Гражданский кодекс часть 1

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с данным иском, в обоснование которого указал, что 31 марта 2018 года между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению кредита путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику кредит. Однако, в нарушение условий кредитного договора, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Поскольку заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, по кредитному договору в период с 17.12.2019 по 23.08.2021 года образовалась задолженность, которая по состоянию на 23 августа 2021года составила 93 265,31 рубль, из них: 67908,72 рубля - задолженность по основному долгу, 25 356,59 рубля - задолженность по процентам. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 31.03.2018г. в размере 93 265,31 рубль, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 997,96 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, на исковых требованиях настаивал, представил пояснение к иску, согласно которого 15.06.2018 года на счет ответчика ФИО1 поступила денежная сумма в размере 110 278,25 рублей. Согласно кредитного договора, при осуществлении полного досрочного гашения, ответчик должен был обращаться в офис банка за день до плановой даты ежемесячного платежа с заявлением о полном досрочном гашении. Списание данных денежных средств в счет полного досрочного гашения осуществляется только с согласия клиента после уведомления банка. Данный порядок прописан в Общих условиях кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа в пункте 3.6.2. Ответчик была ознакомлена с порядком проведения полного досрочного гашения. Для данной операции необходимо составить заявление на полное досрочное гашение (ПДГ) за день до даты списания денежных средств, а также необходимо на счет внести достаточное для ПДГ количество денежных средств. В данном случае, находящихся на текущем банковском счете денежных средств было недостаточно для досрочного погашения задолженности, так как не была внесена ежемесячная комиссии за услугу СМС-банк в размере 49 рублей. Поступившие на счет ответчика денежные средства списывались согласно графика платежей в счет погашения основного долга, процентов, комиссий. Согласно базе данных ПАО КБ «Восточный», от ответчика ФИО1 через онлайн банк 15.06.2018 года поступило заявление на полное досрочное гашение задолженности. Заявление на закрытие текущего банковского счета не поступало. Кроме того, взысканные по исполнительному производству по судебному приказу денежные в сумме 16449,99 рублей учтены в представленном суду расчете задолженности.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась, представила отзыв, согласно которого с исковыми требованиями ПАО КБ " Восточный " о взыскании задолженности по кредитному договору № не согласна в полном объеме, поскольку она дважды вносила платежи согласно графику своевременно, а затем 15.06.2018 года обратилась через онлайн банк в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на полное досрочное гашение задолженности, внесла достаточную сумму для погашения кредита на текущий банковский счет в размере 110 278,25 рублей. Никаких перерасчетов, извещений от банка о том, что внесенных средств не достаточно, ей не поступало, считает что банк действовал не добросовестно, нарушил ее права как потребителя, не зачислив внесенную сумму в счет погашения долга, а продолжил взымать платежи с текущего банковского счета согласно графика, начисляя проценты в течение двух лет, что привело к неблагоприятным последствия в виде образования задолженности по кредитному договору. Как выяснилось, она не внесла сумму за услугу СМС банка в размере - 49 рублей, считает, что недостаточность денежных средств для полного досрочного погашения кредита не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств, тем более, она известила банк о своем намерении именно досрочного полного погашения долга, просила учесть что за время действия судебного приказа с нее было взыскано 16 449,99 рублей. Просила рассмотреть гражданское дело по существу без ее участия, учесть представленный отзыв.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается принятием оферты, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, 31 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «Равный платеж 2.0: плюс» и договор кредитования по кредитной карте «Просто 30».

Договором кредитования № от 31 марта 2018 года по тарифному плану «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС» предусмотрены следующие условия: установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб.; использованный лимит кредита не восстанавливается; он может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Процентная ставка, установленная договором за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 50 % годовых. Срок возврата кредита - до востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения указанной суммы на текущий банковский счет заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период на 4 месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 6 397 рублей.

Полная стоимость кредита составляет 23,706 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет (далее - ТБС). Размер МОП составляет 6397 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который составляет 3687 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора кредитования.

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и производить уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий кредитования "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" заемщик ФИО1 дала согласие на выпуск банком карты VisaInstantIssue/VisaClassic, на плату за оформление карты в размере 800 рублей, а также на плату за снятие наличных денежных средств.

Одним из способов обмена информацией между кредитором и заемщиком установлено направление сообщений SMS уведомлением (пункт 16 Индивидуальных условий кредитования).

В порядке предоставления кредита банк открыл заемщику ТБС №, выдал кредитную карту (пункт 17 Индивидуальных условий кредитования).

Подписывая договор, заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (пункт 14 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно представленной Банком выписке из лицевого счета ФИО1 15.06.2018 года на счет ответчика поступила денежная сумма в размере 110278 рублей 25 копеек, поступившие денежные средства списывались согласно графику платежей в счет основного долга, процентов, за период с 17 декабря 2019 года по 23.08.2021года платежи в счет погашения задолженности по договору кредитования № истцом не вносятся, в связи с чем образовалась задолженность.

Вместе с тем, заключенным между сторонами договором кредитования предусмотрено право заемщика осуществить и обязанность банка принять частичное или полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности (пункт 3.6 Общих условий).

Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка (пункт 3.6.1 Общих условий).

