Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в Труновский районный суд Ставропольского края с иском ООО СК «Согласие - Вита» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что № между ним и № был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила №. Так же при совершении кредитной сделки ООО КБ «Ренессанс Кредит» была предложена дополнительная услуга по страхованию. Выразив свое согласие на получение услуги, он заключил с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни заемщиков кредита покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере № была оплачена за счет кредитных средств. Однако на момент заключения сделки страхования, достоверная и необходимая информация ООО СК «Согласие-Вита» в лице страхового агента № действующего на основании агентских договоров ему представлена не была. В силу пунктов 1,2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Однако полная информация о размере страховой премии доведена не была. В № договора страхования указана формула, расчет размера страховой премии в рублях не отражен. В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему достоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний, о его свойствах и характеристиках имея в виду что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях. Кроме того, согласно информации расположенной в сети интернет на сайте ООО СК «Согласие-Вита» (http://www.soglasie-vita.ru/company/inforrnation/) у страховой компании имелись более выгодные для заемщика страховые тарифы. Так согласно Базовым страховым тарифам к правилам страхования жизни № 2 ООО СК «Согласие-Вита» страховая премия, составляет № от страховой суммы в год. При страховании истца на указанных условиях, размер страховой премии составил бы 11250 рублей, однако данные условия предложены не были и истец был застрахован по завышенному тарифу, а именно № от страховой суммы в месяц. В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Цена товаров, работ или услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны. Таким образом, ООО СК «Согласие-Вита» завысив цену на услуги, поставил истца в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без получения кредита и без участия банка-агента. Примененные ООО СК Согласие-Вита» тарифы действуют не для любого потребителя, что является нарушением ст. 426 ГК РФ. То обстоятельство, что страхователь является заемщиком в банке, никаким образом не может увеличить вероятность наступления страхового случая и, соответственно повлечь за собой увеличение цены услуги. В соответствии с № договора страхования срок действия договора страхования установлен равным сроку кредитования - №. Указанные условия противоречат абзацу п. «б» ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», согласно которому соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация принимает страховые полисы к любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года. Обязанность оплатить сумму страховой премии единовременно нарушает права заемщика и ставит его в заведомо невыгодное положение, поскольку согласно положениям гражданского законодательства в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. В данной ситуации заемщик лишается возможности реализовать свое право потребителя и в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего более выгодные условия страхования, что является недопустимым. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Цена товаров, работ или услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей. Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны. В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре и возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения и не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности производить оплату страховой премии. В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Поскольку страховая премия по договору была оплачена за счет кредитных средств, банк учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего срока действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке №. Поскольку страховой тариф был завышен страховщиком, истцу были причинены убытки в размере №, которые также подлежат возврату и рассчитаны следующим образом: № ООО СК «Согласие-Вита» была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии. Однако требование истца в добровольном порядке исполнено не было. В силу п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п. 3 указанной нормы за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения тельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента от цены товара (услуги) в день. Срок удовлетворения претензии ООО СК «Согласие-Вита» истек №. В довольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере: № рубля. С учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» размер неустойки не превышать цену услуги и составляет № рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии с п. 45. Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В соответствии со ст. 6 ГК РФ, к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Также ему был причинен моральный вред в размере №. Просит суд 1) Признать договор страхования № недействительным, а также взыскать с ООО СК «Согласие - Вита» в пользу истца страховую премию в размере №, убытки в размере №, неустойку в размере №, штраф в размере №, моральный вред в размере № рублей и судебные расходы.

От представителя ответчика ООО СК «Согласие – Вита»» поступили возражения, в которых он просит суд отказать в удовлетворении требования ФИО1 в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил суд рассмотреть дело без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явился, о месте и времени был извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие - Вита» не явился, о месте и времени был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.

Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). Перечень существенных условий договора имущественного страхования определен в п. 1 ст. 942 ГК РФ. Кроме того, существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1ст. 944 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента и оператора товарных поставок в соответствии с Федеральным законом "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте". Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретенного кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного.

Из положений п. 2 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 следует, что страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Согласно положений п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Положениями п. 1 ст. 972 ГК РФ предусмотрено, что доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Применительно к вышеизложенному банк, являясь агентом страховщика и страхователем, вправе получить комиссионное вознаграждение от страховщика в интересах которого действует.

Судом установлено, что ФИО1 № обратился к ООО КБ «Ренессанс - Кредит» с заявлением о заключении кредитного договора и получения кредитных денежных средств. Стороны заключили кредитный договор на сумму № и на срок № В тот же день между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспорены.

При этом ФИО1 своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен, согласовывает и обязуется соблюдать Общие условия предоставления кредитов №» и заключает договор в полном соответствии с ними. Истцу был открыт банковский счет перечислена сумма, указанная в договоре.

В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих со счета и проведении других операций по счету.

В п. 3.1.5 вышеуказанного кредитного договора от 19.06.2013 года указано, что банк обязуется перечислить со счета 61380 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о страховании.

№ между страховщиком ООО СК «Согласие-Вита» и страхователем ФИО1 заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Согласно условий страхования, срок действия договора составляет № с даты вступления договора страхования в силу, страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия определяется по формуле №. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В данном договоре указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия указана в кредитном договоре от № года, заключенного между № и ФИО1 - №, и имеется ссылка на то, что Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере № для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Банк исполнил распоряжение ФИО1 о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО "СК «Согласие – Вита» № в счет оплаты страховой премии по указанному договору страхования. Перечисление страховой премии страховщику ООО СК «Согласие – Вита» подтверждается материалами и сторонами не оспорены.

№

Доводы истца о не доведении до него размера суммы страховой премии несостоятельны, так как перед заключением кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования, с чем истец согласился.

Кроме того, суд считает, что заявитель ФИО1 злоупотребляет правом, так как оспариваемая им сделка была заключена в № года, в суд он обратился в №, то есть по истечении более чем 2 года после ее заключения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 № к ООО СК «Согласие – Вита» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Труновский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца.

Председательствующий,

Судья: А.В. Кухарев