Гражданский кодекс часть 1

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., с участием адвоката Лиско Е.Б., представившей удостоверение №1985, ордер № 129 при секретаре Ефимовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску Лиско Бориса Васильевича, Лиско Людмилы Георгиевны к Открытому акционерному обществу Кредитный банк «Восточный», Открытому акционерному обществу кредитный банк «Российский Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применению последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

Установил:

Истцы Лиско Б.В. и Лиско Л.Г. обратились с иском в суд и просят признать недействительными условия кредитного договора, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскать компенсацию морального вреда. В обоснование исковых требований указывают следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцами и ООО «Городской ипотечный банк» был заключён кредитный договор №-КД-21678-2008 на сумму 2 819 000 руб. 00 коп., на срок 122 месяца, с условиями оплаты процентной ставки за пользования кредитом в размере 11 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №-КД-21678-2008 от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 Георги_евной и ООО «Городской ипотечный банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипоте_ки №

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Городской ипотечный банк» было реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Городской ипотечный банк». При этом ОАО «Городской ипотечный банк» стало правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Городской ипотечный банк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Городской ипотечный банк» было реорганизовано в форме присоединения к ОАО КБ «Восточный». ОАО КБ «Восточный» стало правопре_емником всех прав и обязанностей ОАО «Городской ипотечный банк».

Кроме того, в соответствии с п. 4.4.4 указанного кредитного договора произошла передача прав кредитора по кредитному договору №-КД-21678-2008 от ДД.ММ.ГГГГ другому кредитору. Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному дого_вору № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО КБ «Российский капитал».

Из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставляется после выполнения ряда обязательных условий, в ча_стности, при предъявлении кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями кредитного договора, а также документа, подтверждающего оплату заемщиком первого страхового взноса по нему; оплата заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами кредитора, а именно: в размере 56 380 (пятьдесят шесть тысяч триста восемьдесят) рублей. Положения кредитного договора сформулированы ответчиком ОАО КБ «Восточный» таким образом, что без выполнения, указанных выше условий, кредит истцам не предоставлялся. Истцы считают, что по смыслу ст.428 ГК РФ данный кредитный договор является договором присоединения, так как заемщики были лишены возможности вносить свои изменении при формировании условий кредитного договора. При этом получение кредита напрямую было обусловлено приобретением услуг по страхованию.

Таким образом, в целях получения кредита, ДД.ММ.ГГГГ истцами ответчику ОАО КБ «Восточный», в качестве комиссии за выдачу кредита, было выплаче_но 56 380 рублей (копия платежного поручения прилагается), а также ДД.ММ.ГГГГ были заключены с Саратовским филиалом ОАО «Военно-страховая ком_пания» договоры страхования рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, используемой в качестве обеспечения по представленному кредиту; потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру; причинения вреда жизни заемщика.

С учетом принятых судом в ходе рассмотрения дела по существу уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истцы просят:

1. Признать недействительным пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

п. 1.3.2. страхование жизни и потери трудоспособности Лиско Бориса Васильевича;

п. 1.3.3. страхование рисков утраты и повреждения квартиры;

п. 1.3.4. страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру;

кредит предоставляется заемщику в течение трех рабочих дней со дня выполнения следующих условий:

п. 2.1.3. предъявление кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями кредитного договора, а также документа, подтверждающего оплату за_емщиком первого страхового взноса по нему;

п. 2.1.5. оплата заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с дей_ствующими тарифами кредитора;

Разрешается досрочное полное или частичное исполнение обязательств заемщиком, при условии:

п. 3.7.1. уплаты заемщиком сбора при досрочном погашении в течение первых 5 лет с даты получения кредита взимается сбор в размере 5 процентов от суммы досрочного по_гашения;

п. 3.7.4. исключить «и уплатить сбор»;

п.4.1.5. до предоставления кредита застраховать в Саратовском филиале ОАО «Военно-страховая компания» следующие риски:

пп. 4.1.5.1. риски в отношении утраты и повреждения квартиры, используемой в каче_стве обеспечения по представленному кредиту;

пп. 4.1.5.2. риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру;

пп. 4.1.5.3. риски причинения вреда жизни Лиско Бориса Васильевича и потери трудоспособности Лиско Борисом Васильевичем; в пользу кредитора на срок действия кредитного договора, заключив договор(ы) страхования, где в качестве выгодоприобретателя должен быть указан кредитор.

