Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании исполнения досудебной претензии незаконным, о возложении обязанности отменить состоявшееся перечисление на кредитный счет денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском ( впоследствии уточненным) к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании исполнения досудебной претензии незаконным, о возложении обязанности отменить состоявшееся перечисление на кредитный счет денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя, из которого следует, что 07 июля 2011 года между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №42-116416, состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифного плана. Срок возврата кредита - 07 июля 2016 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, сумма кредита составляет <данные изъяты>. В соответствии с п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99% от суммы кредита. Пунктом 2.16 заявления комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента установлена в размере 2 490 рублей. С 07 июля 2011 года по 07 июня 2013 года истцом были внесены платежи по кредитному договору согласно графику платежей, а банк согласно графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств со счета заемщика в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты>, что подтверждается Графиком платежей. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П указано, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды была предоставлена в виде разработанной Ответчиком формы, что исключило какое-либо влияние Заемщика на определение условий договора. Кредитный договор был заключен на установленных ответчиком условиях, внести в договор какие-либо изменения истец не имел возможности. Указанные положения кредитного договора, предусматривающие условия по оплате комиссии за облуживание кредита, а также комиссии за предоставление кредита, содержат явно обременительное условия для заемщика, которые, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не были бы приняты заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание». В соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению и обслуживанию кредита являются обязанностью банка по кредитному договору. Таким образом, плата за обслуживание кредита и плата за зачисление денежных средств представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

Условия кредитного договоров об уплате Заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита нарушают установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительным (ничтожными), соответственно, Истец имеет право требовать взыскание уплаченной комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Поскольку Заемщик был лишен права на внесение изменений в кредитный договор, был вынужден заключить договор на заведомо невыгодных условиях, нарушающих его права потребителя то данные условия не могли бы быть приняты Заемщиком, при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора. Указанные действия Банка по навязыванию незаконных положений кредитного договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для Заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора. Данные обстоятельства крайне негативно сказалось на сознании правовой защищенности заемщика, как потребителя. Заемщик почувствовал себя обманутым со стороны банка и лишенным своих прав потребителя, а также Заемщик был вынужден обратится в суд за восстановлением своих нарушенных прав, что несомненно причинило Заемщику серьезные нравственные страдания. На основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами заемщика по кредитному договору на 07.10.2013 года составляют <данные изъяты>. Заявленные в настоящем исковом заявлении требования истца являются фактическими требованиями об устранении недостатков услуг, соответственно истец имеет право требовать с ответчика уплаты неустойки в размере трех процентов за каждый день просрочки выполнения требования потребителя в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». При этом надлежащим исполнением волеизъявления истца (в силу положений ч.2 ст. 167, ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ) по возврату незаконно удержанных банком денежных средств в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору №42-116416 с целью добровольного удовлетворения требований потребителя в досудебном порядке является их перечисление по реквизитам, указанным в претензии, а именно: Северо-Кавказский банк Сбербанка России ОАО Ставропольское отделение 5230 Дополнительный офис №5320/0160, номер счета №, БИК №, Корсчет банка №, ИНН банка №. Указанный счет открыт истцом в соответствии с положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете, являясь владельцем которого в силу ст. 845 ГК РФ, истец вправе беспрепятственно распоряжаться по своему усмотрению находящимися на данном счете денежными средствами.

Требования Истца не удовлетворены по настоящее время, а перечисление банком незаконно удержанной с заемщика комиссии на ссудный счет, открытый им же для учета выданного истцу кредита, не может считаться исполнением претензионных требований заемщика, поскольку является незаконным, в силу следующих обстоятельств.

Согласно гл.2 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (например, для оплаты коммунальных услуг). В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России 31 августа 1998 года №54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счетклиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Счет №40817 «Физические лица», открытый истцу, согласно "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П) (ред. от 26.09.2012), предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

В свою очередь кредитный счет «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.

Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 ГК РФ, п.З ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ. Открытый клиенту по правилам гл.45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов во исполнение обязанностей, возникших в силу закона перед Банком России.

Следовательно, признание банком удержанных с истца комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание по кредитному договору №42-116416 незаконно, и возврат соответствующих сумм на кредитный (ссудный) счет заемщика не является надлежащим исполнением волеизъявления истца, поскольку имеет своей целью не удовлетворение требований заемщика - потребителя, а обеспечение исполнения кредитных обязательств в будущем и уменьшения риска невозврата кредита, что противоречит установленным гражданским законодательством принципам осуществления прав своей волей и в своем интересе и ущемляет права потребителя.

