Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В основание требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании прилагаемого заявления на получение потребительского кредита и приложения к нему одобрено получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» (кредитный договор №). Согласно пункту 2 кредитного договора ответчик дал согласие на выпуск кредитной карты с овердрафтом. ДД.ММ.ГГГГ на основании части 2 заявления ответчик активировал банковскую карту (кредитный договор Перекрестные продажи №) и получила с нее денежные средства. В силу договора уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передало а ООО «Клевер» приняло права требований по просроченным кредитам. В силу договора уступки права требований от ДД.ММ.ГГГГ ООО « Клевер» передало, а ООО «Легал Плюс» приняло права (требования) по просроченным кредитам в объеме и на условиях, существовавшие к моменту перехода прав (требований) в том числе к ФИО1 по кредитному договору Перекрестные продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и АО «ОТП Банк». Сумма долга на момент заключения договора уступки прав (требований) составляет 235 485, 11 рублей. Ответчиком условия кредитного договора Перекрестные продажи от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены надлежащим образом. Дата возникновения задолженности ДД.ММ.ГГГГ. Определение о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Облученского судебного участка Облученского судебного района ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ отменено. До настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору № в связи с чем был произведен перерасчет суммы долга по процентам в соответствии с условиями кредитного договора. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформирован первоначальным кредитором (АО «ОТП Банк») и составляет 235 485,11 рублей, из которых 93 739 рублей основной долг, 140536,11 рублей сумма процентов, 1210 рублей сумма пени. Задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведен ООО «Легал Плюс» и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 179 228,25 рублей, из которых 93 739 рублей основной долг, 85 489,25 рублей сумма процентов. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору Перекрестные продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 235 485,11 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 4899,25 рублей (сумма процентов). Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 409,74 рубля.

Определением суда от 09.10.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «ОТП Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что банком пропущен срок исковой давности, поскольку последний платеж по договору № был осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ году, однако ООО «Легал Плюс» обратилось в суд только в ДД.ММ.ГГГГ года. В ДД.ММ.ГГГГ году она приобретала диван в рассрочку через АО «ОТП Банк». Подписывая заявление на получение потребительского кредита для покупки дивана, поставила подпись в ознакомлении с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», где также было указана просьба об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты. По почте пришла кредитная карта с ПИН-кодом. В связи с материальными затруднениями она активировала кредитную карту и пользовалась ею, периодически пополняла карту. С ДД.ММ.ГГГГ года картой не пользовалась и платежи по ней не вносила из-за трудного финансового положения.

В судебное заседание представитель истца ООО «Легал Плюс» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, Просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, дополнительно письменно указал, что в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (минимум 300 руб.). Ежемесячный минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Ответчику на основании заявления на получение потребительского кредита и приложения к нему было одобрено получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №. Согласно пункту 2 кредитного договора № ответчик дал согласие на выпуск кредитной карты с овердрафтом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании пункта 2 прилагаемого заявления на получение потребительского кредита активировал банковскую карту с овердрафтом (кредитный договор Перекрестные продажи №) и получила с нее денежные средства. Активация карты является добровольной. После получения кредитной карты и ее активации ответчиком банк направил ответчику пин-конверт письмом. С правилами активации кредитной карты ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует подписи ответчика на кредитном договоре. Задолженность, предъявленная к взысканию, образовалась по кредитному договору Перекрестные продажи №.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении дела не представил.

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, сумма кредита 6310 рублей.

Согласно пункту 2 заявления о предоставлении потребительского кредита № ответчик ФИО1 ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила банк открыть на её имя банковский счет и предоставить кредитную карту для осуществления операций по банковскому счету, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены тарифами, а также неоднократное увеличение кредитного лимита в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просит осуществить только после получения карты и при условии её активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Уведомлена, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту. В заявлении также содержатся сведения о том, что в случае активации карты открытия ей банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

В приложении к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ прописана полная стоимость кредита по банковской карте: размер кредитного лимита 150 000 рублей, полная стоимость кредита – 61,65% годовых, проценты по кредиту – 49%, плата за получение наличных денежных средств с использование карты за счет кредита в банкоматах банка – 0 %, плата за получение наличных денежных средств с использование карты за счет собственных средств в банкоматах иных банков – 1 %, минимум 200 руб., плата за получение наличных денежных средств с использование карты за счет кредита в банкоматах иных банков – 6 %, минимум 200 руб., плата за использование СМС-сервиса – 59 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд – 500 руб., за пропуск минимального платежа третий раз подряд – 1 000 руб.

