Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возмещении ущерба, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор (заявление-анкета) физического лица об открытии счета и выпуске карты/комплекта карт/комплекта карт к текущему счету/карт в рамках пакета услуг №-П№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен договор (заявление-анкета) о предоставлении дистанционного банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ. На данную карту подключен пакет услуг «Мобильный Банк».

ДД.ММ.ГГГГ без согласия истца были совершены десять несанкционированных операций перевода денежных средств с карты в общей сумме 488 050 рублей на счет неизвестных третьих лиц.

24.02.2021 истец, обнаружив незаконное списание её денег, обратилась на телефон горячей линии ПАО «Банк Уралсиб» и сообщила, что по моей карте произведены мошеннические действия и я прошу немедленно остановить все операции списания по моей карте и счету. Сотрудник службы безопасности Банка ответил мне, что заблокировал её карту и что денежные средства находятся на её счете, сообщил, что ей необходимо написать заявление об отмене транзакций для того, чтобы вернуть деньги.

Сотрудники банка, несмотря на немедленные требования истца от 24.02.2021 года вернуть еще не списанные с её счета деньги путем остановки, блокировки и отмены транзакций, своим бездействием допустили снятие и перевод денежных средств на счет неизвестных лиц, так как непосредственно переводы денежных средств с карты на карту произошли только 26.02.2021 года, что подтверждается лицевым счетом ПАО «Банк Уралсиб» ФИО1 за период с 24.02.2021 по 26.02.2021.

Истец не осуществляла каких-либо операций по своим счетам посредством интернет связи, не давала карту и пароли неизвестным ей людям, считает, что хищение принадлежащих ей денежных средств произошло по вине банка.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО4 488 050 рублей в счет возмещения ущерба, 488 050 рублей неустойку, 100000 рублей в счет компенсации морального вреда, а также штраф в размере 538 050 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования просил удовлетворить, так как ответчик не доказал суду, что истец давала банку распоряжения на переводы денежных средства, истец 24.02.2021 обратилась с требованием о блокировке карты, а списание произошло 26.02.2021, однако банк бездействовал.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО3 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, так как распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, банк не имел оснований для неисполнения операций по списанию денежных средств, оснований для возложения ответственности по возмещению убытков истца на банк не имеется. Доказательств того обстоятельства, что денежные средства с использованием карты были сняты в связи с ненадлежащим исполнением ПАО «БАНК УРАЛСИБ» своих договорных обязательств, либо иными виновными действиями, истцом ФИО1 не представлены в обоснование своих требований допустимые доказательства. Ссылка истца на то, что она не предоставляла банковскую карту третьим лицам, не сообщала пин-коды и не отправляла СМС является несостоятельной и необоснованной, учитывая, что объективных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, ФИО1 не представила, также истец в правоохранительные органы не обращалась.

Заслушав стороны, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основе следующего.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.

Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (и. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что 19.02.2021г. между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен договор комплексного банковского обслуживания посредством подписания истцом заявления-анкеты №-П/№ об открытии картсчета и выпуске карты.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выпустил для ФИО1 карту VISA ПРИБЫЛЬ PAYWAVE NON PERSONALISED и открыл в банке карточный счет Прибыль VISA №, который был подключен к системе дистанционного банковского обслуживания.

Истец был ознакомлен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утв. Приказом зам.председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ№, peг. №, а также Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», присоединился к ним, принял их и полностью согласен, о чем собственноручно расписался в заявлении - анкете об открытии картсчета и выпуске карты к текущему счету от 19.02.2021г.

Со всеми условиями договора ФИО1 ознакомилась, согласилась и получила на руки, что подтверждается ее подписью в заявлении - анкете.

Условия пользования картой, в том числе вопросы, касающиеся ответственности сторон за совершение операций с использованием кредитной карты, определены в Условиях выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющихся приложением к Правилам КБО физических лиц, peг. № и в заявлении - анкете.

На странице № заявления анкеты указано, что «Прошу предоставить доступ к SMS-сервис на указанный номер мобильного телефона», согласно чему ФИО1 банком направлялись SMS-сообщения.

Согласно приложению № к Правилам КБО для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети интернет с применением технологии 3-D Sekure держатель переадресовывается на специальный сайт, где держателю необходимо ввести пароль, идентифицирующий личность держателя. Одноразовый пароль передается банком держателю посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение направляется держателю на его номер мобильного телефона, сообщенный Клиентом (п.5.2.4).

Держатель карты несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей (р.5.2.5.1)

Согласно п.1.24 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года №№ распоряжение Плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом.

24.02.2021 начиная с 13 час.12 мин. до 13 час.23 мин. ФИО4 после каждого запроса с её телефона получала SMS-сообщения от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о переводе денежных средств с одноразовым паролем, затем после введения данного пароля, происходило списание суммы со счета, и на на телефон истца приходило СМС-сообщение о списание. Всего было совершено 10 транзакций.

Списания денежных средств были произведены на основании распоряжений держателя карты, подтвержденных идентификатором и паролями, являющимися аналогами собственноручной подписи при проведении операций через систему платежей посредством услуги «Мобильный банк».

