Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к К о взыскании задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к К о взыскании задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец указал следующее.

1. Между истцом и К было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила), в соответствии с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 70 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 14,9% годовых.

В соответствии с п. 1., 2., Соглашения Кредитор принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит. Данное обязательство Кредитором исполнено.

Ст. 12 Соглашения предусматривает начисление неустойки.

Статья 6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила 1) предусматривает ответственность сторон и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. Правил 1 в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или оплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты Заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном статьей 6 Правил 1.

Пунктом 4.7. Правил 1 предусмотрено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита в срок.

Учитывая этот факт, Кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Согласно Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 51 037,24 рублей, в том числе: - срочный основной долг - 27700,46 руб.; - просроченный основной долг - 19017,09 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 836,98 руб.; - проценты за пользование кредитом- 3340,78 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов - 141,93 руб.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленум Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумм займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно пункту 4.1. Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 14,9% годовых.

Таким образом, с Ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по Договору в размере 14,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

2. Между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и К было заключено Соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила), в соответствии с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 116 033,33 рублей сроком на 24 месяца (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9% годовых.

Ст. 12 Соглашения предусматривает начисление неустойки.

Согласно Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 руб.; - просроченный основной долг – 13 687,04 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 руб.; - проценты за пользование кредитом- 10 300,34 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 430,38 руб.

Согласно пункту 4.1. Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 26,9% годовых.

Таким образом, с Ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по Договору в размере 26,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

3. Между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и К было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила), в соответствии с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 180 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 12,9% годовых.

Ст. 12 Соглашения предусматривает начисление неустойки.

Согласно Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 190 979,32 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 167 956,81 руб.; - просроченный основной долг – 12 043,19 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 504,44 руб.; - проценты за пользование кредитом – 9,964,84 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 510,04 руб.

Согласно пункту 4.1. Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 12,9% годовых.

Таким образом, с Ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом, полученным по Договору в размере 12,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

На основании изложенного АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала просит: 1. Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 037,24 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 27700,46 рублей; - просроченный основной долг – 19017,09 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 836,98 рублей; - проценты за пользование кредитом – 3340,78 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов – 141,93 рублей.

2. Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 рублей; - просроченный основной долг – 13 687,04 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 рублей; - проценты за пользование кредитом – 10 300,34 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов – 430,38 рублей.

3. Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 979,32 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 167 956,81 рублей; - просроченный основной долг – 12 043,19 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 504,44 рублей; - проценты за пользование кредитом – 9 964,84 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 510,04 рублей.

4. Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 46 717,55 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

5. Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 26,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 115 926,55 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

6. Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 180 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

7. Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 6 892,76 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело без участия вышеуказанного представителя.

Ответчик К в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила, каких-либо возражений согласно предъявляемых к ней исковых требований в адрес суда не направляла.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика К

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно частям 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно частям 1 и 2 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Согласно частям 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и К. путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила) было заключено соглашение № (далее – Соглашение), в соответствии с условиями которых кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 70 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты на нее в размере 14,9% годовых, на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (л.д. 7-10).

Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №.

В соответствии с п.6, 8.1 Соглашения возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 20-м числам месяца путем наличного и безналичного пополнения текущего счета.

Пунктом 12 Соглашения установлено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) уплате процентов в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом путем перечисления на лицевой счет, открытый на имя К денежных средств в сумме 70 000 рублей, что подтверждается копией выписки по счету, копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности (л.д. 6, 23, 24-25).

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора подтверждается подписью К в Соглашении от ДД.ММ.ГГГГ№, согласно которого подписание настоящего соглашения подтверждает факт согласия заемщика с Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.

Таким образом, до заключения договора К. получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи, с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, свои обязательства по кредитному договору ответчик К. исполняет ненадлежащим образом. В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщик неоднократно нарушала условия кредитного договора по возврату части основного долга и уплаты процентов в сроки и в размере, установленные п.6.1 Соглашения и п. 4.2.1 Правил. Последний платеж в погашение задолженности по основному долгу произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией выписки по счету, а также расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 6, 24-25).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 51 037,24 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 27 700,46 руб.; - просроченный основной долг – 19 017,09 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 836,98 руб.; - проценты за пользование кредитом - 3340,78 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов - 141,93 руб.

Согласно копии выписки по счету, а также расчета задолженности К. в счет исполнения обязательств по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ внесены платежи в погашение основного долга в общей сумме 23 282,45 рублей.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически верным.

Каких-либо возражений относительно представленного расчета, а также контррасчет ответчиком не представлено.

Также суд учитывает, что ответчиком вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств исполнения обязательств в большем объеме, чем указано банком, и подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены банком при расчете задолженности по кредитному договору, как и ее погашение в полном объеме.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При установленных обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, а также с наличием установленных законом и п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в связи, с чем приходит к выводу, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика К было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 27). Однако до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, требования истца основаны на законе и подтверждены вышеприведенными доказательствами. Ответчик, в свою очередь доказательства, подтверждающие исполнение им своих обязательств по Соглашению, заключенному с истцом, а также каких-либо возражений по поводу предъявленных к нему исковых требований в части основного долга и процентов, подлежащих уплате, суду не представил.

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустоек в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» в п.33 разъяснено, что если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 21 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

Согласно п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» размер судебной неустойки определяется судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения должником выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). В результате присуждения судебной неустойки исполнение судебного акта должно оказаться для ответчика явно более выгодным, чем его неисполнение.

В соответствии с п.п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом, в абзаце третьем пункта 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что ставка рефинансирования (ключевая ставка), являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Поскольку истцом предъявлены требования о взыскании неустойки за нарушение установленного договором обязательства, следовательно, размер неустойки за указанный период определяется в соответствии с условиями договора, а при его снижении по правилам ст. 333 ГК РФ, не может быть уменьшен ниже размера, устанавливаемого с учетом положений пункта 1 статьи 395 ГК РФ, исходя из ключевой ставки Банка России.

