Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-60/16 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Бахитовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», и по встречному иску Бахитовой Рамзии Хасановны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Истец обратился в суд к ответчику Бахитовой Р.Х. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указал, что 14.06.2012г. Бахитова Р.Х. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о карте, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет и осуществлять ее кредитование в рамках установленного лимита. (п.1 стр.1 заявления). При подписании заявления ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Договора, к которым она присоединяется, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру условий по картам и Тарифов по картам. В заявлении Бахитова Р.Х. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ответчице счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ответчика карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом) в размере <данные изъяты> рублей. С использованием карты ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за период пользования картой ответчиком получена сумма кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., (последняя расходная операция за счет кредитных средств совершена 02.10.2014г.), внесено в счет погашения задолженности – <данные изъяты> руб.

За весь период пользования картой (с <данные изъяты>.) банком в соответствии с условиями и тарифами по картам начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму <данные изъяты> руб., состоящую из: суммы плат за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., суммы начисленных процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб., суммы оплаты за выпуск и обслуживание карты в размере 9 <данные изъяты> руб., <данные изъяты>. – плата за участие в программе страхования, суммы плат за пропуск минимального платежа в суме 4 900 рублей. Согласно условиям Договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам). Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания банком в безакцептном порядке (п. 3.9, п.10.7 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно ( п. 1.28, п. 1.39, п.6.17 Условий по картам).

В соответствии с п. 6.2 Условий по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора о карте, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ, а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.19., п.6.22 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 10.19 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб., выставив ДД.ММ.ГГГГ и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 13.05.2015г. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (<данные изъяты> руб.) и внесенных (<данные изъяты> руб.) ответчиком денежных средств, а так же начисленных ФИО4 процентов, плат комиссий и иных платежей (<данные изъяты> руб.). Т.е., <данные изъяты> руб., состоящая из суммы задолженности по состоянию на 18<данные изъяты> рублей, суммы комиссии за снятие наличных с 14.08.2014г. по 13.05.<данные изъяты>., сумма плат за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 900 рублей, суммы процентов за период с 14.08.2014г. по <данные изъяты> руб. До настоящего момента требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнены, что подтверждается выпиской по счету клиента.

На основании п.6.28 Условий по картам, банк за просрочку использования обязательств клиентом по оплате сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начисляет неустойку в размере 0,2% от суммы выставленного заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с 14.08.2015г. по 18.09.2015г. (128 дней) составила: <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с Бахитовой Р.Х. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору по карте № в размере <данные изъяты> руб.), а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства, ответчик Бахитова Р.Х. заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования не признала полностью, заявила встречный иск, в обоснование которого указала следующие обстоятельства. Утверждение банка о том, что кредитный договор № от 14.06.2012г. был заключен не соответствует фактам и является ложным утверждением, поскольку представленная выписка по счету не соответствует требованиям закона в качестве документа, подтверждающего факт передачи денег банком Бахитовой Р.Х., доказательства передачи денежных средств истцом ответчику в материалы дела не представлены. Проведение расчетов между сторонами, а именно факт передачи денег от истца к ответчику должен быть подтвержден первичным расчетным документом, а не выпиской по счету, являющейся информационным бухгалтерским документом. Использование выписки по счету в качестве доказательства факта передачи денег от истца к ответчику нарушает требования ст.ст. 820 и 861 ГК РФ, и в соответствии со ст. 60 ГПК РФ, является недопустимым доказательством. То есть, из факта отсутствия передачи от истца к ответчику денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что этот договор является не заключенным сторонами. По договору № не определен счет, который открыл истец, в материалы дела не представлены документы, доказывающие, что лицевой счет ответчика № относятся к договору №. Согласно п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые являются составной частью договора №, договор № был заключен путем обмена оферты ответчика, изложенной в его заявлении от 14.06.2012г. и акцептом истца, которым должны быть действия истца по открытию банковского счета ответчику. Согласно п. 3.1.2 Условий, номер счета должен указываться в документах, передаваемых истцом ответчику вместе с банковской картой. В соответствии с п.2.10 Условий, банк выпускает карту и предоставляет информацию о ПИНе. Документом, подтверждающим получение, является расписка в получении Карты/ПИНа, по которому ответчик получил банковскую карту от истца, либо иной документ, подтверждающий передачу карты и кода активации. Подобные документы в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, в материалах дела отсутствуют доказательства по открытию истцом банковского счета по договору №, и, следовательно, из материалов дела можно сделать вывод о том, что истец не совершал акцепт, а договор № является не заключенным.

