Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска ПАО Сбербанк указал, что 11.09.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №60111 на сумму 568182 рубля на срок 60 месяцев под 16,05% годовых.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 07.05.2020 г. по 06.12.2021 г. включительно образовалась просроченная задолженность в размере 724294 рубля 37 коп.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

По указанным основаниям истец просит: расторгнуть кредитный договор №60111 от 11.09.2019г.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №60111 от 11.09.2019 года по состоянию на 06.12.2021 года в размере 724294,37 рублей, в том числе: 529352,35 рублей – просроченный основной долг, 147521,59 рублей – просроченные проценты, 25193,14 рублей – неустойку за просроченный основной долг, 22227,29 рублей – неустойку за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16442,94 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить. При этом пояснил, что выписки по счету подтверждают перечисление денежных средств на счет клиента, принадлежность счета клиенту подтверждается заявлением клиента. Выписки из лицевых счетов с использованием средств вычислительной техники выдаются без подписи и штампа в соответствии с Положением Банка России от 27.02.2017 г. №579-П.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать. При этом пояснила, что у представителя истца отсутствуют полномочия на подписание и заверение представленных в суд документов, поскольку доверенности, имеющиеся в деле, заверены ненадлежащим образом. В материалах дела имеются документы, заверенные З.С., у которой отсутствуют полномочия на это. Представленные копии документов, приложенные к исковому заявлению, заверены ненадлежащим образом. На основании ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике либо в форме надлежащим образом заверенной копии. Согласно п. 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-216 отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает слово «верно», наименование должности лица, заверившего копию, его собственноручную подпись, расшифровку подписи (инициалы, фамилию), дату заверения копии (выписки из копии). Также в исковом заявлении выявлены следующие нарушения: в платежных поручениях на л.д.3, 4 нет расшифровки подписи, не проставлены подписи лица в строке «пробел», завышена сумма платежа (отсутствует обоснование); расчет на л.д.5-6 в копиях на трех страницах не заверен представителем истца, на первой странице заверение не соответствует ГОСТу. Кроме того, расчет как таковой не представлен, а лишь приведено некое подобие формулы без указания ее источника и методики расчета. Выписка по счету не заверена, паспортные данные ответчика не соответствуют данным, заявленным в иске. Копия индивидуальных условий не заверена и не соответствует п. 4 приложения к исковому заявлению, что подтверждает отсутствие в приложении к исковому заявлению копии кредитного договора. Копия требования на л.д.14 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не заверена. Список почтового отправления на л.д. 15-16 соответствует п. 8 приложения к исковому заявлению, но не подтверждает комплектность, так как не содержит описи вложения. Копия паспорта на л.д. 17 не заверена представителем истца, данные паспорта в иске не соответствуют данным паспорта в копии выписки по счету. Копия графика платежей и копия заявления заемщика на зачисление кредита, что отмечено в приложении к исковому заявлению (п. 5 и п. 6), фактически к исковому заявлению не приложены. Листы дела 11-13 именуются «общие условия». Ей как стороне по делу данное приложение не вручалось почтовым отправлением от истца, истцом в приложение к исковому заявлению не включено. Также согласно описи документов гражданского дела на л.д.2-23 имеются две доверенности в форме незаверенных копий. По указанным основаниям просит отказать в удовлетворении исковых требований.

12.05.2022 г. от ответчика в суд поступили фактически возражения на исковое заявление, озаглавленные как анализ-заявление (л.д.177-183), доводы которых аналогичны объяснениям ответчика в судебном заседании.

Кроме того, ответчиком представлены возражения относительно комплектности документов (л.д.29-31), возражения-запрос (л.д.40), дополнение к возражениям (л.д.43-45), содержащие аналогичные доводы.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании доводы ответчика поддержала.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив доводы искового заявления, представителей ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.09.2019 года между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №60111 на сумму 568182 рубля на срок 60 месяцев под 16,05% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования (л.д.7, 11-13).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13832,18 рублей; заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (л.д.7).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.21-23).

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику путем зачисления суммы кредита на его счет №, на который ФИО1 просила зачислить сумму кредита.

Согласно п.18 Индивидуальных условий заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств для проведения операции со следующих счетов в порядке их указания: №, №, №.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком и работником кредитора, своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила согласие с условиями кредитования.

В представленном в банк заявлении на банковское обслуживание ФИО1 указала номер счета карты: № (л.д.193).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (л.д.11).

Факт предоставления истцом денежных средств ответчику подтверждается копией лицевого счета ФИО1, согласно которой сумма кредита на счет ответчика была зачислена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-10, 86-91), ответчиком не оспаривается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взятые на себя договорные обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается представленной истцом копией лицевого счета ответчика (л.д.12-17, 5-10).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 06.12.2021 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 724294,37 рублей, в том числе: 529352,35 рублей – просроченный основной долг, 147521,59 рублей – просроченные проценты, 25193,14 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 22227,29 рублей – неустойка за просроченные проценты (л.д.5-6).

Изучив представленный истцом расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора, выпиской по счету, требованиями закона и поступившими платежами от ответчика. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Перед обращением в суд истец 27.10.2021 г. посредством Почты России направил ответчику ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора со сроком исполнения не позднее 26.11.2021 г. (л.д.14), которое осталось неисполненным.