Страховая сумма по рискам, указанным в пп. 4.1.5.1, 4.1.5.2, 4.1.5.3 кредитного договора, выраженная в российских рублях, по условиям договора страхования в каждую да_ту срока действия кредитного договора не должна быть меньше остатка ссудной задол_женности по настоящему договору, увеличенного на десять процентов;

п. 4.1.6. не изменять условия договора страхования без предварительного согласова_ния с кредитором;

п. 4.1.7. при получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, договор страхования должен быть заключен со страховой компа_нией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме;

п. 4.1.8. по дополнительному письменному требованию кредитора для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ежеме_сячно вносить необходимые денежные средства на счет заемщика, открытый у кредито_ра, и осуществлять все вышеуказанные платежи через данный счет;

п. 4.1.10 в течение 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования, предъявить кредитору письменный документ, под_тверждающий оплату заемщиком очередного страхового взноса (платежное поручение, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающее оплату, страховой полис);

п. 4.1.12. нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а также с банковскими операциями по счетам заемщика в соответствии с установленными тарифами;

п. 4.4.8. в случае не предъявления кредитору документов об оплате страховых взносов в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора, как выгодоприобретателя по договору страхования, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за заемщика по договору страхования. Подписанием настоящего договора заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить кредитору понесенные данной оплатой расходы, в том числе вклю_чая расходы на перевод денежных средств;

п. ДД.ММ.ГГГГ. в случае указанном в п.4.4.8, при поступлении денежных средств на счет за_емщика, открытый у кредитора, списывать в безакцептном порядке денежные средства, необходимые для возмещения расходов кредитора по оплате за заемщика страхового взноса, а также суммы штрафа в соответствии с п.5.6. настоящего договора. С момента возмещения задолженности перед кредитором в соответствии с настоящим пунктом (в том числе посредством списания со счета заемщика), течение срока, на который начисляется штраф, указанный в п.5.6 настоящего договора, прекращается.

п. 5.6. при неисполнении заемщиком обязанности, указанной в п.4.1.10 настоящего договора, заемщик оплачивает кредитору штраф в размере 3000 российских рублей за каждый день просрочки.

п. 6.5. при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения кредитного договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ в суде общей юрисдикции по месту нахождения первоначального кредитора, в том числе в случае передачи прав по закладной новому кредитору.

2. Признать недействительным пункты закладной от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

п. 16. разрешается досрочное полное или частичное исполнение обязательств должни_ком, при условии: уплаты должником сбора при досрочном погашении в течение первых 5 лет с даты получения кредита взимается сбор в размере 5 процентов от суммы досроч_ного погашения начиная с шестого года без сборов;

п. 20.2. исключить «и уплате соответствующего сбора (при его наличии)»;

п. 21.2. на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, страховать следующие риски:

пп. 21.2.1. риски в отношении утраты и повреждения предмета ипотеки;

пп. 21.2.2. риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на предмет ипотеки;

пп. 21.2.3. риски причинения вреда жизни Лиско Бориса Васильевича и потери трудоспособности Лиско Борисом Васильевичем; в пользу залогодер_жателя в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с залогодержателем, заключив договор(ы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан залогодержатель.

