Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что истец является клиентом банка ПАО ВТБ, в котором у него открыт счет и есть действующий кредиты. В личном кабинете мобильного приложения Банка ВТБ истцу поступило предложение о заключении кредитного договора на следующих существенных индивидуальных условиях: сумма кредита - до 1 483 000 руб., процентная ставка по кредиту - 14%, срок кредита - 5 лет, документы необходимые для получения кредита – паспорт. Кроме того было указано, что данное предложение действует до 30.04.2018 г. Никаких иных условий для заключения кредитного договора предоставлено не было. Истец выразил свое согласие в заявлении поданном в банк 11.04.2018 года с предложенными условиями банка и сообщил что готов получить кредит на сумму 330 000 (Триста тридцать тысяч) рублей, попросил согласовать дату подписания документов и зачисления денежных средств. Ответа от банка не последовало. Учитывая, что срок оферты подходил к концу истец обратился в банк лично. На личное обращение истца в банк ответа не последовало. Считает, что заявление истца от 11.04.2018 является акцептом оферты банка, а также согласием на получение потребительского кредита. Полагает, что банк уклоняется от заключения договора потребительские кредита, однако истец считает, что кредитор не вправе отказаться от заключения договора потребительского кредита (займа) после предоставления заемщику индивидуальных условий договора в течение установленного срока. Просил обязать ПАО ВТБ заключить с ФИО1 договор потребительского кредита на срок 5 лет, под 14% годовых, на сумму 330000 рублей.

В судебном заседании истец на иске настаивал согласно доводов изложенных в иске.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности ФИО2, с иском не согласился, указал, что предложение поступившее истцу не является офертой, не содержит основные условия кредитного договора, кроме того указал, что истцу было отказано в заключении договора в связи с наличием непогашенной задолженности по имеющимся заключенным между сторонами кредитным договорам.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Статьей 2 Закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

В п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации оговорено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам)(т.е. предписывающим) правовым нормам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из толкования положений статей 421, 426, 819, 821 ГК РФ следует, что понуждение к заключению договора недопустимо, за исключением случаев, когда обязанность заключить его предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Однако кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае.

Кредитный договор не является публичным, поскольку из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования следует, что при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты субъекта России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Поэтому, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 получил в мобильном приложении Банка ВТБ сообщение с предложением заключить кредитный договор для потребительских целей сроком до 30.04.2018 года. После чего, истцом в банк подано было заявление 11.04.2018 года, где он соглашался с предложенными условиями, готов был получить сумму кредита в размере 330000 рублей. Однако в дальнейшем истцу было отказано в заключении кредитного договора, поскольку как следует из предоставленных в материалы дела документов у истца существует непогашенная задолженность перед ответчиком по ранее заключенным кредитным договорам.

Суд, руководствуясь требованиями действующего законодательства, регламентирующего возникшие правоотношения сторон, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к выводу об отказе ФИО1 в иске, поскольку содержащаяся в сообщении банка информация о возможности получить кредит, на которое истец ссылается, как на основание своих требований офертой (предложением) не является; это сообщение само по себе не свидетельствует и не содержит данных о предоставлении потенциальному заемщику (истцу) индивидуальных условий кредитного договора, указанных в части 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и не влечет для истца последствий, предусмотренных п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что в силу закона обязанность по заключению договора кредита (займа) с любым лицом на ответчика не возложена, таким образом суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ об обязании заключения договора потребительского кредита на период 5 лет, под 14% годовых, на сумму 330 000 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Курганский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Р.Валюшина

Копия верна