При таких обстоятельствах суд считает требование ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора №60111 от 11.09.2019 года, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежащим удовлетворению.

Суд считает несостоятельным довод ответчика об отсутствии у представителя истца полномочий на подписание искового заявления и заверение копий документов, по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, представленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Согласно ч. 1 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя на ведение дела должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (абз. 1 ч. 3).

Полномочия представителя определены в ч. 1 ст. 54 ГПК РФ, согласно которой представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

В материалах дела имеется генеральная доверенность №2-ДГ от 05.07.2021 г., выданная ПАО «Сбербанк России» в лице Президента, Председателя Правления Банка ФИО4 на имя Г.Т. которой доверяется совершать от имени и в интересах Банка любые, в том числе юридические действия, указанная генеральная доверенность удостоверена нотариусом города Москвы К.Е. (л.д.20-23).

05.10.2021 г. ПАО «Сбербанк России» в лице председателя Сибирского банка ПАО Сбербанк Г.Т. выдана доверенность №266-Д работнику З.С., с правом совершать от имени и в интересах Банка любые, в том числе юридические действия и которая удостоверена нотариусом города Новосибирска В.Л. (л.д.20-23).

При таких данных суд приходит к выводу о том, что нотариально удостоверенная доверенность, представленная представителем истца З.С., подписавшей исковое заявление, выдана в установленном законом порядке.

В соответствии с пп. 25 п. 3.1 ГОСТ Р 7.0.8-2013 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», утвержденного Приказом Росстандарта от 17.10.2013 N 1185-ст, под заверенной копией документа понимается такая копия, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

В ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», утвержденном Приказом Росстандарта от 08.12.2016 N 2004-ст, предусмотрены порядок и форма заверения копий различных видов документов. В п. 5.26 ГОСТ указано, что отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Если копия выдается для представления в другую организацию, копия заверяется печатью организации. Для проставления отметки о заверении копии может использоваться штамп.

Из материалов дела следует, что к исковому заявлению, подписанному представителем истца З.С., приложены документы: платежные поручения, расчет задолженности, копия кредитного договора, копия лицевого счета, копия Общих условий предоставления кредита, копия требования о возврате кредита, подтверждение направления ответчику копии искового заявления, копия паспорта должника, копия доверенности представителя, копия генеральной доверенности.

Приложенная к исковому заявлению копия кредитного досье должника прошита, заверена сотрудником ПАО Сбербанка, с указанием должности: старший юрисконсульт, фамилии и инициалов: З.С., скреплена печатью ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк.

Платежные поручения об уплате государственной пошлины оформлены в соответствии с требованиями законодательства, подписаны работником банка и заверены печатью ПАО «Сбербанк России», расчет задолженности подписан представителем истца, с указанием его фамилии, инициалов.

В соответствии с абз. 24 п. 2.1 раздела 2 Положения Банка России от 27.02.2017 г. №579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счет велся вручную или на машине, за исключением средств автоматизации, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки.

При таких данных у суда не имеется оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов, в том числе выписки по счету ответчика. Копии документов, заверенные надлежащим образом, суд принимает в качестве доказательств.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о назначении судебной бухгалтерской экспертизы по тому основанию, что истцом не представлен банковский ордер, она просила перед экспертом поставить вопрос о соответствии записи в выписке по счету, содержащей сведения о предоставлении ей кредита, расчетным (платежным) документам.

Определением суда от 12.05.2022 г. в удовлетворении указанного ходатайства ответчику было отказано (л.д.200).

Довод ответчика о том, что расчет задолженности как таковой не представлен, приведено подобие формулы без указания методики расчета, суд также считает несостоятельным, поскольку в расчете задолженности (л.д.5 оборот) приведена формула расчета, применяемая при начислении процентов и неустойки.

Кроме того, порядок начислений и расчетов по кредитному договору указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях кредитования, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении кредитного договора (л.д.7, 11-13).

Представленные ответчиком ответ Росфинмониторинга на ее обращение о ненадлежащем учете кредитного договора (л.д.48-49), сведения об открытых в банках счетах ФИО1 (л.д.116, 184) не могут служить основанием для отказа в иске.

Более того, в указанных сведениях имеется информация об открытом в ПАО «Сбербанк России» счете ответчика №, который указан ею в заявлении на банковское обслуживание от 08.11.2016 г. (л.д.193).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору. В нарушение условий договора, ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Такое нарушение условий кредитного договора является существенным нарушением.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

Оснований для применения п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 16442 рубля 94 коп. (л.д.3, 4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №60111 от 11.09.2019 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №60111 от 11.09.2019 г. по состоянию на 06.12.2021 г. в размере 724294 рубля 37 коп., в том числе: 529352 рубля 35 коп. – просроченный основной долг, 147521 рубль 59 коп. – просроченные проценты, 25193 рубля 14 коп. – неустойку за просроченный основной долг, 22227 рублей 29 коп. – неустойку за просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 16442 рубля 94 коп., всего 740737 рублей 31 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Карпова

Мотивированное решение составлено 19.05.2022 г.