Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Букачука В.Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Букачук В.Р. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения. В обоснование требований истцом указано, что он являлся супругом Букачук Г.Д., умершей 06.05.2020. 12.05.2019 и 17.12.2019 между Букачук Г.Д. и ответчиком были заключены договоры личного страхования. Букачук Г.Д. умерла вследствие субарахноидального кровоизлияния из средней мозговой артерии и отека мозга. 21.05.2020 он обратился к ответчику с требованием выплатить страховое возмещение в размере 1 000 000 руб. по договору от 17.12.2019, 26.06.2020 он обратился к ответчику с требованием выплатить страховое возмещение в размере 83 036,8 руб. по договору от 12.05.2019. 10.06.2020 и 15.07.2020 соответственно ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку по условиям договоров события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), не признаются страховыми случаями. Считает отказ незаконным, поскольку законодатель не связывает договор страхования жизни на случай смерти с иными условиями, кроме самого факта наступления смерти заемщика. Действия страховой организации, которая исключила в качестве причин смерти все заболевания, не соответствуют императивным нормам и означают полное исключение вероятности наступления страхового события. Диагноз Букачук Г.Д. - субарахноидальное кровоизлияние из средней мозговой артерии и отек мозга были установлены впервые. В момент заключения договоров страхования заемщик не знала о наличии имеющегося у нее заболевания. Просит суд признать смерть Букачук Г.Д. страховым случаем по договорам от 12.05.2019 и от 17.12.2019, взыскать с ответчика в пользу истца 1 083 036,8 руб., штраф по Закону о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы по госпошлине 13 615,19 руб.

В судебное заседание истец Букачук В.Р. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца Кушков В.С. в судебном заседании на иске настаивал, пояснил, что Букачук Г.Д. умерла вследствие субарахноидального кровоизлияния из средней мозговой артерии и отека мозга, которые произошли внезапно и впервые, не по причине уже имеющихся ранее заболеваний, а в связи с резким ухудшением здоровья, что не является заболеванием. Букачук Г.Д. находилась в стационаре по другим причинам, у нее были проблемы с сердцем. Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники по закону. Истец приходился мужем Букачук Г.Д., является единственным наследником принявшим наследство.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письменном отзыве иск не признала, указав, что событие не является страховым случаем в рамках заключенных договоров страхования. Условия договоров страхования от 12.05.2019 и от 17.12.2019 были доведены до сведения страхователя. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается получением страховых полисов. Букачук Г.Д. добровольно и собственноручно подписала заявления на заключение договоров страхования и оплатила страховую премию. Букачук Г.Д. была ознакомлена с Условиями страхования, а значит, уведомлена о том, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с разделом 3 договоров страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Исключением из страхового покрытия является по договору страхования от 17.12.2019, в числе прочего, смерть, произошедшая вследствие любых болезней (заболеваний); по договору страхования от 12.05.2019 застрахован риск смерти застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Определение внешнего события приведено в Правилах страхования в разделе «определения». Несчастный случай (внешнее событие), т.е. произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. Произошедшее у Букачук Г.Д. субарахноидальное кровоизлияние, осложненное отеком мозга не соответствует страховым случаям (рискам), предусмотренным договорами, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, поскольку не подпадает под определение «несчастный случай/внешнее событие», т.к. причиной смерти Букачук Г.Д. явилось заболевание. Поскольку основное требование заявлено необоснованно, то и требование о компенсации морального вреда является неправомерным, поскольку вред возмещается при наличии вины. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. Оснований для взыскания штрафа также не имеется.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

12.05.2019 и 17.12.2019 между Букачук Г.Д. и ответчиком были заключены договоры личного страхования, что подтверждается полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/49544272 (дата оформления 17.12.2019), и полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/531/43266970 (дата оформления 12.05.2019).

Из договора страхования от 12.05.2019 следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившей в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, уплачена единовременно страховая премия, предусмотренная по указанным рискам в сумме 83036,80 руб., срок действия договора 12 месяцев.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 6.05.2019 № 79/04 (применяются к договору от 12.05.2019), внешнее событие это несчастный случай, т.е. произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. Например, противоправные действия третьих лиц, нападение животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, и др. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора;

болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В соответствии с разд. 4 п. 4.1.23 указанных Правил, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.4, 3.1.11 (п. 3.1.1 - смерть застрахованного в течение срока страхования) настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (п. 4.1.23.1).

