Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Вольневой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бельского Алексея Валерьевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бельский А.В. обратился с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он, Бельский А.В., заключил договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - банк), включающий в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор №№), договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - условия), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту вместе - тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен ему, Бельскому А.В., на общую сумму <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев, при изначальном обращении Бельского А.В. в банк с просьбой о получении <данные изъяты>. Все документы, предоставляемые банком при заключении кредитного договора, имеют типовую форму, в которой и были предоставлены ему, Бельскому А.В., для проставления подписи. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сформулированы условия договора подобным образом, действуя осознанно, пользуясь отсутствием специальных познаний у потребителя, заранее создал для себя возможность включать в договор любые условия, в том числе противоречащие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, чем злоупотребил свободой договора. В соответствии с условиями договора банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему, якобы «добровольно» заключенному клиентом договору страхование жизни заемщиков кредита. При этом, ни типовой формой непосредственного кредитного договоров, действующей в момент его заключения, ни типовой формой какого-либо из документов, являющихся составной частью договора в целом, вообще не предусмотрена какая-либо возможность для выражения потребителем своей воли быть застрахованным либо отказаться от услуги страхования, тем более сделать это собственноручно. Напротив, данный пункт договора сформулирован банком таким образом, что в нем предусмотрено поле лишь для автоматического заполнения суммы страховой премии, рассчитываемой также автоматически на основании формулы, разработанной банком совместно со страховой компанией без учета мнения и реальной потребности заемщика. Кроме того, из условий договора страхования, учитывая тарифы иных страховщиков на аналогичные страховые продукты - страховая премия явно не соразмерна страховой сумме. Также ему, Бельскому А.В., для заключения договора личного страхования, банком, в качестве страховщика, была предложена единственная страховая компания - ООО «Страховая компания Ренессанс-жизнь», чем банк нарушил его право потребителя на свободу в выборе стороны договора и в заключении самого договора. Полагает, что в данном случае, заключение им договора личного страхования не относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, то есть не является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства. А также, банк на момент заключения договора, не предложил истцу альтернативы выбора и получения кредита на иных условиях без приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, и соответственно не был предложен иной вариант текста кредитной услуги в виде личного страхования, и соответственно, не был предложен иной вариант текста кредитного договора, ввиду его отсутствия. Кроме того, банк, предусмотрев типовую форму заявления на согласие на подключение к программам страхования по карте, не предоставляет потребителю типовую форму для отказа от подключения к программе страхования по кредитам, выданным на неотложные нужды. У банка также отсутствует типовой бланк, предусматривающий заявление клиента об отказе заключать договор личного страхования, либо получить кредит на иных условиях без приобретения дополнительной услуги, в виде названного страхования. Он, Бельский А.В., считает, что банк поставил выдачу ему кредита в прямую зависимость от заключения им договора личного страхования, и именно с указанной банком конкретной страховой компанией, чем навязал ему дополнительную услугу, связанную с личным страхованием, в котором он не нуждался. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Условия договора фактически вынудили его, как заемщика, заключить договор страхования и уплатить страховщику страховую премию за счет средств кредита, ущемляют его права, как потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством. Заключенный между ним, Бельским А.В., и банком кредитный договор является договором присоединения, в силу его заемщик не имел возможность влиять на включение в него либо исключение из него каких-либо условий. Просит взыскать в его, Бельского А.В., пользу с банка убытки, причиненные в результате исполнения им условий договора, ущемляющего его права как потребителя финансовых услуг, в размере вынужденного уплаченной страховщику страховой премии в сумме <данные изъяты>., проценты на сумму <данные изъяты>. за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых (исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., а также проценты (8,25% годовых) на сумму <данные изъяты>. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты>

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, не явился по неизвестной суду причине, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в их отсутствие. В представленном заявлении изложил свои доводы, согласно которым иск не признал, указав, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Бельский А.В. также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 7.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», с согласия заемщика заключает договора личного страхования в отношении его жизни и здоровья. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании, до заключения кредитного договора. Заявление о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ подписано Бельским А.В., а отсутствие какой-либо в нем отметки указывает на согласие Бельского А.В. на получение предложенных ответчиком дополнительных услуг. На основании указанного заявления банк заключил договор личного страхования со страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь», выбранной Бельским А.В. Из содержания кредитного договора (п. 7.2.2 Общих условий) следует, что «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Банк лишь оказывает клиентам дополнительную услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Согласно агентского договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страховой компанией - ООО «СК Ренессанс Жизнь» и банком - ООО КБ «Ренессанс Капитал», Бельский А.В. был застрахован в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. по программе страхования в отношении его жизни и здоровья/ страховыми рисками по которой являются смерть или инвалидность I группы по любой причине, на страховую сумму (обеспечение) - <данные изъяты>. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карг физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. Страховая премия клиента ФИО1 по договору страхования составила <данные изъяты>. Тем самым общая сумма кредита по Кредитному договору составила <данные изъяты>. Факт доведения до истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным клиентом предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ., из содержания которого следует, что с условиями и тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного предложения. Ответчик также указывает, что денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора, следовательно, отсутствуют признаки неправомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. У банка были законные основания для принятия платежа до оспаривания и признания указанных пунктов договора недействительными в суде. При таких обстоятельствах, взыскание в порядке ст. 395 ГК РФ суммы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным и обоснованным.Заявленное требование о компенсации морального вреда, ответчик полагает, не подлежит удовлетворению в связи с тем, что суду не представлены доказательства, свидетельствующих о причинении истцу нравственных или физических страданий, причиненных непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда. По указанным основаниям ответчик просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс-жизнь» в судебное заседание не явился, причины неявки неизвестны, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельским А.В. И КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор (л.д.4), который включает в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор №), договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора, согласно п.п.1.1 договора.