Согласно п. 3.6.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентомм банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Согласно п. 5 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования. Для расторжения договора кредитования по инициативе Климента клиенту необходимо не менее, чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. При этом клиент обязуется осуществимость полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении заемщика (пункт 3.6.2 Общих условий).

При рассмотрении дела установлено, что за период с 31.03.2018 года по 15.05.2018 года на текущий банковский счет внесены: 14.05.2018года - 6500 рублей, 13.06.2018 года - 6500 рублей.

15.06.2018 года ФИО1 через онлайн банк обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном погашении кредита и внесла на текущий банковский счет 110 278,25 рублей.

Согласно представленному истцом расчету, размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.08.2021 года составляет 93 265,31 рубль за период пользования кредитом с 19.12.2019г. по 23.08.2021г., из них: 67 908,72 рубля задолженность по основному долгу, 25 356,59 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк. Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

Статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закрепляет право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6 данной статьи).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа), обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Таким образом, законом прямо предусмотрена обязанность банка произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом на день уведомления кредитора о досрочном возврате кредита, предоставив указанную информацию заемщику.

Как следует из ответа ПАО КБ «Восточный», ФИО1 через онлайн банк 15.06.2018 года обратилась с заявлением о полном досрочном гашении задолженности, внесла денежную сумму в размере 110278 рублей 25 копеек для полного досрочного погашения задолженности, но данных денежных средств было недостаточно для досрочного погашения задолженности, так как ответчиком не была внесена комиссия за услугу СМС банка в размере - 49 рублей.

Согласно представленных суду письменных материалов, истцом не был произведен расчет суммы основного долга и процентов на день уведомления о досрочном возврате кредита, указанная информация заемщику ФИО1 предоставлена не была.

Доказательств того, что Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю указанную информацию, не представлено, не установлены такие обстоятельства и при рассмотрении дела.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 17 постановления от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснил, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений по их применению фактическое внесение в счет досрочного возврата кредита денежных средств в меньшем размере, чем необходимо для полного досрочного погашения кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате кредита.

При этом истец не оспаривает, что 15.06.2018 года ФИО1 через онлайн банк обратилась с заявлением о полном досрочном гашении задолженности, внесла денежные средства для погашения кредита, однако их было недостаточно для досрочного погашения задолженности, так как ответчиком не была внесена комиссия за услугу СМС банка в размере 49 рублей, в связи с чем банк зачислил данные денежные средства на счет ФИО1 и стал списывать ежемесячно в счет погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

При таких обстоятельствах суд находит, что банк был уведомлен заемщиком о намерении досрочного погашения кредита. Содержание обращения явно свидетельствует о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в размере, соответствующему сумме, рассчитанной банком на день уведомления заемщика-гражданина в заявлении о досрочном погашении кредита, без учета суммы неподтвержденных операций, само по себе не является основанием для отказа в зачислении суммы, внесенной заемщиком, в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Таким образом недостаточность денежных средств (комиссии за услугу СМС банка в размере 49 рублей) для полного досрочного погашения кредита не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (пункт 3).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 постановления от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец, зная о намерении ФИО1 досрочно погасить долг, не принял мер по осуществлению досрочного погашения или по извещению ФИО1 о невозможности осуществления досрочного погашения задолженности и, вопреки волеизъявлению заемщика, в одностороннем порядке производил ежемесячное списание сумм только в размерах очередных платежей. Между тем, ФИО1 вправе была ожидать совершение истцом, при его добросовестном поведении, действий по досрочному погашению кредита или сообщению о невозможности исполнения распоряжения заемщика.

Действия Банка, не исполнившего намерение заемщика о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с учетом поступившей на лицевой счет заемщика денежной суммы и поданного им заявления-обращения, нарушают сам смысл кредитного обязательства, влекут дисбаланс гражданско-правовых отношений, и необоснованно ущемляют права заемщика.

При таких обстоятельствах у банка отсутствовали основания для дальнейшего ежемесячного списания по графику денежных средств, которыми должен быть погашен в полном объеме досрочно кредит, с начислением процентов за пользование кредитом, что являлось основанием увеличения долга истца перед ответчиком, направленным на извлечение прибыли из правоотношения, в котором заемщик является слабой стороной.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что банк, как кредитная организация, являясь экономически сильной стороной в возникших правоотношениях, при поступлении на счет заемщика суммы, достаточной для досрочного погашения кредита, не поставив заемщика в известность о причинах неисполнения распоряжения о досрочном погашении кредита и продолжив производить ежемесячное начисление процентов и списание денежных средств со счета ФИО1 в соответствии с графиком к договору, что повлекло для последней неблагоприятные последствия в виде образования задолженности по кредитному договору, ненадлежащего исполнения своих обязательств, действуя в целях извлечения финансовой выгоды, действовал недобросовестно.

Как следует и из материалов дела в период действия судебного приказа № года с ответчика ФИО1 также было взыскано 16 449,99 рублей, что значительно превышает сумму не внесенной ежемесячной комиссии в размере 49 рублей.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм Гражданского кодекса РФ и разъяснений Пленума ВС РФ, суд признает обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат

Поскольку суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения судебных расходов с ответчика также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31 марта 2018 года, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тамбовский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый Кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, г.Владивосток Приморский край, ул.Светланская, 54, через Тамбовский районный суд Амурской области, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья Н.В.Губарь

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2021 года.