Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Павловой Светлане Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Павловой Светлане Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО Сбербанк и Павловой С.А. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту от 01.07.2008 №. Также ответчику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (Условия) в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20,0 % годовых.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В нарушение Условий обязанности по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика Павловой С.А. задолженность по кредитному договору от 01.07.2008 № за период с 29.07.2011 по 12.08.2020 в размере 191 790 руб. 50 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 74 910 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 1 538 руб. 48 коп., неустойка – 115 341 руб. 57 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 035 руб. 81 коп.

Заочным решением суда от 09.03.2021 исковые требования ПАО Сбербанк к Павловой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Определением суда от 02.08.2021 по заявлению Павловой С.А. указанное заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, представитель истца в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Павлова С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В судебном заседании, проведенном с ее участием заявленные исковые требования не признала, просила отказать истцу в их удовлетворении в связи с истечением срока исковой давности

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими правилами статей 432, 433 настоящего Кодекса такой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а заключенным соответственно признается в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 820 настоящего Кодекса кредитный договор может быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Вместе с тем, как следует из статьи 434 настоящего Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 01.07.2008 между ОАО «Сбербанк России» (на момент рассмотрения спора – ПАО Сбербанк) и Павловой С.А. заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых карт с овердрафтом.

Согласно пункту 1.6 Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» настоящие общие условия выпуска и обслуживания карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании дебетовых карт с овердрафтом, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставлении клиенту кредита в форме «овердрафт» для проведения операций по карте.

Во исполнение заключенного договора ответчику Павловой С.А. была выдана дебетовая банковская карта Visa Gold №, а также открыт счет 40№ для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой банковской карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно пункту 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России», Банк предоставляет клиенту кредитные денежные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункт 5.2. Общих условий).

В соответствии с пунктом 1.1 Индивидуальных условия выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» для проведения операций по счету карты сверх сумм, имеющихся на счете карты, банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафт. Размер овердрафта не указан.

В силу пункта 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму неоплаченного в срок основного долга начисляются проценты, предусмотренные тарифами банка за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты.

Согласно доводам иска, процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 20,0 % годовых.

Пунктом 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно выписке по счету, открытому для отражения операций, проводимых с использованием дебетовой банковской карты, ответчик Павлова С.А. в период с 01.07.2008 по 05.07.2011 производила совершение операций с использованием банковской карты, в том числе за счет кредитных средств, предоставленных ей Банком при недостаточности или отсутствии на счете собственных денежных средств, что ответчиком не оспаривается.

Между тем, возврат кредитных средств, уплата процентов за их пользование в нарушение условий договора ответчиком в полном объеме не произведены, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, доказательств обратному ответчиком суду в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Расчет, представленный истцом, согласно которому по состоянию на 12.08.2020 задолженность по кредитному договору от 01.07.2008 № (счет №) за период с 29.07.2011 по 12.08.2020 по просроченному основному долгу составляет 74 910 руб. 45 коп., просроченным процентам - 1 538 руб. 48 коп., неустойка на просроченный основной долг – 115 341 руб. 57 коп. судом проверен, правильность расчета у суда сомнений не вызывает, ответчиком в установленном законом порядке расчет не оспорен.

Относительно доводов ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно пункту 2.3. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» кредит, предоставленный для проведения операций по карте в пределах лимита овердрафта, а также кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности включаются в ежемесячный отчет в составе основного долга. Срок возврата основного долга, а также процентов, начисленных на дату погашения основного долга составляет 30 календарных дней с даты отчета (включительно).

Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

Клиент осуществляет полное погашение обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности, не позднее 30 календарных дней с даты отчета по счету (пункт 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России»).

Из анализа вышеприведенных условий следует, что исполнение должником обязательств по погашению кредита и процентов производится путем внесения платежей в течение 30 календарных дней с даты получения заемщиком отчета Банка.

Срок возврата общей задолженности определяется банком в письменном уведомлении.

В соответствии с расчетом задолженности, выпиской по счету карты последний платеж в счет погашения задолженности по овердрафту совершен заемщиком 14.06.2011, на указанную дату задолженность была погашена в полном объеме.

За период с 16.06.11 по 05.07.2021 ответчиком получены кредитные денежные средства в сумме 74 910 руб. 45 коп., в счёт возврата которых ответчиком не было совершено ни одного платежа.

Учитывая, что кредит, предоставленный в пределах лимита овердрафта, а также кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, включаются в ежемесячный отчет в составе основного долга, о возникновении у заемщика задолженности перед банком в общей сумме кредита и подлежащих уплате процентов банку стало известно по истечении 30 дней, отведённых на совершение обязательного платежа.

Согласно пункту 2.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты (пункт 2.2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.23. Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» при отказе от дальнейшего использования карты клиент обязан подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета, вернуть карту и дополнительные платы (при наличии) и погасить всю сумму общей задолженности по карте на дату погашения.

Как следует из представленной ответчиком Павловой С.А. банковской карты, срок ее действия – 06.11.

Согласно представленной ПАО Сбербанк информации по судебному запросу, карта Visa Gold № была перевыпущена, однако, ее выдача не производилась.

В отчете по уведомлениям Банка на телефонный номер клиента имеется уведомление, полученное Павловой С.А. после июня 2011 года о недействительности указанной карты.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что письменное уведомление с указанием срока возврата общей задолженности в течение срока действия карты банком в адрес заемщика не направлялось, доказательств этому истцом не представлено, задолженность по предоставленному кредиту в соответствии с пунктом 3.23. Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ОАО «Сбербанк России» должна была быть погашена ответчиком при отказе от дальнейшего использования карты.

Фактически Павлова С.А. отказалась от дальнейшего использования карты по истечении срока ее действия, однако образовавшуюся задолженность не погасила, о чем истцу стало известно не позднее 01.07.2011.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что именно с этой даты началось течение срока исковой давности по заявленным требованиям. Соответственно, срок исковой давности истек 01.07.2014.

Первое обращение истца в суд за взысканием с ответчика задолженности по кредитному договору от 01.07.2008 № состоялось в феврале 2018 года, о чем свидетельствует представленная ответчиком копия судебного приказа от 22.02.2018 № 2-150/2018.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности уже на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика, истцом был пропущен.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку суд отказал истцу в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору, то в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Павловой Светлане Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде, путем подачи жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий: Е.Н. Илюшкина