Судом также установлено, что 01.03.2013г. между страховой компанией - ООО « СК Ренессанс Жизнь» и Банком - КБ « Ренессанс Капитал ( ООО) заключен агентский договор №№, согласно которомубанк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования

Застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком кредитный договор, прямо выразившие свое добровольное согласие ( волеизъявление) на распространение действий договора страхования в отношении них, указанные в списке Застрахованных - реестре договоров страхования к агентскому договору ( л.д. 95).

В исполнение условий п.1.1 договора Бельский А.В. заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) на срок 36 месяцев на страховую сумму <данные изъяты>. на случаи а) смерти застрахованного по любой причине б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине при наступлении любого из перечисленных страховых случаев.

Согласно п.2 кредитного договора № общая сумма кредита составляет 279 200 руб., срок 36 месяцев, полная стоимость кредита (процентов годовых 30,47), по условиям тарифного плана «Просто деньги 26,9%».

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Бельский А.В. также оформил и подписал заявление о добровольном страховании (л.д.93), в котором в полях, отведенных для отметок для выражения нежелания подключения к данным услугам какие-либо отметки отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет, открытого на имя Бельского А.В., перечислена сумма в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.94).

Согласно выписки из реестра договоров страхования - реестре платежа Бельский А.В внесен в указанный список (л.д.96).

Согласно приобщенной к исковому заявлению претензии Бельский А.В. в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с просьбой вернуть ему страховую часть кредита, а также проценты за незаконное пользование чужими деньгами и компенсацию морального вреда(л.д.10). Суд не может принять во внимание данную претензию как обращение в банк, поскольку направление ее в банк, а также получение ее банком документально не подтверждено, кроме того ООО КБ «Ренессанс Капитал» в своих доводах указал, что Бельский А.В. ни при подписании предложения о заключении договоров (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ. ни после этого не обращался в банк с какими либо заявлениями о несогласии с условиями или тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования.

Согласно выписки по лицевому счету 40817810209015698691, открытому на имя Бельского А.В. 10ДД.ММ.ГГГГ. банком на счет истца были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> перечисление средств по поручению Бельского А.В. в оплату страховой премии(л.д.97-98).

Свой исковые требования истец мотивирует тем, что ему фактически была навязана дополнительная услуга, нарушено его право на свободу выбора стороны договора и в заключении самого договора.

Суд не может согласиться с данными доводами по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Iх

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о зашите -прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса. российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельским А.В. И КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с взиманием за пользование кредита 26,9 % годовых.

Условиями п.3.1.5 Договора была предусмотрена страховая премия страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни, которая составила <данные изъяты>. и была включена в общую сумму кредита.

При этом, как следует из заявления Бельского А.В. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ истец согласился быть застрахованным по договору страхования, заключенному ООО КБ "Ренессанс Кредит" в отношении него с ООО "СК Ренессанс Жизнь" в отношении его жизни и здоровья.

При этом согласно заявлению он понимал, чтодобровольное страхование является его личным желанием и правом, поскольку предусмотренная в заявлении отметка о нежелании быть застрахованным осталась им не заполненной.

Кроме того, в заявлении своей подписью Бельский А.В. подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, а выбрана им добровольно, также подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании.

Из текста кредитного договора так же усматривается, что Бельским А.В. были получены на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью Договора, что подтверждается его личной подписью. Своей подписью Бельский А.В. подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки и полностью согласен с вышеуказанными условиями.

Исходя из условий подключения к Программе страхования ООО "СК Ренессанс Жизнь" услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, который вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в любой организации, осуществляющей страхование данного вида, при этом нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, Бельский А.В. подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, подтвердил, что он понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью: участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита; осознавал, что он также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.

Довод истца о том, что он лично не заключал с ООО «СК Ренессанс Жизнь" договор страхования, суд не может принять во внимание, в связи с тем. что исходя из смысла подписанного истцом заявления о добровольном страховании он дал поручение банку исполнить все необходимые действия для его страхования по выбранной им программе страхования.

В этой связи, воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания убытков в размере уплаченной страховой премии.

Предъявленные требования истцом о взыскании с ответчика процентов за пользования чужими денежными средствами, возмещении компенсации морального вреда суд считает не основанными на законе, и при указанных обстоятельствах дела не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ. суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бельского Алексея Валерьевича к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца через Духовщинский районный суд Смоленской области со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.Н.Королева