Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Саратове гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которого указал, что 22 января 2015 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 357000 руб. 00 коп. на срок по 14 июня 2016 года, а ответчик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 29,5% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 357000 руб. 00 коп. По состоянию на 18 июня 2016 года за заемщиком- ответчиком по настоящему делу, образовалась задолженность в сумме 410890 руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга – 333302 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом- 65615 руб. 94 коп., пени по процентам – 4462 руб. 76 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 1797 руб. 61 коп., комиссия за коллективное страхование- 5712 руб. Банк снизил пени до 10%, в связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 410890 руб. 70 коп.

5 апреля 2013 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 271801 руб. 68 коп. на срок по 5 апреля 2018 года для приобретения транспортного средства, а ответчик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в сумме 271801 руб. 68 коп. Во исполнение обеспечения обязательств по кредитному договору с ответчиком был заключен договор о залоге транспортного средства от 5 апреля 2013 года. Ответчик не осуществляет платежи по кредиту. По состоянию на 18 июня 2016 года за заемщиком- ответчиком по настоящему делу, образовалась задолженность в сумме 190181 руб. 56 коп., в том числе: сумма основного долга – 167558 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом- 18839 руб. 98 коп., пени по процентам – 1308 руб. 94 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2473 руб. 99 коп. Банк снизил пени до 10%, в связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 190181 руб. 56 коп., обратить взыскание на предмет залога.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 116 ГПК РФ, об отложении дела не ходатайствовал.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 22 января 2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 357000 руб. 00 коп., со сроком погашения кредита по 14 июня 2016 года, с взиманием процентов в размере 29,5% годовых (л.д. №).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется 5 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 29,5 годовых, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере не менее 12868 руб. 76 коп. (л.д. №).

Денежные средства в размере 357000 руб. 00 коп. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

05 апреля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 271801 руб. 68 коп. на срок по 05 апреля 2018 года с взиманием процентов в размере 18% годовых на приобретение транспортного средства иные данные (л.д. №).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется до 5 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере не менее 6974 руб. 46 коп. (л.д. №).

Денежные средства в размере 271801 руб. 68 коп. были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.№), договором купли-продажи указанного автомобиля (л.д.№), сведениями ГИБДД о нахождении вышеуказанного автомобиля в собственности ФИО1

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, чт. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 4.1.3 кредитного договора, (л.д. №) п. 3.1.2 правил кредитования (л.д. №) банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

ФИО1 нарушила установленные кредитными договорами обязательства по погашению кредита, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, с сентября 2015 года денежные средства в счет погашения долга по кредиту не вносятся, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевому счету ответчика (л.д. №).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредита, что предоставляет право истцу в соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора, п. 3.1.1 правил кредитования потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

С условиями кредитных договоров ответчик согласился, подписывая их.

В силу требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договору кредита и проценты за пользование денежными средствами по договору в соответствии с условиями договора, то сумма долга по кредитному договору, проценты по договору подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по договору № на 18 июня 2016 года с учетом снижения размера неустойки до 10% составляет 410890 руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга – 333302 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом- 65615 руб. 94 коп., пени по процентам – 4462 руб. 76 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 1797 руб. 61 коп., комиссия за коллективное страхование – 5712 руб.

Расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором, произведенный истцом, является верным, и составляют 65615 руб. 94 коп.

Проценты снижению не подлежат, так как не являются штрафной санкцией, установлены договором между кредитором и заемщиком.

Пени в соответствии с условиями кредитного договора составляют с учетом снижения банком до 10% от суммы задолженности по неустойке: задолженность по пени - 4462 руб. 76 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 1797 руб. 61 коп.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что пени не являются значительными и несоразмерными последствиям нарушения обязательства, не превышают общий размер задолженности по кредитному договору, неустойка снижена истцом, ответчик не заявлял о снижении неустойки, а потому основания для снижения размера неустойки отсутствуют.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту № в размере 410890 руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга – 333302 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом- 65615 руб. 94 коп., пени по процентам – 4462 руб. 76 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 1797 руб. 61 коп., комиссия за коллективное страхование – 5712 руб.

Сумма задолженности по договору № на 18 июня 2016 года с учетом снижения размера неустойки до 10% составляет в сумме 190181 руб. 56 коп., в том числе: сумма основного долга – 167558 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом- 18839 руб. 98 коп., пени по процентам – 1308 руб. 94 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2473 руб. 99 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором, произведенный истцом, является верным, и составляют 18839 руб. 98 коп.

Пени в соответствии с условиями кредитного составляют с учетом снижения банком до 10% от суммы задолженности по неустойке: задолженность по пени - 1308 руб. 94 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2473 руб. 99 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту № в размере 190181 руб. 56 коп., в том числе: сумма основного долга – 167558 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом- 18839 руб. 98 коп., пени по процентам – 1308 руб. 94 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2473 руб. 99 коп.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В целях своевременного исполнения обязательств по договору 622/1052-0000824 между истцом и ответчиком 5 апреля 2013 года был заключен договор о залоге № автомобиля иные данные (л.д.№).

Согласно ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Поскольку договором залога предусмотрено право обращения взыскания на предмет залога (автомобиля) в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а по кредитному договору № имеется задолженность в размере 190181 руб. 56 коп., сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге (280368 руб.- п.1.1.5 договора о залоге), суд находит возможным обратить взыскание на автомобиль иные данные, находящийся в залоге на основании договора о залоге № от 05 апреля 2013 года.

В силу ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно договору о залоге, заключенному между сторонами, стоимость указанного автомобиля составит 280368 руб.

Размер требований залогодержателя- 190181 руб. 56 коп. соразмерен стоимости заложенного имущества.

Начальную продажную цену заложенного имущества следует определить в размере 256000 руб. в соответствии с расчетом общества с ограниченной ответственностью «Средневолжская оценочная компания», поскольку возражений относительны цены товара ответчиком не представлено, цена автомобиля определена на 11 мая 2016 года (л.д. №).

Способ реализации заложенного имущества следует определить как публичные торги.

В соответствии со ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15210 руб. 72 коп.(410890 руб. 70 коп. +190181 руб. 56 коп. -200000)х1%+5200+6000 (требования неимущественного характера)

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному № от 22 января 2015 года на 18 июня 2016 года в размере 410890 (четыреста десять восемьсот девяносто) руб. 70 коп., в том числе: сумма основного долга – 333302 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом- 65615 руб. 94 коп., пени по процентам – 4462 руб. 76 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 1797 руб. 61 коп., комиссия за коллективное страхование- 5712 руб.; задолженность по кредитному № от 05 апреля 2013 года на 18 июня 2016 года в размере 190181 (сто девяносто тысяч сто восемьдесят один) руб. 56 коп., в том числе: сумма основного долга – 167558 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом- 18839 руб. 98 коп., пени по процентам – 1308 руб. 94 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 2473 руб. 99 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15210 (пятнадцать тысяч двести десять) руб. 72 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль иные данные, находящийся в залоге на основании договора о залоге № от 05 апреля 2013 года, с определением начальной продажной цены имущества 256000 (двести пятьдесят шесть тысяч) руб., определить способ реализации- публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волжский районный суд г. Саратова.

Судья подпись С.Н. Агаркова