Кроме того, истцом не представлены доказательства правоспособности банка на заключение кредитного договора <данные изъяты> от 14.06.2012г. В генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ЦБ истцу, в перечне разрешенных банковских операций отсутствует кредитование физических лиц, потребительское кредитование или потребительский кредит. Более того, лицензия датирована 2014 г., вместе с тем, договор, по утверждению истца, заключался в 2012 г., когда лицензия банка отсутствовала. В уставе истца, в котором определяются виды деятельности банка, отсутствует кредитование физических лиц, потребительское кредитование или потребительский кредит. Выписка из ЕГРП по ЗАО «Банк Русский стандарт» отсутствует. Следовательно отсутствуют доказательства наличия правоспособности истца на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что влечет за собой ничтожность сделки в соответствии со ст. 169 ГК РФ. В связи с изложенным, Бахитова Р.Х. просила суд признать кредитный договор № от 14.06.2012г. незаключенным.

Представитель истца Грайворонская О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, в связи с внесением 12.01.2016г. Бахитовой Р.Х. суммы задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения просроченных процентов по договору о предоставлении и обслуживании карты №, просила суд взыскать с Бахитовой Р.Х. задолженность до договору о карте № в размере <данные изъяты> рублей, состоящую из суммы долга по состоянию на 18.12.2014г. в размере <данные изъяты> рублей 13 коп., суммы комиссии за снятие наличных с 14.08.2014г. по 13.05.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, суммы плат за пропуск платежей с 14.08.2014г. по 13.05.2015г. в размере 4900 рублей, суммы процентов за период с 14.08.2014г. по 12.05.2015г. в размере 17401,44 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательства по оплате заключительного счета выписки за период с 14.05.2015г. по 18.09.2015г. в размере <данные изъяты>; а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Дала пояснения, аналогичные описательной части решения, просила иск, с учетом уточнений удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, подробно изложенных в письменных возражениях.

В судебном заседании представители ответчика Бахитовой Р.Х. – Макаров Д.Н. и Долганов С.Л., действующие на основании доверенности, встречные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, возражали против удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» полностью, по основаниям, изложенным во встречном иске.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 55 и ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 14.06.2012 г. Бахитова Р.Х. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, а именно выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе "Информация о карте" анкеты, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе "Валюта Счета" раздела "Информация о Карте" анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Также в анкете Бахитова Р.Х. просила Банк после заключения с ним договора о Карте активировать услугу SMS-сервис в рамках договора, указав при этом номер телефона для предоставления услуги SMS-сервис.

Бахитова Р.Х согласилась с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию счета, составными и неотъемлемыми частями договора, наряду с заявлением от 14.06.2012 г., будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям Клиента с Банком в рамках договора будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Информация о карте" анкеты, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Также, при подписании заявления Бахитова Р.Х. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, то есть, их содержание понимает; подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором; подтвердила получение на руки по одному экземпляру указанных Условий и Тарифов.

Согласно имеющейся в материалах дела расписке в получении Карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ, просила активировать карту, с лимитом по карте <данные изъяты> руб., при этом указала, что она ознакомлена с Условиями и Тарифами, их содержание поняла и полностью согласилась с ними.

Банк на основании заявления (оферты) Бахитовой Р.Х. выпустил на имя ответчика карту и открыл счет №, тем самым совершив действия по принятию оферты клиента (акцепт), изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам Русский Стандарт", заключив таким образом, договор о предоставлении и обслуживании Карты "Русский Стандарт Голд" № с условием кредитования счета.

