Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тучина Павла Сергеевича к акционерному обществу Страховой компании «Ренессанс Здоровье», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

установил:

П.С. Тучин обратился в суд с иском к акционерному обществу Страховой компании «Ренессанс Здоровье» (далее - АО СК «Ренессанс здоровье», ответчик), акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее – АО «Группа Ренессанс Страхование») о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. В обоснование требований указано следующее.

Согласно справке от 20 октября 2020 года П.С. Тучин с ... года трудоустроен в общество с ограниченной ответственностью «...» на должность менеджера цепи поставок магазина, где работает по настоящее время.

26 декабря 2014 года между ООО «...» (далее – ООО «...») и акционерным обществом «...» (текущее наименование - АО СК «Ренессанс здоровье») был заключен договор ... добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховщик обязуется принять на страхование не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью или со смертью сотрудников страхователя, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется своевременно и в полном объёме уплатить страховую премию.

22 июня 2020 года истец обратился в АО СК «Ренессанс здоровье» с заявлением на страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней ... с приложением всех необходимых документов, в связи с тем, что ему поставлен диагноз ... от .... ....

Страховая компания отказала в выплате, что подтверждается письмом от 24 сентября 2020 года за исходящим ..., так как при КТ исследованиях от 31 марта 2020 года и 2 апреля 2020 года ... не выявлялось, а 5 июня 2020 года (менее чем через три месяца от первичного обращения) при плановом осмотре неврологом отмечен ....

Истец не согласен с отказом страховой компании и считает, что ему полагается выплата страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей.

Поскольку страховая компания не признала его заболевание страховым случаем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В связи с передачей АО СК «Ренессанс здоровье» страхового портфеля АО «Группа Ренессанс Страхование» на основании договора ... от ... года к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Группа Ренессанс Страхование».

Представитель истца адвокат Р.И. Мифтахова подержала исковое заявление по основаниям в нем изложенным и просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчиков АО СК «Ренессанс Здоровье», АО «Группа Ренессанс Страхование» - ... исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать, указав, что неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с пунктом 1.1 которых, страховым случаем является совершившееся событие в жизни Застрахованного, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в размере и в порядке предусмотренном договором. В соответствии со списком критических заболеваний и серьезных операций страховым событием признаются в том числе любые цереброваскулярные изменения, вызывающие постоянную, не выявлявшуюся ранее неврологическую симптоматику и включающие в себя омертвление участка мозговой ткани, геморрагию и эмболию из экстракраниального источника. Диагноз должен быть подтвержден специалистом при наличии типичных клинических симптомов, а также данных компьютерной или магнитно-резонансной томографии головного мозга. При этом, стойкие неврологические нарушения, возникшие в остром периоде заболевания при первичном обращении за медицинской помощью, должны сохраняться в течение всего периода наблюдения у невропатолога, но не менее 3-ёх месяцев. Выписка должна содержать полное описание течения заболевания и неврологического статуса не ранее чем через 3 месяца с даты установленного диагноза. Поскольку событие произошедшее с истцом не отвечает критериям страхового случая, предусмотренного условиями договора, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

П.С. Тучин с ... года состоит в трудовых отношениях с ООО «...», где работает в должности ..., что подтверждается справкой от 20 октября 2020 года (л.д. 17).

... года между ООО «...» (далее – ООО «...») и акционерным обществом «...» (текущее наименование - АО СК «Ренессанс здоровье») был заключен договор ... добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховщик обязуется принять на страхование не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью или со смертью сотрудников страхователя, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется своевременно и в полном объёме уплатить страховую премию (л.д. 29-31).

Список застрахованных сотрудников Страхователя является Приложением № 1 к договору и его неотъемлемой частью. Общая численность застрахованных на момент заключения договора составляет 12 020 человек (пункт 1.2).

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования, договор действует в соответствии с правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховщика от 17 октября 2014 года, именуемыми в дальнейшем «Правилами», являющимися Приложением №2 к настоящему договору и его неотъемлемой частью. При заключении, исполнении и расторжении настоящего договора стороны пользуются правами и исполняют обязанности, предусмотренные Правилами и настоящим Договором. При этом положения Правил (в смысле настоящего договора) применяются постольку, поскольку они не противоречат договору.