Пунктом 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставки).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, пришел к выводу о том, что установленный в соглашении о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ№ размер неустойки 20 % годовых при действующей в указанный период ставке рефинансирования/ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации не выше 4,25% превышает ее, однако сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления ее размера в договоре не завышена и соразмерна последствиям нарушения обязательств, не превышает ее максимального размера, установленного п.21 ст.5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для уменьшения неустойки за неисполнение обязательств по возврату начисленных процентов.

Таким образом, с ответчика К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 037,24 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 27 700,46 рублей; - просроченный основной долг – 19 017,09 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 836,98 рублей; - проценты за пользование кредитом – 3340,78 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 141,93 рублей.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов на будущее время на сумму основного долга (остатка не исполненного обязательства), по день полного погашения задолженности по основному долгу, при этом исходит из того, что взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено ст.809 ГК РФ и ст.811 ГК РФ, поэтому в данной части взыскание процентов на будущее время не противоречит закону.

Кроме того, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и К путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила) было заключено соглашение о кредитовании счета № (далее – Соглашение), в соответствии с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 116 033,33 рублей сроком на 24 месяца (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользованием кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9% годовых (л.д. 28-31).

Условия заключенного кредитного договора отражены в Соглашении о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно п.1 Соглашения о кредитовании счета сумма кредита установлена в размере 116 033,33 рублей.

Согласно п.6 Соглашения о кредитовании счета № платеж осуществляется в плановый период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодам, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п.12 Соглашения о кредитовании счета № установлено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк акцептовал указанное заявление, обязательства по договору банк выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику денежных средств в установленном лимите, что также подтверждается внебалансовым мемориальным ордером № (л.д. 43).

Установлено, что ответчик получила карту и активировала ее, что подтверждается выпиской по счету, тем самым последняя заключила кредитный договор, а банк выполнил в полном объеме принятые на себя по договору обязательства.

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора подтверждается подписью К в Соглашении о кредитовании счета, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора К получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи, с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор. Ответчиком факт получения денежных средств не оспорен.

Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик К неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по ежемесячным платежам, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 руб.; - просроченный основной долг – 13 687,04 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 руб.; - проценты за пользование кредитом - 10 300,34 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 430,38 руб.

Из материалов дела следует, что ответчиком К. платежи в счет погашения основного долга и (или) процентов не вносились, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-45).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ составила 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 руб.; - просроченный основной долг – 13 687,04 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 руб.; - проценты за пользование кредитом- 10 300,34 руб.; - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 430,38 руб.

Представленный расчет судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Суд учитывает, что ответчиком вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств исполнения обязательств в большем объеме, чем указано банком, и подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены банком при расчете задолженности по соглашению о кредитовании, как и ее погашение в полном объеме.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ (если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При установленных обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, а также с наличием установленных законом и Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в связи, с чем приходит к выводу, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика К. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 47). Однако, до настоящего времени не исполнено.

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустоек в силу следующего.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Таким образом, с ответчика К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 рублей; - просроченный основной долг – 13 687,04 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 рублей; - проценты за пользование кредитом – 10 300,34 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 430,38 рублей.

Кроме того, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и К путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк» (далее – Правила) было заключено соглашение № (далее – Соглашение), в соответствии с условиями которых кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 180 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 12,9% годовых (л.д. 49-51).

В соответствии с п.6, 8.1 Соглашения возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по 25-м числам месяца путем наличного и безналичного пополнения текущего счета.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом путем перечисления на лицевой счет, открытый на имя К денежных средств в сумме 180 000 рублей, что подтверждается копией выписки по счету, копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности (л.д. 60, 61).

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора подтверждается подписью К. в Соглашении от ДД.ММ.ГГГГ№, согласно которого подписание настоящего соглашения подтверждает факт согласия заемщика с Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что свидетельствует о достижении соглашения по существенным условиям договора.

Таким образом, до заключения договора К получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи, с чем суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 190 979,32 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 167 956,81 рублей; - просроченный основной долг – 12 043,19 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 504,44 рублей; - проценты за пользование кредитом – 9 964,84 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 510,04 рублей.

Из материалов дела следует, что ответчиком К. платежи в счет погашения основного долга и (или) процентов не вносились, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 61, 64).

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически верным.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика К было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д. 63). Однако, до настоящего времени не исполнено.

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустоек в силу следующего.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» в п.33 разъяснено, что если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 979,32 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 167 956,81 рублей; - просроченный основной долг – 12 043,19 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 504,44 рублей; - проценты за пользование кредитом – 9 964,84 рублей; - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 510,04 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6892 рубля 76 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы оплате государственной пошлины в размере 6892,76 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к К о взыскании задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить.

Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 037,24 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 27700,46 рублей; - просроченный основной долг – 19017,09 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 836,98 рублей; - проценты за пользование кредитом – 3340,78 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов – 141,93 рублей.

Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 259,05 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 102 239,51 рублей; - просроченный основной долг – 13 687,04 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 601,78 рублей; - проценты за пользование кредитом – 10 300,34 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов – 430,38 рублей.

Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 979,32 рублей, в том числе: - срочный основной долг – 167 956,81 рублей; - просроченный основной долг – 12 043,19 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 504,44 рублей; - проценты за пользование кредитом – 9 964,84 рублей; - неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 510,04 рублей.

Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 46 717,55 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 26,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 115 926,55 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с К в пользу истца проценты за пользование кредитом по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 12,9% годовых, начисляемые на основной долг в размере 180 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с К в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 6 892,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Родинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Круглов