Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛМ ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании ущерба и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании ущерба в размере 180 000 рублей и компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, указав в обоснование, что 30.10.2015 между ней и Банком был заключен договор банковского вклада № ..., в соответствии с условиями которого, она внесла денежные средства в размере 180 000 рублей. В дальнейшем указанные денежные средства были списаны Банком без ее личного письменного распоряжения, в связи с чем, ей, как потребителю банковского продукта, был нанесен ущерб.

В ходе производства по делу истец ФИО2 увеличила исковые требования, в соответствии с которыми наряду с ранее заявленными требованиями, просит расторгнуть договор банковского вклада №... от 30.10.2015, заключенный между ней и ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явилась, ее представитель ФИО1 в судебном заседании отказался от исковых требований в части расторжения договора банковского вклада от 30.10.2015, в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ФИО3 по извещению не явилась, требования иска не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, просила дело рассмотреть в их отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1.2 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160) кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 1 Федерального Закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Согласно статье 9 указанного Закона, 1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

По делу установлено:

30.10.2015 истец ФИО2 открыла в ПАО «Сбербанк России» вклад «Пополняй», договор № ... с суммой вклада 180 000 рублей сроком до 30.04.2017 под 7,40% годовых (л.д. 5).

Как усматривается из выписки по счету вклада, 11.02.2016 произошло списание денежных средств в размере 180 005 рублей 12 копеек и закрытие счета (л.д. 6).

Заявляя исковые требования, истец утверждает, что какого-либо письменного распоряжения на списание денежных средств и закрытие счета она не давала.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд не усматривает вины Банка в списании денежных средств со вклада истца, поскольку не имеется достоверных данных, подтверждающих неправомерность списания Банком денежных средств со счета истца либо не обеспечения Банком безопасности банковской услуги.

Судом установлено, что на основании заявления на получение дебетовой карты от 05.10.2009 (л.д. 140-142) ФИО2 является владельцем дебетовой банковской карты № ... (счет № ...), при получении которой она была ознакомлена с Условиями использования карт, Тарифами, согласилась с ними и обязалась их выполнять.

11.02.2016 через устройство самообслуживания Банка к банковской карте истца № ... была подключена услуга «Мобильный Банк» на телефон .... При подключении данной услуги был использован правильный ПИН-код, являющийся аналогом подписи держателя карты, а также использована банковская карта № ..., что подтверждается интерактивной выпиской из системы «Мобильный Банк». Таким образом, следует считать установленным, что подключение услуги произошло с личным участием истца и использованием банковской карты, а также правильным введением ПИН-кода карты. Доказательств того, что карта была утеряна в тот период, у суда не имеется, истцом не представлено.

Далее, в период с 11.02.2016 по 16.02.2016 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», для дистанционного входа в который физически банковская карта не используется. Для входа в систему «Сбербанк Онлайн» были использованы реквизиты банковской карты, принадлежащей истице, №... и совершены следующие операции:

- 11.02.2016 в 14 часов 42 минуты закрытие вклада «Пополняй» №... с дальнейшим переводом на вклад №..., принадлежащий также истцу, на сумму 180 005 рублей 12 копеек (л.д. 25, 144);

- 11.02.2016 с 14 часов 42 минут по 19 часов 02 минут закрытие вклада №... с дальнейшим переводом на банковскую карту истца №... со счетом № ... на общую сумму 180 007 рублей 44 копейки (л.д. 150);

- перевод между счетами, принадлежащими ФИО2, с вклада №... на банковскую карту №... на общую сумму 384 000 рублей с дальнейшим снятием денежных средств через устройство самообслуживания и перечислением в компанию «МТС», что подтверждается протоколом проведенных через систему «Сбербанк Онлайн» операций и отчетом по банковской карте ФИО2.

16.02.2016 через устройство самообслуживания ПАО «Сбербанк» №..., расположенного по адресу: <...>, в котором установлено программное обеспечение, позволяющее удаленно получать доступ к своим счетам, картам и вкладам, была совершена операция перевода с банковской карты истца № ... на банковскую карту получателя №... на сумму 95 000 рублей. При идентификации в указанном устройстве самообслуживания была использована подлинная карта истца №... и правильный ПИН-код банковской карты. При совершении указанной операции на мобильный номер телефона ... направлялись СМС-сообщения, содержащие информацию о параметрах операции и пароли для ее подтверждения. Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на перевод денежных средств с банковской карты истца на счета, указанные в распоряжениях.

В соответствии с пунктом 10.1 Условий использования банковской карты ОАО «Сбербанк России», услуга «Мобильный банк» определена как услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи.

Пунктом 10.14 Условий использования банковской карты определено, что предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги «Мобильный банк».

Согласно пункту 10.15 указанных Условий, держатель карты подтверждает, что полученное Банком сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от держателя.

В соответствии с пунктом 11.7 Условий, операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк он-лайн». Одноразовые пароли держатель может получить через устройства самообслуживания Банка, с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом: в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк он-лайн»).

Пунктом 11.18 Условий установлено, что держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Следовательно, при поступлении с мобильного телефона истца распоряжений в форме СМС-сообщений о списании со счета карты денежных сумм для пополнения баланса мобильного телефона либо другого иного номера телефона, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций по переводу денежных средств со счета карты истца на счет мобильного телефона.

Доводы представителя истца о том, что Банк не должен был осуществлять закрытие счета по вкладу и производить перечисление вклада на другие счета, суд не может принять во внимание, поскольку в данном случае Банку поступило распоряжение истца о закрытии вклада и перечислении денежных средств на другие счета, принадлежащие также истцу.

Согласно пункту 3.1.1.11 Условий размещения вкладов вкладчик вправе совершать операции по счету вклада с помощью системы «Сбербанк Онлайн» в порядке, установленном соответствующим соглашением, заключенным между Вкладчиком и Банком.

При подключении услуги «Мобильный банк» в устройстве самообслуживания с физическим использованием банковской карты, соответствующее соглашение между истцом и Банком было достигнуто. Отключение услуги «Мобильный банк» было осуществлено лишь 09.03.2016 (л.д. 32, 37).

Возможность досрочного востребования суммы вклада договором о вкладе предусмотрена в разделе 2 договора.

Пунктом 2.14 данного договора предусмотрен лишь запрет на перечисление процентов на другой счет вклада. Запрет на перечисление самого вклада не предусмотрен.

Суд также учитывает и то обстоятельство, что банковская карта, на которую был переведен вклад и с которой произошло списание денежных средств, была получена истцом еще в 2009 году. К данной карте были привязаны все остальные счета истца, перечисленные выше. Об этом свидетельствует и договор о вкладе, где внизу договора имеется ссылка на номер карты.

Таким образом, суд не усматривает в действиях банка несанкционированного снятия денежных средств и полагает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд также отмечает, что операции по снятию денежных средств были проведены на общую сумму более 400 000 рублей, однако истцом предъявляется к взысканию лишь 180 000 рублей, остальные операции не оспариваются.

Данное обстоятельство не лишает права истца избрать иные способы защиты своего права и в случае установления виновных лиц, производивших снятие денежных средств с банковской карты истца, обратиться в суд с соответствующими требованиями к ним.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются доводами противной стороны, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЛМ ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании ущерба и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд.

Судья подпись Р.Р. Хафизова

Копия верна

Судья Р.Р.Хафизова

Решение не вступило в законную силу

Судья Р.Р. Хафизова