Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о признании части пункта договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Акционерному обществу «Банк Р. С.», в котором просит признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного 30 декабря 2015 года между ФИО2 и Акционерным обществом «Банк Р. С.» в части: «до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользован кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)», взыскать с ответчика Акционерного общества «БанкР. С.» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований истец указывает, что согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления заключительного требования при наступлении просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истец указывает, что из буквального толкования условий кредитного договора в части договорной неустойки, содержащегося в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что в периоды просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, когда начисляется неустойка в размере 20% годовых до даты выставления Заключительного требования, расчет последней производится на сумму основного долга и просроченных процентов, а не на просроченную часть основного долга им просроченного основного долга, что дает основания считать, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на основной долг, включающий в себя и денежные средства, срок по возврату которых не наступил, то есть просрочки не имеется, что противоречит смыслу неустойки как меры ответственности и требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». П. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части «до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)» - противоречит требованиям закона и является недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения. Кроме этого, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, так как сделка – кредитный договор является оспоримой сделкой, а согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. По мнению ответчика, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, выслушав участников, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком АО «Банк Р. С.» заключен кредитный договор № на сумму 541 005,44 руб. под 31,27% годовых сроком на 3 656 дней (л.д.3-4).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) (л.д. 4).

С даты выставления заключительного требования при наступлении просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора в части договорной неустойки, содержащегося в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что в периоды просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, когда начисляется неустойка в размере 20% годовых до даты выставления Заключительного требования, расчет последней производится на сумму основного долга и просроченных процентов, а не на просроченную часть основного долга или просроченного основного долга, что дает основания считать, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на основной долг, включающий в себя и денежные средства, срок по возврату которых не наступил, то есть просрочки не имеется, что противоречит смыслу неустойки как меры ответственности и требованиям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части "до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)" - противоречит требования закона и является недействительным, в связи с чем указанное требование подлежит удовлетворению.

Доводы представителя АО «Банк Р. С.» о пропуске истцом срока исковой давности, так как кредитный договор является оспоримой сделкой и применяется годичный срок исковой давности, является несостоятельным.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№-I «О банках и банковской деятельности»).

Учитывая, что ФИО2 в обоснование иска ссылался на ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также вышеизложенные разъяснения Постановления Пленума ВС РФ, кредитный договор по заявленным истцом основаниям относится к ничтожным сделкам, в связи с чем в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

Поскольку действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом требований разумности и справедливости, считает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда размере 300 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вследствие несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскать в пользу истца штраф в размере 150 руб.

Доводы ответчика о том, что истцом не была направлена претензия по основаниям, заявленным в иске о признании части пункта договора недействительным, суд признает несостоятельным.

Так, ответчиком представлены заявления, с которыми истец обращался к ответчику в досудебном порядке. Как усматривается из требования истца от ДД.ММ.ГГГГ, истец просит изменить п. 12 кредитного договора, привести его в соответствие с законодательством и установить размер неустойки не выше 20 % годовых. Также истец просил сделать перерасчет на ранее выплаченную неустойку и излишне уплаченную сумму зачесть в счет погашения основного долга по кредиту.

Таким образом, истец в указанном досудебном требовании, указывает ответчику о недействительности п. 12 кредитного договора и просит привести его в соответствии с законом.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобождён истец при подаче искового заявления в суд, то есть в размере 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о признании части пункта договора недействительным – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Банк Р. С.» в части: «до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше)».

Взыскать с Акционерного общества "Банк Р. С." в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 150 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с АО "Банк Р. С." государственную пошлину в доход местного бюджета 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме изготовлено «21» января 2019 года.

Судья Е.А. Александрова

Подлинник решения находится в гражданском деле № Центрального районного суда <адрес>.