Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании суммы незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании суммы незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда, просила суд признать условия кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «Сетелем Банк» недействительным в части: возложения обязанности по осуществлению личного страхования и внесению платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» в размере 56709,98 рублей; оплате страховой премии по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей в размере 2000 рублей; оплате за «СМС-информирование» в размере 2124 рублей; оплате страхования финансовых рисков «ГЭП-страхование» в размере 10304,00 рублей. Применить последствия недействительности части кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ООО «Сетелем Банк»; взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1, денежные средства, удержанные при выдачи кредита за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» в размере 56709,98 рублей; денежные средства, удержанные при выдачи кредита за страхование от рисков, связанных с утратой вещей в размере 2000 рублей; денежные средства, удержанные при выдачи кредита за «СМС - информирование» в сумме 2124,00 рублей; денежные средства, удержанные при выдачи кредита за страхование финансовых рисков «ГЭП-страхование» в размере 10303,00 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, за составление досудебной претензии, отправку, включая почтовые расходы -2000 рублей; за составление искового заявления, подготовку, сбор материала, а также отправку – 3000 рублей; представительские услуги в суде первой инстанции – 3000 рублей; штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50%.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по заявлению ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения согласно заявлению в суд.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, в своем письменном заявлении исковые требования не признал, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 640145,98 рублей на срок 36 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 11,67% годовых от суммы кредита.

Кредит был предоставлен для приобретения автомобиля “Нyundai Solaris», идентификационный номер (VIN) № Z94CТ41DAFR403659. Кроме того, ФИО1 были заключены: договор добровольного личного страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договор о страховании от рисков, связанных с утратой вещей со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ», договор ГЭП – страхования, кроме того подключены услуги «СМС – информатор». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из раздела 18 кредитного договора следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора выразила желание о приобретении дополнительных услуг: просила кредитора предоставить кредит на оплату страховой премии в договоре страхования КАСКО в размере, указанном в п.1.3 ИУ на срок кредита; выразила безусловное согласие на подключение к Программе страхования или заключение договора страхования со страховой компанией, указанной в п.22 ИУ – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»; выразила безусловное согласие на заключение договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.23 УИ - ООО «Страховая компания Кардиф»; просила подключить на номер своего мобильного телефона, указанный в заявлении, услугу «СМС – информатор», условия пользования которой регулируются Порядком предоставления услуги – «СМС-информатор»; выразила безусловное согласие на заключение договора ГЭП – страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.26 ИУ; кроме того выразила безусловное согласие на получение информации любого характера, включая рекламу и информационные сообщения, в том числе посредством телефонной связи, о финансовых услугах/новых продуктах, согласно внутренним документам кредитора, а также об услугах и продуктах третьих лиц, что подтверждается его личной подписью.

При этом истица была проинформирована, что вышеуказанные услуги являются дополнительными, при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписания настоящих ИУ, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения договора страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или подключения услуги «СМС - информатор», и/или заключения договора «ГЭП – страхования», заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», или положениям договора страхования и/или положениям договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или положениям договора «СМС - информатор», и/или положениям договора «ГЭП-страхования». Истец ФИО1 подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования, Условий участия, договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, порядка предоставления услуги «СМС – информатор», положениями договора ГЭП – страхование, а также получение заемщиком на руки экземпляра договора страхования, о чем свидетельствуют её личные подписи в кредитном договоре и договорах страхования. В п.22 индивидуальных условий предоставления кредита, а также в п.1 договора страхования жизни и здоровья указано наименование страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и сумма страховой премии в размере 56709,98 рублей.

В графе 13 договора информации о страховании от рисков, связанных с утратой вещей указана страховая компания ООО «Страховая компания КАРДИФ» с суммой страховой выплаты в размере 2000 рублей.

В графе 24 договора указана стоимость услуги «СМС – информатор» за весь срок кредита, которая составила 2124,00 рублей.

Сумма кредита на оплату страховой премии по договору ГЭП – страхования, согласно п.18.8 ИУ в размере 10304,00 рублей указана в графе 26 кредитного договора. С данными условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью в договорах.

В связи с волеизъявлением ФИО1, с ее лицевого счета № банком ДД.ММ.ГГГГ были списаны в счет оплаты страховых премий: 56709,98 рублей по договору добровольного личного страхования; 2000 рублей по договору о страховании от рисков, связанных с утратой вещей; 2124 рублей по оплате за подключение услуги «СМС – информатор», 10304,00 рублей оплата страхования финансовых рисков «ГЭП – страхование».

Подписав заявление, ФИО1 тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях. Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договоров страхования. В случае неприемлемости условий страхования ФИО1 не ограничивалась в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у ФИО1 имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данных договоров.

Из договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полис заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств. Из представленных документов следует, что Договор страхования был заключен на основании программы страхования организованной СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 56709,98 рублей.

В соответствие с договором страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховая сумма за весь срок действия страхования составила 2000 рублей.

В договоре страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, а также в договоре страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для него условий. Подписывая настоящий договор страхования, ФИО1 подтвердила, что текст настоящего договора страхования прочитан и проверен лично.

Приобретение истцом услуги по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как ФИО1 является застрахованным лицом по договорам страхования, заключенными со страховыми компаниями.

Из материалов дела и изложенного выше следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 банком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о договорах страхования, заемщик добровольно выразила желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, по выбранному ею тарифу, что подтверждается лично подписанным ФИО1 заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. В связи с чем, доводы ФИО1 о нарушении ответчиком положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав

потребителей" являются необоснованными, поскольку каких-либо доказательств вынужденности приобретения указанных услуг истцом не представлено и судом не установлено. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договоров страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи ФИО1 в договоре о потребительском кредите, заявлении о предоставлении потребительского кредита, договорах страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховых премий по заключению договоров страхования. Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено. С учетом указанных норм законодательства и обстоятельств дела, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Таким образом, отказ ФИО1 от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссий, уплаченных при заключении договоров страхования, следовательно, требование о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере 56709,98 рублей, суммы комиссии за подключение к Программе страхования от рисков связанных с утратой вещей в размере 2000 рублей, оплате комиссий за «СМС – информатор» 2124,00 рублей и «ГЭП – страхование» 10304,00 рублей, необоснованны и не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает, что исковые требования ФИО1 о признании недействительным части кредитного договора, также не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 3 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ даны разъяснения о том, что одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

На основании ст.ст. 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом установлено, что Банком при заключении кредитного договора не были допущены какие-либо нарушения законодательства, следовательно, исковые требования о взыскании суммы компенсации морального вреда и расходов по делу также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, ст.421, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительным части кредитного договора, взыскании суммы незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением суда в Верховный Суд РТ через Лениногорский горсуд РТ.

Судья Никишина В.О.

копия верна:

Судья

Лениногорского горсуда РТ Никишина В.О.

Решение вступило в законную силу «____»__________________________2016 г.

Секретарь:___________________________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.