В соответствии с п. 6.14 Условий, клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента Задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой Задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения Задолженности в полном объеме (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения Задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения Задолженности в полном объеме). Доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме. Средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность, остаются на Счете и увеличивают Платежный лимит. Под суммой фактически размещенных Клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на Счет в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка (включая Минимальный платеж), а также остаток денежных средств на Счете на начало вышеуказанного Расчетного периода (при наличии такового).

Пунктом 6.22 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

Согласно п. 6.16 Условий, клиент обязан в соответствии с Договором о Карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Как следует из материалов дела Бахитовой Р.Х. была активирована кредитная карта, с использование кредитной карты были совершены операции на общую сумму 116 500 руб., что следует из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету №.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" банк вправе в одностороннем порядке увеличить клиенту лимит. При этом, в случае изменения банком условий и (или) тарифов, банк уведомляет об этом клиентов (раздел 10 Условий и п.п. 2.15,2.17 Условий).

Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и Тарифы, становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

Условия заключенного между сторонами договора о карте в указанной выше части не противоречат закону и были согласованы сторонами, порядок уведомления клиента о вносимых изменениях Банком не нарушен, при этом, ответчик своим правом на расторжение договора в связи с изменением лимитов не воспользовалась, а напротив использовала предоставленный ей банком дополнительный лимит кредита.

Банковская карта и ПИН-код являются индивидуальным ключом доступа к счету банковской карты. При снятии наличных денежных средств через банкомат введение ПИН-кода в силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации признается банком аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По картам по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе расходные операции с использованием карты (оплата товара, получение наличных денежных средств) (п. 3.6 Условий).

Ответчица за период с 04.12.2013 года неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

Доводы стороны ответчика об отсутствии доказательств передачи денежных средств истцом ответчику, а также об отсутствии доказательств по открытию истцом банковского вклада №, что свидетельствует о незаключенности договора, опровергаются совокупностью исследованных по делу доказательств, и не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту и установил первоначальный кредитный лимит.

Ответчик Бахитова Р.Х. кредитную карту получила и активировала, с этого момента между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на предоставление и обслуживание указанной карты, который считается заключенным в письменной форме. Кредит предоставляется банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счет карты. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», заявление-оферта,, подписанные Бахитовой Р.Х. в совокупности являлись договором о предоставлении и обслуживании карты, которому был присвоен номер №, и данное обстоятельство отражено в заявлении Бахитовой Р.Х., которое ею подписано. Как видно из заявления, ответчик подписалась, что с условиями данного продукта, тарифами банка полностью ознакомлена, Условия кредитования, настоящее заявление-оферту на руки получила.

Таким образом, ответчик подписала кредитный договор, следовательно, согласилась со всеми изложенными в нем условиями и обязалась их соблюдать.

На основании ст.861 ГК РФ, Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии со ст.862 ГК РФ, При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П и зарегистрированного в Минюсте РФ за № 1619, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется: «физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка».

Указанное положение не противоречит требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.861, 861 ГК РФ.

Кроме того, Бахитова Р.Х., перечисляя денежные средства на счет №, в счет задолженности по кредитному договору, в банк по вопросам возмещения денежных средств не обращалась, в суд с требованиями о взыскании незаконно удержанных денежных средств также не обращалась.

Кроме того, из выписки по счету видно, что Бахитовой Р.Х. произведен платеж в счет погашения кредита 12.01.2016г., что также подтверждает факт заключения кредитного договора на указанную сумму, и согласие с условиями кредитного договора.

Доводы представителей ответчика о том, что выписка по счету не является расчетным документом, подтверждающим перечисление кредитных денежных средств, и подтверждает лишь факт совершения операций, а не факт получения или уплаты денежных средств, не могут быть приняты во внимание как основания для признания договора незаключенным, поскольку совершение операции по перечислению денежных средств в совокупности с представленными выписками по счету и является доказательством, подтверждающим поступление кредитных денежных средств на счет ответчицы.

Согласно раздела 7, в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо операцией, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) не позднее 25 календарных дней со дня формирования счета-выписки, или даты совершения операции. Неполучение банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки, совершенной операции.