Из договора страхования от 17.12.2019 следует, что страховыми рисками (раздел 3) является: смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страхователем уплачена единовременно страховая премия, предусмотренная по указанным рискам в сумме 1 000 000 руб., срок действия договора 60 месяцев. Согласно разделу 9 п. 9.1.10 исключением из страхового покрытия являются события, указанные в разделе 3 Полиса-оферты (страховые риски), происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). К договору применяются Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утв. приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 №79/03.

Букачук Г.Д. умерла 06.05.2020, т.е. в период действия указанных договоров страхования. Истец является супругом умершей Букачук Г.Д., ее единственным наследником, принявшим наследство, и обратившимся к ответчику за выплатой страхового возмещения по указанным договорам страхования от 17.12.2019 и 12.05.2019.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем.

В соответствии со ст. 942 ч. 2 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Условия, предусмотренные ст. 942 ч. 2 ГК РФ, договорами страхования от 17.12.2019 и 12.05.2019 соблюдены. Букачук Г.Д. была ознакомлена с Условиями полисов-оферт и Условиями (Правилами) страхования жизни и здоровья, являющимися обязательными для страхователя, что прямо указано в договорах, подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях и получила экземпляр Условий страхования на руки.

Согласно справке о смерти № С-00517 от 7.05.2020, выданной органом ЗАГС, причиной смерти Букачук Г.Д. явилось субарахноидальное кровоизлияние из средней мозговой артерии, произошедшее 24.04.2020, и отек мозга, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти 33 № 000001055307 от 7.05.2020, смерть Букачук Г.Д. наступила 06.05.2020 в стационаре, произошла от заболевания, что удостоверено врачом-неврологом на основании предшествующего наблюдения за больной. В качестве состояния, предшествовавшего смерти врачом указана гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с застойной (сердечной) недостаточностью.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условиями заключенных договоров страхования от 17.12.2019 и 12.05.2019 и Правилами страхования, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, установлено, что смерть, наступившая в результате заболевания застрахованного, не признается страховым случаем, при этом не имеет значения, какое это заболевание и когда оно наступило. Страхователь Букачук Г.Д. с указанными условиями была ознакомлена, согласилась на заключение договоров страхования именно на таких условиях, в связи с чем, отказ в выплате страхового возмещения, по мнению суда, является правомерным. Возникновение обязанности у страховщика выплатить страховое возмещение только по одному лишь факту наступления смерти страхователя в период действия договоров страхования, как указывает представитель истца, независимо от причин ее наступления, противоречит условиям договоров, которыми установлены конкретные страховые риски. Довод представителя истца о том, что диагноз Букачук Г.Д., от которого наступила смерть, был установлен ей впервые и ранее страхователь о нем не знала, не имеет в данном случае правового значения. Так, по условиям договора от 17.12.2019 к страховым рискам относится смерть застрахованного за исключением произошедшей вследствие любых болезней (заболеваний), т.е. не имеет значения от какого конкретно заболевания наступила смерть и когда оно было диагностировано. По договору от 12.05.2019, к страховым рискам относится смерть застрахованного, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья от 6.05.2019 № 79/04, внешнее событие это несчастный случай. Из медицинской документации следует, что 24.04.2020 у Букачук Г.Д. произошло субарахноидальное кровоизлияние из средней мозговой артерии, она поступила в стационар, где 06.05.2020 наступила смерть в результате заболевания. Данных о несчастном случае нет. Страхователь оплатила суммы страховых премий по тарифу за риски, которые предусмотрены указанными договорами, а потому истец вправе требовать выплаты страхового возмещения только за наступление таковых. В данном случае событие смерти страхователя не относится к страховому случаю, а потому исковые требования заявлены необоснованно, в удовлетворении иска следует отказать.

Ссылка истца на ст. 963,964 ГК РФ не может быть принята во внимание, поскольку основана на неправильном понимании норм материального права. Указанные номы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. В настоящем споре страховой случай не наступил, поэтому оснований для применения указанных норм материального права не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Букачука В.Р. отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть, с 26.11.2020.

Судья Ж.А.Червоткина