Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивировала тем, что «**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 1»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в сумме 220000,00 (Двести двадцать тысяч) рублей 00 копеек на срок 48 месяцев, со взиманием за пользование Кредитом 28,5 (Двадцать восемь целых пять десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на специальный банковский счет Заемщика ###, открытый в валюте кредита в Банке.

Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа, который составляет 9 050,00 (Девять тысяч пятьдесят рублей 00 копеек).

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором присоединения. Условиями данного кредитного договора установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 1320,00 (одна тысяча триста двадцать) рублей за каждый месяц страхования.

**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 2»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 62775,00 (Шестьдесят две тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 00 копеек на срок 36 месяцев. со взиманием за пользование Кредитом 29,00 (Двадцать девять) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа, который составляет 2 864,00 (Две тысячи восемьсот шестьдесят четыре рубля 00 копеек).

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором присоединения. Условиями данного кредитного договора установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 376,65 (триста семьдесят шесть) рублей 65 копеек за каждый месяц страхования.

**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### ( «Кредитный договор 3»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 20000,00 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеексо взиманием за пользование Кредитом 33,00 (Тридцать три) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа, который составляет 2 681,00 (Две тысячи шестьсот восемьдесят один рубль 00 копеек).

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором присоединения. Условиями данного кредитного договора установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 120,00 (сто двадцать) рублей за каждый месяц страхования.

Полагает, что включение в кредитные договоры условия о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика были навязаны Истцу, поскольку у Истца отсутствовала возможность повлиять на содержание кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане свободны и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1), при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей Банк договором присоединения обусловил предоставление кредита обязательным страхованием заемщиком рисков причинения вреда его жизни и потери трудоспособности (личное страхование). Тем самым, Банк возложил явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые заемщик – потребитель, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, условие кредитного договора в части, предусматривающей заемщика застраховать риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщика на срок действия договора нарушают права Истца как потребителя.

До заключения кредитного договора Банк Истцу не предоставлял информацию об альтернативных условиях кредитования. Также, до заключения кредитного договора, Истцу как заемщику не предлагались такие условия, при которых он был бы освобожден от обязанности по страхованию возможных рисков.

О навязывании Истцу условий страхования при заключении кредитного договора свидетельствует и тот факт, что в кредитном договоре указана определенная страховая компания ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

Таким образом, Истец лишен был возможности влиять на содержание договора страхования, и был обязан застраховаться только в этой страховой компании.

Считает, что условия кредитных договоров в части обязанности заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и о страховании заемщика в определенной страховой компании противоречат требованиям действующего законодательства о защите прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ.

На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 35640,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8935,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 23787,75 рублей, а всего – 71363,25 рублей (семьдесят одна тысяча триста шестьдесят три рубля 25 копеек). Признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 8286,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1795,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 6525,75 рублей, а всего – 19607,25 рублей (девятнадцать тысяч шестьсот семь рублей 25 копеек). Признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 2640,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 566,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 3103,20 рублей, а всего – 9309,60 рублей (девять тысяч триста девять рублей 60 копеек). Взыскать с Ответчика в пользу Истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000,00 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ требования уточнила, просила суд признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 35640,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9233,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 23936,67 рублей, а всего – 71810,02 рублей (семьдесят одна тысяча восемьсот десять рублей 02 копейки). Признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 8247,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1845,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 6546,21 рублей, а всего – 19638,63 рублей (девятнадцать тысяч шестьсот тридцать восемь рублей 63 копейки). Признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.**** в части об обязании Заемщика застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности Заемщика. Применить последствия недействительности соответствующей части сделки, а именно, взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 2276,08 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 480,42 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2878,25 рублей, а всего – 8634,75 рублей (восемь тысяч шестьсот тридцать четыре рубля 75 копеек). Взыскать с Ответчика в пользу Истца судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000,00 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу Истца судебные расходы, которые понес Истец на оплату нотариально удостоверенной доверенности на представителя в размере 1000,00 рублей.

В судебное заседание истец Неустроева Л.Е., извещенная надлежащим образом, не явилась, письменным заявлением просила о рассмотрении материалов дела в свое отсутствие.

Представитель истца Бугаева О.Г., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.

Представитель ответчика в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял, возражений исковым требованиям не представил.

С учетом мнения представителя истца, положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

Судом установлено, что «**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 1»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в сумме 220000,00 (Двести двадцать тысяч) рублей 00 копеек на срок 48 месяцев. со взиманием за пользование Кредитом 28,5 (Двадцать восемь целых пять десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца.

В последующем **.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 2»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 62775,00 (Шестьдесят две тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 00 копеек на срок 36 месяцев. со взиманием за пользование Кредитом 29,00 (Двадцать девять) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором присоединения. Условиями данного кредитного договора установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 376,65 (триста семьдесят шесть) рублей 65 копеек за каждый месяц страхования.

