Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между нею и ответчиком 24.11.2017 был заключен кредитный договор <***> на сумму 209936,71 рублей на срок по 24.12.2021 под 25,4% годовых. В соответствии с кредитным договором предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере 51004,15 рублей, который уплачивается единовременно. Она полагает, что условия кредитного договора о личном страховании ущемляет ее права как потребителя. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или другими правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещения изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

12.05.2018 она внесла досрочно всю сумму долга в размере 203038,00 рублей. Данная сумма и страховой взнос была рассчитана на четыре года. При внесении всей суммы долга страховой взнос пересчитан не был и ей его не возвратили.

В силу п.2 ст. 16 приведённого выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг, работ) обязательным приобретением иных товаров, (услуг, работ). Платная услуга по страховому взносу на личное страхование является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Положение кредитного договора <***> о возложении на нее обязанности по страховому взносу на личное страхование считает услугой навязанной и незаконной, ущемляющей ее права. Плата получена без должного правового основания и согласно ст. 167 ГК РФ должна быть возвращена кредитором заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительному условию кредитного договора. 14.05.2018 ею была направлена претензия ответчику о возврате страхового взноса. В настоящее время полечен ответ от ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» об отказе в удовлетворении заявления.

Просит взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в свою пользу по кредитному договору <***> уплаченные денежные средства в размере 51004,15 рублей на лицевой счет № <***>.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, представила возражения на исковые требования ФИО1, в которых указала, что исковые требования не признает, доводы истицы об удержании банком суммы в размере 51004,15 рублей не подтвержден документально, банк не удерживал указанную сумму в свою пользу, а напрямую перечислил ее страховой компании. Истица в обеспечение своих кредитных обязательств вправе застраховать свою жизнь и здоровье по собственному выбору. Она была согласна, что страхование является добровольным, его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере 36004,15 рубля. Кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования. Она изъявила личное желание заключить договор страхования напрямую со страховой компанией, в связи с чем ею была уплачена страховая премия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено в судебном заседании, 24.11.2017 между ФИО1 (заёмщиком) и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (кредитором) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 209936,71 рублей под 25,4 % годовых сроком до 24.12.2021, а заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и выплатить начисленные за пользование денежными средствами проценты.

Факт заключения указанного кредитного договора, согласие с условиями кредитного договора, а также ознакомление и согласие с Общими условиями потребительского кредитования, являющимися составной часть кредитного договора, подтверждается подписью ФИО1 в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» (п.14 Индивидуальных условий кредитования).

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», истцом не оспаривается.

В день заключения кредитного договора, то есть 24.11.2017 ФИО1 подписала заявление на страхование, в котором выразил свое согласие заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Из содержания указанного заявления следует, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями полис-оферты, условий страхования и с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получила и прочитала до оплаты страховой премии. В силу п. 8.1 полиса-оферты № 17/НС/345700000552 программа 3 от 24.11.2017договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, акцептом настоящего полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Из полиса-оферты следует, что истица подтвердила намерение заключить договор на указанных в полисе-оферте условиях, то есть она дала свое согласие на оплату страховой премии в размере 36004,15 рублей. Ей разъяснено, что срок страхования составляет 49 месяцев, договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, указанного в полисе-оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы.

Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно проставленной истицей подписью в заявлении от 24.11.2017.

Согласно Бланку-заявлению от 24.11.2017, платежному поручению № 521853 от 24.11.2017 ФИО1 дала поручению ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» произвести перечисление денежных средств в сумме 36004,15 рублей в качестве оплаты страховой премии в адрес страховой компании ООО «Альфа-Страхование», что было выполнено ответчиком.

В соответствии с п.п.7.1, 8.1, 8.5 полиса-оферты от 24.11.2017 указанные выше условия страхования заемщика действует с 00часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, днем уплаты страховой премии является дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) страховщика, в течение срока, указанного в п. 8.1 полиса-оферты (не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты) (п.7.1). При отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется только при условии получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая указанные положения срок действия договора страхования в отношении ФИО1 установлен с 24.11.2017 и действует 49 месяцев. Правом на обращение с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в установленный для досрочного прекращения договора страхования срок истица ФИО1 не воспользовалась. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. На основании вышеизложенного, уплаченная ФИО1 страховая премия не подлежит возвращению ей в виду досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям договора страхования не является основанием для его досрочного прекращения, он продолжает действовать в отношении ФИО1 в течение 49 месяцев.

Заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При обращении заемщика с заявлением о страховании ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, она, оценивая свои финансовые возможности, согласилась на подписание договора (в том числе согласилась с Условиями страхования).

Из представленных документов по кредитованию следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности истицы не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность либо отказаться от страхования, а также с суммой страхового взноса, сроком страхования, порядком заключения и расторжения договора страхования, с правилами и условиями страхования, добровольно согласилась на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь" на условиях, указанных в заявлении, учитывая содержание п.п. 5.3, 7.1, 8.1, 8.5 полиса-страхования, с содержанием которых ФИО1 была ознакомлена и согласна, что было отражено в заявлении на страхование, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений банком прав заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, истицей заявлена ко взысканию сумма в размере 51004,15 рублей со ссылкой на то, что именно эта сумма была уплачена ею ответчику в качестве страховой премии, однако истицей в соответствии с материалами дела страховая премия уплачена в размере 36004,15 рублей, а 15000 рублей уплачены ею в качестве платы за оказание услуг по управлению личными финансами «Финансовый советник» в ООО «Квантум» (л.д. 17). В этой части внесение данного платежа истицей не оспаривается, оспаривается только заключение договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных ФИО1 требований о возврате страхового возмещения в размере 51004,15 рубля, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Сикорской ФИО7 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю. Астраханцева