Страховая сумма по рискам, указанным в пп. 21.2.1, 21.2.2, 21.2.3 настоящего пункта, выраженная в российских рублях, по условиям вышеуказанного договора страхования в каждую дату срока действия настоящего кредитного обязательства не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на десять процентов;

пп. 21.2.4. предоставить залогодержателю в течение трех рабочих дней, считая с даты его заключения вышеуказанный договора страхования и копии документов, подтвер_ждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного дого_вора страхования; п. 21.5. по дополнительному письменному требованию залогодержателя для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ежемесячно вносить необходимые денежные средства на счет, указанный залогодержа_телем и осуществлять все вышеуказанные платежи через указанный счет;

п. 24. в случае не предъявления залогодержателю документов об оплате страховых взносов в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у залогодержателя, как выгодоприоретателя по договору страхо_вания, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за залогодателя по до_говору страхования. Подписанием настоящего договора залогодатель выражает безусловное согласие на оплату залогодержателем страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить залогодержателю понесенные данной оплатой расходы, в том числе включая расходы на перевод денежных средств;

3. Признать недействительным пункты договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

Разрешается досрочное полное или частичное исполнение обязательств залогодателем, при условии:

п. 2.2.9.1. уплаты заемщиком сбора при досрочном погашении в течение первых 5 лет с даты получения кредита взимается сбор в размере 5 процентов от суммы досрочного погашения начиная с 6 года без сборов;

п. 2.2.9.3. исключить «и уплатить сбор»;

п. 2.2.15. при неисполнении залогодателем обязанности по предоставлению в течение 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования, письменного документа, подтверждающего оплату залогодателем оче_редного страхового взноса, залогодатель оплачивает залогодержателю штраф в размере 3000 российских рублей за каждый день просрочки.

4. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Б.В. неосновательное обогащение в размере 56 380 рублей

5. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Б.В. пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 566 рублей

6. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Б.В., пользу убытки в связи с уплатой страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 473 рублей 83 коп.

7. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Л.Г. убытки в связи с уплатой страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 18 855 рублей 12 коп.

8. Взыскать с ОАО КБ «Российский капитал» в пользу Лиско Б. В. убытки в связи с уплатой страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 36 980 рублей 34 коп.

9. Взыскать с ОАО КБ «Российский капитал» в пользу Лиско Л.Г. убытки в связи с уплатой страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 157 рублей 42 коп.

10. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» и ОАО КБ «Российский капитал» в пользу, Лиско Б.В. и Лиско Л.Г. компенсацию мораль_ного вреда в размере 7 000 (семь тысяч) рублей в равных долях.

В ходе подготовки дела к рассмотрению ответчиком АКБ «Российский каптал» (ОАО) представлены письменные возражения, согласно которым ответчик исковые требования не признает, поскольку возложенные на истцов в рамках указанных договоров по уплате страховых премий по договорам страхования рисков в отношении утраты повреждения квартиры, используемой в качестве обеспечения по представленному кредиту; потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру; причинения вреда жизни заемщика - соответствуют требованиям законодательства, действующего на момент заключения данного договора, оснований для признания его недействительным не имеется.

В ходе подготовки дела к рассмотрению ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» также представлен отзыв на иск, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объем, ссылаясь на условия договора, принцип свободы договора (ст. 421 ГК Ф), добровольно принятыми на себя обязательства ответчиками при заключении кредитного договора.

Истцы в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием представителя.

Представитель истцов - адвокат Лиско Е.Б., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования (с учетом принятых судом изменений) поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчики, третье лицо ОАО «Военно-страховая компания» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лиско Б.В., Лиско Л.Г. и ООО «Городской ипотечный банк» был заключен кредитный договор № на сумму 2 819 000 руб. 00 коп., сроком на 122 месяца, с процентной ставкой в размере 11 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Городской ипотечный банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипоте_ки №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Городской ипотечный банк» было реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Городской ипотечный банк». При этом ОАО «Городской ипо_течный банк» стало правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Городской ипотечный банк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Городской ипотечный банк» было реорганизовано в форме присоединения к ОАО КБ «Восточный». ОАО КБ «Восточный» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Городской ипотечный банк».

