Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что 23.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (4664386087), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 473 108,56 руб. сроком на 60 мес., процентная ставка 14,90%/24,00% годовых по безналичным/наличным операциям. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, ответчик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными средствами, а также начислена неустойка в соответствии с условиями кредитного договора всего – 440 931,32 руб., ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность и расходы по оплате государственной пошлины.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством электронной заказной судебной корреспонденции (получено адресатом), а также посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Корочанского районного суда Белгородской области в сети Интернет, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании поддержал ранее представленные письменные возражения по делу, не оспаривая факт заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс Банк» и наличия задолженности по нему, указал, что кредит в ПАО «Совкомбанк» он не оформлял, об изменении кредитора его не информировали, возражал относительно взыскания всей суммы задолженности, просил взыскать часть задолженности пропорционально доле собственников акций ПАО «Совкомбанк», являющихся российскими компаниями и гражданами, альтернативный расчет не представил.

Учитывая надлежащее извещение судом лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, принимая во внимание то, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ), 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав в судебном заседании ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, ст. ст. 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п/п 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений п. 1 ст. 9 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Согласно ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, при этом двусторонние и многосторонние сделки являются договорами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих действующему законодательству.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

П. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, и не оспаривается ответчиком, что 23.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях: лимит кредитования 494 492,00 руб., срок действия лимита – в течение срока действия договора, срок возврата – до востребования, процентная ставка 14,90%/24,00% процентов годовых за проведение безналичных/наличных операций, размер минимального обязательного платежа 15 820,00 руб., погашение кредита и уплата процентов за пользование заемными средствами путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней, банком предоставляется льготный период, в течение которого размер минимального платежа составляет 100,00 руб., за исключением платежа в последний месяц льготного периода, продолжительностью 4 месяца, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка в размере 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану ЕДИНЫЙ-ТОП).

Истец исполнил свои обязательства по названному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № о перечислении денежных средств в сумме 473 054,20 руб. на счет заемщика, а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

ФИО1 добровольно воспользовался услугой, предоставленной банком по кредитному договору, что подтверждается собственноручно подписанными анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора кредитования, выпиской по счету.

Суд приходит к выводу о том, что подписывая заявление, Индивидуальные условия ФИО1 был ознакомлен также с Общими условиями Договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой часть кредитного договора, принял обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом (п.14 Индивидуальных условий).

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик осуществляет погашение кредита и уплату процентов за пользование заемными средствами путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме, не менее минимального обязательного платежа, банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере и дате платежа. Согласно п. 7 Индивидуальных условий допускается частичное досрочное погашение кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика.

25.10.2021 единственным акционером ПАО «Восточный экспресс Банк» - ПАО «Совкомбанк» принято решение реорганизовать ПАО «Восточный экспресс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Указанным решением (решение № 2 от 25.10.2021) утвержден договор о присоединении, передаточный акт, порядок погашения акций, порядок уведомления кредиторов. Согласно передаточному акту ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по всему имуществу. 14.02.2022 сведения о реорганизации ПАО «Совкомбанк» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц (лист записи ЕРГЮЛ, форма № Р 50007).

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что у ФИО1 имеется обязательство перед ПАО «Совкомбанк» по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Довод о том, что истец не уведомил ответчика о смене кредитора, признается несостоятельным, поскольку изменение наименования банка в результате реорганизации в форме присоединения не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей как банка по отношению к своим клиентам, так и прав и обязанностей клиентов по отношению к банку, все права и обязанности, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, а не в порядке уступки права требования и необходимости соблюдения процедуры уведомления должника, как о том предписывает ст. ст. 382, 385 ГК РФ не имеется.

Неуведомление ответчика о реорганизации не влечет ущемления и какого-либо нарушения прав должника. Доказательств того, что обязательство по кредитному договору не исполняется заемщиком по вине кредитора, не представлено.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора в части сроков погашения и сумм обязательных платежей в части погашения обязательств, истцом в адрес ответчика было направлено требование по состоянию на 05.04.2023 о наличии просроченной задолженности по кредитному договору и досрочном возврате всей суммы задолженности (направлено простой корреспонденцией, список № 3581/20 от 05.04.2023).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору от 23.04.2021 № по состоянию на 25.04.2023 составляет 440 931,32 руб., в том числе 427 934,69 руб. просроченная ссудная задолженность, 11 632,62 руб. просроченные проценты, 527,74 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 426,73 руб. и 405,07 руб. соответственно неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты.

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий кредитного договора, которым установлен размер и структура ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, с учетом произведенных ответчиком платежей в погашение кредитных обязательств. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, закону не противоречит, является обоснованным, материалами дела обстоятельств, свидетельствующих об обратном, не установлено. Расчет истца произведен принимается судом за основу, альтернативного расчета, от ответчика не поступило.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Довод ответчика о необходимости взыскания лишь части задолженности пропорционально доле собственников акций ПАО «Совкомбанк», являющихся российскими компаниями и гражданами, не может быть принят судом, поскольку организационная структура организации, ее изменение, состав участников и т.п., не являются обстоятельствами, влияющими на кредитные взаимоотношения сторон спора.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 440 931,32 руб.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 7 609,31 руб. согласно платежному поручению № 1421 от 28.04.2023.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, паспорт гражданина РФ №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 440 931,32 руб., в том числе 427 934,69 руб. просроченная ссудная задолженность, 11 632,62 руб. просроченные проценты, 527,74 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 426,73 руб. неустойка на просроченную ссуду, 405,07 руб. неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 609,31 руб., а всего взыскать 448 540,63 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 15 сентября 2023 г.