Согласно п. 11.1. Банк несет ответственность за сохранность денежных средств на Картсчете/Счете для погашения Задолженности/Предоплаченной карте при условии хранения Держателем в тайне от третьих лиц Кодового слова, Карты, ПИН-кода и реквизитов Карты, а также соблюдения положений Договора для Дебетовой карты/Договора для Предоплаченной карты/Договора.

Согласно Пункту 11.2. Клиент несет ответственность за:

- все операции по Картсчету/Счету для погашения Задолженности/Предоплаченной карте, в том числе совершенные третьими лицами;

- все мошеннические операции по украденным и утерянным Картам до поступления в Банк письменного заявления о Блокировке карты в соответствии с настоящими Условиями;

- все операции в случае умышленных виновных действий Держателя по отношению к Банку и случаев, указанных в п.11.3 настоящих Условий;

- самостоятельно несет ответственность за соответствие проводимых по Картсчету/Счету для погашения Задолженности валютных операций действующему законодательству Российской Федерации.

Банк освобождается от ответственности за возникшие убытки Клиента, если:

- после получения Держателем от Банка ПИН-код и/или Карта и/или Кодовое слово попадут в распоряжение третьих лиц;

- после получения Держателем от Банка Карты ее реквизиты попадут в распоряжение третьих лиц. (пункт 11.3.)

Банк не несет ответственность за проведение авторизованных и неавторизованных мошеннических операций, совершенных с Картой после снятия Блокировки карты в соответствии с настоящими Условиями (пункт 11.4).

Поскольку у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, то ответчик не имел оснований для неисполнения операций по списанию денежных средств. Соответственно, правовых оснований для возложения ответственности по возмещению убытков истца на ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не имеется. Виновных действий ответчика по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному с истцом договору, списания денежных средств произведены на основании распоряжений держателя карты. Таким образом, поскольку денежные средства не были заблокированы, размер денежных средств на карте позволял выполнить запрашиваемую операцию, у банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операции по списанию денежных средств.

Согласно пункту 9.13. блокировка карты по устному обращению держателя должна быть обязательно подтверждена в течение 5 рабочих дней оформлением письменного заявления в Точке продаж (ППВ — для СК/ЭК, ППЗ — для УЭК). В случае невозможности явки Держателя в Точку продаж (ППВ, ППЗ - для СК/ЭК, УЭК соответственно) - заявление, подписанное Держателем (с указанием Кодового слова), должно быть отправлено Держателем на адрес Банка: 119048, <адрес> (для претензионного отдела) или посредством факсимильной связи на номер: (495) 723-70-98. В противном случае Банк не несет ответственность за любые мошеннические операции, совершенные по утерянной/украденной Карте. В заявлении (факсимильном сообщении), направляемом Держателем в Банк, должны быть самым подробным образом изложены все обстоятельства Утраты Карты или хищения Карты, а также сведения, которые стали известны Держателю о незаконном использовании Карты. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение компетентных органов для проведения необходимого расследования. В свою очередь, Держатель предпринимает все доступные меры, чтобы способствовать розыску и нахождению утраченной Карты. Если установлено действующими Тарифами, Банк списывает комиссию за блокировку Авторизаций по Карте.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отмене транзакций после совершения операций по карте после списания по всем 10 платежам, т.е. после того, как все операции были авторизованы, истец карту заблокировал после перевода им платежей по карте. В связи с чем, денежные средства не могли быть возвращены на счет ФИО1, так как они находились на счету другого лица.

Устная блокировка операций по телефону горячей линии банка ФИО1 была произведена в 17 час. 09 мин., после проведения всех транзакций по переводу ею денежных средств на другой счет и их авторизации.

С письменным заявлением о блокировке карты в банк истец не обращался. Таким образом, истцом не соблюдены меры предосторожности, указанные в Правилах КБО, к которым истец присоединен, Правила безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физически лиц «УРАЛСИБ/Интернет Банк».

Приложенное к иску заявление о несогласии с транзакциями не означает, что истец просит заблокировать карту. Правилами указано, что если Клиент не заблокировал карту, то обслуживание карты производится и в случае утери карты ответственность за списание денежных средств несет клиент. ФИО1 не были соблюдены Условия в части принятия им разумных мер для сохранности карт, а также в части своевременного сообщения Банку о списании денежных средств с карты.

Таким образом, истцом не были предприняты разумные меры по сохранности информации по карте, при осуществлении гражданских прав истцом не была проявлена должная степень разумности и добросовестности, что повлекло за собой нарушение со стороны истца условий заключенных договоров о карте и возникновение у него финансовой ответственности перед Банком. В то же время, со стороны Банка действий, повлекших за собой возможность несанкционированного использования карт, допущено не было, поскольку карта после звонка ФИО1 в Банке была заблокирована.

Исходя из положений пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Положениями пунктов 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о нарушении банком условий договора, совершения неправомерных действий, повлекших причинение ущерба истцу. Доказательства, свидетельствующие о том, что действия банка находятся в прямой причинной связи с наступившими для истца последствиями, отсутствуют. Доказательств того, что ответчиком в рамках оказания услуг перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона посторонними лицами не представлено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возмещении ущерба удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возмещении ущерба отказано, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о возмещении ущерба, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы РБ.

Судья А.Ш. Добрянская

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме - 28.07.2021.

Решение09.08.2021