Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тетушкиной Е.Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда

У с т а н о в и л :

Тетушкина Е.Д. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», просит признать обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору исполненными, взыскать компенсацию морального вреда 100000рублей, расходы по уплате государственной пошлины 300рублей, на оплату услуг представителя 3000рублей.

В обоснование иска Тетушкина Е.Д. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата до <данные изъяты>.

30.10.2016года она обратилась в банк с заявлением о частично-досрочном погашении кредита на сумму 35450рублей. Сотрудником банка было оформлено заявление о частично-досрочном погашении кредита на указанную сумму.

20.11.2016года и 31.12.2016года она вносила суммы ежемесячного платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей, однако сотрудник банка не разъяснил ей, что разницу в сумме 298рублей необходимо тоже оформлять через досрочное погашение кредита.

25.01.2017года она внесла 4500рублей, оформив разницу между ежемесячным платежом и внесенной суммой заявлением о частичном досрочном погашении в сумме 298рублей. При внесении платежа сотрудника банка сообщил ей о том, что частично-досрочного погашения кредита по заявлению от 30.10.2016года на сумму 35450рублей не произошло.

На ее обращение зачесть внесенную 30.10.2016года сумму в счет досрочного погашения кредита, ей дали разъяснения о том, что списание денежных средств не произошло по причине нехватки денежных средств на счету, внесенная ею сумма в счет досрочного погашения кредита не списана.

28.03.17 и 27.04.2017года она внесла платежи в сумме 4200рублей.

05.05.2017года она обратилась в банк для внесения очередного платежа и внесения платежа до полного погашения кредита в сумме 63223,04рубл.

Сотрудник банка провел ее платежи и распечатал ей новый график погашения кредита, согласно которому до полного погашения кредита ей оставалось внести 03.07.17г платеж в сумме 4202рубля, указанная сумма была внесена ею 02.07.2017года. Оставшуюся сумму 2270рублей 77 копеек она внесла 31.07.17 и 31.08.2017года. Общая сумма ее платежей по кредиту составила 105295рублей 77 копеек.

Полагала, что кредит погашен, однако сотрудник банка сообщил ей о том, что частичное досрочное гашение кредита 31.05.17г не произошло, ее обращения в банк по вопросу досрочного погашения кредита оставлены без ответа.

В судебном заседании истец Тетушкина Е.Д. и ее представитель Баринов Д.В., допущенный к участию в деле по ее заявлению, исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, ссылаясь на то, что истицей обязательства перед банком по заключенному кредитному договору исполнены, кредит погашен досрочно. Однако банк не зачел в счет погашения кредита внесенные ею досрочно денежные средства, продолжая начислять проценты по кредиту и увеличивая сроки погашения кредита.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о месте, времени судебного заседания извещен, своего представителя для участия в деле не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, представил возражения на иск, в которых просил в иске отказать, ссылаясь на то, что внесенных клиентом сумм на основании заявлений о частичном досрочном погашении кредита не было достаточно, в связи с чем, оснований для списания денежных средств в счет частичного досрочного гашения кредита с одновременным сокращением срока кредита у банка не имелось.

Пунктом 7 Договора установлено, что заявление не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа.

Клиентом составлено и подписано заявление от 30 октября 2016 года, в котором указано, что сумма для досрочного возврата будет составлять 35450 рублей, в которую не включается сумма очередного ежемесячного платежа в размере 4202 рубля, проценты, начисленные на просроченные платежи и штрафные санкции (в случае их наличия), день осуществления частичного возврата кредита – 31 июня 2016 года.

Следовательно, клиент для проведения частичного возврата кредита, в соответствии с условиями, указанными в заявлении, 15 июня 2017 года обязан обеспечить на текущем банковском счете № (далее – ТБС) сумму, равную 35450 рублей + 4202 рубля (сумма ОЕВ) = 39652 рубля.

30 октября 2016 года на ТБС, согласно выписке из лицевого счета за период с 19 июня 2016 года по 13 декабря 2017 года поступила сумма 35450 рублей.

31 октября 2016 года, так как условия заявления соблюдены не были, произошло списание ОЕВ в соответствии с условиями договора.

То есть Заемщиком не было соблюдено правило, установленное договором и заявлением на частичный возврат кредита, следовательно, основания для списания денежных средств в счет частичного возврата кредита с одновременным сокращением срока по Договора, у Банка отсутствовали.

Таким образом, сумма в размере 35450 рублей должна списываться Банком в счет погашения обязательств в соответствии с договором в размере 4202 рублей ежемесячно (п. 6 Договора) в течение всего срока действия кредита, без его сокращения или сокращения размера ОЕВ.

Заявлением на частичный возврат кредита от 05 мая 2017 года сумма досрочного гашения составляет 63224,04 рубля, дата досрочного возврата - 31.05.2017 года. Следовательно, для проведения частичного возврата кредита, Клиент должен обеспечить сумму 63224,04 рубля + 4202 рубля (сумма ОЕВ) = 67426,04 рублей. Согласно выписке на 31.05.2017 года на счете отражалась сумма 63224,04 рубля. То есть Заемщиком не было соблюдено правило, установленное договором и заявлением на частичный возврат кредита, следовательно, основания для списания денежных средств в счет частичного возврата кредита с одновременным сокращением срока по Договору, у банка отсутствовали.