Кроме того, «**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### ( «Кредитный договор 3»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 20000,00 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеексо взиманием за пользование Кредитом 33,00 (Тридцать три) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Платежная дата по Кредитному договору – ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Заключенный между истцом и Банком кредитный договор является договором присоединения. Условиями данного кредитного договора установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 120,00 (сто двадцать) рублей за каждый месяц страхования.

Включение в кредитные договоры условия о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика истец рассматривает как ущемление прав потребителей, поскольку при заключении кредитных договоров у истца отсутствовала возможность повлиять на содержание кредитного договора.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд полагает требования истца обоснованными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ч.4 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору страхования исключительно за счет кредитных средств, нарушают законодательство о защите конкуренции.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В исковом заявлении истец оспаривает законность заключения кредитного договора, обусловленного обязательным страхованием заемщиком рисков причинения вреда его жизни и потери трудоспособности.

Суд считает, что ответчиком, действительно, возложены явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые заемщик-потребитель, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора.

Как следует из представленных документов, **.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 1»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в сумме 220000,00 (Двести двадцать тысяч) рублей 00 копеек на срок 48 месяцев. со взиманием за пользование Кредитом 28,5 (Двадцать восемь целых пять десятых) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

В последующем «**.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### («Кредитный договор 2»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 62775,00 (Шестьдесят две тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 00 копеек на срок 36 месяцев. со взиманием за пользование Кредитом 29,00 (Двадцать девять) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кроме того, **.**.****Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и Неустроева Л. Е. заключили кредитный договор ### ( «Кредитный договор 3»), согласно которому Банк обязался предоставить Истцу денежные средства в пределах лимита кредитования счета в сумме 20000,00 (Двадцать тысяч) рублей 00 копеексо взиманием за пользование Кредитом 33,00 (Тридцать три) процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Условиями данных кредитных договоров установлена обязанность заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6 % в месяц от установленного Лимита кредитования, что составляет 1320,00 (одна тысяча триста двадцать) рублей, 376,65 (триста семьдесят шесть) рублей 65 копеек, 120,00 (сто двадцать) рублей за каждый месяц страхования соответственно.

Федеральная Служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, письмом от **.**.****###, ссылаясь на Постановление от **.**.**** N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обратила внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (статья 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне). Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, сформулированы таким образом, что выдача кредита заемщику обусловлена выполнением последним ряда обязательств, указанных в самом кредитном договоре.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора следует, что фактическое исполнение своих обязанностей по договору Банк ставит в прямую зависимость от страхования заемщиком рисков, указанных в кредитном договоре, иными словами, навязывает заемщику услуги страхования..

Так, в соответствии с п. 4.1. Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Таким образом, Истец был лишен возможности влиять на содержание договора страхования, и был обязан застраховаться только в этой страховой компании.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании- ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В подтверждение того, что заключение кредитных договоров не зависело от заключения договоров страхования, ответчиком не предоставлены соответствующие доказательства.

Таким образом, страхование являлось условиями кредитных договоров в качестве меры обеспечения обязательства (ст.329 ГК РФ), договоры страхования были заключены не в интересах самого истца, а в интересах Банка.

Исходя из совокупности представленных по делу доказательств следует, что заключение кредитных договоров было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования.

Истцом представлены доказательства, свидетельствующие о том, что она не имела возможности заключить договор страхования с любой страховой компанией на свой выбор.

Ответчиком не представлены в дело доказательства, что Банк предоставлял истцу всю необходимую информацию о страховой организации, а истец в свою очередь, сам принял решение о страховании риска жизни и трудоспособности заемщика.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что условия кредитного договора в части обязанности заемщика присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика и о страховании заемщика в определенной страховой компании противоречат требованиям действующего законодательства о защите прав потребителей, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у потребителя возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно выписке по кредитному договору ### (Кредитный договор 1) за период с **.**.**** (дата заключения кредитного договора) по **.**.**** (дата полного досрочного погашения кредита) истцом оплачивалась ежемесячная плата за страхование:

- за период с **.**.**** по **.**.**** включительно была оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 1320,00 рублей * 20 месяцев = 26400,00 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 140,52+965,81 = 1106,33 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 213,67 рублей.

- за период с **.**.**** по **.**.**** была оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 1320,00 рублей * 2 месяцев = 2640,00 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 3960,00 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 1320,00 рублей.

Таким образом, с Банка в пользу Истца подлежат взысканию убытки в виде оплаченных страховых взносов, которые понес Истец, исполняя условия кредитного договора, ущемляющего права Истца как потребителя в части обязанности страхования рисков в размере 35640,00 рублей (26400,00 + 1106,33 + 213,67 + 2640,00 + 3960,00 + 1320,00).

Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с **.**.**** по **.**.**** размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 9233,35 рублей = (35640,00 * 8,25% /365 дней в году * 1147 дней ).

Также подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, законом установлена презумпция причинения моральной вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем, потребитель освобожден от доказывания в суде факта свои; физических или нравственных страданий (Определение Конституционной Суда РФ от 16.10.2001г. № 252-0).