Поскольку требования Истца о возврате удержанных банком денежных средств в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору №42-116416, и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму удержанной комиссии посредством перечисления по реквизитам указанным в Претензии - не удовлетворены по настоящее время, соответственно сумма неустойки, подлежащая выплате в пользу Истца, составляет: 66 дней (количество дней просрочки за период с 02.08.2013 года по 07.10.2013 года) * 3(%) * 93134,15/100 = 184405 рублей 60 копеек. Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>.

Требования истца не удовлетворены банком по настоящий момент. Истцом в адрес Ответчика направлялось заявление, в котором он просил вернуть удержанную ОАО НБ «ТРАСТ» комиссию за зачисление кредитных средств на счет и комиссию за расчетное обслуживание. Учитывая вышеизложенное, в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 в пользу Истца подлежит взысканию штраф в сумме 50% от взыскиваемой суммы, т.е. <данные изъяты> (сумма комиссий) + <данные изъяты> (проценты) + <данные изъяты> (неустойка) = <данные изъяты> = <данные изъяты>.

В связи с тем, что истец не имеет свободного времени для подготовки искового заявления и защиты своих интересов в суде, он был вынужден прибегнуть к услугам помощи представителя ФИО4 по договору на представление интересов в суде №2 от 25 июня 2013 года. Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг представителя по указанному договору составила 12000 рублей и была оплачена истцом в полном объеме.

Просит признать исполнение ОАО Национальный банк «ТРАСТ» досудебной претензии ФИО1 на счет, предоставленный в целях получения кредита незаконным, обязать ОАО Национальный банк «ТРАСТ» отменить состоявшееся перечисление ФИО1 на кредитный счет денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, признать положения пункта 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графика платежей по кредитному договору №42-116416, заключенному 07.07.2011 года между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, а также положения пункта 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графика платежей по кредитному договору №42-116416, заключенному 07.07.2011 года между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента недействительными (ничтожными) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО1 с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 поддержал исковые требования, дал пояснения, аналогичные изложенным обстоятельствам в исковом заявлении, просил признать исполнение ОАО Национальный банк «ТРАСТ» досудебной претензии ФИО1 на счет, предоставленный в целях получения кредита незаконным, обязать ОАО Национальный банк «ТРАСТ» отменить состоявшееся перечисление ФИО1 на кредитный счет денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, признать положения пункта 2.8. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графика платежей по кредитному договору №42-116416, заключенному 07.07.2011 года между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, а также положения пункта 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Графика платежей по кредитному договору №42-116416, заключенному 07.07.2011 года между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента недействительными (ничтожными) в силу закона, применить последствия недействительной сделки и взыскать в пользу ФИО1 с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» сумму оплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ответчика - ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований, в полном объеме поддержал отзыв на исковое заявление и дополнение к отзыву. Из отзыва и дополнения к нему следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Истец направил в Банк собственноручно подписанное Заявление о предоставлении кредита, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды. Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил, что «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию мне Счета и СКС. Обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт. Также понимаю и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора». Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому: открыт счет; предоставлен кредит; погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения. Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание. Принимая во внимание порядок заключения Договора с истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались на принципах равенства сторон и свободы договора (ст. 1, 8, 420, 421 ГК РФ). Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Кроме того, заемщик всегда имеет возможность обратиться в Банк за дополнительными банковскими услугами на основании соответствующих дополнительных соглашений (заявлений). Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем право банка включить в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждения) не противоречит ГК РФ. Взимание комиссии за расчетное обслуживание предусмотрено законодательством. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ и согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, заемщик всегда имеет возможность обратиться в Банк за дополнительными банковскими услугами на основании соответствующих дополнительных соглашений (заявлений).

Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Право банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих правилах Центрального Банка Российской Федерации. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Доказательств того, что Истец намеривался получить денежные средства наличным способом через кассу банка, в материалах дела нет, напротив, из имеющихся в деле доказательств, следует, что заемщик выразил свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что не противоречит Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П.

