Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.И.В. к акционерному обществу "Р." о защите прав потребителей, признании незаконной очередности списания денежных средств, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Б.И.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО "Р." с требованиями:

- выплатить сумму неосновательного обогащения и сумму убытков, причиненных в связи с недостатками финансовой услуги по кредитному договору №... между АО "Р." к Б.И.В. в размере 55690 руб.;

- взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. за непредоставление полной, надлежащей и достоверной информации;

- взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы;

- взыскать неустойку согласно п.1 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 33414 руб., с перерасчетом на дату вынесения судом решения;

- взыскать компенсацию расходов по договору на оказание юридических услуг в размере 15000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец Б.И.В. в порядке ст.39 ГПК РФ изменила и дополнила исковые требования, просит суд:

- признать незаконным установленную очередность списания денежных средств, установленную кредитным договором №... от (дата), заключенного между Б.И.В. и АО "Р." в размере 34333 руб.;

- взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы;

- взыскать компенсацию расходов по договору на оказание юридических услуг в размере 15000 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между Б.И.В. и АО "Р." заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 275048 руб.

За предоставление и пользование кредитом Б.И.В. ежемесячно выплачивает банку проценты, установленные кредитным договором. Договором установлена ставка в размере 36% годовых.

Согласно п.21 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 договора установлено, что неустойка составляет 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, при этом, в случае просрочки исполнения обязательства проценты за пользование кредитом начисляются. Следовательно такая формула противоречит ФЗ №... «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выписке из лицевого счета от (дата) банком начислена неустойка в размере 58855 руб. Данная сумма является незаконно и необоснованно завышенной.

Досудебная претензия истца о возврате суммы 58855 руб., которые истец рассматривает как убытки, ответчиком исполнена не была.

Кроме того, истец указывает, что согласно п.20 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно выписке по счету, банком в первую очередь погашались обязательства заемщика в части неустойки, затем в части процентов и основного долга, что противоречит требованиям вышеуказанной статьи ФЗ № 353-ФЗ.

В обоснование заявленных требований Б.И.В. ссылается на внесудебное правовое экспертное исследование №... от (дата)г. кредитного договора Б.И.В. с АО "Р.".

В судебном заседании истец Б.И.В., ее представитель С.Д.О. исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» (по доверенности) И.Т.Р. иск не признал, суду пояснил, что факт заключения договора потребительского кредита не оспаривается. В настоящее время договор потребительского кредита прекратил свое действие в связи с погашением (дата) истцом задолженности по указанному договору в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Соответственно, истец не вправе требовать возвращения банком того, что было получено им до момента прекращения правоотношений (п.3 ст.453 ГК РФ).

Представитель ответчика также указал, что до истца банком была доведена полная, достоверная информация для правильного выбора финансовой услуги.

Размер неустойки согласован сторонами, не противоречит закону. Истец начиная с (дата) допускала просрочку очередного платежа. Последующие платежи, вплоть до (дата) осуществлялись истцом также с нарушением условий потребительского кредита. Соответственно банком начислялась неустойка.

Представитель ответчика также указал, что списание неустойки производилось банком после списания задолженности по основному долгу и процентам, но перед процентами, начисленными за текущий период платежей и суммой основного долга за текущий период платежей, что соответствует ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По мнению представителя ответчика расчет задолженности представленный в исследовании ООО КГ "А." противоречит условиям потребительского кредита, заключенного между банком и истцом, основан на неверном и необоснованном выводе о нарушении банком очередности списания денежных средств, искажает период просрочки и сумму фактической задолженности по основному долгу, на которую подлежит начислению неустойка в каждом расчетном периоде, не учитывает сумму просроченных процентов, и является крайне не верным. В материалы дела представитель ответчика представил расчет неустойки по условиям договора потребительского кредита и с учетом сумм, которые истец вносила в счет погашения задолженности, согласно которому общая сумма начисленной неустойки составляет 57959 руб. 21 коп.

Возражения ответчика на иск приобщены к материалам дела.

Суд выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалы дела не содержат и истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора истцу была представлена не вся информация.

Как следует из дела, (дата)Б.И.В. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 275048 руб. 53 коп., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В рамках договора потребительского кредита истец просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов).

При заключении договора потребительского кредита истец своей подписью в заявлении от (дата) подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографским способом.

Рассмотрев вышеуказанное предложение истца, банк предоставил Клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая была акцептована истцом и в этот же день индивидуальные условия переданы истцом Банку, о чем свидетельствует подпись истца в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Банк получил подписанные истцом Индивидуальные условия договора потребительского кредита (дата), тем самым, между сторонами был заключен договор потребительского кредита №... от (дата).

