Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации долга,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации долга № от 27.10.2015 года в сумме 61 223 рубля 01 копейка. Требования мотивированы тем, что между банком и ФИО1 05.06.2014 года был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 35 000 рублей, составными частями которого являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ОА «Тинькофф Банк») – в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, а заемщик обязался, в свою очередь, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть банку в установленные сроки заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк сформировал заключительный счет, предложив заемщику заключить договор реструктуризации имевшейся задолженности на более выгодных условиях. 27.10.2015 года между банком и ФИО1 заключен договор реструктуризации задолженности №, состоящий из оферты банка, Тарифов по тарифному плану и Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ОА «Тинькофф Банк»). В связи с продолжающимся неисполнение заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств, банк 02.06.2016 года расторг договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 12.12.2015 года по 02.06.2016 года, и выставил заключительный счет на общую сумму долга в размере 61 223 рубля 01 копейка. Вместе с тем, оплата задолженности до настоящего момента не произведена, что послужило основанием к обращению истца в суд.

Представитель истца в судебное заседание, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом, не явился. Судом на основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по существу заявленных банком требований возражал, указывая на неправильность произведенного расчета взыскиваемых сумм. Просил о снижении подлежащей взысканию неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.06.2014 года между АО «Тинькофф Банк» (Тинькофф кредитные системы) и ФИО1 заключен договор кредитной линии (о выпуске и обслуживании кредитной карты) №, состоящий из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 05.06.2014 года, Тарифов по тарифному плану ТП 7.19 RUR, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общих условий), являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк.

По условиям Тарифного плана ТП 7.19 RUR определено, что процентная ставка по операциям покупок составляет 45,9 % годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств составляет 45,9 % годовых; минимальный платеж по кредиту – не более 68 % от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и каждый последующий раз подряд – 2 % плюс 590 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 рублей; плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее – 590 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

В соответствии с п. п. 3.1, 3.10, 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы», являющихся частью Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы», для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту, которая передается ему неактивированной и является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.Согласно п. п. 5.1, 5.3, 5.5, 5.6, 7.1.1 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что банке предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п. п. 5.7, 5.10 – 5.12 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, при неполучении которой в течение 10 календарных дней клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при этом неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной линии №, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчиком кредитная карта была активирована, с ее использованием производились операции покупок, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Между тем, активировав карту и пользуясь кредитными средствами, ответчик впоследующем перестал исполнять обязательства по договору, в результате чего по состоянию на 14.10.2015 года у ФИО1 образовалась задолженность по счету кредитной карты в сумме 65 923 рубля 01 копейка, из которых: 43 885 рублей 74 копейки – сумма основного долга, 13 665 рублей 63 копейки – сумма процентов по кредиту, 8 371 рубль 64 копейки – сумма штрафов за нарушение обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банком было принято решение о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке и направлении в адрес ФИО1 заключительного счета.

Также банком в адрес ФИО1 19.10.2015 года направлена оферта на заключение договора реструктуризации задолженности на цели погашения существующей задолженности по кредитному договору № в размере 65 923 рубля 01 копейка в соответствии Тарифом ТП 6.0, по условиям которого процентная ставка по договору в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации) составляет 0 % годовых, а после его истечения – 12 % годовых за пользование заемными денежными средствами; минимальный ежемесячный платеж – 5 000 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – 50 рублей при сумме задолженности не менее 150 рублей. Определено, что договор реструктуризации задолженности № считается заключенным с момента получения банком платежа в соответствии с новыми реквизитами договора, при этом срок действия оферты составляет три месяца.

27.10.2016 года ФИО1 осуществлена операция пополнения счета по реквизитам договора реструктуризации задолженности № в сумме 5 000 рублей, что подтверждается имеющейся в материала дела выпиской. С указанной даты договор реструктуризации задолженности считается заключенным.

Вместе с тем, обязательства по договору реструктуризации ФИО1 также не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 02.06.2016 года задолженность по нему составила 61 223 рубля 01 копейка, из которых: 52 551 рубль 37 копеек – сумма кредитной задолженности, 8 671 рубль 64 копейки – сумма штрафных процентов.

02.06.2016 года банк сформировал заключительный счет, оставленный заемщиком без исполнения. Задолженность по договору не погашена до настоящего времени, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, доказательства обратного не предоставлялось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан арифметически правильным. Доказательств неправильности произведенных расчетов по договору не представлено.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства было заявлено о снижении подлежащей взысканию неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки с 8 671 рубля 64 копеек до 3 000 рублей.

Руководствуясь принципами состязательности сторон гражданского судопроизводства, равенства всех перед законом и судом и правилами ст. 56 ГПК РФ о необходимости каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору реструктуризации задолженности подлежащими удовлетворению в сумме 55 551 рубль 37 копеек.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ уплаченная при подаче иска государственная пошлина (2 036 рублей 69 копеек) подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации долга № от 27.10.2016 года в сумме 55 551 рубль 37 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 036 рублей 69 копеек.

Требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 неустойки в размере 5 671 рубль 64 копейки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 06.05.2019 года.

Судья С.И. Полякова