Из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставляется после выполнения заемщиками ряда обязательных условий, в ча_стности, при предъявлении кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями кредитного договора, а также документа, подтверждающего оплату заемщиком первого страхового взноса по нему; оплата заемщиком разовой комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами кредитора, в размере 56 380 рублей. Положения кредитного договора сформулированы ответчиком ОАО КБ «Восточный» таким образом, что без выполнения, указанных условий кредит не предоставлялся.

Представленными суду доказательствами (платежными документами) подтверждено, что в целях получения кредита ДД.ММ.ГГГГ истцами ответчику ОАО КБ «Восточный» в качестве комиссии за выдачу кредита было выплачено 56 380 рублей, а также ДД.ММ.ГГГГ были заключены с Саратовским филиалом ОАО «Военно-страховая компания» договоры страхования рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, используемой в качестве обеспечения по представленному кредиту; потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру; причинения вреда жизни заемщика.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная орга_низация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применя_ются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребите_лю Законом РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются не_действительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потреби_теля, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на сво_бодный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии с нормами действующего гражданского законодательства РФ за ис_пользование денежных средств, предоставленных в кредит, кредитор имеет право на по_лучение соответствующих процентов. Нормами главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обяза_тельная зависимость возможности предоставления кредита от необходимости оплаты со_ответствующего сбора за выдачу кредита не предусмотрена. Банк не оказывал истцам допол_нительных услуг, за совершение которых могла браться комиссия. За использование денежных средств, предоставленных в кредит заемщиками уплачиваются соответствующие процен_ты, никаких других платежей действующее законодательство РФ за использование кредита не предусматривает. Указанные нормы также не предусматривают, что для совершения данной банковской сделки с заемщика требуется заключение договора страхования.

Указанный вид комиссии, а также обязательное оформление договора страхования для заключения кредитного договора нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.

Следовательно, действия ответчика ОАО КБ «Восточный» по взиманию комиссии за выдачу кредита, а также по возложению на заемщиков обязан_ности заключить договор страхования, применительно к ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей и противоречат нормам действующего законодательства РФ.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установ_ленном Банком России. На основании ст. 30, указанного выше федерального закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заем_щика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за выдачу кредита, од_нако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, возложение на заемщиков обязанностей по уплате комиссии за выдачу кредита в размере 56 380 рублей, а также по заключению договора страхования при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству РФ.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо неза_висимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу кредита, а также обязательное заключение договора страхования в конкретной страховой компании являются недействительными, как не соответствующие требо_ваниям закона.

Учитывая изложенное, расходы, понесенные истцами на оплату комиссии за выдачу кредита в размере 56 380 рублей являются неосновательно сбереженными ответчиком ОАО КБ «Восточный» средствами, в соответствии с подпунктом 1 статьи 1103 ГК РФ должны быть возвращены заемщикам.

Вместе с тем, требование о взыскании с ответчиков выплаченной истцами страховой премии при заключении истцами с ОАО «Военно-страховая компания» договоров страхования рисков в отношении утраты и повреждения квартиры; потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на квартиру; причинения вреда жизни заемщику в общей сумме 140768 руб. 71 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 и 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщик).

Договор личного страхования является публичным договором ( ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договоры страхования заключены истцами лично, условия договоров сторонами не оспорены, в соответствии с условиями договоров истцами выплачена страховая премия. Основания для взыскания с кредитных организаций суммы выплаченных страховых премий по договорам страхования отсутствуют.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, от рисков утраты и повреждения предусмотрено ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 343 ГК РФ. Учитывая изложенное, отсутствуют основания для удовлетворения требований истцов о признании недействительными пунктов закладной от ДД.ММ.ГГГГ: п. 21.2; 21.2.1; 21.2.2.

В соответствии с п.3.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.16 закладной от ДД.ММ.ГГГГ п. 2.2.9.договора ипотеки №-ДИ-21678-2008 от ДД.ММ.ГГГГ кредитор разрешает нам досрочное полное или частичное исполнение обязательств по возврату кредита, но при условии уплаты заемщиком сбора при досрочном погашении кредита в течение первых 5 лет с даты получения кредита в размере пяти процентов от суммы досрочного погашения.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, ес_ли иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Таким образом, действующее законодательство РФ не связывает возможность вос_пользоваться правом на досрочное погашения кредита с уплатой заемщиком кредитору каких-либо штрафных платежей.

