Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ДОЛГИХ Н.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии,

установил:

09 сентября 2019 года Долгих Н.П. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования от 23 мая 2018 года №, заключенного между истцом и ответчиком расторгнутым, взыскании страховой премии в размере 2 327 507 рублей.

В обоснование иска указано, что 23 мая 2018 года между сторонами был заключен договор страхования, сроком на 7 лет, с уплатой страховой премии в размере 35 000 долларов США. Выдан страховой полис №.

В дальнейшем страховщик сменил наименование с ООО «СК «РГС-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно условий договора направление инвестирования: перспективы роста, осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций компаний: <данные изъяты>.

В соответствии с разделом 7 Договора Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в производные финансовые инструменты базовыми активами, по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования, указанному в договоре страхования (полисе). Аналогичное условие, предусматривающее обязанность Страховщика осуществить инвестирование в соответствии с выбранным Страхователем направлением инвестирования содержится в п. 13.5.5 Договора.

Между тем, ответчик без согласования с истцом изменил направление инвестирования, осуществив инвестирование уплаченной истцом страховой премии в финансовые инструменты: <данные изъяты>, чем нарушил условия договора.

Сведения о том, что ответчиком были изменены направления инвестирования были представлены истцу дважды в мае 2019 года и в июле 2019 года.

Более того, в соответствии с п. 10.1 Договора учет уплаченной Страхователем страховой премии, а также изменение величины инвестиционного дохода Страхователя осуществляется Страховщиком на отдельном инвестиционном счете Страхователя, однако такой счет истцу не открыт.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре, обеспечивающую возможность правильного выбора.

В соответствии с п. 13.5.1 Страховщик обязан ознакомить Страхователя с Программой страхования, на условиях которых заключен договор страхования, и начальной стоимостью базового актива.

В нарушение указанного, ответчик не ознакомил истца с начальной стоимостью базового актива, что лишило последнего возможности сделать правильный выбор при заключении договора страхования.

В соответствии с разделом 8 Договора Страховщик информирует Страхователя о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости каждого базового актива путем доведения ее в регулярной отчетности, направляемой страхователю путем смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в размере «Кабинет клиента».

Указанное условие договора ответчиком также не исполнено.

В связи с существенным нарушением ответчиком условий договора, 18 июля 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию об одностороннем отказе от договора и потребовал вернуть страховую премию в уплаченном размере, в удовлетворении требований которой письмом от 22 августа 2019 года отказано.

Кроме того, договор страхования является ничтожным, поскольку страховыми рисками по нему являются взаимоисключающие события: дожитие застрахованного лица и смерь застрахованного лица от любой причины или несчастного случая, за исключением смерти застрахованного лица в результате событий, не являющихся страховыми случаями.

Поскольку свои обязательства по договору истцом исполнены, оплачена страхования премия в полном объеме, а ответчиком нарушены существенные условия договора, истец просит признать договор расторгнутым и взыскать с ответчика уплаченную по нему страховую премию.

21 мая 2020 года и 04 июня 2020 года истцом представлено уточнение заявленных требований, в которых он в окончательном варианте просит признать договор страхования расторгнутым и взыскать денежные средства в размере 35 000 долларов США в рублевом эквиваленте на дату исполнения решения суда.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца – Федорова М.А., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения на иск, в которых указывает об отсутствии существенных нарушений условий договора страхования и оснований для расторжения договора страхования.

Заслушав Федорову М.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункт 2 статьи 450 ГК Российской Федерации); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2 пункт 2 статьи 450 ГК Российской Федерации).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ перечислены существенные условия договора, так указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Долгих Н.П. от 23 мая 2018 года между указанным гражданином и ООО «СК «РГС-Жизнь», в дальнейшем ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Страхователь – Долгих Н.П., выгодоприобретатель – ФИО11

Согласно условиям договора страховыми случаями являются:

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск – «Дожитие «Застрахованного». Страховая сумма – 35 000 долларов США;

- смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть Застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по Договору страхования;

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховым случаем». Страховой риск – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» Страховая сумма – 40 000 долларов США.

