / 366=320,27 руб.;

за период с 19.02.2016 по 16.03.2016 – 60034,48 руб. х 27 х 9% / 366= 398,59 руб.;

за период с 17.03.2016 по 14.04.2016 – 60034,48 руб. х 29 х 8,81%/ 366=419,08 руб.;

за период с 15.04.2016 по 18.05.2016 – 60034,48 руб. х 34 х 8,01% / 366=446,72 руб.;

за период с19.05.2016 по 15.06.2016 – 60034,48руб. х 28 х 7,71%/366=354,11 руб.;

за период с 16.06.2016 по 14.07.2016 – 60034,48руб. х 29 х 7,93% / 366=377,22 руб.;

за период с 15.07.2016 по 31.07.2016 – 60034,48руб. х 17 х 7,22%/366=201,33 руб.;

за период с 01.08.2016 по 18.09.2016 – 60034,48руб. х 49 х 10,50% / 366=843,93 руб.;

за период с 19.06.2016 по 31.12.2016 – 60034,48руб. х 104 х 10% / 366=1705,90 руб.;

за период с 01.01.2017 по 26.03.2017 – 60034,48руб.х85х10%/365=1398,06 руб.;

за период с 27.03.2017 по 01.05.2017 – 60034,48 х 36 х 9,75% / 365=577,32 руб.;

за период с 02.05.2017 по 18.06.2017 – 60034,48руб. х 48 х 9,25% / 365=730,28 руб.;

за период с 19.06.2017 по 17.09.2017 – 60034,48руб. х 91 х 9% / 365=1347,08 руб.;

за период с 18.06.2017 по 29.10.2017 – 60034,48руб. х 42 х 8,5% / 365=587,19 руб.;

за период с 30.10.2017 по 06.11.2017 – 60034,48руб. х 8 х 8,25% / 365=108,56 руб.;

Итого: сумма процентов начисленных на сумму комиссии 60034 руб. 48 коп. составит 11 188 руб. 28 коп.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, истцу по иску о защите прав потребителей не нужно доказывать факт причинения ему физических и нравственных страданий, причинно-следственную связь между действиями ответчика и данными последствиями, так как причинение морального вреда со стороны ответчика презюмируется при установлении судом его вины.

Суд, установив наличие в действиях ответчика вины, а именно - факт незаконного взимания с истицы денежных средств, признает за ней право на компенсацию морального вреда, в связи с чем, исходя из степени вины ответчика, физических и нравственных страданий истицы, находит необходимым взыскать в пользу Авдеевой 5000 руб., что, по мнению суда, отвечает принципу разумности и справедливости.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворив в польном объеме требование стороны истца о взыскании убытков в размере 60034 руб. 48 коп., суд полагает необходимым взыскать с ответчика АО «Банк ЖилФинанс» в пользу истицы расходы оплаченные <данные изъяты> за составление претензии в размере 1500 руб. по квитанции от 11.10.2017 года, а также за составление иского заявления в размере 3600 руб. по квитанции от 03.11.2017 года, а всего в счет возмещения судебных расходов взыскать 5100 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой при подаче иска в суд освобожден истец, размер которой в силу ст.333.19 НК РФ составит 2301 руб. 03 коп. (300 руб. – за нематериальное требование; 2001 руб. 03 коп. – за материальное требование в размере 60034 руб. 48 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Авдеевой <Н.В.> к АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» в пользу Авдеевой <Н.В.> убытки в размере 60034 руб. 48 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.10.2015 года по 06.11.2017 года в размере 11188 руб. 28 коп., неустойку за период с 23.10.2017 по 06.11.2017 года в размере 27015 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в сумме 5100 руб., а всего 108338 руб. 28 коп.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» в доход местного бюджета (муниципального образования город Красноярск) государстенную пошлину в размере 2301 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Г. Капошко