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человек; являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы охраны и защиты в различных отраслях права.

При определении размера морального вреда, следует исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различием степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Поскольку в настоящем судебном заседании установлен факт нарушения прав потребителя, отказ от удовлетворения требований в добровольном порядке, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом конкретных обстоятельств, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку к правоотношениям по имущественному и личному страхованию применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает, что с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Неустроевой Л.Е. подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 22936,68 рублей, составляющих 50% от суммы понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащих взысканию в пользу Неустроевой Л.Е. судебным решением.

Согласно выписке по кредитному договору ### (далее – Кредитный договор 2) за период с **.**.**** (дата первой оплаты ежемесячного платежа за страхование) по **.**.**** (дата полного досрочного погашения кредита) мною оплачивалась ежемесячная плата за страхование:

- за период с **.**.**** по **.**.**** включительно была оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 376,65 рублей * 6 месяцев = 2259,90 рублей.

- за период с **.**.**** по **.**.**** была оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 374,40 рублей * 14 месяцев = 5241,60 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 748,80 рублей.

Таким образом, с Банка в пользу Истца подлежат взысканию убытки в виде оплаченных страховых взносов, которые понес Истец, исполняя условия кредитного договора, ущемляющего права Истца как потребителя в части обязанности страхования рисков в размере 8247,30 рублей = ( 2259,90 + 5241,60 + 748,80).

За период с **.**.**** по **.**.**** размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 1845,12 рублей = (8247,30 * 8,25% /365 дней в году * 992 дней).

Поскольку к правоотношениям по имущественному и личному страхованию применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает, что с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Неустроевой Л.Е. подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 5546,21 рублей, составляющих 50% от суммы понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащих взысканию в пользу Неустроевой Л.Е. судебным решением.

Согласно выписке по кредитному договору ### (Кредитный договор 3) за период с **.**.**** (дата первой оплаты ежемесячного платежа за страхование) по **.**.**** (дата полного досрочного погашения кредита) истцом оплачивалась ежемесячная плата за страхование:

- за период с **.**.**** по **.**.**** включительно была оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 120,00 рублей * 16 месяцев = 1920,00 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 85,43 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 76,89 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 69,20 рублей.

- **.**.**** истцом оплачена ежемесячная плата за страхование в размере 62,28*2 = 124,56 рублей.

Таким образом, с Банка в пользу Истца подлежат взысканию убытки в виде оплаченных страховых взносов, которые понес Истец, исполняя условия кредитного договора, ущемляющего права Истца как потребителя в части обязанности страхования рисков в размере 2276,08 рублей = (1920,00 + 124,56 + 69,20 + 76,89 + 85,43 ).

За период с **.**.**** по **.**.**** размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 480,42 рублей (2276,08 * 8,25% /365 дней в году * 942 дней).

Поскольку к правоотношениям по имущественному и личному страхованию применяются общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает, что с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Неустроевой Л.Е. подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 1878,25 рублей, составляющих 50% от суммы понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащих взысканию в пользу Неустроевой Л.Е. судебным решением.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам в соответствии со ст. 88, 94 ГПК РФ относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины, по оплате услуг представителя.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что за оказание юридической помощи представителем Бугаевой О.Г. истцом оплачено 15 000 рублей. Расходы по оформлению нотариальной доверенности составили 1000 рублей.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определениях от **.**.****, от **.**.****, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым – на реализацию требований ст. 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Таким образом, исходя из буквального толкования положений ч.1 ст. 100 ГПК РФ суд при разрешении вопроса на оплату услуг представителя обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований, сложность дела, объем и качество оказанной помощи истцу представителем, фактическую занятость представителя при рассмотрении настоящего дела, суд считает разумной к присуждению с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме 12000 рублей, по оформлению доверенности в размере 900 рублей.

Поскольку истец при обращении в суд в соответствии со ст. 333.36 НК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию государственная пошлина по ст. 333.19 НК РФ в размере 2531,97 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Неустроевой Л. Е. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ### от **.**.****, кредитного договора ### от **.**.****, кредитного договора ### от **.**.****, заключенных между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и Неустроевой Л. Е. в части обязания заемщика застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

В порядке применения последствий недействительности сделок в указанной части взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Неустроевой Л. Е. по договору ### от **.**.**** убытки в сумме 35640,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9233, 35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения потребителя в сумме 22936,68 рублей, по договору ### от **.**.**** убытки в сумме 8247,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1845,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения потребителя в сумме 5546,21 рублей, по договору ### от **.**.**** убытки в сумме 2276,08 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 480,42 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения потребителя в сумме 1878,25 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 12000 рублей, по оформлению доверенности на представителя в сумме 900 рублей, а всего 103983,41 рублей (сто три тысячи девятьсот восемьдесят три рубля, 41 копейку).

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2531,97 рублей (две тысячи пятьсот тридцать один рубль, 97 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н. А. Савинцева

Решение в мотивированной форме составлено 01.02.2016 года.