Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Руль М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и Руль М.В. заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп., под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии условиями договора и на основании договора залога, обеспечением обязательства заемщика является квартира, расположенная по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, принадлежащая ответчику на праве собственности В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на <данные изъяты> года задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп., из них: просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> коп., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> коп., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> коп., комиссия за смс-информирование <данные изъяты> коп.

В связи с чем, с учетом уточнений к исковому заявлению, истец просит расторгнуть кредитный договор № № между Руль М.В. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика Руль М.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., расходы за составление отчета об оценке в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика Руль М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику Руль М.В.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О дате, месте и времени судебного заседания истец извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Руль М.В. в судебном заседании исковые требования признал, не возражал против удовлетворения требований истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии ч. с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 3 указанного Закона, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 указанного Федерального закона).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Совкомбанк» и Руль М.В. заключен кредитный договор № № под залог недвижимого имущества, с суммой кредита в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> рублей – перечислены на банковский счет заемщика, <данные изъяты> коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, со сроком кредита <данные изъяты> месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ года под <данные изъяты>% годовых. При этом процентная ставка снижается на <данные изъяты> % в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования. Цель использования кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, на основании договора залога (ипотеки) № № от <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 Договора залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ года залогодатель передает в залог залогодержателю объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 настоящего договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанного в п. 4.1.2 Договора перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору № №, заключенному между залогодержателем и заемщиком № года. В силу ипотеки залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в 2.1 Договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика. Недвижимое имущество, переданное в залог (ипотеку), остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст. 37 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), ст. 346 ГК РФ. <данные изъяты>

В соответствии с п.п. 8.1, 8.2 п. 8 Договора залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ года залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами заемщика., если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованное сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. <данные изъяты>

Согласно Приложению № 1 к Договору залога (ипотеки) № № от ДД.ММ.ГГГГ года к качестве обеспечения исполнения обязательства залогодержателем являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является квартира, жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер №. Предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан (приватизация) № №

Из графика платежей по кредитному договору следует, что заемщики приняли на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им 17-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету и расчету задолженности руль М.В. допустил неоднократные просрочки платежей по погашению кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> коп. - просроченная ссуда; <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> коп. - проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты> коп. - неустойка по ссудному договору; <данные изъяты> коп. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> коп. – комиссия на смс-информирование. <данные изъяты>

Расчет, представленный истцом, суд признает правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

Задолженность была определена истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, а со следующего дня, т.е. ДД.ММ.ГГГГ года истец просит взыскивать проценты по согласованной договором ставке - <данные изъяты>% годовых по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

Принимая во внимание условия кредитного договора, положения п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая заявленные исковые требования, с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд полагает возможным произвести расчет взыскиваемых с ответчика процентов и неустойки на дату вынесения решения суда в твердой денежной сумме, а в остальной период по соответствующей формуле, что по мнению суда, с учётом формулировки заявленных банком требований не является выходом за пределы заявленных требований.

Указанное согласуется с разъяснениями, содержащимися в пунктах 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», относительно порядка определения размеров неустойки и процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, взыскиваемых до момента фактического исполнения обязательств

С учетом заявленных исковых требований, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. составят <данные изъяты> коп., исходя из расчета:

(<данные изъяты>

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПА «Совкомбанк» составит <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. (проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.), <данные изъяты> коп. (просроченные проценты), <данные изъяты> коп. (проценты по просроченной ссуде).

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л<данные изъяты>

На день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ г.) ключевая ставка Банка России составляла <данные изъяты>% годовых.

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ г. составит <данные изъяты> коп., исходя из следующего расчета:

(<данные изъяты>

В связи с чем, общая сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика в пользу ПА «Совкомбанк» составит <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. (неустойка, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ г.), <данные изъяты> коп. (неустойка по ссудному договору), <данные изъяты> коп. (неустойка на просроченную ссуду).

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> коп. - просроченная ссуда; <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> коп. - проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> коп. - неустойка по ссудному договору; <данные изъяты> коп. - неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> коп. - неустойка, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> коп. – комиссия на смс-информирование.

Кроме того, с Руль М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также с Руль М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, то есть на ДД.ММ.ГГГГ г., начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из представленных суду доказательств, в связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей, длительным невнесением платежей по кредиту, у ответчика перед истцом на дату подачи искового заявления в суд сформировалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., в связи с чем, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Красноярский край, <адрес> обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд принимает во внимание отчет ООО «<данные изъяты>») №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб., с которым в судебном заседании ответчик согласился.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб., начальная продажная стоимость залогового имущества за минусом <данные изъяты> % составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ г. Банк направлял ответчику уведомление с предложением о расторжении кредитного договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. <данные изъяты>). Требование Банка о досрочном возврате кредита и процентов ответчик не исполнил.

На основании подп. 1 п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку принятые на себя обязательства по кредитному договору Руль М.В. исполнялись ненадлежащим образом, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд находит требования Банка о расторжении кредитного договора, заключенного с Руль М.В. ДД.ММ.ГГГГ г., подлежащими удовлетворению,

В соответствии со ст. 88 ГКП РФ Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде возврата уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. по платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и расходы по оплате услуг эксперта в размере <данные изъяты> руб. по платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ г., которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> коп. - просроченная ссуда; <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> коп. - проценты по просроченной ссуде; <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> коп. - неустойка по ссудному договору; <данные изъяты> коп. - неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты> коп. - неустойка, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> коп. – комиссия на смс-информирование., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг эксперта в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, то есть на ДД.ММ.ГГГГ г., начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: Красноярский край, <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы через Рыбинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: К.В. Лебедко

<данные изъяты>