Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании денежной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительными условий кредитного договора. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 514 000 рублей 00 копеек. Со стороны ответчика был установлен ряд обязательных условий предоставления кредита, а именно оплата комиссии за открытие ссудного счета, заключение истцом со страховыми компаниями, определенными ответчиком, договоров страхования жизни и трудоспособности, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору истец обязана уплатить банку комиссию в размере 2000 рублей. Истцом за открытие ссудного счета уплачена сумма в размере 18 050 рублей, за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена сумма в размере 29 835,45 рублей, кроме того уплачены страховые премии в размере 2006,63 рублей и комиссия за досрочное исполнение обязательств в размере 2000 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за открытие, ведение ссудного счета, списание со счета суммы страховой премии, комиссии за досрочное исполнение обязательств ущемляет установленные законом права потребителя, обязывая истца оплачивать указанные виды платежей, банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данных комиссий, поэтому данные условия кредитного договора являются недействительными. Просит суд взыскать с ответчика комиссию за открытие ссудного счета в размере 18 050 рублей, за ведение ссудного счета в размере 29 835,45 рублей, страховые премии в размере 2006,63 рублей, комиссию за досрочное исполнение обязательств в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 233,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца - ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенное в исковом заявлении, просит суд взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» комиссию за открытие ссудного счета в размере 18 050 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 29 835,45 рублей, страховые премии в размере 2006,63 рублей, комиссию за досрочное исполнение обязательств в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 233,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Представитель ответчика - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 514 000 рублей 00 копеек под 12,70 % годовых, сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, кредит предоставляется для целевого использования - приобретения квартиры в жилом доме по адресу : . ФИО2 является солидарным поручителем по указанному кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета составляет 0,3 % от суммы выданного кредита.

По кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», информационному расчету ежемесячных платежей, комиссия за открытие ссудного счета составляет в размере 1,25 % от суммы предоставленного кредита, комиссия за ведение ссудного счета 4 % годовых от остатка ссудной задолженности (со дня, следующего за днем выдачи кредита, до четвертого числа месяца, следующего за месяцем, в котором осуществлена государственная регистрация ипотеки на квартиру и закладная выдана первоначальному залогодержателю), страховые премии, уплачиваемые в пользу страховых компаний по договору страхования.

Кроме того, п. 3.4. кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по настоящему договору допускается при условии уплаты заемщиком кредитору комиссии в размере 2000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор комплексного ипотечного страхования №, в соответствии с которым уплачивается страховая премия за первый год страхования в размере 1233,60 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также очередная годовая страховая премия (страховой взнос) в размере 1221,46 рублей, уплаченная истицей по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», ФИО1 была уплачена в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере 18050 рублей, в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена сумма в размере 29 835,45 рублей, страховые премии в размере 2006,63 рублей по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за досрочное исполнение обязательств в размере 2000 рублей.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредиту, страховых премий, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взиманию комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредиту, страховых премий, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств, взиманию комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредиту, страховых премий, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих правд потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, исковые требования в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 18050 рублей, комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 835,45 рублей, страховых премий в размере 2006,63 рублей по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссии за досрочное исполнение обязательств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом не принимается расчет истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, так как он противоречит действующему законодательству.

Согласно указанию Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 % годовых.

Таким образом, судом произведен расчет процентов : за открытие ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 18050 рублей х 7,75% / 360 х 883 дня = 3355 рублей 40 копеек; за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 29 835,45 рублей х 7,75% / 360 х 812 дней = 5196 рублей 80 копеек. 3355,40 рублей и 5196,80 рублей составляет сумму в размере 8552,20 рублей.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8552,20 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.

Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании денежной суммы - удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу ФИО1 комиссию за открытие ссудного счета в размере 18 050 рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 29 835,45 рублей, страховые премии в размере 2006,63 рублей, комиссию за досрочное исполнение обязательств в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8552,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 2028 рублей 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья Мещерякова А. П.