Как установлено судом, от Бахитовой Р.Х претензий относительно совершенных операций по счету не поступало, что свидетельствует о ее согласии с выставленными счетами-выписками.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами, согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен в установленной законном письменной форме в порядке ст. ст. 432, 434, 438 п. 3 Гражданского кодекса Российской Федерации; неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Заявление-Анкета, "Тарифы по карте Русский Стандарт", "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении встречных исковых требований Бахитовой Р.Х. о признании договора незаключенным.

Также несостоятельны доводы стороны ответчика об отсутствии доказательств наличия правоспособности банка на заключение кредитного договора.

Судом установлено, что Бахитова Р.Х. заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Согласно учредительным документам, в том числе устава ЗАО «Банк Русский Стандарт», решением Совета директоров от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» преобразован в АО «Банк Русский Стандарт».

На основании статьи 819 ГК РФ обязательства по выдаче кредита могут возникнуть у банка или иной кредитной организации.

Как определено в статье 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно выданной АО «Банк Русский Стандарт» генеральной лицензии на осуществление банковских операций за N 2289 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 предоставлено право на осуществление ряда банковских операций, в том числе и на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за своей счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Выписка из ЕРЮЛ, представленная налоговым органом также содержит сведения о видах деятельности, на которые АО «Банк Русский Стандарт» выдана лицензия, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за своей счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, заключение банком кредитного договора с ответчиком соответствует правоспособности кредитной организации, при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты Бахитовой Р.Х., а также при его частичном исполнении в течение длительного периода времени, сомнений в правоспобности кредитора не возникало.

Доводы встречного иска о том, что в генеральной лицензии банка отсутствует разрешение на кредитование физических лиц, потребительское кредитование, суд также оставляет без внимания, исходя из следующего.

Кредитование заемщиков является размещением привлеченных денежных средств банком от своего имени и за свой счет. При этом законодатель не устанавливает правила получения обязательного специального разрешения (лицензии) для выдачи кредитов именно физическим лицам, поскольку перечень банковских операций, на осуществление которых требуется получение лицензии, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, доводы стороны ответчика об отсутствии у банка лицензии на предоставление кредитов физическим лицам безосновательны.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемый Бахитовой Р.Х. кредитный договор является заключенным, доказательств его безденежности ответчик в порядке п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил. Правоспособность сторон кредитного договора подтверждена в установленном законом порядке.

Заключив с Бахитовой Р.Х. договор, надлежащим образом оформленный, истец обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив денежные средства путем перечисления на банковский счет Бахитовой Р.Х., что подтверждено выпиской по лицевому счету.

Тогда как, ответчик не выполняет свои обязательства по возврату кредитных денежных средств.

Всего за период пользования картой ответчиком получена сумма кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., внесено в счет погашения задолженности – <данные изъяты> руб.

Задолженность Бахитовой Р.К. до договору о карте № составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма долга по состоянию на 18.12.2014г. в размере <данные изъяты> рублей 13 коп., сумма комиссии за снятие наличных с 14.08.2014г. по 13.05.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, сумма оплаты за пропуск платежей с 14.08.2014г. по 13.05.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, сумма процентов за период с 14.08.2014г. по 12.05.2015г. в размере <данные изъяты> рублей, неустойка за просрочку исполнения обязательства по оплате ФИО5 выписки за период с 14.05.2015г. по 18.09.2015г. в размере <данные изъяты> рублей

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности ответчика, признает его арифметически верным. Данный расчет, несмотря на соответствующие возражения стороны ответчика, в ходе судебного заседания не оспорен.

Ответчик не предоставил суду доказательств в опровержение доводов истца об отсутствии задолженности, надлежащем исполнении условий договора, как это предусмотрено положениями ст. 56 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, оценив вышеизложенные доказательства, принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, правило, изложенное в п. 2 ст. 811 ГК РФ, суд приходит выводу о необходимости удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в полном объеме.

Принимая во внимание удовлетворение судом первоначального иска АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Бахитовой Р.Х. задолженности по кредитному договору, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в сумме 4 <данные изъяты>., поскольку данные расходы подтверждаются материалами дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Бахитовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с Бахитовой <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Бахитовой <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 220 (четыре тысячи двести двадцать) руб. 49 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Бахитовой <данные изъяты> о признании кредитного договора незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Н. <адрес>