Комиссия, взимаемая банком за совершение заемщиком действий, связанных с досрочным погашением кредита, рассматривается как санкция, тождественная штрафу (неустойке). Однако неустойка (штраф, пени) - это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Иными словами, возможность взыскания неустойки, которая одновременно представляет собой меру ответственности, связывается законом исключительно с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (то есть с противоправными действиями должника). Надлежащее исполнение обязательства и правомерное поведение должника не мо_гут повлечь наступления такой ответственности.

Право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору прямо предусмотрено ГК РФ; досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства по возврату суммы кредита и не должно влечь ответственности со стороны заемщика виде уплаты соответствующей комиссии.

Учитывая изложенное, условия кредитного договора, а также договора ипотеки о возможности досрочно исполнить обязательства по возврату кредита в течение первых 5 лет с даты получения кредита, но при условии уплаты заемщиком сбора в размере пяти процентов от суммы досрочного погашения противоречат нормам действующего гражданского законодательства РФ и, как следствие, являются недействительными.

В соответствии с п. 6.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения кредитного договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ в суде общей юрисдикции по месту нахождения первоначального кредитора, в том числе в случае передачи прав по закладной новому кредитору.

В соответствии с ч.2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

При этом согласно указанной норме выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Таким образом, положения п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве.

Следовательно, включение ответчиком ОАО КБ «Восточный» в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о подсудности спора по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

Условия о подсудности спора по месту нахождения ответчиков являются недействительными, как не соответствующие требованиям за_кона.

В соответствии с ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обога_щения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, на сумму комиссии за выдачу кредита подлежат начислению про_центы в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, а именно в размере 8,25% в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У. При этом при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) мной принимались равным соответственно 360 и 30 дням.

Вследствие вышеизложенного, за период с января 2009 года по ноябрь 2011 года включительно размер процентов за пользование денежными средствами составил 13 566 руб. 44 коп. ( 56380*8,25%/360*1050= 13566,44 руб.).

Указанная денежная сумма подлежат взысканию с ответчика ОАО КБ «Восточный» в пользу истцов.

Согласно ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействиями), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации мо_рального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.

Принимая во внимание обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий истцов, объем нарушенного прав в результате включения в кредитный договор условий не соответствующих действующему законодательству РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу истцов в счет компенсации морального вреда 5000 руб. (из заявленных 7000 руб. 00 коп.) в равных долях (по 2500 руб. 00 коп. с каждого из ответчиков) - поровну в пользу каждого из истцов (по 1 250 руб. 00 коп.)

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Лиско Бориса Васильевича и Лиско Людмилы Георгиевны удовлетворить частично.

1. Признать недействительным пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лиско Борисом Васильевичем, Лиско Людмилой Георгиевной и ООО «Городской ипотечный банк», а именно:

п. 1.3.2. страхование жизни и потери трудоспособности Лиско Бориса Васильевича;

п. 1.3.3. страхование рисков утраты и повреждения квартиры;

п. 1.3.4. страхование рисков утраты заемщиком права собственности на квартиру;

п. 2.1.3. предъявление кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями кредитного договора, а также документа, подтверждающего оплату заемщиком первого страхового взноса по нему;

п. 3.7.1. уплаты заемщиком сбора при досрочном погашении в течение первых 5 лет с даты получения кредита взимается сбор в размере 5 процентов от суммы досрочного погашения;

п.4.1.5. до предоставления кредита застраховать в Саратовском филиале ОАО «Воен_но-страховая компания» следующие риски:

пп. 4.1.5.2. риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собствен_ности на квартиру;

п. 4.1.6. не изменять условия договора страхования без предварительного согласова_ния с кредитором;

