Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6370/2021 по исковому заявлению САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

САО «ВСК обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной ФИО6 принято решение № № об удовлетворении требований Агапова ФИО7 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии - №.

Обжалуемое решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, поскольку Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-03 " О потребительском кредите ( займе)" обязывает банк осуществлять возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, а не страховщика.

Поскольку финансовый уполномоченный возложил указанное обязательство на страховщика, то он допустил нарушение нормы ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, принятое решение является незаконным и подлежит отмене.

На основании изложенного, истец просил суд:

1. Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №.

2. Распределить расходы САО «ВСК» в размере суммы уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины (№ руб.).

Представитель САО «ВСК» по доверенности Солдатенко ФИО8 в судебном заседании просил заявление удовлетворить и решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отменить.

Финансовый уполномоченный по правам потребительских финансовых услуг С.В. Никитина в судебное заседание не явилась, в материалы дела представлен письменный отзыв на иск, в соответствии с которым представитель финансового уполномоченного просил в удовлетворении требований САО "ВСК" отказать.

Агапов ФИО9 в судебном заседании просил в удовлетворении требований САО "ВСК" отказать.

Представитель ПАО «Совкомбанк», привлеченного судом к участию в деле в качестве 3 лица, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом, согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

На основании ч.2 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №240-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор коллективного страхования № №.

Договор страхования заключен на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней № № и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

ДД.ММ.ГГГГ между Агаповым ФИО10. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № №.

ДД.ММ.ГГГГ Агапов ФИО11 на основании письменного заявления включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (программа 8).

Согласно разделу 2 Заявления на страхование, размер платы за Программу страхования составляет <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из указанной платы банк удерживает № % суммы в счет компенсации страховых премий.

Сумма потребительского кредита составляет №, срок кредита составляет № месяца.

Таким образом плата за подключение к Программе составляет №.

Согласно отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет №.

Согласно справке, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" письмом № № уведомила Агапова об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как Заявитель не является страхователем по Договору страхования, а также о необходимости обратиться в банк.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере №, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-Ф3) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № № уведомила Агапова ФИО12 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, так как он не является страхователем по Договору страхования, а также о необходимости обратиться в банк.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. принято решение № № об удовлетворении требований Агапова ФИО13 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии - №.

Обжалуемое решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, по следующим основаниям.

Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), возникла у заемщиков кредитов с 01.09.2020г., когда вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-Ф3 "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

В связи со вступлением в силу вышеуказанного закона в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", в ч. 4 ст. 7 возникла норма о договоре страхования, обеспечивающем исполнение обязательств по кредиту.

Таким договором признан договор страхования, обладающий следующими признаками:

в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

-в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа);

-в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 заключенного Кредитного договора, процентная ставка составляет 16.39 % годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 15.39 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00 % пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Таким образом, договор страхования, обеспечивает потребительский кредит (займ).

В соответствии с п. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-03 обязывает банк осуществлять возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, а не страховщика.

Необходимо учитывать, что возврат страховой премии осуществляется банком из суммы, уплаченной страховщику, а не из денежных средств, уплаченных заемщиком банку за присоединение к договору коллективного страхования.

Согласно заявления Агапова ФИО14 от ДД.ММ.ГГГГ г. на включение в Программу добровольного страхования (по форме Приложения № 6 к Договору), он понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление он будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК" по одной из программ страхования.

Никакие иные заявления, которые заемщик подписывал при оформлении кредита в ПАО «Совкомбанк», включая заявление с заголовком: «Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительских кредитов» не имеют отношения к страховой документации, согласованной к Договору страхования, заключенному с САО «ВСК».

По Договору страхования страховую премию в отношении каждого застрахованного лица в пользу Страховщика оплачивает Банк, что следует из п. 4.4. Договора.

Заявитель, который обратился в Банк с Заявлением на включение в Программу добровольного страхования страховую премию в пользу САО «ВСК» не оплачивал.

При этом, размер страховой премии, оплачиваемой Банком определяется по условиям Договора и не зависит от размера платы за присоединение к Договору, полученной Банком и уплаченной заемщиком, в силу следующего.

В соответствии с п. 4.3. Договора страхования (в ред. Дополнительного соглашения № 3 от 25.10.2019г.) в отношении каждого Застрахованного лица страховая премия по Договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей Программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы и количество месяцев в срок страхования. Страховая премия по каждому Застрахованному указывается в соответствующем Списке Застрахованных.

<данные изъяты>

Согласно п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховые тарифы состоят из базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов.

Пунктом 1.10. Договора страхования предусмотрено, что по результатам оценки риска может быть произведена групповая корректировка страховых тарифов, если это необходимо, в порядке и на условиях, установленных приложением 7 к Договору «Порядок применения групповых корректирующих коэффициентов при оценке риска в отношении группы застрахованных лиц, принятых на страхование в течение отчетного месяца». Указанные коэффициенты также изменялись в дополнительном соглашении № 3 от 25.10.2019г. (приложение № 3 к Дополнительному соглашению).

Страховая премия указывается в Списке застрахованных и определяется в соответствии с тарифами и коэффициентами, установленными Договором страхования, помноженными на страховую сумму и никак не зависит от размера полученной банком платы за присоединение заемщика к Договору страхования в качестве Застрахованного лица.

В рассматриваемом случае размер страховой премии, согласованный сторонами в Списке застрахованных лиц составил № руб. Именно данная сумма, а не какая-либо иная, была перечислена Банком в пользу Страховщика.

На основании изложенного, учитывая совокупность изложенных выше обстоятельств, принимая во внимание, что в оспариваемом решении финансовый уполномоченный возложил обязательство по возврату страховой премии на страховщика в нарушение нормы ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021),суд приходит к выводу, что решение является незаконным и подлежит отмене.

При обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 Закона № 123-Ф3 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Оспариваемое решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ г., дата подачи настоящего заявления- ДД.ММ.ГГГГ г, что подтверждается квитанцией об отправке документов от ДД.ММ.ГГГГ г.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения ходатайства представителя финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с пропуском срока на обжалование решения финансового уполномоченного, судом не установлено.

Нормы статей 98 и 100 ГПК РФ предусматривают распределение судебных расходов между сторонами, то есть, в соответствии с положениями статей 34 и 38 ГПК РФ распространяются на исковое производство.

Оснований для применения по аналогии норм ГПК РФ, касающихся распределения судебных расходов между сторонами, не имеется, поскольку в данном случае у заинтересованного лица (финансового уполномоченного) отсутствует материально-правовой интерес в исходе дела.

Статьей 1 Закона №123-Ф3 установлено, что указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 2 Закона №123-Ф3 должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В соответствии с частью 4 статьи 26 Закона №123-Ф3 на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Приведенные нормы и разъяснения в их совокупности свидетельствуют о том, что финансовый уполномоченный является специальным субъектом, действующим в целях защиты законных интересов потребителей финансовых услуг, в связи с чем, при участии в делах с финансового уполномоченного не подлежит взысканию государственная пошлина и иные судебные издержки.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания в пользу САО «ВСК» судебных расходов по оплате госпошлины в размере № руб., не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № <данные изъяты>., принятого по результатам обращения Агапова ФИО15 в отношении САО "ВСК".

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суда в месячный срок со дня принятия мотивированного решения через Промышленный районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2021 г.

Председательствующий: Левина М.В.