Таким образом, указанное заявление ФИО1 является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

АО «ОТП Банк» совершил акцепт полученной от ответчика оферты и ДД.ММ.ГГГГ путем активации банковской карты между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор Перекрестные продажи № о предоставлении и использовании банковской карты, с установленным лимитом и процентной ставкой, указанными выше. С условиями предоставленного кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», плата за обслуживание карты составляет 129 рублей, плата за использование СМС-сервиса – 59 рублей, кредитный лимит – до 450 000 рублей, процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 39,9% годовых, ежемесячный минимальный платеж – 5% (мин. 300 рублей), длительность льготного периода кредитования – 55 дней, неустойка за пропуск минимального платежа – 20% годовых.

Выпиской по счету ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что с момента заключения договора заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи в счет погашения задолженности не вносились.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенному первоначальным кредитором – АО «ОТП Банк», сумма основного долга составляет 93 739 рублей, сумма долга по процентам – 140 536,11 рублей, сумма пени – 1 210 рублей, общая сумма задолженности – 235 485,11 рублей. Задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за пользование кредитными средствами составляет – 85 489,25 рублей начисленным на сумму основного долга 93 739 рублей.

Суд доверяет данному расчету, поскольку он произведен специалистами банка в соответствии с условиями кредитного договора и фактически произведенными оплатами. Ответчиком возражений в судебное заседание относительно расчета истца не представлено.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (пункт 8.4.4.5).

Согласно пункту 1.1 Устава АО «ОТП Банк», в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров (протокол № 3 от 01.09.2014) наименование Банка изменено на акционерное общество «ОТП Банк» (АО «ОТП Банк»).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Клевер» заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому (вместе с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ) право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, уступлено банком ООО «Клевер» в полном объеме.

В свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Клевер» и ООО «Легал Плюс» заключен договор № ЛегалПлюс/01 уступки прав требований (цессии), согласно которому право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Легал Плюс».

Возражений относительно состоявшейся уступки от ответчика не поступало и в судебном заседании не заявлено.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, который, по мнению ответчика, течет с даты последнего платежа по кредитной карте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196, пунктом 2 статьи 199, пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из пункта 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», договор кредитной карты является бессрочным, следовательно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а не с момента последнего платежа по кредиту.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Облученского судебного участка Облученского судебного района ЕАО по заявлению ООО «Легал Плюс» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с поступившими ДД.ММ.ГГГГ от ответчика возражениями относительно его исполнения определением этого же мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Из материалов дела следует и не оспаривалось ответчиком, что до обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец требований об исполнении обязательств ответчику не предъявлял, в связи с чем, с учетом положений пункта 2 статьи 200 ГК РФ, срок исковой давности исчисляется с даты выдачи судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и на момент предъявления настоящего иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штампу на конверте) не истёк.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 названной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Из материалов дела установлено, что ответчик престала исполнять свои обязательства по погашению кредита в ДД.ММ.ГГГГ года (ДД.ММ.ГГГГ).

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть, по прошествии более пяти лет после прекращения исполнения обязательств заемщиком, заявив ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Безусловно, на заемщике лежит обязанность по возврату кредита, а обращение в суд с иском либо с заявлением о выдаче приказа, является правом истца, а не его обязанностью, вместе с тем, суд считает, что обращение в суд через пять лет с момента прекращения платы по кредиту значительно увеличило размер задолженности ответчика по процентам, в результате чего сумма долга по процентам превысила сумму основного долга. При указанных обстоятельствах суд считает возможным снизить размер подлежащих ко взысканию с ответчика процентов до суммы задолженности по основному долгу, то есть до 93 739 рублей на основании статьи 10 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеизложенное, исковые требования ООО «Легал Плюс» подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности в размере 188 688 рублей, из которых: 93 739 рублей - основной долг, 93 739 рублей - проценты, 1 210 рублей - пени.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ООО «Легал Плюс» оплачена государственная пошлина в размере 6 409,74 рублей (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ). С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 973,76 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 688 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 973 рубля 76 копеек, а всего взыскать 193 661 рубль 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 10.12.2020

Судья Т.В. Будченко