Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора .............. от .............. заемщикам – залогодателям ФИО3, ФИО2 ОАО «Московский индустриальный банк» предоставило заем в размере 1 000 000 рублей на срок .............. месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ................. Начиная с .............. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком не производились. В адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости предмета ипотеки, по состоянию на .............. составляет 1 247 699 рублей 24 копейки, из них: по основному долгу 991 935 рублей 09 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 194 050 рублей 68 копеек, задолженность по пени 61 713 рублей 47 копеек, которую истец полагает возможным снизить до 50 000 рублей. Кроме того, до момента реализации предмета ипотеки на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательств по полному возврату займа в соответствии с условиями договора займа и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начисленные проценты в размере ..............% годовых. Просит взыскать с ответчиков ФИО3, ФИО2 задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 1 235 985 рублей 77 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере ................% годовых, начиная с .............. и по день вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам, расположенную по адресу: ................, определить способ реализации – с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 1 272 000 рублей; расторгнуть кредитный договор .............. от .............., заключенный с ответчиками; а также взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала.

Представитель ответчиков ФИО3 и ФИО2ФИО4 в судебном заседании также не возражал против удовлетворения исковых требований.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом по известному суду адресу, извещения, направленные ответчику заказной почтой, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Суд, выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы дела и письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В судебном заседании установлено следующее.

.............. между ОАО «Московский индустриальный банк» и ФИО3, ФИО2 заключен договор займа .............., по условиям которого займодавец предоставил заемщикам заём в размере 1 000 000 рублей на срок ................ месяцев, для приобретения в собственность ответчиков квартиры по адресу: .................

За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ................% годовых. Проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиками ежемесячными платежами.

Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, а также не нарушать сроков уплаты ежемесячных платежей. Договором предусмотрено право кредитора на передачу прав по закладной.

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней, в том числе в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, и др.

При неисполнении требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную.

Удовлетворение требований кредитора при нарушении заемщиками условий исполнения договора может быть произведено обращение взыскание на предмет залога. Указанное подтверждается копией договора займа, графика платежей по договору.

Согласно представленным в дело письменным доказательствам кредитор свои обязательства по выдаче заемщику суммы займа исполнил, перечислив на счет ФИО3 сумму в размере 1 000 000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по договору, сторонами договора оформлена закладная по ипотеке в силу закона, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ................. Согласно представленному истцом отчету рыночная стоимость спорной квартиры на дату .............. составляет 1 590 000 рублей.

На основании договора купли-продажи закладных произошла передача прав по закладной, новым владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Право собственности ответчиков на жилое помещение по адресу: ................, зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права.

Из расчета суммы задолженности, представленной истцом, следует, что нарушение заемщиками условий договора в части внесения платежей в счет погашения обязательств допущено с ...............

Общий размер задолженности на .............. составил 1 247 699 рублей 24 копейки, из них: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 991 935 рублей 09 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование займом – 194 050 рублей 68 копеек, начисленные пени – 61 713 рублей 47 копеек, которые истец полагает возможным уменьшить до 50 000 рублей.

Ответчиками доказательств неверности произведенного истцом расчета задолженности суду не представлено, в судебном заседании не оспорено. Суд считает возможным принять представленный истцом расчет суммы задолженности как верный.

Суд, на основании условий кредитного договора от ............................, полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиками, взыскании суммы задолженности по кредитному договору с заемщика обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Положения ч.3 ст. 453 ГК РФ определяют момент расторжения договора, а именно, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Положениям ст. ст. 50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу статьи 54 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит досрочному взысканию вместе с причитающимися процентами и пеней, что соответствует в полной мере условиям кредитного договора и вытекает из нарушений заемщиком условий по исполнению обязательств по своевременному и полному возврату заемных средств.

Размер задолженности на основании расчета истца, судом проверен и признан верным. Доказательств наличия иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

По условиям кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случаях просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании кредитной задолженности и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора. В случае не исполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

Таким образом, кредитор вправе обратиться в суд с требованиями о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, и неустойки, начисленной за неисполнение сроков уплаты процентов, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку судом удовлетворено требование истца о взыскании суммы задолженности, в том числе по уплате основного долга, процентов и пени, требование истца о начислении процентов за пользование кредитом на остаток основного долга являются правомерными.

Также суд учитывает, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, и с учетом того, что на дату рассмотрения дела долг не погашен, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по день вступления решения в законную силу в размере 11,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору залогодержатель (истец) имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» судом не установлено, так как сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно представленному отчету об оценке по состоянию на .............. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ................, составляет 1 590 000 рублей.

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры по адресу ................, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 272 000 рублей, равной 80 % стоимости залогового имущества.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в общем размере 26 379 рублей 93 копейки, которые подтверждены платежным поручением .............. от .............., по 13 189 рублей 97 копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 1 235 985 рублей 77 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере ................% годовых, начиная с .............. и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО3, ФИО2, расположенную по адресу: ................, определить способ реализации – с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 1 272 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор .............. от .............., заключенный с ФИО3, ФИО2.

Взыскать с ФИО3, ФИО2 в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 13 189 рублей 97 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Ю.В. Милованова

Справка: мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2017 года.

Судья подпись Ю.В. Милованова

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-6183/2017

которое находится в

Волжском городском суде