Заявлением на частичный возврат кредита от 02.07.2017 года сумма досрочного гашения составляет 58873 рубля, дата досрочного возврата - 03.07.2017г. Следовательно, для проведения частичного возврата кредита клиент должен обеспечить на счете сумму 58873 рубля + 4202 рубля (сумма ОЕВ) = 63075 рублей. Согласно выписке 03 июля 2017 года на счете отражалась сумма 63224,04 рубля. То есть заемщиком было соблюдено правило, установленное договором и заявлением на частичный возврат кредита, следовательно, имеются основания для списания денежных средств в счет частичного возврата кредита с одновременным сокращением срока по договору. Банком был проведен частичный возврат кредита, что была отражено в выписке по счету.

При этом полное досрочное гашение произведено не было, так как для закрытия задолженности в полном объеме клиент не обращался и соответствующего заявления в Банк не представлял.

Заслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Тетушкиной Е.Д. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор с лимитом кредитования <данные изъяты> со сроком возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% годовых за проведение наличных операций.

По условиям договора обязательства заемщика по погашению кредита исполняются путем размещения заемщиком соответствующих денежных средств на текущем банковском счете заемщика (пункт 6, 8 договора).

В таком же порядке производится внесение денежных средств в случае досрочного полного или частичного погашения кредита.

В соответствии с п.7 договора в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита клиент до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает клиента от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа, размер которого составляет 4202рубля.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода

Кроме того, банком заемщику предоставлен льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 805рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования.

Согласно графику погашения кредита, который является приложением к настоящему кредитному договору в счет погашения кредита истица с учетом предусмотренного договором льготного периода должна была вносить следующие ежемесячные взносы: 31.10.2016года в сумме 100рублей, 01.12.2016года в сумме 100рублей. 02.01.2017года – в сумме 100рублей, 31.01.2017года в сумме 805рублей, 03.03.2017года -4202рубля, 31.03.2017года в сумме 4202рубля.

30.10.2016года истцом подано заявление о частичном досрочном возврате кредита в сумме 35450рублей, в этот же день в кассу банка на текущий банковский счет заемщика внесены денежные средства в указанной сумме.

До наступления срока платежа по графику 20.11.2016года в счет погашения кредита истцом внесены денежные средства в сумме 4500рублей, 31.12.2016года - 4500рублей.

25.01.2017 года истцом подано заявление о частичном досрочном возврате кредита в сумме 298рублей с указанием даты досрочного возврата – 31.01.2017года, в тот же день внесены денежные средства в сумме 4500рублей, из которых 4202рубля в счет платежа по графику, 298рублей досрочное погашение.

01.03.2017года, 28.03.2017года, 27.04.2017года, истицей вносились ежемесячные платежи в сумме 4202рубля.

05.05.2017года истица оформила заявление в банк о частичном досрочном возврате кредита, указав день досрочного возврата – 31.05.2017, внеся в кассу банка денежные средства в сумме 31674,04рубля.

02.07.2017года истица внесла в кассу банка в счет погашения кредита 4202рубля, 31.07.2017года – 2270,77рубля.

Как следует из представленной банком выписки по счету, банком внесенные истицей денежные средства по заявлению от 30.10.2016года в сумме 35450рублей, по заявлению от 05.05.2017года в сумме 35450рублей в счет досрочного погашения кредита не списаны, из внесенных истцом на предусмотренный договором кредита счет банком взимались текущие платежи по данному кредитному договору.

Кроме того при списании денежных средств банком не был учтен предусмотренный графиком платежей предоставленный истцу льготный период.

Денежные средства в счет досрочного гашения кредита списаны банком только 03 июля 2017года.

Вместе с тем, с правомерностью таких действий банка суд не может согласиться.

В соответствии со статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 названного кодекса прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

При таком положении, у банка не имелось правовых оснований для отказа в зачислении внесенных заемщиком в счет возврата долга денежных сумм.

Отраженное в оформленном банком заявлении о частичном досрочном возврате кредита условие о том, что если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения заявления о досрочном возврате кредита в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен, с учетом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является недействительными, поскольку в силу вышеприведенных положений закона возможность ограничения договором права заемщика на досрочный возврат кредита не предусмотрена.

При таком положении, доводы истицы о неправомерности действий банка по ограничению права заемщика на досрочный возврат кредита нашли свое подтверждение, и с учетом размера внесенных истицей денежных средств в счет возврата займа, суд приходит к выводу об исполнении заемщиком обязательств перед банком по данному кредитному договору.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Учитывая нарушение ответчиком прав истца, требования разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, суд определяет размер компенсации морального вреда, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3000рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 300рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Тетушкиной Е.Д. удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Тетушкиной Е.Д. и ПАО «Восточный экспресс банк» исполненным в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тетушкиной Е.Д. компенсацию морального вреда 3000рублей, расходы по уплате государственной пошлины 300рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018года.

Судья: Чеснокова Е.В.