п. 4.1.7. при получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, предварительно согласованной с кредитором в письменной форме;

п. 4.1.8. по дополнительному письменному требованию кредитора для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ежемесячно вносить необходимые денежные средства на счет заемщика, открытый у кредитора, и осуществлять все вышеуказанные платежи через данный счет;

п. 4.1.10 в течение 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередного взноса по договору страхования, предъявить кредитору письменный документ, подтверждающий оплату заемщиком очередного страхового взноса (платежное поручение, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающее оплату, страховой полис);

п. 4.4.8. в случае непредъявления кредитору документов об оплате страховых взносов в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора, как выгодоприоретателя по договору страхования, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за заемщика по договору страхования. Подписанием настоящего договора заемщик выражает безусловное согласие на оплату кредитором страхового взноса по договору страхования, а также подтверждает свою обязанность возместить кредитору понесенные данной оплатой расходы, в том числе включая расходы на перевод денежных средств;

п. 4.4.10. в случае указанном в п.4.4.8, при поступлении денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора, списывать в безакцептном порядке денежные средства, необходимые для возмещения расходов кредитора по оплате за заемщика страхового взноса, а также суммы штрафа в соответствии с п.5.6. настоящего договора. С момента возмещения задолженности перед кредитором в соответствии с настоящим пунктом (в том числе посредством списания со счета заемщика), течение срока, на который начисляется штраф, указанный в п.5.6 настоящего договора, прекращается.

п. 6.5. при возникновении разногласий между кредитором и заемщиком по вопросам исполнения кредитного договора стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ в суде общей юрисдикции по месту нахождения первоначального кредитора, в том числе в случае пе_редачи прав по закладной новому кредитору.

2. Признать недействительным пункты закладной от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

п. 16. разрешается досрочное полное или частичное исполнение обязательств должником, при условии: уплаты должником сбора при досрочном погашении в течение первых 5 лет с даты получения кредита взимается сбор в размере 5 процентов от суммы досроч_ного погашения начиная с шестого года без сборов;

п. 21.2. на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, страховать следующие риски:

пп. 21.2.3. риски причинения вреда жизни Лиско Бориса Васильевича и по_тери трудоспособности г Лиско Борисом Васильевичем; в пользу залогодержателя в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с залогодержателем, заключив договор(ы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан залогодержатель.

пп. 21.2.4. предоставить залогодержателю в течение трех рабочих дней, считая с даты его заключения вышеуказанный договора страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования; п. 21.5. по дополнительному письменному требованию залогодержателя для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных договором страхования, ежемесячно вносить необходимые денежные средства на счет, указанный залогодержателем и осуществлять все вышеуказанные платежи через указанный счет;

п. 24. в случае непредъявления залогодержателю документов об оплате страховых взносов в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у залогодержателя, как выгодоприоретателя по договору страхования, возникает право самостоятельно оплатить страховой взнос за залогодателя по до_говору страхования. Подписанием настоящего договора залогодатель выражает безусловное согласие на оплату залогодержателем страхового взноса по договору страхова_ния, а также подтверждает свою обязанность возместить залогодержателю понесенные данной оплатой расходы, в том числе включая расходы на перевод денежных средств;

3. Признать недействительным пункты договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лиско Людмилой Георгиевной и ООО «Городской ипотечный а именно:азрешается досрочное полное или частичное исполнение обязательств залогодателем, при условии:

4. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Бориса Васильевича неосновательное обогащение в размере 56 380 рублей (пятьдесят шесть тысяч три_ста-восемьдесят) рублей.

5. Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лиско Бориса Васильевича пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 566 (тринадцать тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей. 44 копейки.

6. Взыскать в равных долях с ОАО КБ «Восточный» и ОАО КБ «Российский капитал» в пользу Лиско Бориса Васильевича и Лиско Людмилы Георгиевны, компенсацию мораль_ного вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей (по 2500 - с каждого)

В остальной части - в удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.О.Ефимова