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, размер неустойки, размер процентной ставки были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, истец была с ними согласна, что подтверждается добровольным подписанием ею согласия на кредит, оспариваемые условия не противоречат закону и истцом пропущен срок исковой давности.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, не состоятельны.

Из материалов дела усматривается, что истец была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора. Оснований полагать, что со стороны АО "Банк Русский Стандарт" имело место навязывание заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях и у заемщика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление на кредит и передавая его банку, истец выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом не добыто, а истцом не представлено доказательств, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Б.И.В.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав истца, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доводы о том, что договор, а именно условия о начислении неустойки противоречит законодательству РФ, необходимо указать следующее.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, в силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 12 Договора "До выставления заключительного требования при наличии просроченного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты заключительного требования. С даты заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования с непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

При этом Б.И.В. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями по потребительским кредитам АО "Банк Русский Стандарт". Истец добровольно заключила договор на предложенных условиях, располагая при этом реальной возможностью отозвать оферту до момента ее принятия банком.

Довод Б.И.В. о том, что п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита нарушает права ответчика как потребителя, получения банком неосновательного обогащения, отклоняется как несостоятельный ввиду следующего.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из буквального толкования п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что стороны договора согласовали следующий порядок начисления и уплаты неустойки: до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до дат выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключения заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является согласованной сторонами, соответствует требованиям Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не превышает максимально допустимый размер, установленный законом.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

В то же время установленный договором займа размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности), соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", оснований для признания недействительным данного условия договора займа в связи с завышенным размером неустойки суд не усматривает.

В свою очередь, при заключении договора Б.И.В. о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной неустойки на случай просрочки исполнения принятых заемщиком обязательств, соответственно, оснований считать, что АО "Банк Русский Стандарт" злоупотребляет своими правами, не имеется. При этом соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Далее необходимо указать, что пунктом 2.10 условий по обслуживанию кредитов предусмотрена очередность погашения задолженности. В силу данного пункта в первую очередь погашаются просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую - просроченная часть основного долга, в третью - проценты за пользование кредитом, в четвертую - сумма основного долга, в пятую - сумма основного долга при досрочном погашении, в шестую - сумма основного долга подлежащая выплате на дату заключительного требования, в седьмую, восьмую, девятую и десятую - просроченные суммы комиссий, в одиннадцатую - сумма просроченных плат за пропуск платежа, в двенадцатую - сумма текущей платы за пропуск платежа, в тринадцатую - сумма неустойки.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу п. 20 ст. 5 Федерального закона РФ от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные положения кредитного договора в части установления очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, в полной мере отвечают приведенным положениям ГК РФ и Федерального закона РФ от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с условиями договора потребительского кредита с момента предоставления клиенту кредита и клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком.

В соответствии с установленным для истца графиком платежей, с сентября 2014 г. по август 2017 г. не позднее 22 числа каждого месяца, истец обязана была обеспечить наличие на счете денежных средств в погашение задолженности в размере 12600 руб. ежемесячно.

Согласно пп.4.1, 4.2 Условий по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки. При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в п.2.10 Условий.

Согласно п.4.3 Условий по обслуживанию кредитов, в случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета денежных средств в соответствии с очередностью. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается неоплаченным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом становятся просроченными и образуют сумму неоплаченного ранее платежа для целей п.4.2 условий.

Поскольку обязательство по погашению кредита возникает ежемесячно в установленные договором даты оплаты, то в случае просрочки исполнения данного обязательства действия банка по списанию со счета денежных средств клиента в счет погашения неустойки с учетом полного исполнения возникшего обязательства по оплате просроченных процентов за пользование кредитом за соответствующий период и просроченного основного долга. Являлись правомерными. Списание неустойки в соответствующий месяц не носило первоочередного характера, а производилось только после списания суммы просроченного платежа: процентов и основного долга.

Списание неустойки производилось банком после списания задолженности по основному долгу и процентами, но перед процентами, начисленными за текущий период платежей и суммой основного долга за текущий период платежей, что соответствует ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора потребительского кредита.

Таким образом, доводы истца о нарушении банком очередности списания денежных средств в рамках потребительского кредита являются несостоятельными, а представленное истцом экспертное исследование ООО КГ "А." по своей сути является лишь мнением лица, его выполнившего, а не экспертным заключением. Экспертное исследование ООО КГ "А." выполнено без учета с условий договора потребительского кредита, а именно условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

Из изложенного следует, что ответчиком не допущено нарушений прав истца, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения иск, как в части признания незаконным установленную очередность списания денежных средств, так и взыскания денежных средств, определенную истцом, как «неосновательное обогащение» в размере 34333 руб. Нет оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, а также компенсации расходов истца по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Б.И.В. к АО "Р." о признании незаконной очередности списания денежных средств, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в месячный срок через Советский районный суд ....

Судья С.С.Толмачева