Пунктом 2.2 договора страхования предусматриваются следующие Варианты страхования, страховые риски и порядок расчёта страховых выплат:

А. Страхование на случай временной нетрудоспособности.

Г. Страхование на случай стойкой нетрудоспособности (инвалидности).

Д. Страхование на случай смерти.

Ж. Страхование на случай временной или стойкой нетрудоспособности в результате критического заболевания или серьёзной операции.

Страховая сумма установлена в прилагаемом Списке (Приложение №1 к настоящему договору) индивидуально для каждого застрахованного отдельно по каждому риску. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (пункты 2.3, 2.5 договора страхования).

В силу пункта 3.3 договора страхования, лица, включаемые в Список в течение срока страхования, становятся Застрахованными с момента, указанного страхователем в уведомлении об изменении Списка.

Разделом 4 договора установлено, что срок страхования по договору с 00 часов 01 января 2015 года по 24 часов 31 декабря 2015 года.

П.С. Тучин является застрахованным лицом по вышеуказанному договору, поскольку является сотрудником ООО «...», что стороны подтвердили в ходе судебного заседания и не оспаривали.

... года П.С. Тучин перенес ..., что подтверждается компьютерной томографией ... и справкой (л.д. 17, 18)

В период с ... года по ... года П.С. Тучин находился на излечении, был временно нетрудоспособен, что подтверждается копией амбулаторной карты П.С. Тучина. ... года электронный лист нетрудоспособности на П.С. Тучина закрыт неврологом в связи с улучшением, с 6 июня 2020 года П.С. Тучин допущен к труду.

Приложение №1 к Правилам коллективного страхования от несчастных случаев и болезней содержит список критических заболеваний и серьезных операций, относящихся к страховым случаям.

Третьим указано заболевание «...», где в разделе «определение» указано, что термин «...» включает любые .... Диагноз должен быть подтвержден специалистом при наличии типичных клинических симптомов, а также данных компьютерной или магнитно-резонансной томографии .... При этом, стойкие ... нарушения, возникшие в остром периоде заболевания при первичном обращении за медицинской помощью, должны сохраняться в течение всего периода наблюдения у невропатолога, но не менее 3-ёх месяцев. Выписка должна содержать полное описание течения заболевания и неврологического статуса не ранее чем через 3 месяца с даты установленного диагноза (л.д. 33-37).

Аналогичное определение термина «...» содержится и в Приложении №4 к Правилам коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

... года истец обратился в АО СК «Ренессанс здоровье» с заявлением на страховую выплату по договору страхования от несчастных случаев и болезней ... с приложением всех необходимых документов, в связи с тем, что ему поставлен диагноз ... от .... ... (л.д.69).

АО СК «Ренессанс здоровье» отказало в выплате страхового возмещения, что подтверждается письмом от 24 сентября 2020 года за исходящим ..., так как диагноз «нетравматическое субарахноидальное кровоизлияние от 31 марта 2020 года. Регрессировавшая неврологическая симптоматика. ... 3 ст.3 степени риска ...» не подпадает под описание термина «...», предусмотренного Правилами коллективного страхования, поскольку не установлены ....... Кроме того, не выполнено и второе условие, а именно выявленные неврологические нарушения, возникшие в остром периоде заболевания при первичном обращении за медицинской помощью, сохранялись в период наблюдения у невропатолога менее 3-ёх месяцев (с ...).

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

В силу вышеуказанных норм права условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Как установлено судом, договор ... добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действует в соответствии с правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховщика от ... года, являющимися неотъемлемой частью договора.

Указанными правилами предусмотрена выплата страхового возмещения при диагностировании заболевания «инсульт» при условиях указанных в Правилах, а именно - обязательное наличие омертвления участка мозговой ткани, геморрагию и эмболию из экстракраниального источника, а также выявленные стойкие неврологические нарушения, должны сохраняться в течение всего периода наблюдения у невропатолога, но не менее 3-ёх месяцев.

Между тем, поставленный П.С. Тучину диагноз «... от ... года. ... не подпадает под определение «...» предусмотренное Правилами страхования, поскольку выявленные неврологические нарушения сохранялись менее 3-х месяцев (в период с ...).

При таких обстоятельствах диагностирование у П.С. Тучина заболевания «... от ... года. ...» не является страховым случаем и оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Тучина Павла Сергеевича к акционерному обществу Страховой компании «Ренессанс Здоровье», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021 года.

Судья подпись К.А. Никулин