Из материалов дела усматривается, что заемщик обратился в Банк с заявлением (офертой) на заключение с ним договора банковского счета. Условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству. Следовательно, правовых оснований для признания данного условия недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, не имеется. Комиссия за ведение ссудного счета Банком не взималась, так как в досудебном порядке урегулирования спора возвращены денежные средства, уплаченные заемщиком в качестве комиссий.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство Истец не оспаривает в своем иске. Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства. Истцом и представителем Истца не предоставлено суду доказательств того, что Истцу Ответчиком были предоставлены финансовые услуги (предоставление кредита) с недостатками или с нарушением сроков их предоставления, требования Истца о возврате незаконно удержанных денежных сумм основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанных услуг, а поэтому в удовлетворении иска о взыскании неустоек по всем требованиям надлежит отказать в полном объеме, поскольку заявленные требования являются несостоятельными и не основаны на законе. Считает, что к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут. В связи с тем, что при заключении Договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий.

Сумма 12 000 рублей как расходы на оплату услуг представителя по договору не подлежит взысканию с Банка. Данная сумма расходов по оплате услуг представителя является завышенной, в связи с тем, что юридические услуги оказаны по делу небольшой сложности, объем работы является незначительным, по данной категории дел имеется сложившаяся судебная практика. Представительские расходы несоизмеримы с произведенной работой и сложностью рассматриваемого дела.

Обязательства Банка по кредитному договору сводятся только к оказанию услуги по предоставлению денежных средств и такое обязательство Банк выполнил, предоставив заемщику денежные средства согласно условий договора, следовательно услуга считается оказанной. Истец реализовал свое право на получение денежных средств, уплаченных по комиссии в связи с признанием отдельных пунктов договора недействительными и процентов за пользование чужими денежными средствами, регулируя возникшие правоотношения нормами ГК РФ. Следовательно, требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. Считает, что требования Истца о взыскании 50% штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку в соответствии с Разъяснениями «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утвержденными приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 г. № 160 к договорам отдельных услуг, в частности оказание финансовых услуг, не применяется глава 3 Закона «О защите прав потребителей», поскольку данные отношения регулируются ГК РФ. Законом «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Истец реализовал свое право на получение денежных средств, уплаченных по комиссии в связи с признанием отдельных пунктов договора недействительными и процентов за пользование чужими денежными средствами, регулируя возникшие правоотношения нормами ГК РФ, взыскание штрафа является незаконным.

Исходя из текста дополнения к иску Истец сам себе противоречит и не может конкретно указать, что является ссудным счетом, банковским счетом, счетом клиента и т.д., при этом делая упор на ссудный счет и пытаясь доказать об обязанности Банка вернуть денежные средства уплаченные Клиентом в качестве комиссий на сторонние счета. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований. В рамках заключенного договора Банком добросовестно исполнены свои обязательства (ст.ст. 307, 309 ГК РФ)-кредит предоставлен в полном объеме и Истцом не оспаривается. Банком не допущено одностороннего изменения условий договора (ст. 310 ГК РФ), а изменения внесены согласно претензии Клиента, т.е. по обоюдному соглашению. Более того обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ст. 307 ГК РФ. Одно из таких оснований как раз и указано в пункте 2 статьи 167 ГК РФ, в соответствии с которым в случае признания сделки недействительной возникает реституционное обязательство.

Российское гражданское законодательство не содержит специальные правила правового регулирования исполнения реституционного обязательства, а также его динамики (изменение и прекращение). Оно не содержит обязательные предписания для участников делового оборота в отношении того, как должно исполняться реституционное обязательство, может ли оно быть новировано или прекращено отступным, вправе ли стороны прекратить его зачетом, использовать способы обеспечения исполнения обязательства, предусмотренные главой 23 ГК РФ, а также требовать применения мер ответственности за неисполнение реституционного обязательства.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя.

Суд, выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что 07 июля 2011 года истцом в ОАО НБ «ТРАСТ» подано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого с истцом был заключен кредитный договор №42-116416 от 07.07.2011 года.

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> под 15% годовых сроком 60 месяцев.

Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99% ежемесячно.

Пунктом 2.16 заявления установлено, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента составляет 2 490 рублей единовременно.

Указанные суммы комиссий были списаны со счета Клиента, что подтверждается выпиской по счету, представленной представителем ответчика.

Ни ГК РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено взимание с заемщика комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. Взимание данных комиссий предусмотрено за стандартные действия банка, без совершения которых он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание кредита не являются отдельными услугами, предоставляемыми банком. Данные условия кредитного договора имеют своей целью незаконное повышение платы за кредит.

