Гражданский кодекс часть 1

Нальчикский городской суд КБР в составе: председательствующего Сарахова А.А., при секретаре Кабардикове К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (ипотечного кредитования) и обращении взыскания на предмет ипотеки,

у с т а н о в и л:

Истец обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 (далее - Ответчик / Заемщик), был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно п. 2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № к Кредитному договору) ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил Ответчику кредит в сумме 6 426 304 рубля под 11.9 % годовых за пользование кредитом (при условии предоставления договора страхования) сроком на 348 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором.

Кредит согласно п. 1.1., 2.3. Кредитного договора предоставлен на приобретение индивидуального жилого дома, общей площадью 224 кв.м., кадастровый №, расположенного на земельном участке площадью 570 кв.м., с кадастровым номером 07:09:0102015:57 по адресу: <адрес>. (далее -Предмет залога).

ПАО АКБ «Связь-Банк» выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику кредит путем зачисления на банковский счет Заемщика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счету Заемщика.

Тарифами Кредитора (Приложение № к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0.2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Ответчику направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности, но просроченная задолженность так в полном объеме и не была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчиков перед Истцом по Кредитному договору составляет 8 259 531 рубля 86 коп., в том числе: 6 281 355,75 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 1 127 567,79рубля - просроченная задолженность по процентам; 850 608,32 рубля - задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долг.

В остальной части требований, Кредитором принято решение об отказе от взыскания неустойки/ штрафа за неисполнение обязательств по возврату кредита.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Ответчику, а именно:

- индивидуальный жилой дом, общей площадью 224 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 570 кв.м., с кадастровым номером 07:09:0102015:57, расположенные по адресу: <адрес>.

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является Ответчик.

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли - продажи, по которому была приобретена указанная квартира.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с разделом 5 Закладной стороны определили стоимость Предмета залога в размере 10 795 098,00 рублей, в том числе: 8 290 947,00 рублей стоимость жилого дома; 2 504 151,00 рублей стоимость земельного участка.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании изложенного, предмет залога подлежит реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 10 795 098,00 рублей.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам (история платежей и просрочек по кредиту подтверждается выписками по счету и погашениями по Кредитному договору Ответчика).

Требование Истца о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчики не удовлетворили и по истечении тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнял взятые на себя обязательства по Кредитному договору, Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») (Генералъная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 105066, <адрес>) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Промсвязьбанк») (Генералъная лицензия Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 109052, <адрес>, стр. 22), о чем в ЕГРЮЛбыла внесена соответствующая запись 2207704303080.

Согласно пункту 4 статьи 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. (п. 2 cт. 58 ГК РФ).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк», в том числе и по кредитному договору с Ответчиком.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом за рассмотрение настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 55 497 рубля 66 коп. (из расчета: 49 497 руб. 66 коп - за рассмотрение имущественных требований (о взыскание кредитной задолженности), 6000 рублей - за рассмотрение неимущественных требований (об обращении взыскания на заложенное имущество).

С учётом изложенного истец просил:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме составляет 8 259 531 рубля 86 коп., в том числе:

- 6 281 355,75 рубля - просроченная задолженность по основному долгу

- 1 127 567,79рубля - просроченная задолженность по процентам

- 850 608,32 рубля - задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу

2. Обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: - индивидуальный жилой дом, общей площадью 224 кв.м., кадастровый №, и земельный участок площадью 570 кв.м., с кадастровым номером 07:09:0102015:57, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества в размере 10 795 098,00 рублей, в том числе: 8 290 947,00 рублей стоимость жилого дома, 2 504 151,00 рублей стоимость земельного участка.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 55 497 рубля 66 коп. (из расчета: 49 497 руб. 66 коп - за рассмотрение имущественных требований (о взыскание кредитной задолженности), 6000 рублей - за рассмотрение неимущественных требований (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Стороны, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствия неявившихся в судебное заседание участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 (далее - Ответчик / Заемщик), был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Согласно п.4.2.5. Кредитного договора Заемщик обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7. Кредитного договора списание денежных средств по счета заемщика в счет погашения денежного обязательства осуществляется кредитором в дату, предусмотренную для планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором.

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производил. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность была отнесена к просроченной задолженности.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право требовать от Ответчиков досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации.

Указанный расчет задолженности суд находит верным. Ответчик доказательств наличия задолженности в ином размере суду не предоставил.

Согласно п.1, ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиками обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. Кредитного договора, требования Кредитора из стоимости Недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором, т.е. иной порядок, кроме судебного не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем:суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену задолженного имущества при его реализации.

При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Требование Истца о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчик не удовлетворил и по истечении тридцати календарных дней с даты получения письменного уведомления.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 55 497 рубля 66 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

- 6 281 355,75 рубля - просроченная задолженность по основному долгу

- 1 127 567,79рубля - просроченная задолженность по процентам

3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 55 497 рубля 66 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Сарахов А.А.