Разделом 5 договора установлено направление инвестирования: перспективы роста. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению цен акций компаний: <данные изъяты>. Ставка дохода <данные изъяты>%.

Срок действия договора установлен с 00 часов 00 минут 24 мая 2018 года до 24 часов 00 минут 30 мая 2025 года.

Страховая премия составила 35 000 долларов США, уплачиваемая единовременно.

В разделе 9 Договора указано, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от указанного в договоре страхования направления инвестирования. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю и Выгодоприобретателю после исполнения Подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования сторонами оговорены все существенные условия страхования и истец (выгодоприобретатель) при наступлении одного из трех перечисленных в договоре страховых случаев может рассчитывать на получение страховой выплаты, а также на получение дохода от инвестиционной деятельности, осуществляемой ответчиком с использованием страховой премии истца.

Страховой случай не наступил, истцом на это обстоятельство не указывается.

В обоснование заявленных требований указано об изменении ответчиком направления инвестирования. Однако данное обстоятельство опровергается представленными ответчиком отчетами об инвестиционных параметрах, доказательств обратного не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Обязательная информация о товаре перечислена в пункте 2 названной статьи.

Как видно из материалов дела, при заключении договора страхования Долгих Н.П. был ознакомлен и согласен с условиями программы «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер)», полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 получил.

Согласно Программе страхования «Структурный продукт с условным купоном (5 и 7 лет, уровень гарантии 100%, постоянный барьер), являющейся Приложением № 1 к полису страхования тип продукта является накопительный с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

Из полиса и Программы следует, что в них содержится вся существенная информация о продукте страхования, указаны страховые случаи, размер страховой выплаты, размер страховой премии, срок действия договора, инвестиционные направления.

Начальная стоимость каждого базового актива, входящего в выбранное страхователем направление инвестирования, в силу пункта 8 Программы определяется страховщиком после заключения договора страхования, с последующим информированием страхователя о действующей начальной стоимости каждого базового актива.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования истцу была предоставлена необходимая информация о товаре (услуге), довод истца об обратном не нашел своего подтверждения.

Несовременное информирование истца о действующей по заключенному договору страхования начальной стоимости каждого базового актива, не опровергается ответчиком, между тем, данное нарушение не является существенным, поскольку доказательств причинения ущерба истцу таким нарушением не представлено.

В силу раздела 10 Программы учет оплаченной страхователем страховой премии, а также изменения величины инвестиционного дохода страхователя осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя. Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю не реже, чем один раз в год по результатам прошедшего полисного года. Страховщик отражает на инвестиционном счете величину уплаченной страхователем страховой премии и величину накопленного инвестиционного дохода.

Сведений об открытии инвестиционного счета ответчиком в материалы дела не представлено, при этом, согласно направляемым истцу отчетам об инвестиционных параметрах заключенного договора, в них содержится перечисленная информация.

При таких данных, когда в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуально кодекса РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом не представлено доказательств причинения ему ущерба не открытием инвестиционного счета и несвоевременным предоставлением отчетности, названные нарушения условий договора нельзя признать существенными нарушениями условий договора, следовательно, они не влекут у истца права на односторонний отказ от договора страхования и получение уплаченной страховой премии.

Также несостоятельным является довод истца о том, что страховые случаи, предусмотренные договором, являются взаимоисключающими, как видно из условий договора страховой случай не связан с наступлением одновременно всех перечисленных в договоре событий.

Руководствуясь вышеизложенными нормами законодательства, учитывая установленные обстоятельства, договор страхования, заключенный между сторонами не может быть признан расторгнутым, по основаниям, изложенным в иске. В связи с чем, не усматривается и оснований для взыскания страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Долгих Н.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании страховой премии, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Плескова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.