Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» с ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее – ООО «Югория») направил в суд данный иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО Микрокредитная организация «Джет Мани Микрофинанс» (далее – Общество) и ФИО1 заключили договор займа № о предоставлении заемщику займа в сумме 25000 рублей на цели личного потребления с обязательством последнего возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа.

Кроме того, по условиям договора займа Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору займа третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКО «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займа в пользу ООО «Югория» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № (далее – договор цессии), право требования по которому возникло из договора займа, заключенного между ответчиком и ООО МКО «Джет Мани Микрофинанс».

До подачи иска в суд ответчик частично оплатил задолженность в сумме 37450 рублей.

Просит взыскать в свою пользу с ответчика 25000 рублей основного долга, 127250 рублей неуплаченных процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 366 дней (25000 рублей х 1,80% в день : 100% х 366 дней) - 37450 рублей) и 4245 рублей расходов по уплате государственной пошлины (л.д.5-6, 24).

Ответчик ФИО1 в отзыве на иск подтвердила заключение договора займа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 25000 рублей на срок 1 месяц (до ДД.ММ.ГГГГ) на изложенных в нем условиях. В связи с финансовыми затруднениями она не смогла в установленный договором срок оплатить задолженность. В срок до ДД.ММ.ГГГГ она внесла 24200 рублей, а затем еще 13250 рублей, всего 37450 рублей. В дальнейшем представители ООО МКО «Джет Мани Микрофинанс» неоднократно требовали от нее оплаты задолженности, в том числе с использованием психологического давления (оскорбления, угрозы, ночные звонки).

В ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к кредитору с требованием о расторжении договора займа в одностороннем порядке и при необходимости взыскании задолженности в судебном порядке. Полагает, что выполнила обязательства по договору займа в части возврата сумы займа и уплаты процентов. Из суммы задолженности по договору она не доплатила только 1000 рублей.

Она согласна оплатить расходы истца по оплате государственной пошлины и 1000 рублей в счет оплат задолженности, а в остальной части иска просит отказать (л.д.29).

Представители истца ООО «Югория» в судебное заседание не явились, были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена (л.д.43). Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ поддержала доводы приведенного отзыва. Дополнила, что первый раз денежные средства в счет оплаты задолженности она внесла ДД.ММ.ГГГГ, а последний раз - в ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора… (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)… (пункт4).

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1); особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3).

По правилам статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором… (пункт 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на день заключения рассматриваемого договора займа) (далее – Закон о микрофинансовой деятельности) установлено:

- пункт 3 части 1 статьи 2 - микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;

- пункт 4 части 1 статьи 2 - договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 подала в ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» заявление о предоставлении потребительского займа (л.д.9).

Также ДД.ММ.ГГГГ ответчик (заемщик) и ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» (кредитор) заключили договор потребительского займа №, индивидуальными условиями которого предусмотрено:

- пункт 1 - сумма займа – 25000 рублей;

- пункт 2 - договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей сумм займа и начисленных процентов. Срок возврата потребительского займа устанавливается до ДД.ММ.ГГГГ (включительно);

- пункт 4 - на сумму потребительского займа начисляются проценты в размере 658,80% годовых, что составляет 1,80% в день.

- пункт 6 – возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа, указанной в пункте 2 настоящих индивидуальных условий договора (далее – Условия). Количество, размер и периодичность платежей заемщика установлены в графике платежей, оформленном в виде отдельного документа, предоставляемого кредитором заемщику бесплатно одновременно с условиями в офисе кредитора;

- пункт 13 – заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика (л.д.9-10).

При этом кредитор установил заемщику следующий график платежей:

- сумма потребительского займа – 25000 рублей;

- срок потребительского займа – 30 дней;

- дата выдачи суммы потребительского займа – ДД.ММ.ГГГГ;

- дата возврата суммы потребительского займа – ДД.ММ.ГГГГ;

- сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы потребительского займа – 25000 рублей;

- общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы потребительского займа – 13500 рублей;

- общая сумма к возврату с учетом процентов на дату возврата суммы потребительского займа – 38500 рублей (л.д.11).

По расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила в ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» на основании обозначенного договора займа в долг денежные средства в сумме 25000 рублей (л.д.12).

По договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ цедент ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» передал, а цессионарий ООО «Югория» принял принадлежащие цеденту права требования, вытекающие из договоров займа, заключенных цедентом с физическими лицами, в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства Российской Федерации после заключения договора, включая сумму непогашенного займа (основного долга) и неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу по день перехода прав требования к цессионарию (л.д.15-19), в том числе в отношении должника ФИО1 при основном долге в сумме 19995 рублей и процентах за просрочку в сумме 46428 рублей 39 копеек (л.д.20-22).

Таким образом, в соответствии со статьями 382-384 ГК РФ к истцу перешли права требования к ответчику по обозначенному договору займа от ДД.ММ.ГГГГ и, следует отметить, в меньшей сумме, чем заявлено в иске.

И истец, и ответчик указывают на оплату последним задолженности в сумме 37450 рублей. При этом истец списал данную сумму в счет оплаты процентов за пользование суммой займа, а ответчик ссылается на оплату и основного долга, и процентов за пользование займом.

Согласно представленным ответчиком квитанциям к приходным кассовым ордерам (далее – ПКО) она внесла с просрочкой, а кредитор ООО МФО «Джет Мани Микрофинанс» принял денежные средства, распределив их следующим образом:

- ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей – проценты;

- ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей – проценты;

- ДД.ММ.ГГГГ – 1200 рублей - основной долг;

- ДД.ММ.ГГГГ - 7000 рублей, в том числе: 1300 рублей – основной долг и 5700 рублей – проценты;

- ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей - проценты (л.д. 34-38), всего в общей сумме 28200 рублей.

Иные документы о расчетах ни истец, ни ответчик до настоящего времени не предоставили, расчеты в заявленной общей сумме 37450 рублей не подтвердили.

Истец требует взыскать с ответчика 25000 рублей основного долга по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ и 127250 рублей процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 366 дня (25000 рублей х 1,8% в день : 100% х 366 дня) – 37450 рублей выплаченных), то есть по ставке, установленной пунктом 4 договора займа.

Однако согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть… (часть 11 статьи 6); нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1 статьи 14).

Какие-либо ограничения деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом в Законе о микрофинансовой деятельности на момент заключения обозначенного договора займа не были установлены.

Такие ограничения для потребительских займов, срок возврата по которым не превышает одного года, при просрочке исполнения обязательств были установлены в Законе о микрофинансовой деятельности только Федеральным законом от 29.12.2015 года №407-ФЗ (вступил в силу по истечении девяноста дней после дня его официального опубликования) и далее Федеральным законом от 03.07.2016 года №230-ФЗ (вступил в силу в интересующей части с 01.01.2017 года) (пункт 9 части 1 статьи 12, статья 12.1 Закон о микрофинансовой деятельности).

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 года, разъяснил: начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В рассматриваемом случае полученный ответчиком заем является микрозаймом, срок его предоставления стороны договора определили в 30 (тридцать) дней, то есть стороны заключили договор краткосрочного займа на срок 1 (один) месяц.

Таким образом, с учетом буквального содержания действующего законодательства и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, ответчик за период действия договора займа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 30 дней) должен выплатить кредитору проценты за пользование займом в размере 1,8% в день от суммы основного долга согласно условиям договора займа, что составит 13500 рублей (25000 рублей х 1,8% : 100 х 30 дней).

Начиная же с ДД.ММ.ГГГГ и по заявленные истцом ДД.ММ.ГГГГ подлежащие взысканию с ответчика проценты за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации (Банка России), средневзвешенные ставки кредитных организаций по кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года на январь 2016 года составляли 18,49% годовых (л.д.44).

Отсюда, проценты за пользование займом в 25000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 45 дней составят 577 рублей (25000 рублей х 18,49% : 100% : 360 дней х 45 дней).

Поэтому, оставшуюся сумму уплаченных ответчиком денежных средств следует зачесть в уплату основного долга, которая на ДД.ММ.ГГГГ составит 10877 рублей (25000 – (28200 – 13500 – 577) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Проценты же в оставшийся заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 291 день составят 1626 рублей (10877 рублей х 18,49% : 100% : 360 дней х 291 день).

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежащие возмещению ответчиком расходы истца по оплате государственной пошлины составят 500 рублей ((10877+1626) х 4% : 100%) (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» по договору потребительского займа №ДМОМСК1/С/16.46 от ДД.ММ.ГГГГ 10877 (десять тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей основного долга, 1626 (одна тысяча шестьсот двадцать шесть) рублей процентов за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 500 (пятьсот) рублей расходов по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме 13003 рубля.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Мотивированное решение суда составлено 17.04.2018 года.