Кроме того, в нарушение требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» банк не довел до сведения потребителя (заемщика) информацию об основных потребительских свойствах услуг по зачислению кредитных средств на счет клиента и расчетному обслуживанию кредита.

Согласно Письму ЦБ РФ от 29.12.2007 г. N 228-Т, кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности, комиссионного вознаграждения.

Таким образом, условия о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание кредита ущемляют права истца как потребителя, а потому являются недействительными.

Между тем, требования о возврате незаконных полученных комиссий удовлетворению не подлежат.

24 июля 2013 года в ОАО НБ «ТРАСТ» поступило требование представителя истца ФИО4 о возврате суммы незаконно удержанных комиссий в размере <данные изъяты> и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. В данном требовании представитель истца просит перечислить в срок до 01 августа 2013 года указанные суммы на лицевой счет истца, открытый в ОАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение №5230\0160.

Во исполнение требования истца 12 сентября 2013 года ответчик перечислил на кредитный счет истца, открытый в ОАО НБ «ТРАСТ», суммы списанных комиссий, что подтверждается выпиской по счету и не отрицается истицей и ее представителем.

Ссылка истицы на то, что ее требование о возврате незаконно полученных комиссий исполнено ответчиком ненадлежащим образом, так как суммы комиссий не были перечислены на указанный в требовании счет истицы, несостоятельна.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с требованиями ст. 410 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Из заявления истицы на предоставление кредита на неотложные нужды следует, что она просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставить в пользование банковскую карту, кредитного договора ( п. 1, п. 1.1, п. 1.2, п. 1.3). Сумма кредита была перечислена на текущий счет истицы, открытый в ОАО НБ «ТРАСТ», что подтверждается выпиской по счету и не отрицается самой истицей.

Поскольку суммы комиссий списывались ответчиком со счета истицы, открытого именно в ОАО НБ «ТРАСТ», то ответчик правомерно возвратил данные суммы комиссий путем их перечисления на тот же текущий счет.

При таких обстоятельствах, требования о признании незаконным перечисления денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссий также удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>.

На основании абз. 1 п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка, подлежит взиманию с исполнителя при условии нарушения исполнителем предусмотренных договором сроков выполнения работы (оказания услуги) (п. 1 ст. 28 настоящего Закона), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) (п. п. 1 и 4 статьи 29 настоящего закона).

В данном случае в силу ст. 819 ГК РФ на ответчика было возложено обязательство предоставить истцу кредит в размере и на условиях, предусмотренных условиями кредитного договора. Услуга по предоставлению кредита была выполнена банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и не отрицается самой истицей.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Из анализа данных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

Последствия при недействительности сделки установлены статьей 167 ГК РФ в виде возврата полученного по сделке.

Поскольку истицей заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, то оснований для взыскания неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

При этом с учетом положений Гражданского кодекса РФ в данном случае подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 13.09.2012 года N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.

Расчет процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, представленный истицей, проверен судом и признан правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета им не представлено. За период с 07 июля 2011 года по 07 октября 2013 года сумма процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вследствие нарушения прав истца как потребителя ему были причинены нравственные страдания. Истец переживал по поводу незаконного взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. При этом истец испытывал чувство правовой незащищенности. Однако суд учитывает тот факт, что незаконно удержанные суммы комиссий были в добровольном порядке возвращены ответчиком после обращения истицы с требованием. С учетом характера и объема нравственных переживаний, длительности периода нарушения прав истицы, а также требований разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истицы о возврате незаконно удержанных комиссий были удовлетворены ответчиком добровольно в досудебном порядке, то оснований для взыскания штрафа суд не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданско - процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По договору об оказании юридических услуг от 25 июня 2013 года №2, заключенному между истицей и ФИО4, истица понесла расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, а также с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, объема выполненной работы представителем истца, принципа разумности расходы на оплату услуг представителя подлежат взысканию в размере 6 000 рублей.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета города Ставрополя подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании исполнения досудебной претензии незаконным, о возложении обязанности отменить состоявшееся перечисление на кредитный счет денежных средств в счет возврата незаконно удержанных комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и положения Графика платежей по кредитному договору №42-116416, заключенному 07.07.2011 года между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета города Ставрополя госпошлину в размере 400 рублей.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2013 года.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Такушинова